溫州銀行信貸業(yè)務的風險控制研究

羅汀　林靈

摘要：銀行承接最主要的經濟業(yè)務是金融信貸業(yè)務，同時信貸業(yè)務也是銀行利潤的源頭，因此信貸風險則是最主要的風險的金融風險來源，稱為信貸風險。因此，只有合理控制信貸風險，才能實現金融市場和諧穩(wěn)定的發(fā)展與運行。

關鍵詞：溫州銀行；信貸業(yè)務：信貸風險

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）01-134-02

一、溫州銀行信貸管理的問題現狀

（一）組織分工協調關系不足

溫州銀行的信貸組織結構的分工與制衡關系不足，信貸的權力過于集中，信貸業(yè)務分為業(yè)務的調查、審查、檢查三個步驟，分別各設部門，共同制約發(fā)展。調查部門主要負責工作在于對貸款的評估，承擔著評估失真與調查不實的責任；審查部門負責評估風險，對于資金的投向進行合理的審查；監(jiān)察部門則主要工作點在于對負責貸款資金的發(fā)放、檢查貸款金額、管理貸款項目、清收貸款款項，承擔著檢查失誤的責任。這種機制的建立對于信貸的投放起到了一定的積極作用，然而溫州銀行卻未啟動此機制，因此，會產生信貸業(yè)務的巨大風險。

（二）風險測量水平低下

企業(yè)的信用等級與風險系數決定著企業(yè)的貸款風險。但是，目前對于信用等級的評定和風險系數的計算并沒有一個合理且有效的計量方法。這也就對于信貸業(yè)務的風險沒有一個相對嚴謹的測量計算方法，促使信貸業(yè)務混亂，不能有效地提供風險和不能實際提供信用水平。這也就給信貸業(yè)務的進行帶來了巨大的工作量。這也使得信貸專員加大了工作量，卻降低了工作效率，使得信貸業(yè)務的風險大幅度增加。

（三）信貸資金形式較為集中

溫州銀行目前的貸款趨勢跟其余國有商業(yè)銀行具有很大的相似性，重點基于房地產業(yè)與制造業(yè)項目，并且都以短期貸款為主，這樣勢必就大大增加了信貸風險。據信息可查，最嚴重的信貸危機風險多集中在外貿經營業(yè)與房地產業(yè)。因此，可以看出溫州銀行的信貸風險很集中，然而，銀行為了信貸業(yè)務的要求，爭取質量優(yōu)質的顧客，不得不接受許多苛刻的條件，不僅降低貸款利率還加大貸款款目，降低貸款利息率就大大增加了信貸的風險，也降低了信貸利潤收益。雖然信貸多投于大型企業(yè)與優(yōu)勢行業(yè)，收益高，利潤穩(wěn)定，但是單一的信貸對象往往使得資金流動較單一，容易形成風險，同時規(guī)避風險的能力也較弱，一旦企業(yè)由于大環(huán)境影響出現惡劣的經營狀況，銀行大幅度增加信貸風險，勢必影響銀行的效益情況。

（四）貸后管理手段單一薄弱

對于銀行進行信貸業(yè)務而言，重中之重應該是做好貸前的計量與貸后的管理?，F在，商業(yè)銀行目前基于最弱風險控制技術階段，對于企業(yè)的評估能力還存在巨大難度，因此，極容易形成信貸風險。這是由于過分重視重貸輕管而造成的。目前存在以下問題：第一，客戶留存銀行的信息過于簡單，不能按時按點反映出客戶目前的經營狀況，基礎資料不準確，從而導致風險的增加。第二，還款來源不明確，給資產的保全帶來巨大的安全隱患，最終容易丟失。第三，關于貸后的檢查管理還處于薄弱環(huán)節(jié)。由于信貸業(yè)務后的監(jiān)督是最終環(huán)節(jié)，是信貸的最重要指標，將會保證經濟效益的最終質量。然而，銀行所執(zhí)行的貸后管理方法，效果卻不盡如人意，重貸輕管制度的存在嚴重制約發(fā)展。

（五）不良資產缺乏清收措施

目前，溫州銀行對于不良款項運用的手段是清收和重組。清收和重組這些傳統(tǒng)手段目前已經不足以解決此類不良貸款。對于有還款能力與可以再生的潛力企業(yè)，可運用清收和重組。而真正意義上的壞賬卻使銀行無從下手，無法追回款項。起訴企業(yè)不僅僅是浪費了大量的人力物力，且高額的訴訟費用也使得銀行大多陷入被動局勢。這樣不但惡化了銀行與企業(yè)之間的能力也使得銀行面臨一定損失，可謂是弊遠大于利。因此，加強對于貸款商戶的約束，增強銀行的信貸實力水平，建立完善合理有效的約束制度變得越發(fā)重要。

二、溫州銀行信貸風險控制對策

（一）調整信貸業(yè)務結構，降低信貸業(yè)務風險

1.分散客戶管理，優(yōu)化客戶信貸結構

銀行實行競爭制度，其關鍵點就是獲得客戶。在經濟快速發(fā)展的今天，高科技水平日漸加強，產業(yè)結構鏈條不斷加大，這樣就使得企業(yè)經營的不確定因素不斷加大，因此，立足于當前形勢是遠遠不夠的，更要把眼光放在長遠的角度上。目前，必須抓牢企業(yè)現階段產生的外在效益，也要做好潛在優(yōu)質客戶的發(fā)展也變得愈發(fā)重要。優(yōu)質新客戶的存在在一定程度上影響了銀行的發(fā)展，只有加大對新客戶的發(fā)展標準，才能保證客戶結構處于最優(yōu)狀態(tài)。溫州銀行要抓住這些優(yōu)質客戶，例如上市公司這種大型且具有較強能力的企業(yè)，但是務必防范那些盲目競爭且信貸資金過于大的企業(yè)，這樣能有效地擴展客戶的結構，這樣減少了銀行風險的產生，在一定程度上銀行風險逐漸減少。

2.中小型優(yōu)質企業(yè)作為著力發(fā)展點，大幅降低信貸風險

中小型企業(yè)通常具有企業(yè)規(guī)模小、管理水平較弱、財務核算不規(guī)范、市場競爭力不強、經營風險大等特點。依據中小企業(yè)的特點也使得中小企業(yè)的信貸風險大大加強。但是中小企業(yè)依然有自己獨有的優(yōu)勢，只要商業(yè)銀行選對企業(yè)，加大支持，對于中小企業(yè)帶來的經濟效益仍然大為可觀。要依據中小企業(yè)的特點，制定實施可行的信貸方案，比如明確自身的定位，突出優(yōu)勢的行業(yè)，調動產業(yè)的積極性，在現有的運作體系中依據中小型企業(yè)的特點，實現集中管理分散運作等模式，調動企業(yè)運營的積極性，加大對企業(yè)的扶持，走進市場，貼近客戶，逐漸加劇對中小企業(yè)運營中心的靠近，從而促使中小企業(yè)的快速發(fā)展，使得銀行的產業(yè)鏈更加穩(wěn)定。

3.增加對高端客戶群體的信貸營銷力度

溫州銀行運用個人中、高端業(yè)務營銷力度加大促進信貸業(yè)務的發(fā)展。目前，國民經濟達到小康水平并快速發(fā)展，個體私人也迅速崛起。這樣看來，個人理財的任務就不斷加劇，這樣，銀行信貸的水平就處于穩(wěn)步增加階段。個人貸款業(yè)務、住房按揭業(yè)務、公積金貸款業(yè)務等多項中、高端業(yè)務也就應運而生，這樣加大了銀行的信貸業(yè)務的寬度，進一步擴大了工資代發(fā)業(yè)務，不斷擴大著中、高端業(yè)務的進行，加大了高端客戶群體，信貸風險分散，則能提升銀行的核心競爭水平。

（二）與政府的關系和諧發(fā)展，加大對不良資產處理

目前而言，在經濟社會的大環(huán)境影響下，地方政府的主要工作目標是發(fā)展地方經濟的快速發(fā)展，地方銀行的主要工作任務即是加大信貸業(yè)務資金用于擴大支持經濟業(yè)務的發(fā)展。在正確、良好、和諧的政府關系下，致力于創(chuàng)造外部市場。溫州銀行加強與地方政府的溝通、交流與合作，充分獲得地方政府的支持，與地方政府一同推廣大力創(chuàng)新，增強企業(yè)自身的運作力與競爭力。同時政府要加大金融法規(guī)的約束與要求，要求司法部門有法必依，加大了企業(yè)與地方經濟的相輔相成，和諧發(fā)展。從而維護了溫州銀行的利益，為銀行創(chuàng)造了公平，使得外部的金融市場環(huán)境有了明顯提高。

（三）加強溫州銀行的貸后管理機制

1.確立風險監(jiān)管的理念，加強客戶經理的風險控制理念

管理工作應當是信貸業(yè)務后的最重要工作，銀行要采取信貸和管理兩手抓的工作方法，加強對于信貸后的管理工作。重貸輕管的概念應逐漸摒棄，貸后管理工作應落實到基礎，協調好信貸與管理之間的關系，處理好信貸與監(jiān)管之間的矛盾，促進信貸與監(jiān)管之間能夠和諧發(fā)展。溫州銀行應當更加優(yōu)化風險的分級制度，將資產分類考核，對信貸資產的質量進行嚴格控制與監(jiān)督，對于新增的不良信貸進行及時控制，從而進行嚴格控制，在業(yè)務考核方面做到正確引導，加強正確的信貸規(guī)范，要及時發(fā)現潛在的風險，并做到正確判斷，為貸款的安全性做好最后一道防線。

2.加強管護權客戶經理的責任意識，提高業(yè)務素養(yǎng)

管戶權客戶經理目前作為一種新型重要性角色占據著信貸市場的主要管理地位。他的主要工作在于始終關注貸款款項的用途，了解掌握貸款客戶的經濟運行狀態(tài)，定時檢查貸款客戶的信貸檔案，調查核實還款的主要來源，確保貸款的本息收回按部就班地完成。其手段主要包括：（1）借助目前的高科技技術，即時查詢、了解、匯總所貸款項的風險預警，提高風險的檢測；（2）利用銀行財務會計柜臺信息，掌握客戶目前的現金流量、收入率、盈利率等指標，認真分析對比，實施對于風險的即時預警，實現最及時的安保措施；（3）實現風險經理與客戶經理的工作對接，相互協調，相互制約，提高貸后的防范系統(tǒng)，加強風險控制力度。

3.將貸后管理與營銷手段相互協調，從而促進銀企共贏

溫州銀行應把貸后的管理和營銷業(yè)務相互拓展，在做好營銷的同時也做好貸后管理，比如可深入了解企業(yè)員工的工資福利，加大對企業(yè)資金狀況的了解，從不同方面了解企業(yè)是否拖欠員工工資、是否增加或縮減員工福利、是否清減員工人數等項目，從而了解企業(yè)目前的經營狀況，同時加大了對貸款業(yè)務的監(jiān)管，避免了一些可規(guī)避的企業(yè)貸款風險，增加了銀行的營運能力，減少了成本，增加業(yè)務量，收獲了經濟效益。