大學(xué)生校園網(wǎng)貸調(diào)查分析及對(duì)策

黃潔　朱星雅　余欣　邱燕婷

【摘 要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)蓬勃發(fā)展，創(chuàng)新出多種信貸模式，滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，其中校園網(wǎng)貸就是針對(duì)大學(xué)生群體提供的一種新型金融服務(wù)，它在消費(fèi)、學(xué)習(xí)等方面滿足了眾多大學(xué)生的需求。但是，由于校園網(wǎng)貸發(fā)展還不成熟，難免出現(xiàn)各種問(wèn)題，引發(fā)了一系列不良社會(huì)現(xiàn)象。對(duì)此，政府和高校應(yīng)予以足夠重視，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管措施，并督促校園網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)自身建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力；同時(shí)還應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立理性的消費(fèi)觀念，合理借貸。

【關(guān)鍵詞】P2P；校園網(wǎng)貸；問(wèn)卷調(diào)查

【中圖分類號(hào)】F724.6 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2018）09-0192-04

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)信貸不斷發(fā)展和完善，越來(lái)越多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)針對(duì)高校拓寬服務(wù)范圍，推出了近年來(lái)逐漸升溫的“校園網(wǎng)貸”。由于校園網(wǎng)貸的對(duì)象是數(shù)量龐大且缺乏獨(dú)立收入來(lái)源的大學(xué)生消費(fèi)群體，因此校園網(wǎng)貸越來(lái)越受青睞的同時(shí)，也帶來(lái)了許多社會(huì)問(wèn)題，一些大學(xué)生因欠下巨額債務(wù)而無(wú)力償還，最后導(dǎo)致精神抑郁、輟學(xué)，甚至自殺。悲劇愈演愈烈，其引發(fā)的社會(huì)影響不可輕視。文章在此背景下展開(kāi)調(diào)研，期望能引起社會(huì)的足夠重視，共同規(guī)范和完善校園網(wǎng)貸。

1 校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

1.1 樣本情況

為了深入研究校園網(wǎng)貸的背景、現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，課題組采用問(wèn)卷調(diào)查方式開(kāi)展調(diào)查，調(diào)查對(duì)象為已畢業(yè)或仍在校的大學(xué)生，學(xué)歷包括?？?、本科、碩士研究生和博士研究生。共回收880份問(wèn)卷，經(jīng)篩選后有效問(wèn)卷數(shù)量為851份。從性別上分析，男生371人，女生480人；從學(xué)歷上分析，?？粕?0人，本科生694人，碩士研究生78人，博士研究生9人；地理分布涉及國(guó)內(nèi)31個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）及海外10個(gè)國(guó)家，受眾范圍廣且分布均勻（如圖1所示）。

1.2 大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

1.2.1 大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的態(tài)度

在調(diào)查問(wèn)卷中，面對(duì)校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，僅有28%的受眾表示支持，認(rèn)為校園網(wǎng)貸減輕了經(jīng)濟(jì)壓力；而41%的受眾表示不支持，表現(xiàn)出對(duì)于提前消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。在對(duì)校園網(wǎng)貸顧慮因素的進(jìn)一步調(diào)查顯示，對(duì)自控力表示擔(dān)憂的受眾占比最大，為68.39%；其次分別是對(duì)相關(guān)立法和行業(yè)監(jiān)督的顧慮及對(duì)借貸平臺(tái)本身的顧慮，占比分別為62.4%和55.7%（如圖2所示）。可見(jiàn)，大學(xué)生在使用校園網(wǎng)貸時(shí)還是存在一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的。

1.2.2 大學(xué)生校園網(wǎng)貸的使用情況

在對(duì)大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的總體情況調(diào)查顯示，52.41%的受眾未使用過(guò)校園網(wǎng)貸，47.59%的受眾使用過(guò)校園網(wǎng)貸。在使用過(guò)校園網(wǎng)貸的受眾中，經(jīng)常使用的人數(shù)約占22.44%?？梢?jiàn)，校園網(wǎng)貸在高校中的影響力不小。更進(jìn)一步地，問(wèn)卷對(duì)使用過(guò)校園網(wǎng)貸的405名受眾進(jìn)行了深入調(diào)查，具體情況如下。

在選擇平臺(tái)的考慮因素方面，調(diào)查結(jié)果顯示受眾將“平臺(tái)信息披露完善，安全有保障”列為最重要的因素，其余因素包括平臺(tái)名氣大、貸款產(chǎn)品多、借貸門檻低及違約責(zé)任?。ㄈ鐖D3所示）。

在對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的類型選擇方面，目前我國(guó)校園網(wǎng)貸平臺(tái)大致可以分為分期購(gòu)物、電商消費(fèi)和現(xiàn)金貸款3種形式。問(wèn)卷調(diào)查顯示，電商消費(fèi)平臺(tái)使用最多，占77.53%；其次是分期購(gòu)物平臺(tái)，占30.37%；最后是現(xiàn)金貸款類平臺(tái)，占9.88%?？梢?jiàn)，直接將商品與信貸綁定的電商消費(fèi)方式最方便借款者直接體驗(yàn)提前消費(fèi)的快感。

在校園網(wǎng)貸的具體用途方面，調(diào)查結(jié)果顯示大學(xué)生存在對(duì)電子產(chǎn)品、旅游、創(chuàng)業(yè)等相對(duì)高額消費(fèi)的需求。其中，用于購(gòu)買電子產(chǎn)品的受眾數(shù)量占49.87%，用于創(chuàng)業(yè)投資意向的占39.62%，而用于聚會(huì)、旅游等活動(dòng)的占32.61%（如圖4所示）。

2 校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題

2.1 法律法規(guī)不完善，缺乏行業(yè)監(jiān)管

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），有效彌補(bǔ)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域法律缺失的問(wèn)題。但是，《暫行辦法》對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)容涉及不多，并未制定專門的管理?xiàng)l例，使得校園網(wǎng)貸仍處于無(wú)法可依的狀態(tài)。例如，校園網(wǎng)貸收費(fèi)費(fèi)率尚未有明確的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺(tái)以服務(wù)費(fèi)、車馬費(fèi)、代辦費(fèi)及資料費(fèi)等名目變相收取各種附加費(fèi)，使得校園網(wǎng)貸的實(shí)際利率遠(yuǎn)高于表面利率。再如，《暫行辦法》對(duì)校園網(wǎng)貸的門檻設(shè)置不明確，使得無(wú)抵押和無(wú)擔(dān)保成為校園網(wǎng)貸的典型特色，大大增加了還貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，《暫行辦法》出臺(tái)后的宣傳力度不夠，在對(duì)有關(guān)校園網(wǎng)貸立法的了解程度調(diào)查中顯示，超過(guò)一半的受眾表示對(duì)《暫行辦法》的了解程度不超過(guò)40%?？梢?jiàn)，政府在立法普及方面還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

從行業(yè)監(jiān)管層面來(lái)看，當(dāng)前校園網(wǎng)貸缺乏統(tǒng)一的行業(yè)自律組織與標(biāo)準(zhǔn)。雖然目前已有個(gè)別行業(yè)聯(lián)盟在民間自發(fā)形成，但是往往集中在某個(gè)局部地區(qū)，覆蓋范圍窄且規(guī)模有限，一旦某些平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)操作行為，極易影響整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)。

2.2 校園網(wǎng)貸平臺(tái)信息不透明

按照《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，在不涉及商業(yè)機(jī)密的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)披露必要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不能欺瞞客戶及市民。而多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)為強(qiáng)調(diào)其安全性，在口頭保證和空口宣傳上下足功夫，卻鮮少披露平臺(tái)的財(cái)務(wù)狀況，或僅披露微不足道的盈利性指標(biāo)。流動(dòng)性指標(biāo)、壞賬指標(biāo)等對(duì)平臺(tái)發(fā)展不利的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)幾乎不對(duì)外披露。另外，為避免平臺(tái)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本身應(yīng)與擔(dān)保公司相分割；為了避免平臺(tái)出現(xiàn)“自評(píng)自賣”的情況，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)相分割。但是目前校園網(wǎng)貸平臺(tái)鮮有做到以上兩點(diǎn)，因此不能保證交易行為的公開(kāi)透明。

2.3 校園網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

有效的風(fēng)險(xiǎn)控制是保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵，然而目前校園網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊，相當(dāng)一部分平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力欠缺的問(wèn)題。例如，大部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)的借款人只需提供身份證或?qū)W生證就可以申請(qǐng)信貸，不需要任何抵押或擔(dān)保，這就使得大量不具備還款能力的借款者輕松獲得款項(xiàng)，不良貸款率自然居高不下。除此之外，校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款者信貸資料的審核也存在較大漏洞。由于網(wǎng)絡(luò)借貸尚未納入中國(guó)人民銀行的征信體系，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺(tái)在獲取真實(shí)資料方面存在一定的難度，再加上并未采用視頻認(rèn)證、實(shí)地調(diào)研等有效手段進(jìn)行核實(shí)，難免存在重復(fù)貸款和冒名貸款行為。例如，《檢察日?qǐng)?bào)》就曾刊登關(guān)于福建師范大學(xué)閩南科技學(xué)院和河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的學(xué)生冒名網(wǎng)貸數(shù)十萬(wàn)元的事件。

2.4 大學(xué)生償債能力不足導(dǎo)致債臺(tái)高筑

問(wèn)卷調(diào)查顯示，校園網(wǎng)貸每月收入3 000元以下的受眾占90.95%。然而在關(guān)于理想借貸金額的調(diào)查中，卻有相當(dāng)多的受眾選擇了超出自身收入水平之外的借款金額（如圖5所示）。一旦借款到期無(wú)力償還，借款者就會(huì)受到網(wǎng)貸平臺(tái)各種方式的催款，催款不成還會(huì)被告上法院，從而給自身的信用記錄抹黑。一部分借款者被迫采取借新貸還舊貸的還款方式，導(dǎo)致債務(wù)如滾雪球般越積越多，巨額債務(wù)加上巨大的心理壓力極易造成不可挽回的悲劇。2016年3月9日，迷戀賭球的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院某專業(yè)大二學(xué)生鄭某，因借錢賭球，在欠下60多萬(wàn)元巨額網(wǎng)貸債務(wù)之后，跳樓自殺。此后又有福建某高校大二學(xué)生因在校園從事“校園貸”代理及高利貸私接業(yè)務(wù)，欠下百萬(wàn)元債務(wù)而跑路。該生多次自殺未遂，學(xué)業(yè)終止，父親的店鋪也被債主搬空。此類事件讓人扼腕的同時(shí)更值得深思。

2.5 超前消費(fèi)觀念極易引發(fā)非理性借貸

當(dāng)代大學(xué)生普遍是獨(dú)生子女，對(duì)物質(zhì)消費(fèi)追求較高甚至挑剔，超前消費(fèi)已成為大學(xué)生群體普遍的消費(fèi)理念。而校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款門檻低、借款迅速等特點(diǎn)對(duì)部分大學(xué)生群體產(chǎn)生了極大的誘惑，他們開(kāi)始在校園網(wǎng)貸平臺(tái)上借款進(jìn)行盲目消費(fèi)，例如購(gòu)買遠(yuǎn)超出自身乃至家庭經(jīng)濟(jì)能力的奢侈品，沉溺游戲、賭博等行為，甚至有部分大學(xué)生借款者為了借款消費(fèi)不惜以犧牲自身名譽(yù)為代價(jià)。自2016年起，“裸貸”這個(gè)字眼開(kāi)始頻頻出現(xiàn)在各大新聞的標(biāo)題，并已然形成一條集放貸、拍攝裸照、甚至“肉償貸款”等為一體的灰色行業(yè)鏈。大學(xué)生作為接受高等教育的群體，理應(yīng)具有較高的個(gè)人素養(yǎng)，某些大學(xué)生為了暫時(shí)滿足虛榮心，卻不惜出賣個(gè)人隱私甚至提供情色服務(wù)，實(shí)在令人嘆息。

3 完善校園網(wǎng)貸的對(duì)策建議

3.1 完善法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

校園網(wǎng)貸的借貸對(duì)象主要是在校學(xué)生，他們通常涉世未深，卻是國(guó)家未來(lái)的中堅(jiān)力量，一旦深陷網(wǎng)貸無(wú)法自拔，鋌而走險(xiǎn)危及社會(huì)安全，將給國(guó)家?guī)?lái)無(wú)可估量的損失，也給整個(gè)社會(huì)造成極其惡劣的影響。因此，立法部門應(yīng)充分考慮校園網(wǎng)貸的特殊性，及時(shí)跟進(jìn)并完善現(xiàn)有的法律法規(guī)。例如，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、借貸額度、交易模式、行業(yè)相關(guān)的發(fā)展制度、貸款用途、違約處理機(jī)制等方面都應(yīng)有明確的規(guī)定。同時(shí)，立法不僅保護(hù)眾多借貸者利益，也要保護(hù)網(wǎng)貸平臺(tái)的利益，譬如出臺(tái)相關(guān)規(guī)定解決借貸者無(wú)力還款或拒絕還款時(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)利益維護(hù)問(wèn)題。這樣，在法律法規(guī)的保護(hù)、引導(dǎo)和監(jiān)控下，校園網(wǎng)貸才能迎來(lái)良性發(fā)展。

同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)民間設(shè)立行業(yè)自律組織補(bǔ)充監(jiān)管。在校園網(wǎng)貸集中的地區(qū)，政府應(yīng)出面推進(jìn)行業(yè)自律，幫助設(shè)立相應(yīng)的行業(yè)自律組織并形成完善的行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)。例如，引入行業(yè)從業(yè)人員審核制度和機(jī)構(gòu)高管人員的任職資格準(zhǔn)入制度，禁止重大不良記錄人員成為相關(guān)從業(yè)人員；在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)展開(kāi)必要的自律監(jiān)管宣傳工作，使其意識(shí)到監(jiān)管的重要性并自覺(jué)接受監(jiān)管，并對(duì)行業(yè)內(nèi)自律優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嘉獎(jiǎng)鼓勵(lì)。

3.2 網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露透明化

監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法規(guī)明確規(guī)定校園網(wǎng)貸平臺(tái)必須披露的財(cái)務(wù)指標(biāo)，并督促平臺(tái)及時(shí)披露。財(cái)務(wù)指標(biāo)應(yīng)保證多樣性和完整性，尤其是流動(dòng)性指標(biāo)、壞賬指標(biāo)等關(guān)鍵性指標(biāo)必須公開(kāi)透明。有關(guān)部門應(yīng)堅(jiān)決予以懲處在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)披露上弄虛作假的校園網(wǎng)貸平臺(tái)。另外，第三方擔(dān)保對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)至關(guān)重要，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的選擇應(yīng)確保兩者不存在關(guān)聯(lián)交易，只有明確分割的第三方擔(dān)保，才能充分保證借貸雙方的利益和資金安全。

3.3 完善平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

可以從以下幾個(gè)方面完善網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力：？譹？訛引入視頻認(rèn)證、實(shí)地調(diào)研等方式確認(rèn)借貸者的真實(shí)信息，并以此為依據(jù)對(duì)借貸者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。根據(jù)信用額度設(shè)置相應(yīng)的貸款額度或透支額度。若借貸者逾期還款，依次減少信用額度，逾期還款次數(shù)過(guò)多或情節(jié)嚴(yán)重者封鎖其透支功能。以現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)花唄為例，大學(xué)生可使用花唄分期消費(fèi)，按期還款者提高信用額度，可消費(fèi)額度也隨之上升；逾期還款者，信用額度降低，下一期消費(fèi)額度也相應(yīng)減少，逾期還款情節(jié)嚴(yán)重者封鎖其分期消費(fèi)功能。即使信用等級(jí)改善，但借貸利率及借貸額度仍受先前違規(guī)行為的影響。這樣既能保護(hù)網(wǎng)貸平臺(tái)利益，也可以讓大學(xué)生借款者盡早意識(shí)到信用的重要性，從而確保借貸金額處于自身所能承受的范圍之內(nèi)。？譺？訛制定合理合法的借款費(fèi)用類別及標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)貸平臺(tái)有義務(wù)將與借貸相關(guān)的所有費(fèi)用列明，并給出清晰明確的計(jì)算方式，費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)合理合法，杜絕出現(xiàn)以額外收取相關(guān)費(fèi)用為幌子的變相高利貸。？譻？訛對(duì)借款者的貸款用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)控。貸后監(jiān)察是落實(shí)貸款資金去向的重要手段，也是網(wǎng)貸平臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。平臺(tái)應(yīng)確保借款者的真實(shí)用途與申請(qǐng)借款時(shí)保持一致，避免借款者將資金用于非正當(dāng)消費(fèi)甚至賭博等非法用途。

3.4 引導(dǎo)大學(xué)生正視自身償債能力，合理借貸

高校應(yīng)充分重視網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)大學(xué)生群體造成的影響，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)自身的償債能力，合理進(jìn)行借貸。具體做法如下：？譹？訛開(kāi)設(shè)課程，普及相關(guān)法律及金融知識(shí)。高?？梢猿浞掷米陨淼慕逃Y源，以科學(xué)的教育方法引導(dǎo)大學(xué)生正確對(duì)待網(wǎng)絡(luò)借貸；同時(shí)可以在學(xué)校公共課中設(shè)置關(guān)于個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸等相關(guān)的金融普及課程，使大學(xué)生充分了解自身的財(cái)務(wù)狀況并掌握基本的利率知識(shí)，避免落入金融陷阱。？譺？訛校企合作，規(guī)范借貸方式。為了避免參差不齊的網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生借款者造成不良影響，學(xué)?？梢钥紤]采用校企合作方式，由學(xué)校出面選擇安全可靠的網(wǎng)貸平臺(tái)，雙方合作建立校園專屬網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。該平臺(tái)可以有效地對(duì)借貸用途進(jìn)行正向引導(dǎo)，如果借貸資金是用于創(chuàng)業(yè)，平臺(tái)可以根據(jù)借貸大學(xué)生提交的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書、創(chuàng)業(yè)能力及其家庭狀況評(píng)估等綜合情況決定其貸款額度，防止大學(xué)生背負(fù)超出自身償債能力的債務(wù)。

3.5 大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確理性的消費(fèi)觀念

大學(xué)生金錢觀、消費(fèi)觀的形成與其成長(zhǎng)的環(huán)境和所受的教育密切相關(guān)。因此，家長(zhǎng)和學(xué)校都必須承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。

作為家長(zhǎng)，應(yīng)摒棄中國(guó)傳統(tǒng)的包辦式教育理念，幫助孩子樹(shù)立正確的金錢觀和消費(fèi)觀，以身作則不盲目攀比，崇尚綠色環(huán)保的生活方式。同時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)教導(dǎo)孩子養(yǎng)成自食其力、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的良好生活習(xí)慣，切勿為孩子的非理性消費(fèi)“買單”。

作為學(xué)校，應(yīng)當(dāng)在日常教學(xué)中融入必要的金錢觀念教育和安全防范教育，除了開(kāi)設(shè)與網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的課程之外，還可以開(kāi)設(shè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等課程，引導(dǎo)大學(xué)生將借貸資金用于實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)志向、籌集學(xué)費(fèi)，滿足理性的消費(fèi)需求，鼓勵(lì)大學(xué)生通過(guò)自身積極努力償還債務(wù)。同時(shí)，對(duì)于個(gè)別學(xué)生鋪張浪費(fèi)、盲目攀比的不良消費(fèi)習(xí)慣，應(yīng)予以教育和引導(dǎo)。

參 考 文 獻(xiàn)

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