動(dòng)能轉(zhuǎn)換，助力中信信用卡打造無(wú)界金融生態(tài)圈

王柏寒

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的逐步成熟和金融科技跨界競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，融合與發(fā)展成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司的共識(shí)。如何借助金融科技技術(shù)，突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集中式架構(gòu)的性能瓶頸，實(shí)現(xiàn)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，打造IT賦能業(yè)務(wù)的IT支撐服務(wù)引領(lǐng)體系，是各家銀行面臨的共同問(wèn)題。據(jù)市場(chǎng)調(diào)研顯示，目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)探索超融合、混合式架構(gòu)來(lái)滿足技術(shù)創(chuàng)新和新興業(yè)務(wù)發(fā)展需要。中信銀行信用卡中心（以下簡(jiǎn)稱“卡中心”）作為業(yè)內(nèi)第一家全面向私有云開(kāi)放平臺(tái)架構(gòu)轉(zhuǎn)型的股份制商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)前瞻布局、積極探索和大膽革新，開(kāi)展基于分布式架構(gòu)的新一代信用卡信息系統(tǒng)建設(shè)和所取得的成就，為業(yè)界提供了一種新的IT建設(shè)模式。

卡中心副總裁張明說(shuō)：“過(guò)去幾年，中信信用卡積極探索多模式金融科技實(shí)踐，堅(jiān)持遵循‘效益、質(zhì)量、規(guī)模六字方針，效益優(yōu)先、把控質(zhì)量，最終實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡規(guī)模迅速增長(zhǎng)，非息收入占比行業(yè)領(lǐng)先。中信信用卡發(fā)卡量目前已突破5，000萬(wàn)張，年交易額超過(guò)萬(wàn)億元，卡均收入位于業(yè)界前列，具有很強(qiáng)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)。信用卡持續(xù)增長(zhǎng)力來(lái)源于三方面：一是中信信用卡的整體發(fā)展布局符合消費(fèi)升級(jí)的大背景；二是經(jīng)過(guò)多年深耕經(jīng)營(yíng)，卡中心在組織機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、科技服務(wù)等方面已形成非常成熟的打法；三是中信信用卡具有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)基因，卡中心積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和新技術(shù)革命帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，通過(guò)與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)公司和紅帽、華為、科大訊飛等技術(shù)公司在渠道、產(chǎn)品、人才、技術(shù)方面的合作，形成一套行之有效的“流量導(dǎo)入、流量經(jīng)營(yíng)和流量變現(xiàn)”經(jīng)營(yíng)模式和IT支撐體系，實(shí)現(xiàn)卡中心向金融互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型。”

敏捷交付，持續(xù)提升產(chǎn)品研發(fā)效能和質(zhì)量

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為各家銀行大力推進(jìn)的IT戰(zhàn)略?？ㄖ行臑閷?shí)現(xiàn)IT賦能業(yè)務(wù)、支持業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和快速創(chuàng)新，在IT基礎(chǔ)平臺(tái)和研發(fā)管理領(lǐng)域主要做了三大方面準(zhǔn)備：

一是對(duì)標(biāo)Facebook、Google等互聯(lián)網(wǎng)公司構(gòu)建開(kāi)發(fā)運(yùn)維一體化的敏捷交付體系。業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研和客戶反饋，快速制定產(chǎn)品遠(yuǎn)景和交付里程碑；設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)通過(guò)對(duì)需求的拆解和梳理，開(kāi)展藍(lán)圖設(shè)計(jì)、服務(wù)設(shè)計(jì)、場(chǎng)景和交互設(shè)計(jì)、接口設(shè)計(jì)，將業(yè)務(wù)需求最終變成可實(shí)施的用戶故事和迭代交付計(jì)劃；開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)組建7-9人的敏捷小組開(kāi)展持續(xù)集成、測(cè)試驅(qū)動(dòng)和灰度發(fā)布等敏捷交付工作；通過(guò)業(yè)務(wù)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)的合力形成閉環(huán)的敏捷交付體系。目前，卡中心已實(shí)現(xiàn)大約1000多人研發(fā)隊(duì)伍的規(guī)?；l(fā)展和敏捷調(diào)度。

二是圍繞分布式架構(gòu)下的服務(wù)注冊(cè)、發(fā)現(xiàn)與管理形成微服務(wù)治理體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)龐大且復(fù)雜度高，在分布式架構(gòu)下通過(guò)服務(wù)微化改造，把復(fù)雜系統(tǒng)拆解為成千上萬(wàn)個(gè)微服務(wù)，服務(wù)微化簡(jiǎn)化了開(kāi)發(fā)復(fù)雜度，但大量微服務(wù)的管理和運(yùn)維帶來(lái)新的挑戰(zhàn)?？ㄖ行耐ㄟ^(guò)構(gòu)建配置中心、日志云、服務(wù)監(jiān)控等基礎(chǔ)平臺(tái)形成微服務(wù)治理體系，有效突破傳統(tǒng)“人肉運(yùn)維、被動(dòng)運(yùn)維”的困局，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用從性能、服務(wù)狀態(tài)到API的有效管理和治理，充分駕馭微服務(wù)化后的系統(tǒng)敏捷開(kāi)發(fā)和智能運(yùn)營(yíng)。

三是打造金融混合云管平臺(tái)?？ㄖ行慕Y(jié)合openstack、ceph、SDN等開(kāi)源技術(shù)構(gòu)建計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)三大資源池，與現(xiàn)有基礎(chǔ)資源池相結(jié)合，構(gòu)建混合云管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多云管理，有效支撐卡中心金融云的建設(shè)。

敏捷交付體系、微服務(wù)治理體系和金融混合云管平臺(tái)三者相互承接，共同構(gòu)成卡中心新的IT支撐體系。傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)上線過(guò)程是先申請(qǐng)購(gòu)置服務(wù)器后，然后開(kāi)展服務(wù)器初始化和應(yīng)用環(huán)境配置，最后在服務(wù)器上部署應(yīng)用，上線一個(gè)系統(tǒng)往往需要幾個(gè)月的時(shí)間。新體系下通過(guò)資源池化、服務(wù)微化和運(yùn)維智能化，將系統(tǒng)的資源申請(qǐng)和部署，從傳統(tǒng)意義上的三個(gè)月左右降低到一周以內(nèi)，同時(shí)支持線性擴(kuò)充和在線擴(kuò)容，有效滿足業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新和應(yīng)對(duì)峰值資源要求。實(shí)踐證明，卡中心新的IT支撐體系能將交付效率提升50%左右，未來(lái)還有進(jìn)一步提升空間。

容器化部署，有效化解規(guī)模增長(zhǎng)帶來(lái)的性能瓶頸

2014年至2015年期間，卡中心開(kāi)始試點(diǎn)項(xiàng)目，并在積累了大量經(jīng)驗(yàn)后才開(kāi)始推廣。至今，卡中心系統(tǒng)能力和資源隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，終于實(shí)現(xiàn)了靈活分配。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)IT資源投入比例按照“二八原則”（即硬件投入占八成，軟件和人力占兩成）來(lái)解決企業(yè)發(fā)展初期產(chǎn)品系統(tǒng)快速引進(jìn)和支撐業(yè)務(wù)發(fā)展需要；卡中心經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，已有效解決這個(gè)問(wèn)題。面對(duì)“億級(jí)卡中心”戰(zhàn)略目標(biāo)的發(fā)展需要和監(jiān)管部門(mén)對(duì)“自主可控”的要求，卡中心制定了自己的“二八原則”，通過(guò)引入云計(jì)算技術(shù)大量使用X86廉價(jià)服務(wù)器，在保證業(yè)務(wù)高效運(yùn)營(yíng)的同時(shí)將硬件投入控制在整體IT預(yù)算的20%；而將80%的IT預(yù)算投入到團(tuán)隊(duì)招募和軟件開(kāi)發(fā)上。軟件投入的增加一方面能夠更好地支撐業(yè)務(wù)拓展，形成更全面的“大零售”經(jīng)營(yíng)體系，另外一方面能實(shí)現(xiàn)敏捷交付，將產(chǎn)品研發(fā)周期控制在數(shù)周以內(nèi)。同時(shí)，卡中心還提出“小前臺(tái)，大中臺(tái)”的概念并加以實(shí)施，這種形式可以支持一個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)在投入很少資源的前提下進(jìn)行更多元、更快捷的嘗試，投入市場(chǎng)并接受反饋后，再對(duì)這個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行迭代和優(yōu)化。

談到微服務(wù)等開(kāi)源技術(shù)問(wèn)題時(shí)，卡中心副總裁張明表示：“開(kāi)源技術(shù)實(shí)現(xiàn)了人類(lèi)智慧的共享，我們常常說(shuō)要站在巨人的肩膀上，如果用好了開(kāi)源技術(shù)，某種層面上可以說(shuō)是站在了全球人類(lèi)智慧的肩膀上?！笨紤]到紅帽在開(kāi)源社區(qū)的領(lǐng)導(dǎo)地位，圍繞其擁有一套相對(duì)完整的生態(tài)鏈，及成熟的企業(yè)級(jí)服務(wù)支持，能更方便地實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的容器云項(xiàng)目聯(lián)合開(kāi)發(fā)等諸多因素，卡中心引入紅帽的容器云產(chǎn)品（OpenShift），并進(jìn)行了多方位的合作。為確保適應(yīng)產(chǎn)能發(fā)展，全面實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)功能支持微服務(wù)架構(gòu)的快速?gòu)椥詳U(kuò)張，卡中心對(duì)自身系統(tǒng)架構(gòu)做出了創(chuàng)新性調(diào)整，包括拆解功能區(qū)塊、部署多放、數(shù)據(jù)持久化處理、系統(tǒng)無(wú)狀態(tài)改造和應(yīng)用系統(tǒng)升級(jí)等。

以中信信用卡“搶購(gòu)”活動(dòng)為例，在活動(dòng)期間客戶量劇增，活動(dòng)禮品可能只有1，000份，但是搶購(gòu)人數(shù)高達(dá)10萬(wàn)，對(duì)系統(tǒng)造成巨大壓力。按照以往的方式需要提前很長(zhǎng)一段時(shí)間把資源分配好，活動(dòng)10分鐘結(jié)束后就不需要再使用這些資源，系統(tǒng)空轉(zhuǎn)造成不必要的浪費(fèi)。現(xiàn)在通過(guò)容器云彈性擴(kuò)容方式，只需活動(dòng)當(dāng)日提前半小時(shí)布置好資源，搶購(gòu)結(jié)束后釋放即可，靈活便捷、成本很低。同樣基于容器云應(yīng)用，卡中心還開(kāi)發(fā)統(tǒng)一用戶體系，有效支撐億級(jí)客戶的經(jīng)營(yíng)；開(kāi)發(fā)賬單云服務(wù)，實(shí)現(xiàn)近十年賬單的在線查詢；開(kāi)發(fā)營(yíng)銷(xiāo)通App，滿足不同區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)的需要。

差異化服務(wù)，構(gòu)建互金無(wú)界生態(tài)圈

在構(gòu)建敏捷高效的研發(fā)體系、打造新一代的IT基礎(chǔ)架構(gòu)之上，卡中心更看重IT服務(wù)的業(yè)務(wù)價(jià)值，通過(guò)IT賦能業(yè)務(wù)打造差異化服務(wù)體系。例如，現(xiàn)在千禧一代年輕人逐漸成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，他們更加追求個(gè)性化的生活方式，卡中心在深入洞悉在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)捕捉不同用戶群體的多元化需求：發(fā)行了一套具有七種不同顏色卡板的系列信用卡——顏卡，每一種顏色代表了每一類(lèi)具有不同性格特征、興趣愛(ài)好的年輕人，為年輕人打造專屬個(gè)性標(biāo)簽，更好地滿足其個(gè)性化的金融需求；針對(duì)商旅、出行類(lèi)的垂直消費(fèi)場(chǎng)景人群量身定制“商旅+”產(chǎn)品系列卡，與汽車(chē)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)聯(lián)手打造的車(chē)主系列信用卡、在國(guó)內(nèi)首發(fā)2018世界杯主題信用卡等各種產(chǎn)品。通過(guò)IT技術(shù)打造多元化、多樣化的產(chǎn)品服務(wù)體系，讓中信信用卡成為每個(gè)人的“首卡之選”。

卡中心在全力做大客戶規(guī)模的同時(shí)，注重不斷深化客戶經(jīng)營(yíng)。特別是在便捷支付方面，卡中心率先運(yùn)用前沿移動(dòng)支付技術(shù)，與銀聯(lián)開(kāi)展移動(dòng)智能終端及穿戴設(shè)備的移動(dòng)支付合作，廣泛支持包括銀聯(lián)云閃付、Apple PAY、三星PAY、華為PAY、小米PAY、拉卡拉手環(huán)等支付應(yīng)用，用戶超過(guò)百萬(wàn)，讓客戶暢享“快捷無(wú)界”的極致用卡體驗(yàn)?？ㄖ行氖菢I(yè)內(nèi)首家同時(shí)與BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）開(kāi)展深度戰(zhàn)略合作的信用卡中心，這種與互聯(lián)網(wǎng)公司合作共建生態(tài)的模式正逐步擴(kuò)大深入。未來(lái)，卡中心將加快信用卡跨界融合創(chuàng)新，深挖與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，推出京東小白 TWO 卡、淘氣卡、貓眼卡、網(wǎng)易云音樂(lè)卡、OFO 小黃車(chē)卡、易鑫卡、得到卡等多款產(chǎn)品，構(gòu)建覆蓋電商、娛樂(lè)、出行、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)資訊等多消費(fèi)場(chǎng)景的無(wú)界金融生態(tài)圈。

隨著居民消費(fèi)升級(jí)、金融科技的應(yīng)用，信用卡3.0時(shí)代將開(kāi)啟“資金+場(chǎng)景+技術(shù)驅(qū)動(dòng)”的全新發(fā)展模式。對(duì)此，卡中心副總裁張明表示：“接下來(lái)的三年，中信銀行信用卡中心將致力于打造輕一級(jí)信用卡中心，充分實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品及服務(wù)，滿足新時(shí)代下人們?nèi)遮叾嘣?、個(gè)性化的消費(fèi)需求，并將進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司等各個(gè)業(yè)界的合作，結(jié)合用戶體驗(yàn)嵌入應(yīng)用場(chǎng)景，深度融合構(gòu)建信用卡的無(wú)界金融生態(tài)圈?！?/p>