移動(dòng)支付將告別“補(bǔ)貼”時(shí)代

卞文志

從去年到現(xiàn)在，中國(guó)人民銀行向與消費(fèi)端大量直接接觸的第三方支付機(jī)構(gòu)密集發(fā)布了一系列“監(jiān)管令”，這是規(guī)范、整頓行業(yè)的必然，或許這也標(biāo)志著移動(dòng)支付將告別補(bǔ)貼時(shí)代。

近期，不少用戶(hù)在打開(kāi)微信“信用卡還款”選項(xiàng)時(shí)都注意到了《微信信用卡還款業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整說(shuō)明》，該《說(shuō)明》提出：自2018年8月1日起，每筆還款按還款金額的0.1%進(jìn)行收費(fèi)（手續(xù)費(fèi)金額計(jì)算到小數(shù)點(diǎn)后2位，最低0.10元）?？雌饋?lái)是一直“倒貼”的微信信用卡還款，竟然也扛不住巨大的成本壓力了，實(shí)質(zhì)上卻是存在于第三方支付行業(yè)多年的“直連模式”走向消亡的一個(gè)縮影。它的背后是從去年到現(xiàn)在，中國(guó)人民銀行針對(duì)與消費(fèi)端大量直接接觸的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行密集發(fā)布的“監(jiān)管令”有關(guān)，而這也是規(guī)范、整頓行業(yè)的必然。

支付機(jī)構(gòu)整頓是必然

去年8月，央行支付結(jié)算司已下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。而在本次“斷直連”之后，微信信用卡還款取消免費(fèi)額度則是大勢(shì)所趨，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)將會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，差別只在于相關(guān)機(jī)構(gòu)能堅(jiān)持多久不收服務(wù)費(fèi)。

有關(guān)人士認(rèn)為，在先前形成的行業(yè)模式、行業(yè)氛圍沒(méi)有徹底固化之前進(jìn)行整頓將改變整個(gè)行業(yè)的格局。在外資大舉進(jìn)入的環(huán)境下，搶占市場(chǎng)將激發(fā)巨頭之間的競(jìng)爭(zhēng)，或?qū)⒁鹦乱惠喯磁?。事?shí)上，從去年到現(xiàn)在，中國(guó)人民銀行辦公廳連發(fā)四道文件，針對(duì)與消費(fèi)端大量直接接觸的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行整頓。所以說(shuō)，基于合規(guī)機(jī)構(gòu)的生存壓力、資金風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)通道、過(guò)程不透明等問(wèn)題，在現(xiàn)階段嚴(yán)監(jiān)管的趨勢(shì)下，支付機(jī)構(gòu)的整頓是必然。

據(jù)有關(guān)人士介紹，之前由于第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管較松，出現(xiàn)有牌照的不如沒(méi)牌照的情形。甚至出現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)僅靠一張收單牌照，通過(guò)資金沉淀誘導(dǎo)銀行發(fā)放通道行理財(cái)之實(shí)，也有采取“聚合支付”方式使綜合清算平臺(tái)的機(jī)構(gòu)事實(shí)上卻承擔(dān)了銀聯(lián)的作用。這樣的“放通道”違規(guī)開(kāi)放交易接口的行為，事實(shí)上是繞過(guò)了監(jiān)管，加大了用戶(hù)支付、資金存管的風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，本次改革將合規(guī)擺在了第一步，替代掉過(guò)去的投機(jī)取巧、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這樣的方式毋庸置疑將使大批看似發(fā)展迅猛但存在問(wèn)題的企業(yè)被淘汰，滿(mǎn)足合規(guī)性同時(shí)擁有創(chuàng)新能力的企業(yè)在垂直領(lǐng)域也將擁有一席之地。

實(shí)際上，不論是靠市場(chǎng)壟斷優(yōu)勢(shì)，還是利用資金沉淀盈利，都無(wú)法再持續(xù)下去。惟有增強(qiáng)行業(yè)的合規(guī)性，苦練內(nèi)功主動(dòng)迎接監(jiān)管，加大科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新力度，才是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)包括支付行業(yè)的唯一出路。而合規(guī)不僅是對(duì)良性企業(yè)的保護(hù)，也是行業(yè)發(fā)展的必然。它將引導(dǎo)支付行業(yè)在正規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)行真正的創(chuàng)新，而不能采取套利模式，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)獲取短期財(cái)富。

此前，不合規(guī)機(jī)構(gòu)私設(shè)“資金池”、挪用客戶(hù)備用金事件屢有發(fā)生。例如2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及5.14萬(wàn)持卡人。據(jù)了解，小的支付機(jī)構(gòu)日均沉淀量若在30億至50億，一年的銀行利息就可達(dá)1億元以上，這樣的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利放在大型支付機(jī)構(gòu)，一年可達(dá)上百億元。這種驚人的“盈利模式”，可以說(shuō)在一定程度上打擊了支付行業(yè)合規(guī)的積極性，并引發(fā)了惡性循環(huán)。

安全是移動(dòng)支付繞不過(guò)的坎

今天，我國(guó)擁有世界上最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)?，F(xiàn)實(shí)生活中，手機(jī)變得越來(lái)越“萬(wàn)能”，二維碼支付在餐飲門(mén)店、超市、便利店、菜市場(chǎng)等地方得到廣泛應(yīng)用，可謂“一部手機(jī)走天下”。微信支付寶等移動(dòng)支付方式，在給人們生活帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也帶來(lái)了隱私安全、資金安全等新的課題。緣于此，監(jiān)管方面終于出手，根據(jù)移動(dòng)支付發(fā)展新態(tài)勢(shì)，抓緊健全完善了安全有效的監(jiān)管體系，打造出更為安全堅(jiān)固的移動(dòng)支付“防火墻”，讓消費(fèi)者交易起來(lái)不僅便捷且更加安全。

例如近期出現(xiàn)的微信和支付寶兩大平臺(tái)“互懟”，就引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)圍觀。這次“互懟”的起點(diǎn)是“誰(shuí)的隱私保護(hù)更嚴(yán)格？”日前，一廣東用戶(hù)通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬不小心將近8萬(wàn)元轉(zhuǎn)錯(cuò)了人，因不知道對(duì)方真實(shí)姓名和賬戶(hù)信息，無(wú)法追回，騰訊方面稱(chēng)“資金支付成功后無(wú)法撤回?！边@一事件引發(fā)了消費(fèi)者對(duì)于微信和支付寶兩大平臺(tái)的產(chǎn)品對(duì)比。對(duì)此，騰訊方面表示；微信與支付寶兩款產(chǎn)品的基因不一樣，支付寶是基于電商，基于交易的，我們本身是一個(gè)社交的平臺(tái)，對(duì)用戶(hù)的隱私保護(hù)更嚴(yán)格，大家使用的頻率更高。

很明顯，微信“隱私保護(hù)更嚴(yán)格”針對(duì)的是支付寶。支付寶官方賬號(hào)很快就轉(zhuǎn)發(fā)相關(guān)報(bào)道截圖并評(píng)論；“保護(hù)隱私”就沒(méi)法保護(hù)錢(qián)的安全？對(duì)不起，我們比較笨，沒(méi)領(lǐng)會(huì)這個(gè)精神。為此支付寶再發(fā)評(píng)論指出；支付寶轉(zhuǎn)賬給陌生人，一定金額以上是需要輸入對(duì)方正確姓氏校驗(yàn)成功才可完成轉(zhuǎn)賬。要是支付寶好友之間已經(jīng)轉(zhuǎn)錯(cuò)賬了，可以撥打支付寶客服電話95188，在不透露對(duì)方隱私的情況下，支付寶小二會(huì)直接聯(lián)系對(duì)方，協(xié)商幫助找回。

微信強(qiáng)調(diào)“隱私保護(hù)更嚴(yán)格”，支付寶在“隱私保護(hù)”基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)“資金更安全”。事實(shí)上，無(wú)論隱私安全還是資金安全，都是消費(fèi)者不受他人侵犯的合法權(quán)益，都應(yīng)該得到切實(shí)保護(hù)，更應(yīng)該成為微信支付寶不能突破的底線。從微信支付寶“互懟”中，人們不難找到微信在轉(zhuǎn)賬支付上的缺陷、不足和漏洞?？陀^地看，微信是一個(gè)社交平臺(tái)，但絕不是一個(gè)簡(jiǎn)單社交平臺(tái)，而是一個(gè)具有錢(qián)包、轉(zhuǎn)賬、支付等多個(gè)前端支付產(chǎn)品的“金融交易平臺(tái)”。據(jù)騰訊官方2016年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，騰訊移動(dòng)支付的月活躍賬戶(hù)及日均支付交易筆數(shù)均超過(guò)6億元。

如此大的用戶(hù)群，如此大的交易量，保證用戶(hù)資金安全理應(yīng)成為他們的重要責(zé)任，而用“社交平臺(tái)”和“隱私保護(hù)”為“資金支付成功后無(wú)法撤回”背書(shū)，顯得有些輕飄和不負(fù)責(zé)任。像轉(zhuǎn)錯(cuò)賬要自認(rèn)倒霉，有人利用移動(dòng)支付渠道進(jìn)行賭博、非法集資、詐騙等，這些都要用戶(hù)責(zé)任自負(fù)。用戶(hù)是移動(dòng)支付的“上帝”，保護(hù)“上帝”的權(quán)益，需要微信支付寶等移動(dòng)支付方式自我加壓和自我完善，在技術(shù)和規(guī)則等層面堵塞漏洞。

“斷直連”監(jiān)管新規(guī)將影響消費(fèi)觀

可以說(shuō)，在移動(dòng)支付發(fā)展之初，微信、支付寶等平臺(tái)憑借免費(fèi)“賣(mài)點(diǎn)”迅速蠶食了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)，但是，現(xiàn)在騰訊財(cái)付通用戶(hù)已達(dá)8億，運(yùn)營(yíng)成本也像“滾雪球”般讓平臺(tái)不堪重負(fù)，通過(guò)收費(fèi)模式填充之前的補(bǔ)貼虧損是情理之中。因此，在未設(shè)定通道費(fèi)率上限的大背景下，0.1%應(yīng)該是平臺(tái)能為全網(wǎng)用戶(hù)爭(zhēng)取到的最低定價(jià)，部分對(duì)收費(fèi)敏感的用戶(hù)，雖然相對(duì)麻煩些，也還有銀行APP的免費(fèi)服務(wù)可供選擇。

目前，迅猛發(fā)展的中國(guó)第三方支付市場(chǎng)，用戶(hù)量和交易規(guī)模均沖到世界第一。此前，以支付寶和財(cái)付通為代表的大量第三方支付機(jī)構(gòu)繞開(kāi)了央行的清算系統(tǒng)，形成了直連銀行的模式，使銀行、央行無(wú)法掌握具體交易信息，無(wú)法掌握準(zhǔn)確的資金流向。在2017年3月31日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)成功完成首筆資金交易驗(yàn)證，正式接入央行支付清算系統(tǒng)；2017年6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)接清算一般用戶(hù)實(shí)際交易場(chǎng)景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)；2017年7月28日，包括央行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》，標(biāo)志著網(wǎng)聯(lián)成為中國(guó)獨(dú)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

有關(guān)專(zhuān)家指出，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”的最大意義，在于切斷了大量第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，回歸到支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。其實(shí)，在全球任何國(guó)家，清算業(yè)務(wù)須具備持牌營(yíng)業(yè)許可，清算機(jī)構(gòu)在各國(guó)歷來(lái)都被作為金融基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)格監(jiān)管；而支付機(jī)構(gòu)不具備清算牌照，則存在超范圍經(jīng)營(yíng)的違規(guī)事實(shí)。所以說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)直接宣告了銀聯(lián)線上清算的失敗，并直接沖擊了銀聯(lián)在線支付業(yè)務(wù)。

所以說(shuō)，支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展的業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，其內(nèi)部的跨行資金流動(dòng)經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)清算，網(wǎng)聯(lián)可以及時(shí)掌握支付機(jī)構(gòu)的資金流向詳細(xì)信息，這不僅將改變支付機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶(hù)備付金分散存放變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)的狀況，因第三方支付的快速崛起，給支付和金融市場(chǎng)造成的不小混亂，也將在一定程度上迎來(lái)大的改觀。所以，“斷直連”監(jiān)管新規(guī)實(shí)施后，就像用戶(hù)愿意為版權(quán)付費(fèi)一樣，為優(yōu)質(zhì)內(nèi)容、產(chǎn)品、服務(wù)而買(mǎi)單的觀念，將會(huì)上升為中國(guó)社會(huì)的主流消費(fèi)觀。當(dāng)然，由于大量用戶(hù)通過(guò)微信給信用卡還款的使用習(xí)慣已養(yǎng)成，今后平臺(tái)如何更好地滿(mǎn)足用戶(hù)需求，讓用戶(hù)覺(jué)得付費(fèi)“物有所值”仍是不小的挑戰(zhàn)。