公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避措施探討

欒新美

【摘要】現(xiàn)代社會(huì)追求高品質(zhì)的生活質(zhì)量和生活態(tài)度，住房問題就成為了保障人們正常生活需求的基礎(chǔ)，為了提升生活滿意度，人們將這一基礎(chǔ)的提升作為提升生活質(zhì)量的主要途徑之一。而伴隨著房屋的購(gòu)置，則出現(xiàn)了關(guān)于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)這一問題。在住房的購(gòu)置過程中，公積金可以為其提供相應(yīng)的資金支持，但現(xiàn)代越來來越多的住房公積金貸款導(dǎo)致了公積金管理上的不足逐漸顯露，如何在最小范圍內(nèi)降低公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，是我國(guó)現(xiàn)今住房公積金制度急需要解決的問題。

【關(guān)鍵詞】公積金貸款 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避措施

住房公積金制度是我國(guó)社會(huì)主義住房保障體系中的重要組成部分，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)化進(jìn)程加速發(fā)展，社會(huì)保障成為了我國(guó)全面推行的主要保障體系。住房公積金制度的確立使社會(huì)保障業(yè)務(wù)范圍和惠及范圍不斷擴(kuò)大，住房公積金貸款在市場(chǎng)化環(huán)境中展現(xiàn)出來的優(yōu)勢(shì)方面越來越明顯，其優(yōu)惠政策和福利是許多居民在購(gòu)置房屋時(shí)，首選的貸款單位[1]，在這樣的情形下，有效的避免公積金貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，提高住房公積金的管理效率成為現(xiàn)代社會(huì)保障中必須要面對(duì)的問題。

一、住房公積金政策中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）住房公積金政策中存在的風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金的主要適用范圍是低收入的家庭之中，我國(guó)政府在住房公積金政策的規(guī)定中，對(duì)于低收入群體或是無力償還貸款的居民不可以強(qiáng)制性的另其遷出，但這種政策對(duì)于公積金貸款來講是一種阻礙經(jīng)濟(jì)正常平衡發(fā)展的政策，假如在居民償還貸款的期限內(nèi)，國(guó)家的利率發(fā)生變化，形成了存貸差的改變，那么在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，住房公積金的管理方面經(jīng)造成極大程度的虧損，在極大程度上無法保障預(yù)期的收支平衡[2]。而且低收入家庭的個(gè)人保障方面存在著不確定因素，在還款的期間內(nèi)如有遇到家庭收入方面的變化，則不能按時(shí)進(jìn)行還貸，這就使住房公積金的資金安全上，受到一定程度的威脅。

（二）住房公積金制度中存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)在住房公積金的總體制度確立上，還并沒有一個(gè)明確的體系建立，不論是在管理制度上還是在財(cái)務(wù)制度上都需要確立一個(gè)系統(tǒng)化的制度體系來保障住房公積金的資金安全。但是現(xiàn)如今的許多地方政府將住房公積金的資金款項(xiàng)隨意挪至他用，如發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，興建公路，橋梁或者直接用于企業(yè)之間的資金周轉(zhuǎn)，這樣的做法存在的風(fēng)險(xiǎn)極大，且對(duì)于民眾來講是一種不負(fù)責(zé)的行為。此外，在我國(guó)現(xiàn)有的住房公積金貸款制度中，公積金貸款業(yè)務(wù)要通過銀行而進(jìn)行[3]，由于公積金所產(chǎn)生的收益范圍較正常銀行的利潤(rùn)較小，銀行在對(duì)待公積金業(yè)務(wù)時(shí)，可能會(huì)稍有輕視，這將會(huì)使公積金貸款業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，加大了風(fēng)險(xiǎn)性，造成貸款資金回收不積極，資金流失的現(xiàn)象。

（三）住房公積金的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

近些年來，我國(guó)過快發(fā)展的房地產(chǎn)業(yè)為住房公積金貸款帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，房?jī)r(jià)的上漲使居民在購(gòu)買住房之后，采用公積金貸款的方式進(jìn)行彌補(bǔ)，導(dǎo)致現(xiàn)如今房地產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為了泡沫經(jīng)濟(jì)，而住房公積金卻無法將貸出的款項(xiàng)盡快的收回。在此期間，如果一旦發(fā)生金融危機(jī)，則會(huì)直接導(dǎo)致房產(chǎn)抵押，無法收回本金的現(xiàn)象發(fā)生。其次，如果公積近貸款單位為了獲取收益而放松貸款金額的規(guī)定和貸款條件的規(guī)定，則會(huì)影響房屋價(jià)格不斷上漲，同樣也會(huì)使住房公積金的貸出款項(xiàng)無法收回。所以，在現(xiàn)如今的公積金貸款中，因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大而無法進(jìn)行收支方面的平衡是主要的問題之一。

（四）住房公積金的信用風(fēng)險(xiǎn)

在住房公積金申請(qǐng)貸款的過程中，公積金貸款單位對(duì)于貸款人的信用方面無法做出保證，如果貸款人出現(xiàn)無力承擔(dān)還貸行為，則會(huì)極大的影響公積金貸款單位的資金收入[4]。例如，當(dāng)貸款人出現(xiàn)嚴(yán)重的意外或是疾病時(shí)，造成身體上的不便，不具備勞動(dòng)力或收入能力，以及貸款人出現(xiàn)意外死亡或刑事責(zé)任時(shí)，貸款人不再擁有還貸的能力，致使貸款單位無法收回貸出的款項(xiàng)。此外，如遇到貸款人不愿意進(jìn)行還貸，則同樣會(huì)使貸款單位造成虧損。

一般情況下，如遇后者，貸款單位可以在一定程度上進(jìn)行規(guī)避措施，比如在查明其信用度后拒絕為其放貸。而其他的現(xiàn)象卻會(huì)使貸款公司在一定程度上受到損失，所以，在貸款之前要對(duì)貸款人的信用度，還款能力進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，避免損失較大的貸款項(xiàng)目出現(xiàn)。

二、住房公積金貸款的規(guī)避措施

（一）嚴(yán)格對(duì)住房公積金的貸款項(xiàng)目進(jìn)行管理

現(xiàn)如今的公積金貸款管理有著極大程度的缺陷，公積金的管理部門作為民眾進(jìn)行貸款的責(zé)任部門，有責(zé)任為民眾的住房公積金進(jìn)行負(fù)責(zé)，防范住房公積金在貸款過程中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)，為此，應(yīng)建立一套系統(tǒng)的管理體系，將公積金貸款的審批流程，貸款人的信用檢查，和押物價(jià)值的評(píng)估進(jìn)行全面的審查，保證貸款資料的安全性，實(shí)行依法辦理貸款，按流程辦理貸款，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的信貸管理。此外，如果發(fā)生貸款人不進(jìn)行還貸的現(xiàn)象，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行有效的彌補(bǔ)措施，盡可能將貸款風(fēng)險(xiǎn)降低至最小。

（二）規(guī)避住房公積金貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)中最難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)，在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的現(xiàn)代，投資，股票等一系列金融的活動(dòng)都會(huì)引起房地產(chǎn)業(yè)的價(jià)格上升或下跌，同時(shí)，也會(huì)影響國(guó)家的金融政策。公積金單位要對(duì)這些進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)才能最大限度的保證規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)，所以，對(duì)此問題，公積金單位應(yīng)建立一套完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，嚴(yán)密觀測(cè)國(guó)家的金融政策變化，針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的政策調(diào)整。此外，銀行系統(tǒng)的加息政策和不穩(wěn)定的金融因素也會(huì)加大職工的還貸風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)業(yè)的漲幅和下跌更會(huì)影響公積金貸款的安全性，諸多因素影響著公積金貸款的安全問題，對(duì)于這些問題，必須要盡快實(shí)施系統(tǒng)的管理流程。

（三）住房公積金貸款的制度建立

針對(duì)現(xiàn)如今存在的諸多問題，公積金單位內(nèi)部應(yīng)及時(shí)制定針對(duì)性的制度建立，將管理內(nèi)部的控制制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系完善化，構(gòu)建一系列合理的管理制度和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，將社會(huì)監(jiān)督部門和市場(chǎng)監(jiān)察部門的機(jī)制引進(jìn)，防止一切違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)，堅(jiān)持依法辦事，按程序辦事的原則，時(shí)刻對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，多方審查，盡量減低公積金貸款中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語

總而言之，公積金貸款制度是服務(wù)于人民的一項(xiàng)利民政策，在保證民眾住房問題的同時(shí)，也要將公積金貸款內(nèi)部的管理制度做到完善，使其能夠更有效的為民眾提供資金支持，防止一切風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公積金的收支造成損害，有效的規(guī)避公積金貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使我國(guó)在民眾住房方面的一系列相關(guān)企業(yè)，能夠平衡穩(wěn)步的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)前行。

參考文獻(xiàn)

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[4]張莉.住房公積金貸款檔案管理探析[J].中文信息，2017，12（9）：41.