我國商業(yè)銀行保險的風險問題及以對策研究

王鑫

【摘 要】近些年來，隨著改革開放的不斷深入，中國經(jīng)濟連續(xù)多年持續(xù)快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，經(jīng)濟質(zhì)量顯著提高，與國際經(jīng)濟接軌節(jié)奏加快。促進了經(jīng)濟全球化和金融一體化趨勢的形成和發(fā)展，在此背景下，銀行保險應勢而生。它是由銀行和保險公司提供的銷售以及多元化的金融業(yè)務。20世紀80年代，銀行保險自從誕生以來取得了很大的發(fā)展。本文總結(jié)了我國銀行保險業(yè)務的發(fā)展和現(xiàn)狀、存在的風險，在此基礎(chǔ)上提出控制和規(guī)避風險的對策。

【關(guān)鍵詞】銀保業(yè)務；發(fā)展現(xiàn)狀；風險分析；應對對策

近年來，隨著改革開放政策的深入實施，中國經(jīng)濟高速發(fā)展，經(jīng)濟規(guī)模不斷擴大，經(jīng)濟質(zhì)量明顯提高，實現(xiàn)了粗放型經(jīng)濟向節(jié)約型經(jīng)濟的過渡轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級進入新階段，國內(nèi)市場中企業(yè)經(jīng)營環(huán)境更加公平合理，中國經(jīng)濟已經(jīng)成為國際經(jīng)濟體中的重要組成部分，在此背景下，由銀行和保險公司提供的保險業(yè)務應勢而生，在20年左右的時間里持續(xù)健康發(fā)展，伴隨宏觀經(jīng)濟的發(fā)展自我完善，取得了顯著成就。

一、銀行保險的概念和產(chǎn)生背景

（一）銀行保險的內(nèi)涵

在經(jīng)濟一體化的大背景下，銀行保險是由金融一體化衍生出來的金融創(chuàng)新。它是金融創(chuàng)新的一種形式，國際上的定義有很多種，并且從多種角度進行了界定包括經(jīng)營策略、業(yè)務范圍、組織形式等。下面的三種解釋比較有代表性。

1.渠道說：銀行保險最直接的理解，1992年SIGMA在《亞洲的銀行保險》提出銀行保險是銀行給保險公司供應保險產(chǎn)品銷售的渠道和客戶。

2.產(chǎn)品服務說：該學說的代表人物是MICHAEL D.WHITE，在1998年將銀保理解為由銀行和保險公司共同提供的，目的是為了滿足客戶的產(chǎn)品需求和服務，銀行保險業(yè)務提供的產(chǎn)品和服務是它的側(cè)重點。

3.經(jīng)營策略說：該種學說更深入了一層，提出了銀保的本質(zhì)，它認為銀保是銀行和保險公司采取雙贏戰(zhàn)略，目的是為了面對競爭，確保自身生存和發(fā)展的需要。

（二）銀行保險的產(chǎn)生背景

上世紀80年代，銀行保險延生，開始出現(xiàn)在保險行業(yè)比較發(fā)達的西方國家。銀保的誕生本質(zhì)是在世界金融發(fā)展的大趨勢下，金融管理的觀念快速創(chuàng)新的結(jié)果。

西方國家在20世紀80年代陸續(xù)出現(xiàn)了人口老齡化，各國紛紛鼓勵建立私人的養(yǎng)老體系，這使壽險產(chǎn)品市場得到了很快的發(fā)展。隨著經(jīng)濟的不斷地發(fā)展，高收益的理財產(chǎn)品成為人們追求的目標，人們不會再把錢存在銀行里邊。這種局面使銀行面對客戶減少、利潤快速下降的狀況，銀行被迫更新產(chǎn)品、代理保險公司的業(yè)務來得到利潤。另外，由于放松了金融監(jiān)管，銀行保險的發(fā)展鋪平了道路，混業(yè)經(jīng)營的金融體系也就形成了。

二、我國銀行保險發(fā)展和現(xiàn)狀

（一）我國銀行保險的發(fā)展

同西方國家的保險相比，我國銀保的起步、發(fā)展相對來說都比較落后。然而，我國加入WTO以后，由于我國金融行業(yè)的合作意識、發(fā)展意識、競爭意識都越來越強。對外開放給我們的銀行和保險公司帶來了機遇和挑戰(zhàn)，在金融發(fā)展的大潮流下，銀行和保險公司為了自身的發(fā)展，開始從事銀行保險的研究。在很短的時間內(nèi)，銀行保險業(yè)務得到了很快的發(fā)展。

1.萌芽階段（在1996年以前）

上世紀80年代到90年代初，我國保險進入了起步以及恢復階段。這個時候，銀行和保險公司的合作是很少的。銀行合作當時還沒有一個統(tǒng)一發(fā)展模式，銀行網(wǎng)點也開展保險銷售，銀行僅是為保險公司代理保險業(yè)務，雙方合作的基礎(chǔ)不是以客戶服務為導向的。當時銀行保險的概念還沒有形成。在這個時期，壽險公司擴大市場份額是通過個人代理人來實現(xiàn)的。代理保險是當時銀行保險的表現(xiàn)形式，因此當時銀行保險主要集中在兼業(yè)代理、團體保險、代辦所等等。所1996年之前，我國銀行與保險公司的合作的進展還不明顯。

2.起步階段

1999年伊始，我國的金融業(yè)出現(xiàn)保險公司和銀行的合作浪潮，合作的規(guī)模也在步步擴大。2000年后，銀保有了新的動向，雙方合作更加頻繁，國有、股份制保險公司和商業(yè)銀行建立合作，合作的內(nèi)容延伸到了電子商務、融資業(yè)務、聯(lián)合發(fā)行信用卡、客戶信息共享、保單質(zhì)押貸款、金融咨詢服務、資金劃款網(wǎng)絡結(jié)算等等。由此可見，我國的銀保市場開始啟動，并快速地進入了飛速發(fā)展時期。

21世紀后，為了規(guī)避利差損風險、抑制通貨膨脹，保險公司開始推出新型產(chǎn)品，包括投資類產(chǎn)品、分紅類產(chǎn)品。銀行保險產(chǎn)品也有了新的投資方面的功能，同時銀行存款開始收稅，這對銀行保險是一大利好消息。從銀行數(shù)據(jù)來看，銀行的銀保業(yè)都起色很大，銀行保險也有協(xié)議合作向戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展。

3.發(fā)展階段

從2002年以后，我國銀行和保險公司加強合作，并且建立了銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，這促進了銀行與保險公司的深度合作。這有利于銀保雙方在產(chǎn)品開發(fā)、代理業(yè)務、培訓、電腦聯(lián)網(wǎng)、綜合咨詢服務等各方面開展更加深入的合作，為銀行保險走向成熟提供了經(jīng)驗。在這個時期，銀行保險發(fā)展迅速，主要有分紅型的儲蓄產(chǎn)品，銀行的保險收入也翻倍的增長。雖然國內(nèi)銀保取得了一些成績，還僅處于把資源簡單地介紹給保險公司，還是保險業(yè)務員去拓展業(yè)務，還只是代理的層面，與國外還有很大的差距。

（二）我國銀行保險的現(xiàn)狀

1992年，我國銀保開始合作，資金融通和代理保險業(yè)務是合作的內(nèi)容。銀保產(chǎn)品主要是分紅型儲蓄產(chǎn)品?！般y保合作”的熱潮出現(xiàn)在1999年，合作的業(yè)務量也增速很快。我國銀保代理機構(gòu)在2005年達到了65853家。現(xiàn)在，從國有四大銀行到廣發(fā)、華廈等中小銀行都在代理保險產(chǎn)品。許多外資的保險公司也紛紛參與，中英、友邦也推出適合中國人的銀行保險產(chǎn)品。外資保險公司的界入，使我國國內(nèi)銀行保險業(yè)面臨機遇和挑戰(zhàn)。“銀保合作”或者“銀行代理業(yè)務”是我國銀行保業(yè)的稱呼。它的合作模式主要有兩種：其一是代理模式，其二是股權(quán)融合模式。

三、我國銀行保險的風險分析

銀行保險業(yè)務的行為人主要是有銀行、保險公司、消費者。由于信息不對稱會引起銀保產(chǎn)品的風險和誤解，引導錯誤購買。銀行作為保險公司的代理，不生產(chǎn)保險的產(chǎn)品，也不會擔當經(jīng)銷保險產(chǎn)品的風險。銀行主要承擔的風險是銀行的品牌和信譽風險。

（一）產(chǎn)品開發(fā)方面的風險

開發(fā)新險種時非常復雜，它的整個過程包括資料收集、信息反饋、方案的篩選、營業(yè)分析、定價以及推向市場。如果其中一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，都會有風險產(chǎn)生。我國銀行保險主推分紅型保險，這跟我國人民大眾的保險意識不強有很大的關(guān)系，與保險相比，人們更愿意接受傳統(tǒng)儲蓄。從另一個角度來看，保險公司由于受到各方面的制約開發(fā)的產(chǎn)品缺乏價格競爭力和對人們的吸引力。

（二）營銷渠道方面的風險

1.合作時間短

大部分國內(nèi)的保險公司與銀行的代理協(xié)議的期限都是一年的，由于時間短，隨意性很強，沒有辦法保證穩(wěn)定和持續(xù)的保費收入。如果銀行和保險公司之間沒有建立長期的合作關(guān)系，對雙方的發(fā)展都是不利的。

2.經(jīng)營成本增加

保險公司為擴大業(yè)務，集中精力與銀行的網(wǎng)點進行合作，然而卻忽略了開發(fā)合適的產(chǎn)品。相反銀行運用自身手中的信息、網(wǎng)絡、良好的信譽、客戶來占用了銀行的保險業(yè)務，收取了高額的手續(xù)費，引起保險公司經(jīng)營成本的提高。在2002年，保險公司的營業(yè)費用增長了67.45%，手續(xù)費用增長了212.99%，傭金增長了28.92%。2003年，新的《保險法》開始實行，一個銀行可以代理好多家保險公司的保險產(chǎn)品，如果不同保險公司的傭金有很大的差別，銀行會和回扣高、傭金高的公司合作。由于激烈的價格競爭，加大了保險公司的經(jīng)營成本。

（三）經(jīng)營技術(shù)方面的風險

1.投入大量的技術(shù)，對于銀行保險的發(fā)展尤為重要。由于銀行是一個非常系統(tǒng)的工程，只有專門的技術(shù)才能支持它的發(fā)展。目前，銀行有現(xiàn)成的網(wǎng)點和柜臺，保險公司主要承擔大量新技術(shù)的投資（例如銀保產(chǎn)品的開發(fā)、銀行柜臺人員的培訓、計算機系統(tǒng)的開發(fā)等），一旦技術(shù)投資不能在短期內(nèi)節(jié)約成本，則會引起規(guī)模不經(jīng)濟，技術(shù)風險就會出現(xiàn)。技術(shù)風險有可能引起保險公司長期的不景氣。

2.銀行保險的技術(shù)含量遠遠高于傳統(tǒng)保險的經(jīng)銷方式。傳統(tǒng)的保險僅需要引進一部分的管理模式，然后在內(nèi)部消化。但是銀行保險需要銀行和保險公司合作。所以運用一些新技術(shù)時，可能增加銀行保險方面的經(jīng)營風險。

（四）操作方面的風險

保險產(chǎn)品和銀行儲蓄產(chǎn)品不同，銷售保險產(chǎn)品時，就是簽訂保險合同。在銀保業(yè)務環(huán)節(jié)可能會出現(xiàn)下面的風險：

1.操失不當或者銀行人員不按規(guī)定操作引起保險公司的損失。具體表現(xiàn)有在信息的傳遞過程中或者是保險公司指令不當，或者相關(guān)信息沒有及時傳遞給銀行工作人員；二是由于銀行工作人員技能水平不高或者操作失誤所引起的損失。

2.因為信息不對稱所引起的道德風險。銀保業(yè)務中有三個層次的委托代理關(guān)系：銀行銷售人員希望客戶真實地告訴保險標的風險；保險公司的銷售人員希望銀行的工作人員強化承保的管理；保險公司也希望本公司的業(yè)務人員提高服務質(zhì)量，強化核保、核賠管理。但是，因為三方的信息不對稱以及目標函數(shù)的不一致，三方都從自自身利益最大化出發(fā)，引起保險公司的道德風險。

（五）法律政策方面的風險

法律政策風險的含義是金融交易合同由金融機構(gòu)或者其他的經(jīng)濟主體所簽訂的，由于不符合法律或者金融管理部門的要求或者受到國家政策的調(diào)整不能實際執(zhí)行，而給合同的當事人帶來損失。銀保法律方面的風險主要表現(xiàn)在如三個方面：

1.復雜的銀行保險代理關(guān)系，容易產(chǎn)生法律風險。在開展銀行保險業(yè)務，會有多個當事人，法律關(guān)系也是多重關(guān)系組合，涉及不同的權(quán)利和義務。

2.銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新同法律的相對落后矛盾突出，導致法律風險 的產(chǎn)生。目前為止，銀行和保險合作的成文的法律還沒有出臺，因此銀行保險缺乏有利的法律支持。

3.國家政策對銀行保險影響很有大，政策風險突出，例如資金運用、稅收、宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策等等。

四、銀行保險的防范與規(guī)避

（一）提升保險公司產(chǎn)品的研發(fā)能力

保險公司的一部分產(chǎn)品有銀行銷售，一方面有利于提高產(chǎn)品的銷售率，另一方面保險公司的形象會弱化，因此需要保險公司開發(fā)新的保險產(chǎn)品，需要銀行和保險公司聯(lián)合創(chuàng)新，來滿足客戶對金融產(chǎn)品的需求。

（二）提高保險公司的服務水平

客戶是企業(yè)的上帝，加強客戶的服務，維護現(xiàn)有的客戶，開發(fā)新客戶，滿足客戶的需求，促進產(chǎn)品的研發(fā)和維護客戶的利益。消除客戶對保險產(chǎn)品的障礙，讓客戶感受到銀保產(chǎn)品能夠給他們帶來效益。

（三）銀行和保險公司長期合作機制的建立

保險公司和銀行合作越來越緊密，銀保雙方均應發(fā)揮各自的優(yōu)勢，加強對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，建立長期合作的機制。首先，保險公司要有戰(zhàn)略眼光，樹立可持續(xù)發(fā)展的觀念，雙方合理利用現(xiàn)有的金融資源，充分地合作。

（四）加強對銀行保險的監(jiān)管

銀行保險包括銀行以及保險這兩個行業(yè)。如何監(jiān)管這個新事物，是我國監(jiān)管部門面臨的問題。首先，監(jiān)管部門需要保持獨立性，保險公司完成保險產(chǎn)品的設計和生產(chǎn)，保險公司來承擔風險，保險監(jiān)管機構(gòu)的責任更重大，所以要健全監(jiān)農(nóng)牧民的法律體系，建立監(jiān)管標準和明確的法律法規(guī)。其次，加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的合作，加強合作研究和風險評估。

【參考文獻】

[1]許麗華.我國銀行保險風險防范研究[D].保定：河北大學，2007.

[2]郭頌平，鄭榮年.我國銀行保險經(jīng)營風險及防范[J].保險研究.2003年第8期.