供給側改革中我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題研究

王陽

摘要：文章通過分析商業(yè)銀行在供給側結構性改革現(xiàn)狀下的發(fā)展變化及其存在的重要問題，提出商業(yè)銀行在信貸的資金供給與金融模式的創(chuàng)新力度等方面的發(fā)展優(yōu)勢有待提升。為探討商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新模式的發(fā)展，文章從促進小微金融規(guī)模性發(fā)揮、完善金融供應鏈體系、拓寬多種具有特色的金融消費模式的產生渠道、不斷擴大互聯(lián)網(wǎng)科技在金融領域的適用規(guī)模等角度入手進行分析與探討。同時，通過分析對如何更好地管理金融創(chuàng)新發(fā)展過程中出現(xiàn)的風險做出了精簡概括。

關鍵詞：供給側改革：商業(yè)銀行：金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）01-130-02

需求動力不足是人們認為我國經(jīng)濟增長速度相對比較緩慢的主要原因，殊不知經(jīng)過深層的剖析，發(fā)現(xiàn)原因則在于我國的供給結構不合理。就以往的運營狀況來看，商業(yè)銀行主要是通過借助政策的鼓勵和金融業(yè)務利差的便利擴大業(yè)務規(guī)模并獲取收益。但是隨著我國經(jīng)濟金融市場體系的不斷完善，受國民經(jīng)濟增速減慢的影響，商業(yè)銀行這種缺乏核心競爭力、以債務規(guī)模爭輸贏的簡易競爭方式已經(jīng)無法在新時代的經(jīng)濟環(huán)境中長久存在，以至于其自身的盈利能力迅速減弱，因此，追求高質量、改善供給結構、不斷推出新的發(fā)展模式是商業(yè)銀行的發(fā)展獲得轉機的主要途徑。

一、對于商業(yè)銀行供給問題的研究

供給側結構性改革要求企業(yè)秉承“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的精細化發(fā)展觀，將“降低產能、減少庫存、消除杠桿、降低成本、彌補短板”作為運營過程中的重要目標任務。顯然，我國商業(yè)銀行的發(fā)展模式無疑與此要求背道而馳，粗放式經(jīng)營的商業(yè)銀行在這種新標準的要求下發(fā)展受制，運營問題層出不窮，成為商業(yè)銀行金融模式實現(xiàn)創(chuàng)新目標的主要阻礙。

目前，在我國經(jīng)濟轉型發(fā)展和產業(yè)結構升級的大背景下，仍然存在一部分盈利能力為負的“僵尸企業(yè)”，這類企業(yè)的存在不但不利于優(yōu)化產業(yè)結構，還對商業(yè)銀行的發(fā)展產生著消極影響。這類企業(yè)之所以長期存在，與當?shù)卣块T是分不開聯(lián)系的。為了提高當?shù)氐木蜆I(yè)率，政府部門多將注意力集中在地方事業(yè)發(fā)展投資方面，從而忽略了企業(yè)真正的增值生產能力，導致一些低產量、高能耗、科技含量占比較低的企業(yè)長期存在，當其經(jīng)營不善時，政府部門常會利用財政手段給予幫助。這種手段往往并不能幫助“僵尸企業(yè)”擺脫困境，長期的財政補貼對政府和銀行的資本損耗較大，同時又引發(fā)了銀行利用資金補貼以減少壞賬的惡性循環(huán)，使得銀行的資金供給結構嚴重失衡。除此之外，在市場經(jīng)濟機構轉型期間，“僵尸企業(yè)”短期之內無法實現(xiàn)供給側改革中的相關要求，適應市場變化的能力較弱，而且在供需結構調整期間極有可能產生大規(guī)模的產品滯銷，從而進入經(jīng)營危機。但是又會憑借商業(yè)銀行的資金補貼短期反復性回轉過來，而商業(yè)銀行的資本也因配置不合理無法真正實現(xiàn)效益。

在商業(yè)銀行的運營過程中，其營業(yè)利潤主要來源于銀行內部的資金流動，如借貸活動、中間業(yè)務等。而借貸業(yè)務無疑是商業(yè)銀行的主要效益來源，以結算、電匯等為代表的中間業(yè)務雖說受金融體制改革的正向促進，在商業(yè)銀行業(yè)務中的比重持續(xù)上升，不過由于其自身運營模式的傳統(tǒng)性限制，導致其收費標準短期內無法發(fā)生較大變動，依舊保持在較低水平。而在金融發(fā)展環(huán)境下誕生的資信、信貸等高技術含量、高風險把控標準的新型中間業(yè)務，則由于銀行自生能力的限制，無法實現(xiàn)大規(guī)模供給。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要問題探究

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要問題體現(xiàn)在供給和需求搭配的不均衡方面，而不是人們普遍認為的供給或需求短缺。就商業(yè)銀行的市場性質而言，其具有引導市場資本投資、調節(jié)社會信貸組成的主要作用，但由于外部力量的干預，使得商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，協(xié)調金融資本配置的能力并沒有得到有效發(fā)揮。

（一）促進小微企業(yè)金融規(guī)?；l(fā)展

長期以來，商業(yè)銀行都將投資的重點放在發(fā)展穩(wěn)定性強、經(jīng)營規(guī)模較大的大型企業(yè)，這就使得銀行的資金儲備大都被大企業(yè)吸納。然而由于銀行投資前期只看規(guī)模、忽略企業(yè)實力，導致大部分銀行資本流向部分盈利能力弱、發(fā)展空間有限的高耗型企業(yè)。受銀行供給結構失衡的影響，我國數(shù)量眾多、發(fā)展?jié)摿α己玫男∥⑵髽I(yè)所能獲得的貸款數(shù)額小，貸款難度大，這在一定程度上對于商業(yè)銀行和小企業(yè)都造成了潛在的損失。

我國的小微型企業(yè)是市場經(jīng)濟機構的重要組成部分，但是由于小微企業(yè)規(guī)模的限制，其在財務審計、信息公開等方面的建設并不十分完善，這就使得銀行在對小微企業(yè)貸款進行審計時的難度較大。對此，商業(yè)銀行可以采取分部審核的方式，成立專門的審計部門將小微企業(yè)貸款業(yè)務分開管理，借助現(xiàn)代化的征信調查方式，為小微企業(yè)提供貸款審核服務，為客戶提供更好的消費體驗。

（二）建立并完善以大企業(yè)為核心的金融供應鏈

一般以某個大型企業(yè)為核心形成的金融鏈狀關系被稱為是金融供應鏈，該大型企業(yè)的主要作用是為供應鏈上的各個企業(yè)或金融組織提供資金幫助。我國的經(jīng)濟發(fā)展在全球化趨勢下取得了良好的成績，躍升成為世界貿易大國的成員。自“一帶一路”發(fā)展理念提出之后，2016年以我國為核心，與沿線城市的經(jīng)濟往來獲得了進出口總額為人民幣6.3萬億元的貿易往來。同時，我國對于“一帶一路”沿線國家和地區(qū)的投資規(guī)模以及產業(yè)鏈上企業(yè)的投資標準也在不斷提升，為我國商業(yè)銀行擴展供應鏈奠定了基礎。

加強供應鏈金融的建立和完善對于中小型企業(yè)和商業(yè)銀行而言，可謂一舉兩得。首先，為中小企業(yè)提供了有限的資金支持。中小型企業(yè)的資金來源主要為民間集資或借貸，高比例的利息不利于中小型企業(yè)擴大利潤幅度，而金融供應鏈則可有效規(guī)避這一問題。其次提高商業(yè)銀行的授信效率，在金融供應鏈上，核心企業(yè)對供應鏈負責，所以中小企業(yè)申請貸款時，可由銀行審核核心企業(yè)信譽度之后再做決定。

（三）創(chuàng)新金融模式，打造特色金融業(yè)務

就金融創(chuàng)新而言，消費金融具有的創(chuàng)新潛力相對較大，是將商業(yè)銀行的業(yè)務范圍從傳統(tǒng)擴展到現(xiàn)代化的重要渠道。對于消費者而言，消費需求是多樣化且不確定的，但總體而言，受收入水平的影響，消費者的消費水平也是有等級之分的，不同收入水平的消費者的消費偏好亦會有所不同。

關于消費金融的創(chuàng)新，商業(yè)銀行可將個性化重點集中于消費金融領域的中間金融業(yè)務，不斷擴展金融業(yè)務對生活的滲透力度和范圍，利用互聯(lián)網(wǎng)技術為消費者打造方便快捷的全面金融服務：在綜合分析不同水平消費者消費偏好及方式的基礎上，推出定制理財或者消費服務，并優(yōu)化中間審核認證流程，增強消費者的消費意愿：經(jīng)濟的發(fā)展催生了理財產品的誕生，商業(yè)銀行可在分析內部客戶理財信息的基礎上，打造具有特色又易被廣泛接受的理財產品。

（四）加大互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)務中的應用比重

科技的發(fā)展促進了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的誕生，這既為供給側改革大趨勢下商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機遇，又意味著更多挑戰(zhàn)的來臨。在新的時代要求下，我國商業(yè)銀行應積極應對舊的運營模式，在互聯(lián)網(wǎng)大背景下把握時機，謀求更好的發(fā)展。

商業(yè)銀行應借助科技的力量，以用戶消費體驗為基礎，關注市場需求的變動，積極推出與客戶需求相似度較高的創(chuàng)新產品：在大數(shù)據(jù)基礎的輔助下制定合理有效的風險管控、資源配置和產品營銷等發(fā)展規(guī)劃：設立專用于研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部門，為科技與金融的緊密結合提供技術保障；拓寬金融業(yè)務的合作范圍，將其與醫(yī)療、購物、交通等活動結合，為用戶打造貼近生活的金融服務。

就商業(yè)銀行金融業(yè)務多元化的創(chuàng)新發(fā)展來看，最行之有效的方法為不斷提升銀行在新常態(tài)下滿足多樣化市場需求的能力，增強銀行在新時代經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)下的核心競爭力，更全面地為實體企業(yè)服務。另外，對于商業(yè)銀行金融模式的創(chuàng)新和改革也不能局限于文章所述內容，應該結合我國實際的金融環(huán)境，倡導商業(yè)銀行與國際著名的金融機構間的合作交流，推動我國商業(yè)銀行的國際化發(fā)展。就我國各大銀行的國際化發(fā)展進程來看，海外利潤率占比22.98%的中國銀行的國際化發(fā)展最好，但依然難掩我國銀行國際化盈利率低的事實，所以，商業(yè)銀行堅持“走出去”戰(zhàn)略，不斷提高在國際化發(fā)展中的占比，拓寬海外合作交流的渠道，也是促進其發(fā)展的主要路徑。

三、管控商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中內部風險的措施

深化改革和創(chuàng)新商業(yè)銀行金融模式有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，但也對商業(yè)銀行自身規(guī)避和管控風險的體系建設提出了新的要求。所以，精細化管理是商業(yè)銀行實現(xiàn)內部風險有效管控的重要措施之一，因為只有在精細化管理的基礎上，才能對銀行內部的評級體系不斷加以強化，完善銀行的內部管理體系，進而合理配置銀行資源，高效率決策。而且，完備的評級管理體系還有助于加強銀行對于自身資產的有效管理。