我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融的影響分析

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，眾多網(wǎng)絡(luò)金融模式開始出現(xiàn)，很多像阿里、騰訊等實體公司加入金融領(lǐng)域，提升了金融市場活力同時也加劇了競爭。網(wǎng)絡(luò)金融的很多業(yè)務(wù)都在影響著人們的社會生活。傳統(tǒng)金融業(yè)不得不正面這種影響，因為這種影響有很多是對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展有著關(guān)鍵的作用。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 傳統(tǒng)金融業(yè) 金融市場

一、引言

（一）研究背景

當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施，它具有范圍廣、全民性、傳遞性強的特點。毋庸置疑，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活必不可少的一部分，而網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)繁雜關(guān)系中的一部分。新世紀以來，網(wǎng)絡(luò)金融以多種方式影響著人們的生活，對方便居民、惠及企業(yè)、改善民生等各方面發(fā)揮著重要的作用。因此，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的向前推進，網(wǎng)絡(luò)金融運行模式以其獨特的方式逐步讓社會大眾所青睞。習(xí)近平出任國家主席以來對經(jīng)濟發(fā)展做出了顯著的成果，使我國經(jīng)濟一直平穩(wěn)向前增長。網(wǎng)絡(luò)金融也是習(xí)總書記在金融創(chuàng)新方面重要的支持對象。在各屆中央經(jīng)濟工作會議上，習(xí)總書記強調(diào)了要調(diào)整結(jié)構(gòu)，鼓勵創(chuàng)新，鼓勵新的產(chǎn)業(yè)和商業(yè)模式。

（二）文獻綜述

結(jié)合我國文獻資料，王海全和農(nóng)飛龍（2013）在文獻中闡述了我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀。謝平（2014）在多份文獻中具體分析了網(wǎng)絡(luò)金融在支付業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，并提出了一些網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展理論，屬于學(xué)院派風(fēng)格。宋江燕（2014）分析了網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新特點和它的監(jiān)管方式。孫杰、賀晨（2015）對網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)銀行之間的融合進行論述，探究了融合路徑與改進方向。李克穆（2016）通過互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，找出促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的驅(qū)動因素，并說明其積極作用與潛在風(fēng)險。

二、我國網(wǎng)絡(luò)金融概況

從上世紀80年代開始，經(jīng)濟的蓬勃向前發(fā)展，對金融業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的要求也越來越高。這種需求是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的最根本原因之一。從官方的定義中，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)金融又稱電子金融（E-finance），是以計算機通信網(wǎng)絡(luò)為支撐的各項金融活動、制度和行為的總稱，包括電子貨幣、電子支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融的特點主要從以下三點來分析：

（一）即時化

眾所周知，電腦的處理全是自動化，基本上沒有人為因素的影響。網(wǎng)絡(luò)金融正是結(jié)合了這種特點的現(xiàn)代金融，因而它具有傳統(tǒng)金融業(yè)所沒有的即時性特點。這種即時化，表現(xiàn)在節(jié)省了客戶需要去實體網(wǎng)點處理一些基本業(yè)務(wù)所花的時間和其他事項所花的時間。

（二）成本低

網(wǎng)絡(luò)金融是通過網(wǎng)頁或者其他某種交互式媒介把各種金融主體聯(lián)系在一起，同時不需要他們現(xiàn)實的溝通，只需參照說明即可完成各種交易目的，減少了信息不對稱的影響。而且它可以減少營業(yè)場所和營業(yè)規(guī)模。這些措施極大的節(jié)省了各金融主體的成本。

（三）安全性較高

網(wǎng)絡(luò)是以物理程序為依據(jù)，它具有嚴謹性和安全性。所以以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)金融，同樣具有這些特征。以網(wǎng)上銀行為例，它設(shè)置了多重防竊密裝置，專有線路（VPN）傳播信號，復(fù)雜的驗證機制，幾乎無法破解的密鑰。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融的影響分析

網(wǎng)絡(luò)金融通過相關(guān)傳導(dǎo)機制也就是某種業(yè)務(wù)表現(xiàn)出來，這些業(yè)務(wù)種類繁多，而且特色鮮明、功能強大，并且在不斷的創(chuàng)新。在本文中我選取了三個大家都比較熟悉的而且代表性較強的業(yè)務(wù)來論證分析，如電子支付，網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡(luò)證券等。

（一）電子支付對傳統(tǒng)金融的影響分析

1.改變傳統(tǒng)金融的經(jīng)營戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)金融以其獨特的優(yōu)勢，改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營戰(zhàn)略。電子支付的快速發(fā)展，體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)正面網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的沖擊，從開始思考改變經(jīng)營戰(zhàn)略，到實際的進行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融在大力發(fā)展支付結(jié)算系統(tǒng)，如下表3-1所示：

2.極大的提高了傳統(tǒng)金融的效率。從表3-1中，我們可以看出電子支付結(jié)算業(yè)務(wù)取得了巨大成就。我國的現(xiàn)代化支付已經(jīng)初步建成，在國內(nèi)市場上已經(jīng)有五大成熟的支付結(jié)算系統(tǒng)。像銀行自有的、跨行的，還有人民銀行的和城市性的。與國際對接的支付結(jié)算系統(tǒng)主要為環(huán)球銀行金融電迅協(xié)會（SWIFT系統(tǒng)）。這些系統(tǒng)分工明確，功能強大，提高了金融市場的總效率。

（二）網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)金融的影響分析

1.增加了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行一般是由傳統(tǒng)實體銀行推出的在網(wǎng)絡(luò)空間運營的電子銀行系統(tǒng)，它同樣可以在網(wǎng)絡(luò)上開展銀行業(yè)務(wù)，并提供新型的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行為了獲取更多的客戶群體和利益，促使它開展新的技術(shù)，進行網(wǎng)絡(luò)擴充，革新業(yè)務(wù)。而電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、專業(yè)軟件的成熟和網(wǎng)絡(luò)用戶的增加為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生提供了技術(shù)支持和大量客戶。例如：工商銀行推出的天天益理財產(chǎn)品，實際上是工商銀行開通的讓客戶把活期資金投入到一個開放式基金中，它的特點是收益高、變現(xiàn)快、門檻低；中國銀行在網(wǎng)上推出了活期寶，特性和其他銀行差不多，只有細微的收益區(qū)別。

2.提高了傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率。網(wǎng)上銀行具有電子化特征，在網(wǎng)上銀行出現(xiàn)以前，大部分銀行都是使用以紙為媒介的憑證作為各種交易和投資的憑證。像存款憑證、投資憑證和大額存款單等，都是用當(dāng)事人的身份證件信息制成的紙制憑證，后續(xù)交易也都是以此憑證為準。而網(wǎng)上銀行則是通過電子網(wǎng)絡(luò)，并不需要紙質(zhì)媒介，因而它具有電子化的特征。再有，它具有高效性、全面性、實惠性。

（三）網(wǎng)絡(luò)證券對傳統(tǒng)證券行業(yè)的影響分析

1.提升了傳統(tǒng)金融證券市場的效率?，F(xiàn)代計算機技術(shù)產(chǎn)生于1946年，此后一直突飛猛進。各種計算機應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)擴散，提供了低成本的全球性信息資源共享的途徑。這些方式和途徑的發(fā)展傳播，使傳統(tǒng)的有形的證券交易所開始發(fā)生變化。證券交易所從原始的有形形態(tài)進化到現(xiàn)代“虛擬交易所”，世界主要證券交易所成立情況如下表3-2所示：

網(wǎng)絡(luò)證券是利用電子網(wǎng)絡(luò)渠道，實現(xiàn)交易指令的即時傳播、處理等一套系統(tǒng)。它可以刷新交易即時行情，并能動態(tài)分析大量數(shù)據(jù)。功能強大，可操作性強。并能根據(jù)變化的數(shù)據(jù)查詢價格、完成交易等一系列工作。時時交易網(wǎng)絡(luò)可以為參與者提供強有力的操控能力，而各種輔助系統(tǒng)確保了證券用戶的各種交易需求。同時，網(wǎng)絡(luò)證券可以是一個發(fā)布上市公司公告和研究報告的一個快捷平臺，讓投資者掌握基本情況，不再盲目跟風(fēng)，減少損失和掌控風(fēng)險。

2.增加了整個金融市場活力。傳統(tǒng)證券在信息的傳播和交流上的缺陷正是網(wǎng)絡(luò)證券所擅長的。交易地點和時間的不限，可以讓更多的投資者充分利用自己的時間理財，對傳統(tǒng)證券行業(yè)具有極大的吸引力。同時，傳統(tǒng)證券網(wǎng)絡(luò)化可以讓證券交易變的更安全，并革新了競爭模式。網(wǎng)絡(luò)證券是以計算機為媒介，它的一系列操作相對來說都是非常保險而安全的，并且它的查詢和存檔功能，可以確保交易的準確和真實性。而且計算機平臺的無差別性，可以讓更多的市場主體公平競爭。

四、結(jié)論

綜上所述，我們可以從本文中看到電子支付對支付手段進行了革新，網(wǎng)上銀行提供了更為靈活多樣的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)證券讓傳統(tǒng)證券行業(yè)的再次喚發(fā)生機。這些影響大多是有益于金融市場發(fā)展的，因此我們建議傳統(tǒng)金融業(yè)正面這種影響，并讓這種影響激勵著傳統(tǒng)金融業(yè)改革與發(fā)展，提高整個金融業(yè)對消費者的服務(wù)水平和增加社會總福利。其次，即使有些傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有正確應(yīng)對或者無視這種影響，那么市場優(yōu)勝劣汰機制將會淘汰他們。最后，也有一部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)會被動地面對網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營和創(chuàng)新壓力，會轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，增加他們在網(wǎng)絡(luò)金融中的投資比例及創(chuàng)新力度。隨著這些趨勢的流行，那么整個金融市場，將喚發(fā)出新的活力。這將對優(yōu)化資源配置，減少成本，支持實體經(jīng)濟將產(chǎn)生不可忽視的作用。

參考文獻

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[5]李克穆.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風(fēng)險[J].管理世界，2016（02）：1-2.

作者簡介：鄭紫娟（1992-），女，漢族，湖北武漢人，研究生在讀于貴州財經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融。