我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題及政策建議

高雨竹

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平及社會(huì)財(cái)富累積得以不斷提高，為此個(gè)人通過選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，獲取更高經(jīng)濟(jì)收益，其中網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為個(gè)人投資理財(cái)選擇之一，受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。本文通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理問題及政策建議進(jìn)行分析，以期為保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 問題 政策建議

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）12（a）-115-02

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)予以落實(shí)，個(gè)人依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力及投資理財(cái)需求，靈活選擇網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)項(xiàng)目并期許獲取收益，理財(cái)收益與風(fēng)險(xiǎn)相伴而生，加之我國(guó)金融市場(chǎng)處于初期發(fā)展階段，與之相關(guān)的法律法規(guī)、市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防手段相對(duì)滯后，未能形成極具導(dǎo)向性的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，無法幫助人們規(guī)避網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)理論研究基礎(chǔ)較為薄弱，這也為本次研究提供機(jī)會(huì)。基于此，為使個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投資理財(cái)行為中獲取更高收益，分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理問題及政策建議顯得尤為重要。

1 分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理問題

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是當(dāng)前金融市場(chǎng)人們較為關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品之一，在為人們帶來投資理財(cái)收益同時(shí)，該理財(cái)行為同樣存在一定風(fēng)險(xiǎn)，為使當(dāng)前人們投資理財(cái)行為更加科學(xué)、謹(jǐn)慎，分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程中存在的問題勢(shì)在必行。

（1）與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的立法體系相對(duì)滯后。立法體系建設(shè)存在一定滯后性，這主要源于新事物發(fā)展速率要快于法律發(fā)揮體系建設(shè)，立法機(jī)構(gòu)需對(duì)新事物進(jìn)行系統(tǒng)分析，探索其發(fā)展規(guī)律，結(jié)合以往立法經(jīng)驗(yàn)，得出符合新事物發(fā)展需求的法律法規(guī)，繼而保障立法體系科學(xué)且富有針對(duì)性。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)處于發(fā)展起步階段，與之相關(guān)的法律法規(guī)相對(duì)較少，無法對(duì)其發(fā)展進(jìn)行必要的指導(dǎo)，使其處于“野蠻生長(zhǎng)”狀態(tài)，徒增網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理困難。當(dāng)前怎樣區(qū)別傳統(tǒng)紙質(zhì)合同與電子交易合同，二者是否具備同樣法律效力，從互聯(lián)網(wǎng)途徑購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的行為，是否能與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行為并提而論等問題，成為我國(guó)法律需要調(diào)整與完善的若干問題之一。若相關(guān)立法體系無法得到優(yōu)化建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)將無法得到有效規(guī)避，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，還會(huì)侵害投資者經(jīng)濟(jì)利益，影響我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健發(fā)展。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較為薄弱。當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)收益穩(wěn)步提升，個(gè)人閑散資金逐漸增多，在保障基本生活基礎(chǔ)上，人們開始關(guān)注個(gè)人投資理財(cái)及相關(guān)金融市場(chǎng)，期許通過投資理財(cái)獲取更多經(jīng)濟(jì)收益?；谖覈?guó)金融市場(chǎng)處于初期發(fā)展階段，與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制并不完善，人們對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)規(guī)則及相關(guān)信息知之甚少，未能掌握充足的理財(cái)知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，人們通常僅能亡羊補(bǔ)牢，卻無法未雨綢繆，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)無法得到有效落實(shí)。除投資理財(cái)者缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)外，金融市場(chǎng)監(jiān)管部門未能發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理需求，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略無法針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)管理效用，使其風(fēng)險(xiǎn)防范理念相對(duì)滯后，影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健發(fā)展。

（3）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制制度。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品所屬企業(yè)缺失內(nèi)部控制制度，將成為提高其風(fēng)險(xiǎn)管理系數(shù)的重要因素之一，為此相關(guān)企業(yè)需明晰自身作為保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)與銷售主體，所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理自覺性，然而當(dāng)前金融企業(yè)僅依據(jù)相關(guān)法律及部門監(jiān)管機(jī)制管理理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)為理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不可規(guī)避，未意識(shí)到內(nèi)部控制制度施行價(jià)值。

（4）缺失專業(yè)性強(qiáng)且具備風(fēng)險(xiǎn)管理能力的專業(yè)人才。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來講，從事網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售服務(wù)的工作人員來講，既需要掌握基本的IT技術(shù)，還需熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，熟悉相關(guān)法律法規(guī)，能有效保護(hù)投資者隱私，為此該投資領(lǐng)域渴求復(fù)合型人才，當(dāng)前并無專業(yè)從事網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理人才，成為降低其風(fēng)險(xiǎn)管理能效重要問題之一。

（5）現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理能力。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)施行分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，并未針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)制定監(jiān)管條例，為此相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容有待充實(shí)，需迎合全新的交易手段作出調(diào)整，落實(shí)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制符合個(gè)人選擇網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投資理財(cái)行為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需求[1]。

2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理政策建議

通過對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析可知，我國(guó)雖進(jìn)入金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展新常態(tài)，但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)在落實(shí)過程中，仍然存在立法體系相對(duì)滯后，個(gè)人及相關(guān)監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較為薄弱，理財(cái)機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制制度，缺失能力強(qiáng)且具備風(fēng)險(xiǎn)管理能力的專業(yè)人才，現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)制對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理能力等問題，影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理綜合成效，阻滯互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。基于此，為使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)得以有效落實(shí)，探究相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理政策建議刻不容緩。

（1）健全立法體系。立法機(jī)構(gòu)在總結(jié)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)及運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)同時(shí)，需盡快出臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)休戚相關(guān)的立法體系，規(guī)范其運(yùn)營(yíng)方略，指明風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)，在提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力同時(shí)，用以保障個(gè)人投資理財(cái)權(quán)益，引導(dǎo)人們依法選擇風(fēng)險(xiǎn)極小的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)立法部門可以在《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)加持下，立足金融市場(chǎng)大背景，找到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理問題解決途徑，使與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理立法體系更具全面性、針對(duì)性、可行性，加大立法力度，做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，營(yíng)建和諧、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易及風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍，明確網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易平臺(tái)、投資理財(cái)者、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以及監(jiān)管部門所需承擔(dān)的法律責(zé)任，為落實(shí)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。除制定實(shí)時(shí)高效的法律法規(guī)外，立法機(jī)構(gòu)還需迎合金融市場(chǎng)及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)管理實(shí)況，不斷充實(shí)、修訂法律法規(guī)，確保該立法體系具備針對(duì)性、全面性、導(dǎo)向性，且具有生命力，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力夯實(shí)立法基石[2]。

（2）提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。正確的意識(shí)是保障行為科學(xué)無誤的前提，為此投資理財(cái)個(gè)人需樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，明晰網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)收益與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生比率，通過制定科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。例如，個(gè)人在選擇網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品前，需在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)加持下，立足金融市場(chǎng)，秉持客觀、謹(jǐn)慎原則，分析該產(chǎn)品可能產(chǎn)生的收益與風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)比相同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以收益比率，選擇最佳投資理財(cái)方案，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。

除個(gè)人需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)外，相關(guān)監(jiān)管部門需秉持與時(shí)俱進(jìn)精神，立足網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，分析網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)，以此為由制定與之相關(guān)的監(jiān)管條例，用以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，起到防微杜漸積極效用，使相關(guān)監(jiān)管部門得以肩負(fù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，避免出現(xiàn)該理財(cái)產(chǎn)品無人監(jiān)管消極現(xiàn)象，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需肩負(fù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳及教育義務(wù)，面向個(gè)人宣講風(fēng)險(xiǎn)管理重要性、必要性、艱巨性，引導(dǎo)個(gè)人樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，結(jié)合個(gè)人理財(cái)能力及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品選購(gòu)類型，制定極具個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理方略，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理極具個(gè)性化，達(dá)到降低網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（3）提高投資理財(cái)企業(yè)內(nèi)部控制能力。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的投資理財(cái)企業(yè)需秉持與時(shí)俱進(jìn)精神，積極使用先進(jìn)企業(yè)管理手段，在制定財(cái)務(wù)管理機(jī)制基礎(chǔ)上，設(shè)立內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)，并制定內(nèi)控制度，滲透到該企業(yè)各個(gè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，使該企業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售與經(jīng)營(yíng)能力盡在掌握之中，達(dá)到規(guī)避經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的目的，使該投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理能效得以提升。

例如，投資理財(cái)企業(yè)可在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)與銷售各個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)立內(nèi)部控制小組，將這些小組視為內(nèi)控機(jī)制構(gòu)建基點(diǎn)，對(duì)其財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、銷售目標(biāo)、管理情況等其他與該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理息息相關(guān)的因素進(jìn)行管控，使內(nèi)部控制制度得以有效落實(shí)，提高該企業(yè)投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)自控能力。為使相關(guān)內(nèi)部控制制度得以發(fā)揮積極效用，企業(yè)需制定內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防控章程，內(nèi)控部門需專人專管，避免出現(xiàn)責(zé)權(quán)不清、風(fēng)險(xiǎn)推脫消極現(xiàn)象，將風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)量化，使人人頭上都有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，明晰自己在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程中需承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，營(yíng)建良好的內(nèi)部控制氛圍，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

（4）培育優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才。第一，做好崗位人才培訓(xùn)工作。金融企業(yè)需立足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理切實(shí)需求，面向崗位工作人員展開法律培訓(xùn)、管理培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段等培訓(xùn)活動(dòng)，并積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理能力得以提高；第二，制定激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)工作人員自主學(xué)習(xí)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于金融投資理財(cái)產(chǎn)品之一，其立足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，以網(wǎng)絡(luò)為載體，是新型保險(xiǎn)及理財(cái)形式，為此工作人員應(yīng)跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)變化情況，轉(zhuǎn)變自身風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)及施行方略，在相關(guān)激勵(lì)機(jī)制下，明晰網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理切實(shí)需求，以此為由不斷提高其風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)力，立足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，探究網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方略，使其風(fēng)險(xiǎn)管理能力有效提高；第三，拓展人才招募途徑。例如，企業(yè)可與高校建立人才合作培育關(guān)系，要求高校教授學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)，為學(xué)生提供崗位實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)選聘優(yōu)秀人才的目的，為提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力夯實(shí)人才基石。

（5）優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制。金融市場(chǎng)監(jiān)管部門需結(jié)合當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理需求，積極調(diào)整現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度納入其中，提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，立足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)管理實(shí)況，制定極具針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，使我國(guó)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制得以充實(shí)與完善，為使相關(guān)機(jī)制得以有效落實(shí)，我國(guó)可設(shè)立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管小組，由該專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推行政府措施，加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理力度[3]。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，自我國(guó)施行“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略”后，“互聯(lián)網(wǎng)+”體系日益健全，為我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的機(jī)遇，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)因便捷、高效、收益豐盈等優(yōu)勢(shì)，成為個(gè)人投資理財(cái)選擇之一，為規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)需健全立法體系，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高投資理財(cái)企業(yè)內(nèi)部控制能力，培育優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制，營(yíng)建良好的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍，助力互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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