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    鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村電商發(fā)展與銀行服務(wù)

    2018-08-29 19:03:22楊恩艷
    現(xiàn)代管理科學(xué) 2018年6期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村電商互聯(lián)網(wǎng)金融鄉(xiāng)村振興

    摘要:發(fā)展農(nóng)村電商有利于鏈接小農(nóng)戶與大市場和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,有利于信息、資金、人才、技術(shù)等各項要素和資源更多涌入“三農(nóng)”領(lǐng)域,是實施鄉(xiāng)村振興和扶貧攻堅的有效抓手?,F(xiàn)階段,農(nóng)村電商發(fā)展空間較大,但物流、交通、品質(zhì)認(rèn)證等基礎(chǔ)條件較為薄弱,尤其是農(nóng)產(chǎn)品上行面臨較大瓶頸。政府應(yīng)該加快完善基礎(chǔ)設(shè)施和制度保障,銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)理念和優(yōu)化服務(wù)手段。

    關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村電商;銀行服務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融

    一、 發(fā)展農(nóng)村電商是實施鄉(xiāng)村振興和扶貧攻堅的有效抓手

    黨的十九大報告指出,要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,“按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求,建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系,加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。發(fā)展農(nóng)村電商,有利于鏈接小農(nóng)戶與大市場和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,有利于信息、資金、人才、技術(shù)等各項現(xiàn)代要素和資源更多涌入“三農(nóng)”領(lǐng)域,促進(jìn)政府加快完善基礎(chǔ)設(shè)施和制度保障,從而更好地發(fā)揮市場和政府在鄉(xiāng)村振興和扶貧攻堅中的作用。

    產(chǎn)品適銷對路生產(chǎn)是產(chǎn)業(yè)興旺的基礎(chǔ)。農(nóng)村電商通過降低“交易成本”(包括搜尋和溝通成本),能夠有效暢通農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和消費之間聯(lián)結(jié)的通道,從而緩解信息不對稱,加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變。首先,電商渠道可以減少農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資產(chǎn)品的流通環(huán)節(jié),農(nóng)民購買價格更低而選擇更多,有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降成本、提效率。近年來農(nóng)一網(wǎng)、云農(nóng)場等農(nóng)資電商和司爾特、金正大為代表的農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)自建垂直電商紛紛加快發(fā)展。其次,電商有利于擴大銷售半徑,農(nóng)戶可以直接對接市場,從而降低創(chuàng)業(yè)門檻,突破門店、庫存約束和線下銷售能力限制,推動包容性創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。鄉(xiāng)村“熟人社會”的特征也使得成功的創(chuàng)業(yè)更容易被模仿,“傳幫帶”聚集競爭中又促進(jìn)優(yōu)勝劣汰。以阿里淘寶村為例,2009年僅有3個,2017年增長到了2 087個,其中如菏澤丁樓村310個農(nóng)戶中經(jīng)營電商的數(shù)量從2010年6戶增長到2017年的280戶。再次,電商集中了消費者的零散需求,形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。通過積累的產(chǎn)品交易數(shù)據(jù),及時反饋市場需求和偏好,有利于倒逼生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化,提升農(nóng)產(chǎn)品供給質(zhì)量。此外,電商平臺通常建立了買方對賣方的直接評價機制。這種公開的聲譽機制,有利于促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的品牌化、專業(yè)化生產(chǎn)分工,以及優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品集群式發(fā)展。通過產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部融合和附加值提升,引導(dǎo)小農(nóng)戶和家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體與龍頭企業(yè)緊密合作,優(yōu)化生產(chǎn)要素投入,提高要素產(chǎn)出率,從而更好地構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營體系。

    因地制宜發(fā)展農(nóng)村電商,也能夠為新時期扶貧攻堅提供新思路和新抓手。貧困農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展理念相對落后,要素資源較為匱乏,電商獨特的生態(tài)系統(tǒng)、工作效率、技術(shù)支撐等功能有利于加快發(fā)達(dá)地區(qū)的先進(jìn)發(fā)展理念和信息、技術(shù)、資本、人才等資源要素輻射到欠發(fā)達(dá)地區(qū),其所帶來的市場一體化效應(yīng)有助于激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生增長潛力,增強貧困農(nóng)村地區(qū)勞動力、特色產(chǎn)品等優(yōu)勢資源與市場的對接。通過政府、企業(yè)等各方“扶貧”、“扶業(yè)”加“扶智”和“扶志”,提高貧困地區(qū)自力更生水平,樹立現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)觀念,實現(xiàn)從“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變。近年來,甘肅隴南、河南光山、河北平鄉(xiāng)、云南鶴慶等地都涌現(xiàn)出電商助力扶貧的探索,并取得了一定的成效。2016年11月,中國扶貧辦等16個單位出臺《關(guān)于促進(jìn)電商精準(zhǔn)扶貧的指導(dǎo)意見》,指出要“加快實施電商精準(zhǔn)扶貧工程,在貧困縣形成較為完善的電商扶貧行政推進(jìn)、公共服務(wù)、配套政策、網(wǎng)貨供應(yīng)、物流配送、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品溯源、人才培養(yǎng)等體系”。

    現(xiàn)階段,農(nóng)村電商發(fā)展空間較大,但整體占比低、發(fā)展不均衡,物流、交通、品質(zhì)認(rèn)證、溯源制度等基礎(chǔ)條件較為薄弱,尤其是農(nóng)產(chǎn)品上行面臨較大瓶頸,而農(nóng)產(chǎn)品上行是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民生活富裕的關(guān)鍵。以商務(wù)部和郵政局?jǐn)?shù)據(jù)為例,2016年,農(nóng)村地區(qū)收投包裹超過80億件,但其中直接服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品外銷較少,僅千億元量級。2017年我國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額1.24萬億元,同比增長39.1%,但僅占全國總額的17%;其中東部地區(qū)電商滲透率較高,占全國比重達(dá)63.5%。此外,電商平臺行業(yè)集中度較高,無論是B2B還是B2C、C2C模式,電商平臺基本呈現(xiàn)“兩超—多強—小眾”的寡頭競爭格局。如果按GMV進(jìn)行計算,2017上半年中國B2C網(wǎng)絡(luò)零售市場天貓和京東市場份額合計約75%。一些優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品如洛川蘋果、新疆大棗、贛南臍橙、陽澄湖大閘蟹等借助電商平臺暢銷,實現(xiàn)規(guī)模生產(chǎn)和全產(chǎn)業(yè)鏈集群式經(jīng)營模式,形成了經(jīng)濟(jì)效益好、市場知名度和美譽度較高的區(qū)域性公共品牌,但從全國范圍看農(nóng)產(chǎn)品“提質(zhì)挖潛”、“提檔升級”工作仍然較為艱巨。

    二、 發(fā)展農(nóng)村電商給商業(yè)銀行帶來新的機遇與挑戰(zhàn)

    傳統(tǒng)上抵質(zhì)押擔(dān)保弱、生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大、作業(yè)成本高等是正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。以往研究表明,擁有更多社會網(wǎng)絡(luò)或者宗族網(wǎng)絡(luò)較為緊密的地方,農(nóng)戶更有可能從親友那里獲得借款擴大生產(chǎn)或創(chuàng)辦自營工商業(yè),在一定程度上能夠彌補正規(guī)金融短板。然而非正規(guī)金融往往依靠資金供求雙方的人緣、地緣、親緣等關(guān)系,在小范圍社會網(wǎng)絡(luò)內(nèi)可以有效解決信息不對稱和機會主義行為,但這種優(yōu)勢會隨著商業(yè)活動的擴大而減弱。當(dāng)小農(nóng)戶加快與大市場對接,包括農(nóng)村電商在內(nèi)各種新業(yè)態(tài)加快涌現(xiàn)時,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)生新的變革,將產(chǎn)生更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機遇(表1),非正規(guī)金融和傳統(tǒng)正規(guī)金融已無法滿足需求,需要銀行創(chuàng)新服務(wù)理念和優(yōu)化服務(wù)手段。

    創(chuàng)新服務(wù)理念主要體現(xiàn)在銀行應(yīng)主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化、現(xiàn)代化及城鄉(xiāng)市場一體化的發(fā)展趨勢,將其作為一個整體產(chǎn)業(yè)來對待,而不是以“部門銀行”視角將服務(wù)割裂聚焦在農(nóng)戶信貸或者龍頭企業(yè)。一方面,交通、物流、信息網(wǎng)絡(luò)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)科技、現(xiàn)代種業(yè)、農(nóng)田水利等基礎(chǔ)項目和設(shè)施改造蘊含大量的金融需求,且投資周期較長,銀行資金來源穩(wěn)定,大型投資項目融資能力強,具備這方面比較優(yōu)勢;另一方面,隨著市場范圍的擴大及產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化,普通農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資金額可能提升,“買全國、賣全國”也將使傳統(tǒng)本地范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈改變乃至被重塑,從育種、栽培養(yǎng)殖、采收、加工到品牌營銷、供應(yīng)鏈優(yōu)化,以及休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)等衍生模式向?qū)I(yè)化發(fā)展,對支付、結(jié)算、流動性貸款、現(xiàn)金管理及供應(yīng)鏈金融等需求更加多樣化;再次,電商拓寬縣域及農(nóng)村消費渠道也將帶來新的業(yè)務(wù)增長點。而其中交易信息的積累、交互驗證和運用將有利于金融資源在產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、利益聯(lián)結(jié)鏈的優(yōu)化配置。

    大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如阿里、京東在2015年前后開始布局農(nóng)村電商和農(nóng)村金融市場,利用其平臺規(guī)模信息和數(shù)據(jù)建立評價和評估體系,扣款、“全網(wǎng)通緝”乃至關(guān)閉網(wǎng)店的聲譽機制提高違約成本,以及嚴(yán)控資金用途、對應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)狀態(tài)追蹤監(jiān)控的閉環(huán)交易優(yōu)勢,探索出科爾沁牛業(yè)供應(yīng)鏈金融、先鋒京農(nóng)貸等具有啟發(fā)性的案例。另一方面,從早期建行、工行與阿里巴巴開展“誠信通”會員貸款業(yè)務(wù);到建行“善融商城”、工行“融e購”、農(nóng)行“e農(nóng)管家”等自建電商(表2);再到近兩年建行與阿里巴巴、螞蟻金服,工行與京東金融,農(nóng)行和百度、中行和騰訊等開展戰(zhàn)略合作,銀行在服務(wù)電商發(fā)展、促進(jìn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型、適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)需求等方面持續(xù)探索。但與電商系相比,銀行在平臺效應(yīng)、創(chuàng)新機制和文化等方面面臨較大挑戰(zhàn)。

    首先,信息是業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)。電商平臺積累了長期、高頻率的交易記錄,同時通過公開的聲譽機制和第三方履約機制,使得市場交易從一次博弈變成重復(fù)博弈,大大降低了信息不對稱(包括逆向選擇和道德風(fēng)險)問題。而銀行主業(yè)并非電商,依靠地面推廣模式獲客和活客的成本都非常大,客戶活躍度不夠,而信息被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)視為核心資源,銀行要獲取及時和足夠規(guī)模的電商用戶信息面臨著一定的難度,數(shù)據(jù)應(yīng)用也因此受掣肘。其次,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融,金融業(yè)務(wù)范圍相對單一,強調(diào)以市場和用戶為中心建立快速響應(yīng)的機制,且管理形式更多采用扁平化的管理模式,組織架構(gòu)調(diào)整非常靈活。商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行除了營利性經(jīng)營目標(biāo),還要承擔(dān)國家金融穩(wěn)定、社會經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展等社會責(zé)任,在不盈利的農(nóng)村基礎(chǔ)服務(wù)方面承擔(dān)更多職責(zé),其創(chuàng)新需在合規(guī)范圍內(nèi)兼顧存量業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行(李麟等,2015)。

    三、 進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村電商的思考與建議

    依靠單家單戶把產(chǎn)品放在網(wǎng)上,影響力非常有限,推動農(nóng)村電商進(jìn)一步發(fā)展,從更高層面發(fā)揮其推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變的功能,需要各方結(jié)合“三農(nóng)”和“電子商務(wù)”雙重特征從整體上為市場參與主體提供更協(xié)調(diào)適合的服務(wù)。

    一方面,由于“三農(nóng)”領(lǐng)域和基礎(chǔ)制度、設(shè)施等存在公共品屬性和外部性的特征,政府需要通過補貼、管制、強制提供等手段,來應(yīng)對市場失靈,比如加快建立健全電子商務(wù)信用信息管理制度、電商領(lǐng)域失信行為聯(lián)合懲戒機制,加快銀政企信用信息共享交換平臺互聯(lián)互通,打破數(shù)據(jù)資源“孤島”格局;完善的農(nóng)田水利、交通通信、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管等基礎(chǔ)設(shè)施,發(fā)展更健全的農(nóng)業(yè)農(nóng)技社會化服務(wù)體系,豐富包括期貨、保險在內(nèi)普惠金融體系,深化農(nóng)村土地、產(chǎn)權(quán)制度改革,創(chuàng)新完善農(nóng)業(yè)抵質(zhì)押擔(dān)保方式等。

    另一方面,銀行應(yīng)深入調(diào)研鄉(xiāng)村振興與農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革金融需求新特征,充分運用線上線下渠道優(yōu)勢和金融產(chǎn)品多元化優(yōu)勢,服務(wù)農(nóng)村土地整治和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、國家特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展和電商精準(zhǔn)扶貧工程等,加大對農(nóng)田水利工程、信息化建設(shè)、冷鏈物流交通建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)裝備等基礎(chǔ)設(shè)施改造的支持力度。此外,積極與電商、保險、擔(dān)保、各級政府合作,加強三農(nóng)、公司、網(wǎng)絡(luò)金融等板塊聯(lián)動,開發(fā)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈解決方案,優(yōu)化準(zhǔn)入條件,期限、還款方式等產(chǎn)品要素與抵押擔(dān)保方式,為農(nóng)產(chǎn)品商品轉(zhuǎn)化率更高的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、合作社等新型經(jīng)營主體與龍頭企業(yè)、加工流通企業(yè)的有機銜接提供更契合實際需求的產(chǎn)品;提升產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)字化程度,滿足不同類型的客戶和交易場景的使用需求,加強對資金和交易對手的流程管理;同時,借助數(shù)據(jù)采集、管理、分析創(chuàng)新和完善線上產(chǎn)品和風(fēng)險管理體系。

    參考文獻(xiàn):

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    基金項目:中國博士后科學(xué)基金面上資助項目“正規(guī)金融與民間金融的共生與替代關(guān)系研究”(項目號:2017M61115)。

    作者簡介:楊恩艷(1985-),女,漢族,福建省漳州市人,中國科學(xué)院大學(xué)管理學(xué)博士,中國郵政儲蓄銀行博士后科研工作站、中國人民大學(xué)博士后流動站博士后,研究方向為農(nóng)村金融、商業(yè)銀行。

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