“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)亟待有效規(guī)制

胥傳玲

近年來，國(guó)內(nèi)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)迅速崛起，成為互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)金融融合發(fā)展的代表性產(chǎn)物。但是灰色地帶的“現(xiàn)金貸”其畸高的利率、暴力催收、多頭借貸、監(jiān)管偏松等問題應(yīng)引起足夠重視。

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品概念

“現(xiàn)金貸”是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，一般為無抵押、無擔(dān)保、借款用途不明確的小額現(xiàn)金貸款，貸款金額一般在3000～5000元，最多不超過2萬，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。根據(jù)目前市場(chǎng)上的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)種類，可以分為隨借隨還類貸款、超短期貸款、短期貸款和中期貸款四大類。從利率水平來看，“現(xiàn)金貸”可大致分為兩類，一類是低息模式的現(xiàn)金貸，代表性機(jī)構(gòu)為銀行和互金巨頭；一類是高息模式的現(xiàn)金貸，代表性機(jī)構(gòu)為分期公司和P2P平臺(tái)。

（二）交易規(guī)模

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)至少有30家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉及“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，2017年中國(guó)在線“現(xiàn)金貸”交易規(guī)模為8520億元人民幣，預(yù)計(jì)到2021年將達(dá)53690億元人民幣，目前整個(gè)“現(xiàn)金貸”行業(yè)的規(guī)模約在6000～10000億元。

（三）交易特點(diǎn)

1.借款人群

一般情況下，18周歲及以上信用良好的中國(guó)大陸公民均可以申請(qǐng)“現(xiàn)金貸”服務(wù)。據(jù)調(diào)查，“現(xiàn)金貸”的借款人群主要有：一是年輕的藍(lán)領(lǐng)、低收入白領(lǐng)或者剛剛走出校園的大學(xué)生，另外一種是三四線城市普通職工，包括進(jìn)城打工的農(nóng)民工隊(duì)伍。

2.業(yè)務(wù)特征

一是額度較低，貸款周期非常短。一般幾天到一個(gè)月不等，借款到期利息（手續(xù)費(fèi)）也僅有幾十元；二是操作簡(jiǎn)單，隨借隨到。通常用戶只需在現(xiàn)金貸網(wǎng)站上填寫相應(yīng)的個(gè)人信息，并提供必要的證明材料或者交易記錄等，待其審核后，隨即到賬。三是在信用額度內(nèi)可以反復(fù)借?！艾F(xiàn)金貸”平臺(tái)在審核借款人信用水平后，會(huì)給出一個(gè)信用額度，在額度內(nèi)，借款人可以隨意借款。

3.與傳統(tǒng)消費(fèi)金融的區(qū)別

一是“現(xiàn)金貸”借款用途不明確。二是無需抵押物。三是不需要證明還款來源。四是只需要在平臺(tái)申請(qǐng)，80%能通過審核放款。

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在的主要問題及其風(fēng)險(xiǎn)

各類費(fèi)用明目繁多，變相高利率已涉嫌違法?！艾F(xiàn)金貸”平均年化收益率約在150～200%，最低也超過80%，高的甚至超過1000%，主要通過變相地收取費(fèi)用，利息遠(yuǎn)超正常貸款利率，利滾利的滯納金也很高。一是采用“砍頭息”模式。比如，“2345貸款王”在放款時(shí)一次性扣除掉利息和服務(wù)費(fèi)之類的費(fèi)用。按照借款3000元，30天期限算，平臺(tái)預(yù)先扣除186元手續(xù)費(fèi)，按照0.06%的日利率，到期還本付息3051元，實(shí)際借款本金2814元，實(shí)際年化利率為101%。借錢快APP在放貸時(shí)收取的服務(wù)費(fèi)用就包括手機(jī)驗(yàn)證費(fèi)、銀行卡驗(yàn)證費(fèi)、信息發(fā)布費(fèi)、電話客戶服務(wù)費(fèi)、客戶端使用費(fèi)及逾期準(zhǔn)備金計(jì)提成本等。其次是高額的手續(xù)費(fèi)和滯納金?！艾F(xiàn)金貸”平臺(tái)會(huì)將高額利息變成手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等。當(dāng)借款出現(xiàn)逾期事件，平臺(tái)還對(duì)借款人設(shè)置了滯納金、催收費(fèi)、逾期罰息等，以此來規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。上海利全信息科技服務(wù)公司有一款“現(xiàn)金俠”產(chǎn)品，一筆1000元的借款，逾期50天還款，滯納金就要翻倍。按照相關(guān)法律規(guī)定，借貸雙方約定利率超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。

平臺(tái)風(fēng)控體系薄弱，潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。一是“多頭借貸”蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前行業(yè)的多頭借貸比例已超過50%，個(gè)別平臺(tái)高達(dá)70%以上，甚至有的客戶同時(shí)在上百家平臺(tái)借款。如此多的用戶“拆東墻補(bǔ)西墻”，總債務(wù)如滾雪球一般越滾越大，最終可能會(huì)引發(fā)雪崩。二是濫用客戶信息，暴力催收。短信、電話、上門是部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)催收的三部曲，一些放貸公司在放貸時(shí)會(huì)要求讀取手機(jī)聯(lián)系人名單，如果貸款人不還款，除了向貸款人催收外，還會(huì)騷擾聯(lián)系人名單里的所有人。三是風(fēng)控缺乏獨(dú)立性。在美國(guó)上市的“現(xiàn)金貸”公司“趣店”，其風(fēng)險(xiǎn)控制完全依托支付寶信用管理，只根據(jù)用戶芝麻信用數(shù)據(jù)來設(shè)置借款門檻。

灰色需求蜂擁而至，市場(chǎng)需求不合理化日趨明顯。網(wǎng)貸限額令發(fā)布后，越來越多網(wǎng)貸平臺(tái)蜂擁到消費(fèi)金融?！艾F(xiàn)金貸”平臺(tái)迎合市場(chǎng)需求，不約定貸款人貸款用途的性質(zhì)，吸引大批缺乏金融知識(shí)的客戶群，出現(xiàn)了眾多“灰色”需求。一是“網(wǎng)絡(luò)游戲”。校園“現(xiàn)金貸”開發(fā)出來的大學(xué)生貸款用戶，大都是“上癮”的網(wǎng)絡(luò)游戲沉迷者，不惜貸款來滿足網(wǎng)絡(luò)游戲的需求。二是“在線賭博”。相關(guān)報(bào)導(dǎo)稱有白領(lǐng)參與線上賭博，輸?shù)艉脦资f，而后開始瘋狂的借現(xiàn)金貸，目前利滾利已經(jīng)欠債超過一百萬。三是新型“網(wǎng)絡(luò)傳銷”。目前很多投資者大量借現(xiàn)金貸，參與線上投資類的傳銷。四是視屏網(wǎng)絡(luò)直播平臺(tái)?，F(xiàn)在很多視屏直播網(wǎng)站已經(jīng)放棄送飛機(jī)送游艇分成的模式，改成了給粉絲們推廣“現(xiàn)金貸”。在沒有風(fēng)險(xiǎn)教育和風(fēng)險(xiǎn)交易經(jīng)歷的情況下，特別是向沒有還款能力的學(xué)生和剛步入社會(huì)的年輕人提供貸款，容易引發(fā)一系列金融和社會(huì)問題。

規(guī)制“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的相關(guān)對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)研究分析，明確納入監(jiān)管要求

一是完善“現(xiàn)金貸”的相關(guān)監(jiān)管政策。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)制定針對(duì)“現(xiàn)金貸”的管理細(xì)則，然后對(duì)“現(xiàn)金貸”進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)整體業(yè)務(wù)進(jìn)行排摸，落地細(xì)則，限制其發(fā)展的灰色地帶。二是加強(qiáng)持牌管理。監(jiān)管的基礎(chǔ)就是準(zhǔn)入限制，即對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須實(shí)施嚴(yán)格的管理，設(shè)立金融中介機(jī)構(gòu)的個(gè)人或組織必須獲取牌照，只有信譽(yù)良好且初始投入大量資金才能得到牌照。此外，定期財(cái)務(wù)審查、合規(guī)性審查才能真正避免暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象。對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的“現(xiàn)金貸”平臺(tái)，未能按照規(guī)定通過備案的，要采取措施堅(jiān)決予以退出。三是嚴(yán)格信息披露報(bào)告制度。財(cái)務(wù)賬簿要受到定期審查，還要向公眾公開某些信息，比如年化利率等情況。此外，資產(chǎn)和業(yè)務(wù)活動(dòng)、利率也要受到限制。例如現(xiàn)金貸必須設(shè)置借款利率的上限等，同時(shí)，還要對(duì)其資產(chǎn)杠桿率進(jìn)行限制，以降低其金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）構(gòu)建信息共享平臺(tái)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力

一是建立“現(xiàn)金貸”平臺(tái)之間的信息共享平臺(tái)。為減少信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在保護(hù)借款人信息安全的前提下，在平臺(tái)間進(jìn)行信息共享，主要是披露借款人信息，應(yīng)當(dāng)包含借款人主體性質(zhì)、借款人所屬行業(yè)、借款人收入及負(fù)債情況、截至借款前6個(gè)月內(nèi)借款人征信報(bào)告中的逾期情況、借款人在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款情況。二是優(yōu)化催收管理。平臺(tái)應(yīng)選擇業(yè)界口碑良好的催收外包公司，約定合理合法的催收方式，督促催收公司對(duì)催收員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。三是平臺(tái)要建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。要放棄盲目比拼放款效率、授信額度等方式，要根據(jù)自身平臺(tái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，重點(diǎn)在反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、把控借款人行為信息、挖掘風(fēng)險(xiǎn)特征等方面加強(qiáng)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)。

（三）各職能部門多措并舉，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益

一是督促“現(xiàn)金貸”相關(guān)平臺(tái)加強(qiáng)履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)?！艾F(xiàn)金貸”平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在相關(guān)操作頁面上，對(duì)業(yè)務(wù)的操作流程、利息收取、交易手續(xù)費(fèi)及其他的費(fèi)用情況對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行明確說明，履行相關(guān)信息披露的職責(zé)。二是監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳。人民銀行等相關(guān)監(jiān)管單位應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸安全的風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，特別是青少年群體，除了進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣傳方式，還應(yīng)制作網(wǎng)貸安全意識(shí)的宣傳視頻及新聞報(bào)道，在社交網(wǎng)絡(luò)、視頻網(wǎng)址等上面進(jìn)行提示。三是多方協(xié)作共同保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。金融監(jiān)管部門還要加強(qiáng)與公安、法院等部門的合作，對(duì)誘騙詐騙、違規(guī)放貸和非法催債的情況，司法機(jī)關(guān)需要及時(shí)介入，形成高壓態(tài)勢(shì)，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。