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    新常態(tài)下商業(yè)銀行風險分析及管理策略

    2018-08-18 05:41:04萬慧琴
    中國集體經濟 2018年17期
    關鍵詞:風險分析管理策略新常態(tài)

    萬慧琴

    摘要:隨著社會經濟的快速發(fā)展,金融行業(yè)面臨著新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。在經濟新常態(tài)下,商業(yè)銀行要想適應時代發(fā)展的需要就必須要進行轉型,而在轉型過程中將會遇到一些新的變化和情況,具有一定的風險。因此,研究和探討新常態(tài)下商業(yè)銀行的風險及管理策略具有一定的現實意義。基于此,文章深入分析了商業(yè)銀行面臨的主要風險,并在此基礎上提出新常態(tài)下商業(yè)銀行的風險管理策略,希望文章能對商業(yè)銀行風險分析和管理工作提供一些有益的參考和借鑒。

    關鍵詞:新常態(tài);商業(yè)銀行;風險分析;管理策略

    從目前情況來看,我國的經濟環(huán)境正處在結構調整陣痛期、經濟增長換擋期和前期刺激政策消化期“三期并存”的特殊時段,在這一經濟新常態(tài)下,實體經濟的去庫存、去產能、去杠桿的狀況會增加銀行的風險防控壓力,與經濟高速增長時期比較,商業(yè)銀行的風險體現了新的發(fā)展特點。商業(yè)銀行也必須逐步與此相適應,實現轉型,經濟結構逐步推行優(yōu)化,所以,研究和探討新常態(tài)下商業(yè)銀行風險及管理策略具有重要的現實意義。

    一、新常態(tài)簡介

    只有認識“新常態(tài)”,才能更好的適應“新常態(tài)”。金融和經濟是相依相存的關系,由經濟新常態(tài)發(fā)展到金融新常態(tài)時,商業(yè)銀行也一定會出現新常態(tài),必將影響到銀行的轉型發(fā)展。

    一是金融新常態(tài)。金融是經濟的重要組成部分,金融發(fā)展的環(huán)境會受到宏觀經濟環(huán)境的顯著影響,并隨之上演金融領域的新常態(tài)。首先,經濟發(fā)展速度變緩,引起金融業(yè)發(fā)展速度變緩。金融和經濟的發(fā)展是相互作用和相互影響的,經濟發(fā)展由高速增長變?yōu)橹兴僭鲩L,金融業(yè)也會跟著不斷回歸適度增長。其次,金融轉型發(fā)展與經濟結構優(yōu)化調整協同作用,金融生態(tài)和結構會不斷發(fā)生變化。最后,在各項金融基礎條件不斷完善和改進的背景下,金融管理和風險管理更趨嚴格。我國不斷強化金融監(jiān)管,完善金融宏觀調控,進一步提升駕馭金融經濟局面的能力。在新常態(tài)下,我國的經濟下行壓力會更大,金融市場波動和外部經濟波動會對我國的金融經濟產生長遠影響,這就要求操作交易要更透明、更規(guī)范。

    二是銀行新常態(tài)。首先,銀行業(yè)面臨的市場競爭更激烈,生存環(huán)境更困難。社會直接融資比例的提高使得很多金融業(yè)務不再依賴銀行這一主體。其次,客戶不斷增強自主選擇的主動性,對服務質量的要求更高。隨著互聯網的快速發(fā)展,金融消費者更加需要差異性、多樣性和全面性的服務,對銀行業(yè)的服務能力提出了更高的要求。最后,銀行的業(yè)務模式更具有多樣化。隨著經濟的發(fā)展,銀行傳統的單一服務模式已不適應時代發(fā)展的要求,因此銀行必須拓寬服務業(yè)務的范圍,實現“精細化”服務,以更好的滿足可持續(xù)發(fā)展的要求。

    二、新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的主要風險

    (一)戰(zhàn)略實施風險

    當前,我國經濟還具有很大的發(fā)展余地和潛力,實現經濟結構轉型必然會進一步提升經濟發(fā)展的質量與效率。對于商業(yè)銀行來說,當前正有大量的改革工作亟需去做,具體包括匯率形成、利率市場化等各個方面,這個過程中必然伴隨著巨大的風險。商業(yè)銀行一定要深入領會“新常態(tài)”真正內涵,分析和迎接“新常態(tài)”帶來的挑戰(zhàn)和機遇,尋求新常態(tài)下的創(chuàng)新發(fā)展之路。

    (二)流動性風險

    近幾年來,隨著國民經濟經濟突飛猛進的發(fā)展,利率逐步呈現出市場化發(fā)展的勢頭,這勢必會給商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的影響,尤其是對規(guī)模較小的商業(yè)銀行影響程度會更大些,小型金融機構人員具有不穩(wěn)定性、不確定性等特征,因此其流動性風險也就更大。一是資金供需問題,供需不平等會導致各種矛盾。目前由于投資渠道呈現多元化發(fā)展趨勢,很多人傾向于把資產作為資本進行投資,很少有人選擇將資金存入銀行,這種情況會大大降低銀行的存款數額,同時貸款的數量卻會不斷增長,這就會放大資金供需矛盾。二是資金的供給渠道缺乏有力保障。目前,隨著互聯網技術的快速發(fā)展,互聯網已深入到人們生活的方方面面,各種信息的傳遞在互聯網技術的支撐下變得更加快捷。對金融業(yè)來說,互聯網技術在促進金融業(yè)快速發(fā)展的同時,也會因網絡信息的不可靠、不真實,導致資金來源不穩(wěn)定,尤其是在季度末、月末等節(jié)點時期,支付的資金會面臨較大的壓力。三是不合理的資金分配會呈現出長期有增無減狀態(tài)。對于商業(yè)銀行外部和內部管理而言,其具有較為充足的活動空間,非常明顯得依靠整個行業(yè)的資金,所以在分配波動較大的情況下,很容易發(fā)生流動性缺口。

    (三)信用風險

    時代的快速發(fā)展導致了經濟的突飛猛進,但經濟增長速度必然會出現放緩的時候,一般情況下會在10%范圍內上下波動。對于每一個企事業(yè)單位來說,都存在滯緩期和高峰期,這是事物發(fā)展的必然規(guī)律,周期性循環(huán)波動,任何人都無法左右。部分企事業(yè)單位的發(fā)展滯緩期會時間較長,甚至會一直持續(xù)這種不好的狀態(tài),最后甚至導致企事業(yè)單位的倒閉。需要注意的是,在經濟發(fā)展比較緩慢的時期,大部分的行業(yè),尤其是規(guī)模很小的個體工商業(yè)戶和開展生產制造方面的生產經營者,他們的信譽程度一般都比價低,如果有經營者的家人也參與經營,那么就會出現更大的信譽危機,情況更加堪憂,會大大增加信用風險的程度,商業(yè)銀行也是如此。這一時期又被稱為經濟增長速度新常態(tài)的換擋期,在這一段時期內,商業(yè)銀行的信用風險會突出暴露出來。

    三、新常態(tài)下商業(yè)銀行的風險管理策略

    (一)推動經營轉型

    現階段,商業(yè)銀行經營轉型的主要思路有兩個,一是“以客戶為中心”;二是“精細化管理”,這是實現新常態(tài)下金融普惠、創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎。目前來說,商業(yè)銀行普遍存在競爭同質化的現象,其直接后果就是導致各大商業(yè)銀行“大而不強”。對此,商業(yè)銀行必須根據自身實際情況,探索一條特色化、差異化的轉型發(fā)展之路,以應對新常態(tài)下金融、經濟、技術等各方面的變化,根據行業(yè)自我優(yōu)勢、發(fā)展規(guī)律、經營特色、服務宗旨,塑造商業(yè)銀行獨具特色的管理方式和經營模式,總之,商業(yè)銀行應積極搶抓機遇,盡快完成轉型升級。

    (二)培育核心客戶

    盡管新常態(tài)對銀行存貸款業(yè)務產生了很大沖擊,但商業(yè)銀行在渠道、客戶資源等方面還是存在很大的優(yōu)勢。因此,商業(yè)銀行一定要緊抓轉型關鍵期,積極常新自家產品,打造產品多元、服務多樣的經營格局,以此降低經營成本,環(huán)節(jié)存貸款業(yè)務流失所造成的壓力。在此基礎上,商業(yè)銀行要積極培育核心客戶,因此在利率市場化環(huán)境下,銀行流動性是否穩(wěn)定在很大程度上取決于存款的穩(wěn)定性,而擁有大量的核心客戶是保證存款穩(wěn)定的先決條件。因此,商品銀行要想方設法地提高服務質量與水平,以高效、優(yōu)質、多樣的金融服務穩(wěn)定核心客戶,進而夯實銀行流動性、穩(wěn)定性的基礎。

    (三)加大支持實體經濟

    實體經濟是社會財富的直接創(chuàng)造者,因此金融服務業(yè)的發(fā)展決不能脫離實體經濟。銀行業(yè)在扶持實體經濟發(fā)展方面,不僅應單純的投入貸款,而是主動扶持那些具有較高發(fā)展?jié)撃艿男袠I(yè),如三農、小微企業(yè)等。同時,商業(yè)銀行應對那些高污染高能耗、產能過剩的行業(yè)采取有效辦法,不再給予金融支持。另外,銀行業(yè)不斷強化服務措施,豐富服務內容,優(yōu)化服務手段,更好地為企業(yè)發(fā)展服務。在利率市場化改革過程中,存貸利差不斷縮小,這給商業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來了很大壓力,銀行業(yè)必須積極做好風險評估與預測工作,特別是在“一帶一路”戰(zhàn)略環(huán)境下,很多國家不斷增加對基礎設施建設的融資,我國的銀行也應當緊抓“一帶一路”發(fā)展機遇,同時科學預測可能出現的金融風險。

    (四)完善利率定價機制

    隨著利率市場化的深入發(fā)展,商業(yè)銀行要逐漸將競爭重點轉移到產品價格的競爭上。商業(yè)銀行在確定貸款利率時,必須全面考慮管理成本、資金成本、風險溢價等各個方面,不斷完善并梳理相關定價機制。與此同時,商業(yè)銀行應高度重視金融基礎設施建設的問題,在制度和體制不斷改革過程中,將財力、物力全部向金融基礎設施傾斜,確保金融市場的整體穩(wěn)定和高效安全運行。

    新常態(tài)對商業(yè)銀行來說既是機遇又是挑戰(zhàn),因此商業(yè)銀行要結合自身發(fā)展特點,更好的適應新常態(tài)發(fā)展的要求,提高風險管控能力,實現自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。

    參考文獻:

    [1]李仁杰.新常態(tài)下銀行的經營轉型[J].中國金融,2014(20).

    [2]張燕生.結構調整新常態(tài)的特征和前景[J].中國金融,2014(14).

    [3]連平.新形勢下中國銀行業(yè)發(fā)展呈現五大趨勢[J].中國銀行業(yè),2014(09).

    [4]辜勝阻,劉偉,曹譽波.防范經濟轉型期的金融風險[J].中國金融,2014(14).

    [5]李麟,劉彬,索彥峰.新常態(tài)下的金融系統性風險與存款保險制度[J].中國商業(yè)銀行,2014(09).

    [6]張占斌,周躍輝.關于中國經濟新常態(tài)若干問題的解析與思考[J].經濟體制改革,2015(01).

    (作者單位:江西省撫州職業(yè)技術學院)

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