淺析中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

羅逸凡

摘 要：隨著當(dāng)今時(shí)代經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行提出了更高的要求，中小商業(yè)銀行需要不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段就是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這樣才可以在激烈競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展，本文就我國(guó)中小商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在現(xiàn)狀進(jìn)行研究，分析制約我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的因素，并提出適當(dāng)建議，用以提升我國(guó)中小商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的能力，增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

引言

金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)中小商業(yè)銀行通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也能夠提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。金融產(chǎn)品創(chuàng)新就要求商業(yè)銀行要不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)多方面推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，在我國(guó)中小商業(yè)銀行是不包括工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行，它是除去五大商業(yè)銀行以外的全國(guó)性的商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行，伴隨我國(guó)金融體系的不斷深化，我國(guó)也新興了一些農(nóng)村聯(lián)合銀行以及小額貸款公司，這些都加劇了中小商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，使各大銀行都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。通過(guò)研究我國(guó)中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀，有利于發(fā)現(xiàn)中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題，以便提出策略來(lái)解決問(wèn)題。

1 中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

（1）中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類較少，創(chuàng)新層次低

對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的觀念使得我國(guó)人民樂(lè)忠于儲(chǔ)蓄，如工資、獎(jiǎng)金等都儲(chǔ)蓄在銀行。但隨著全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，各大銀行都積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品來(lái)促進(jìn)銀行發(fā)展，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新正在起步，注定在金融產(chǎn)品種類方面不夠豐富，如今各大銀行都積極推展各種產(chǎn)品的組合力度，多種產(chǎn)品通過(guò)不同組合的方式凸顯產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，例如中信銀行先后推出“銀財(cái)通”、中信現(xiàn)金管理、中信汽車、鋼鐵金融、投資銀行等多種特色服務(wù)，打造的“財(cái)富階梯”品牌金融產(chǎn)品體系，使其在企業(yè)投資、資金資本市場(chǎng)等多方面處于中小商業(yè)銀行的前列，獲得各界的關(guān)注并引其借鑒，雖然中信銀行的金融產(chǎn)品時(shí)一個(gè)成功的實(shí)例，但就我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新而言，總體層次是處于低水平。

（2）新的交易模式?jīng)_擊著傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式

隨著信息時(shí)代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)水平的提高，極大地沖擊著銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，銀行能否適應(yīng)新技術(shù)帶來(lái)的改變及不斷調(diào)整其經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)銀行的發(fā)展有著極其深遠(yuǎn)的影響。不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，跟進(jìn)時(shí)代的步伐，才能使中小銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中有很好的生存力。我國(guó)人民消費(fèi)水平的提高，極大促進(jìn)了商業(yè)銀行的信貸范圍，很多銀行都推出了相應(yīng)的金融產(chǎn)品。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)改變其經(jīng)營(yíng)模式，由傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄模式轉(zhuǎn)變成廣泛的多層次的信貸商業(yè)模式。

（3）中小商業(yè)銀行中的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題

中小商業(yè)銀行的信貸范圍的擴(kuò)大，使其發(fā)展向中小企業(yè)借貸，但銀行存在服務(wù)滯后現(xiàn)象，同時(shí)銀行也在不斷的發(fā)展新興電子等產(chǎn)品，二者之間的銜接不夠完善，造成信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題，這為完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有利條件。

（4）市場(chǎng)利率化促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求金融產(chǎn)品價(jià)格開放，就中國(guó)目前的金融體系而言，我國(guó)的金融產(chǎn)品利率由國(guó)家調(diào)整，這樣會(huì)影響我國(guó)基礎(chǔ)貨幣調(diào)整的步調(diào)。我國(guó)金融體制改革就需要實(shí)施市場(chǎng)利率化改革，這就需要通過(guò)金融產(chǎn)品利率市場(chǎng)化，這樣可以促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，銀行可以通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，所以市場(chǎng)利率化促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

2 中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問(wèn)題

（1）缺乏自主創(chuàng)新能力，金融產(chǎn)品缺乏新意

金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開創(chuàng)新型人才，在銀行業(yè)恰恰缺乏這樣的人才。首先金融產(chǎn)品創(chuàng)新型的人才需要具備銀行投資理財(cái)和信息科技等多方面的知識(shí)，同時(shí)還要具備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，理論與實(shí)踐兼具的人才比較缺乏，同時(shí)還要去創(chuàng)新型人才具有敏銳的市場(chǎng)洞察力，種種因素導(dǎo)致人才極其匱乏，這樣就會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，銀行推出的金融產(chǎn)品缺乏新意。同時(shí)我國(guó)針對(duì)銀行推出的金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，如果發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)金融監(jiān)管局會(huì)限制產(chǎn)品規(guī)模、甚至限制其銷售，正因如此也影響了銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

（2）金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制存在矛盾，各大銀行金融產(chǎn)品種類同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重

金融產(chǎn)品創(chuàng)新就需要銀行建立相應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，但不同銀行的創(chuàng)新機(jī)構(gòu)不同，創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的部門職能分工混亂。大部分銀行的總行才具備金融產(chǎn)品創(chuàng)新審批的權(quán)利，并且一般情況下由總行或者省行負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)，二級(jí)下行分行無(wú)權(quán)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致下級(jí)行不具有創(chuàng)新的條件，也缺乏創(chuàng)新的能動(dòng)性，這就限制金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展空間。目前，我國(guó)各大銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是通過(guò)借鑒國(guó)外銀行的金融產(chǎn)品，但我國(guó)有些銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)分依賴國(guó)外模式甚至完全照搬國(guó)外金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式，這勢(shì)必會(huì)造成各大銀行的金融產(chǎn)品的種類相近，同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重[1]，不利于金融產(chǎn)品的推進(jìn)。同時(shí)我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有區(qū)域化的特點(diǎn)，而且東西部的新科技應(yīng)用水平也存在差異，應(yīng)充分考慮地域與科技特點(diǎn)，因地制宜的進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（3）我國(guó)法制環(huán)境與金融創(chuàng)新發(fā)展不相符及金融監(jiān)管機(jī)制未成熟

隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的金融環(huán)境發(fā)生變化，這就要求我國(guó)針對(duì)金融市場(chǎng)的法律需要不斷的更新和完善。但目前我國(guó)的法律對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍仍多數(shù)集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對(duì)于新興的電子銀行服務(wù)等方面，法律法規(guī)還不是很完善，同時(shí)由于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)性，我國(guó)對(duì)其金融監(jiān)管極其嚴(yán)格，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢。就我國(guó)目前金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新方式，主要是銀行自發(fā)自主創(chuàng)新，我國(guó)并沒有形成相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制來(lái)促進(jìn)其發(fā)展，同時(shí)金融監(jiān)管創(chuàng)新意識(shí)落后，造成金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程不是一帆風(fēng)順的。

3 中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（1）理念轉(zhuǎn)變、注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)

對(duì)中小商業(yè)銀行開展創(chuàng)新意識(shí)培訓(xùn)，并建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)廣泛銀行工作者對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，樹立創(chuàng)新求發(fā)展的理念。同時(shí)針對(duì)員工也應(yīng)該制定培養(yǎng)計(jì)劃，培養(yǎng)理論和實(shí)踐兼具備的復(fù)合型金融人才[2]，只有具備了創(chuàng)新的人才和創(chuàng)新的理念，才具備了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的良好開端。

（2）樹立品牌金融創(chuàng)新產(chǎn)品

品牌對(duì)于一個(gè)企業(yè)的發(fā)展是至關(guān)重要的，中小商業(yè)銀行也應(yīng)該樹立其品牌金融產(chǎn)品，提升中小商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。樹立品牌就應(yīng)該摒棄金融產(chǎn)品的單一和同質(zhì)化問(wèn)題，應(yīng)該推出獨(dú)樹一幟金融產(chǎn)品，具有多層次多級(jí)別低風(fēng)險(xiǎn)高收益，同時(shí)對(duì)品牌金融產(chǎn)品不斷地追蹤其發(fā)展過(guò)程，對(duì)其也需不斷地改進(jìn)和更新，用以應(yīng)對(duì)變化多端的金融環(huán)境，對(duì)于銀行也應(yīng)該加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)投入力度，這樣才能積極拓展金融市場(chǎng)。

（3）新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用

高科技信息化的技術(shù)需應(yīng)用到金融產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)中。目前互連網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為銀行金融產(chǎn)品提供了更為寬廣的平臺(tái)，同時(shí)降低了銀行的成本降低，提高了銀行的工作效率。同時(shí)隨著現(xiàn)代科技自動(dòng)化、智能化的發(fā)展，使得銀行服務(wù)也會(huì)走向自動(dòng)化、智能化，虛擬化的方向，這就要求銀行不斷的應(yīng)用新技術(shù)發(fā)展新的金融產(chǎn)品，不斷及時(shí)推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓銀行更好更高效服務(wù)人們，使得銀行發(fā)展邁向高科技現(xiàn)代化。

（4）健全完善我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法制環(huán)境和自律機(jī)制

健全金融安全保障的法制環(huán)境，提高金融法規(guī)的可實(shí)施性，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律依據(jù)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)各個(gè)環(huán)節(jié)有效監(jiān)管[3]，有效防范金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，避免金融危機(jī)的發(fā)生。在實(shí)踐中表明，完全靠法律來(lái)規(guī)范金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境是很難奏效的，同時(shí)還應(yīng)該建立有效的自律機(jī)制，增強(qiáng)金融法的調(diào)控力度，但僅有自律體制來(lái)規(guī)范金融市場(chǎng)也是難以有效運(yùn)行，必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)約束。因此，二者有效結(jié)合能夠?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新提供有效的保障。

4結(jié)論

本文對(duì)中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的諸多問(wèn)題，并提出了相應(yīng)改進(jìn)策略，中小商業(yè)銀行需要對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，提高廣大銀行工作者對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，加強(qiáng)創(chuàng)新人才培養(yǎng)，并制定相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制來(lái)促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極推出品牌創(chuàng)新產(chǎn)品搶占金融市場(chǎng)份額，同時(shí)我國(guó)需求健全金融產(chǎn)品的法律法規(guī)，并針對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行有效監(jiān)管，建立有效的自律體制為金融市場(chǎng)創(chuàng)造良好的條件。總之，對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只有以上方面都能夠得到很好的實(shí)現(xiàn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新才能高效運(yùn)行，中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)加強(qiáng)。

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