互聯(lián)網(wǎng)金融管理風險探討

沈德瑞

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是我國目前發(fā)展做火的行業(yè)，也成是中國金融發(fā)展的最重要的工具，同時也給金融的操作帶來了很大的便利性，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利的同時，還需要關注互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，因為金融與實體經(jīng)濟的巨大差異在于金融領域存在很多的不確定性因素，有時還會有一個很大的循環(huán)，但有時它還延續(xù)先前的金融模式，使人們不得不對金融行業(yè)產(chǎn)生敬畏的心理。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律風險和對消費者的消費風險，同時還提出了解決問題的方法，希望對我國金融行業(yè)的發(fā)展有所幫助。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融管理 風險

一、引言

隨著信息時代的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為社會生產(chǎn)和人們生活最重要的工具，微信、支付寶是我們生活著最常用的聊天工具，同時也也涉及到了我們?nèi)粘Ｉ钪械拿恳粋€細節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)影響到人們生活的每一方面，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對社會和人們造成的影響，同時還會對社會造成警容風險，與傳統(tǒng)的金融風險相比，互聯(lián)網(wǎng)金融管理會有更多的風險類別和涉及更大的風險范圍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融管理理論基礎

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺基于大數(shù)據(jù)和云計算以及其他互聯(lián)網(wǎng)工具，它是一種新型的金融商業(yè)模式，如信息中介，融資和支付管理等，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，創(chuàng)建了一個新的經(jīng)濟形態(tài)，它不僅可以充分整合各種現(xiàn)代科學技術，同時也充分體現(xiàn)用戶在各種金融企業(yè)的不同需求。相比于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言，金融互聯(lián)網(wǎng)平臺會使企業(yè)有一個正確的投資方向，同時還將降低了企業(yè)在融資方面的風險，也可以有效地提高企業(yè)投資的積極性。目前，在中國市場經(jīng)濟中實施的在線財務管理，第三方支付和金融理財都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式，根據(jù)網(wǎng)上金融平臺的發(fā)展趨勢來看，我們可以得出結(jié)論就是無論是個人、企業(yè)的貸款還是網(wǎng)上銀行等支付方式均具有較高的金融融資手段，同時也適應了在市場發(fā)展的規(guī)律。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融管理目標及內(nèi)容

與傳統(tǒng)的金融投融資形式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺涉及的利益群體較多，因此金融互聯(lián)網(wǎng)的實際工作狀態(tài)來編制相應的控制方法，指定更加有效的管理手段和內(nèi)容，明確的監(jiān)督管理任務，幫助金融互聯(lián)網(wǎng)平臺順利的實施。按照國外匯管理和對金融平臺管理的模式來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的實際運行還不是很穩(wěn)定，也沒有一套適合我國金融管理平臺的模式，所以我們要借鑒國外的管理經(jīng)驗來制定適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)警容發(fā)展平臺，以保證在線金融平臺系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，并確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的有效實施。下圖1為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的示意圖。

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運行過程中進行預防性監(jiān)督，金融平臺的管理模式一定要與實際投入和退出機制相符合，同時還對投資者和參與群體的利益起到了保護的作用，提高監(jiān)測和控制中心的風險管理能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的投資和金融活動始終處于合理范圍內(nèi)，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的市場秩序和使用效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理風險

（一）計算機系統(tǒng)技術性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融通過使用計算機程序上的指令進行的。計算機系統(tǒng)技術性風險包括計算機的硬盤和移動設備上的安全漏洞，其特征在于密鑰盜竊和加密技術，如果計算機被病毒和黑客入侵，這可能導致系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失和泄露，個人的數(shù)據(jù)信息被盜以及給投資者和參與群體帶哦來嚴重的經(jīng)濟損失，會給社會帶來很大的金融風險。典型的例子就是我國侵短時間爆發(fā)的“間諜軟件病毒”事件，由于被病毒和黑客的浸入，嚴重威脅了信息安全。

（二）流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)融資在這方面與企業(yè)的金融部門風險相，就是資金的實現(xiàn)轉(zhuǎn)換，當互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在接受到期不匹配等資金操作時，對于短期資金的償還會由于長期資金的過多而影響其償還。當現(xiàn)金流量存在較大差異時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會面臨流動性風險。目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的特點和優(yōu)點就是覆蓋范圍廣，信息傳播迅速快等，但是在出現(xiàn)風險時會給社會帶來非常嚴重的影響。

（三）政策風險

國家政策方面的風險。目前，中國金融業(yè)現(xiàn)行法律法規(guī)主要是為傳統(tǒng)金融服務而制定的，但是傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已經(jīng)不能適應現(xiàn)代金融監(jiān)管的要求，不能有效解決復雜金融體系中的問題。在世界范圍內(nèi)，各國也在不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法律政策。因此在新的法律法規(guī)頒布后，將不可避免地會出現(xiàn)不兼容網(wǎng)絡金融平臺的過渡段。在激烈的市場競爭中，信譽不好發(fā)展不好的公司會逐漸衰落，同時還會給投資者和消費者帶來非常大的損失，我們把發(fā)生這樣的金融風險稱之為政策風險有?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護法》是2013年10月最新修訂的消費者權(quán)益保護法，但是在最新修訂的保護法中并沒有具體的法律內(nèi)容來保護消費者的權(quán)益，所以仲裁在判定過程中，也難對消費者權(quán)益也進行保護。

四、金融風險預防

（一）不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

新事物的出現(xiàn)往往發(fā)生在觀察過程中。電子信息的發(fā)展可以說每天都在變化著，電子商務的快速發(fā)展和經(jīng)濟交流無處不在，應該更加明確互聯(lián)網(wǎng)金融領域貿(mào)易實體的權(quán)利和任務。進一步完善現(xiàn)現(xiàn)行法律法規(guī)，如對實施網(wǎng)絡詐騙人員加大量刑處理，并且讓事實犯罪的人員明白自己犯罪所付出的代價，此外所有政府部門都應該做到誠實，公平，公開的原則。一是國家新政策風險包括法律風險和政治風險。政治風險主要與國家金融政策調(diào)整帶來的不確定風險有關；簾外法律風險主要指行政法律風險，我們一般把行政違法、非法經(jīng)營類行政違法、觸犯非法集資類犯罪、犯罪的刑事和犯罪及非法證券類行政違法等的規(guī)定為法律風險；二是民事風險，即在交易平臺上造成的各種民事法律風險，導致群體訴訟案件的出現(xiàn)的，因此，為了避免這些風險的出現(xiàn)，就要完善進攻互聯(lián)網(wǎng)相關的法律制度，以保證金融互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)定的運行。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作

圍繞目前混合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)日益明顯的趨勢，我們不斷研究和探索更先進更有效的控制體系。為了適應金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展一行三會、工信部等相關部門應設立部際會商協(xié)，共同監(jiān)督和維護金融互聯(lián)網(wǎng)平臺，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這主要是由于行業(yè)監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營模式之間的差異。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，由于分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不適應現(xiàn)在混合式的金融互聯(lián)網(wǎng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務領域可主要包括銀行業(yè)務以及證券和保險業(yè)務，這些業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺上形成多種類型的金融活動。目前中國的金融業(yè)采用分業(yè)的監(jiān)管模式，這已經(jīng)不能對現(xiàn)有的及金融互聯(lián)網(wǎng)平臺進行有效的控制，混合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)把監(jiān)管風險，風險準備金，壞賬比率，披露，風險評級和投資者權(quán)益等內(nèi)容已經(jīng)包括在監(jiān)督范圍內(nèi)，這將出現(xiàn)更多監(jiān)管風險，因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運行的效率。

參考文獻

[1]張宇.我國銀行供應鏈金融風險管理與探究——基于博弈分析角度[J].技術經(jīng)濟與管理研究，2018（01）：72-76.

[2]任亞楠.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺投融資主體民事法律風險研究[J].統(tǒng)計與管理，2017（12）：107-110.

[3]毛星童.關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預防與監(jiān)管措施的探究[J].吉林金融研究，2017（12）：33-37.