利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響研究

周海洋

【摘要】伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人們的生活質(zhì)量對(duì)比以往呈現(xiàn)出較大變化。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制近年來(lái)得到逐步完善和發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中我國(guó)實(shí)施了多項(xiàng)改革措施，利率化市場(chǎng)化改革是其中最重要的一項(xiàng)，利率市場(chǎng)化改革對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展造成巨大變革，我國(guó)大多數(shù)企業(yè)在利率市場(chǎng)化改革的影響下不斷涌現(xiàn)出一些新的問(wèn)題，特別是中小型商業(yè)銀行企業(yè)遭遇到發(fā)展中的瓶頸。本文重點(diǎn)討論利率市場(chǎng)化影響中小商業(yè)銀行的具體方面，并針對(duì)于這些問(wèn)題提出有效的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 中小商業(yè)銀行 影響

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域逐步出現(xiàn)一系列變革，市場(chǎng)利率化就是在這種環(huán)境下衍生的，市場(chǎng)利率化影響到我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等方面的發(fā)展，特別是銀行等金融機(jī)構(gòu)受到市場(chǎng)利率化的影響較大，商業(yè)銀行一直以來(lái)固守傳統(tǒng)的發(fā)展模式不能快速適應(yīng)市場(chǎng)利率化造成的改變，在逐漸適應(yīng)、逐漸改進(jìn)的過(guò)程中商業(yè)銀行受到市場(chǎng)利率化的相關(guān)作用呈現(xiàn)出快速發(fā)展趨勢(shì)。因此面對(duì)市場(chǎng)利率化的宏觀(guān)趨勢(shì)，中小商業(yè)銀行有必要通過(guò)采取合理的措施積極應(yīng)對(duì)，保障中小商業(yè)銀行快速、健康發(fā)展。

一、中小商業(yè)銀行受到利率市場(chǎng)化帶來(lái)的壓力

（一）銀行傳統(tǒng)盈利模式遭遇挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國(guó)大多數(shù)銀行仍然以存貸之間的利差作為銀行盈利模式，將存款業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)作為銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶(hù)向銀行內(nèi)存人資金，與此同時(shí)儲(chǔ)戶(hù)存在貸款需求，銀行向其提供貸款服務(wù)，銀行通過(guò)將吸收到的存款用于向用戶(hù)提供貸款服務(wù)，從而獲得貸款以及存款二者之間的利息差作為銀行獲利，這是銀行的一般盈利模式。然而伴隨市場(chǎng)利率化的改革，銀行存貸利差對(duì)比以往明顯下滑，利率市場(chǎng)迫使存款市場(chǎng)呈現(xiàn)出白熱化競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，存款利率逐步增加，銀行成本同步提升，而各家銀行之間呈現(xiàn)出的貸款競(jìng)爭(zhēng)迫使貸款利率下降，這就導(dǎo)致存貸利率差明顯降低，銀行想要如同以往一樣依靠存貸利率差獲利十分有限，因此利率市場(chǎng)化使銀行的利潤(rùn)受到影響。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提升

銀行對(duì)比其他行業(yè)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目較少，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中僅有少量的中間業(yè)務(wù)，各個(gè)銀行之間的產(chǎn)品以及服務(wù)都具備相似性，銀行經(jīng)營(yíng)主要依靠產(chǎn)品，也可以理解為銀行的利潤(rùn)大多數(shù)來(lái)自于存貸利率差，這就導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。銀行在發(fā)展經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，市場(chǎng)利率化迫使銀行產(chǎn)品的定價(jià)不得不受其制約，銀行缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，因此這種情況下如果出現(xiàn)問(wèn)題，中小商業(yè)銀行將承受巨大的損失，中小銀行在信用方面與大型銀行存在較大差距，吸引貸款對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)非常困難，中小銀行只能采取提升存款利率的方式來(lái)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，這將導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)成本的提升，此種經(jīng)營(yíng)模式將使銀行飽受壓力，甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

（三）資本補(bǔ)充能力明顯不足

銀行的資本都有明確的來(lái)源，銀行的補(bǔ)充資本通常有外源融資以及內(nèi)源融資兩方面構(gòu)成，外源融資是近些年以來(lái)我國(guó)銀行采取的主要融資方式，這種融資方式由外界因素決定，伴隨近年來(lái)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)的變化，中小商業(yè)銀行將融資重點(diǎn)放在內(nèi)源融資上，然而內(nèi)源融資需要銀行大量的自有資金，大部分中小商業(yè)銀行難以提供大量自有資金，中小商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充能力不足。

（四）產(chǎn)品定價(jià)方面出現(xiàn)困難

以往固定利率模式下，中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品采取固定定價(jià)的方式，銀行在產(chǎn)品定價(jià)方面不能發(fā)揮自主性，銀行之間通過(guò)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，這種方式有利于銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管理水平的不斷提升。然而利率市場(chǎng)化賦予銀行自身較大的自主性，銀行可以對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行自主定價(jià)，銀行將產(chǎn)品特點(diǎn)、成本以及風(fēng)險(xiǎn)因素考慮在內(nèi)進(jìn)行定價(jià)，各銀行之間從服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品定價(jià)影響到銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因此自主定價(jià)對(duì)銀行發(fā)展設(shè)置阻礙。

（五）在風(fēng)險(xiǎn)控制管理上難度加大

傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式中，銀行依據(jù)固定利率開(kāi)展存貸款服務(wù)，這種情況下銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)是用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。然而伴隨利率市場(chǎng)化趨勢(shì)，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐步提升，利率波動(dòng)將為銀行帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)，造成利率的期限結(jié)構(gòu)改變，進(jìn)一步提升了銀行風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)前大多數(shù)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中并未采取積極措施防范以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，這就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率提升，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)逐步增大，銀行僅通過(guò)存貸款服務(wù)中用戶(hù)信息無(wú)法達(dá)到滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)防范要求的目的。

二、市場(chǎng)利率化為中小商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)

（一加快了中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

在利率市場(chǎng)化的影響下，中小商業(yè)銀行的利率管理更偏向于主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。受到利率管制的影響，商業(yè)銀行對(duì)于利率的調(diào)整空間是相當(dāng)有限的，因?yàn)檠胄写_定了利率水平及計(jì)息方式。商業(yè)銀行可以操作的空間比較小，實(shí)現(xiàn)的效果也不夠理想。在利率市場(chǎng)化之后，中央銀行放開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行利率直接管理的約束，央行僅僅針對(duì)于基準(zhǔn)利率進(jìn)行小部分調(diào)整，那么商業(yè)銀行自主確定利率水平的可操作性就更大了。不同的商業(yè)銀行可以結(jié)合經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等多種因素，對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整。

（二）促使金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展

在利率市場(chǎng)化改革不斷深化的影響下，銀行的存貸利差逐步縮小，這就造成了銀行的利息收入相對(duì)減少，那么銀行對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的依賴(lài)性就會(huì)減少，將重點(diǎn)工作放在了開(kāi)拓金融產(chǎn)品上。在利率市場(chǎng)化之前，利率管制的影響比較大，金融產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。實(shí)施了利率市場(chǎng)化，主要了杠見(jiàn)出兩個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)，一是部分金融衍生產(chǎn)品的效果更為顯著，這部分產(chǎn)品在中小商業(yè)銀行中的地位會(huì)不斷上升；二是實(shí)施了利率市場(chǎng)化之后，利率會(huì)更加波動(dòng)，造成了市場(chǎng)對(duì)利率變化預(yù)測(cè)的難度加大，中小商業(yè)銀行憑借自身經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)橥顿Y者提供有效的建議，可以視為推動(dòng)業(yè)務(wù)表外化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

三、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)利率影響采取的相應(yīng)措施

（一）探索靈活、多樣化的業(yè)務(wù)種類(lèi)，減少對(duì)息差的依賴(lài)

銀行經(jīng)營(yíng)以及管理工作中極為重要的一項(xiàng)工作是資本管理，面對(duì)利率市場(chǎng)化以及資本約束兩方面的制約，當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出不同于以往的新趨勢(shì)，銀行逐步降低了息差比重，非利息收入在銀行獲利中比重逐步增加，中小銀行應(yīng)主動(dòng)順應(yīng)這種趨勢(shì)，探索業(yè)務(wù)種類(lèi)的增加，從而達(dá)到提升效益的目的。因此中小商業(yè)企業(yè)面對(duì)這種趨勢(shì)必須主動(dòng)改變以往傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，不斷探索新的業(yè)務(wù)種類(lèi)，力求增加新業(yè)務(wù)中的利潤(rùn)，使銀行呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，特別是重視開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，探索新型經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，改變銀行依賴(lài)傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)項(xiàng)目盈利的模式。與此同時(shí)，應(yīng)不斷健全銀行服務(wù)體系，讓用戶(hù)感受到高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，全面提升用戶(hù)的滿(mǎn)意度，發(fā)揮口碑效應(yīng)的作用。

（二）從區(qū)域特點(diǎn)出發(fā)，形成差異化發(fā)展特點(diǎn)

中小銀行以輻射周邊區(qū)域?yàn)橹饕攸c(diǎn)，因此中小商業(yè)銀行的發(fā)展必須將周邊相關(guān)信息合理利用，將區(qū)域內(nèi)民眾發(fā)展為服務(wù)對(duì)象，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從本區(qū)域出發(fā)突出產(chǎn)品特色以及區(qū)域服務(wù)特點(diǎn)，積極和區(qū)域內(nèi)其他企業(yè)加強(qiáng)溝通和協(xié)作，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展、共同進(jìn)步的雙贏(yíng)、多贏(yíng)局面，結(jié)合本區(qū)域特點(diǎn)發(fā)展特色服務(wù)并推出個(gè)性化產(chǎn)品月杠見(jiàn)差異化發(fā)展特點(diǎn)，推進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的合理化構(gòu)建

利率市場(chǎng)化為銀行產(chǎn)品的定價(jià)賦予極大自主性，因此銀行發(fā)展過(guò)程中必須建立科學(xué)性定價(jià)機(jī)制，以此作為產(chǎn)品定價(jià)的重要參照，結(jié)合用戶(hù)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)合理定價(jià)，為銀行和企業(yè)問(wèn)相互合作提供了便利。

（四）進(jìn)一步提升銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理和控制水平

銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)將影響銀行的發(fā)展，利率市場(chǎng)化改革導(dǎo)致銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)逐步提升，因此銀行在發(fā)展過(guò)程中有必要進(jìn)一步提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控水平，銀行內(nèi)部應(yīng)針對(duì)性構(gòu)建并逐步完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，分析銀行利率條件，科學(xué)性建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制；同時(shí)還應(yīng)重點(diǎn)時(shí)刻了解宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)進(jìn)行深度的分析，掌握利率狀況，使銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)防范水平逐步增強(qiáng)。

（五）建立并完善資本補(bǔ)充機(jī)制

銀行的資金補(bǔ)充影響著企業(yè)的發(fā)展，目前面對(duì)利率市場(chǎng)化的影響，銀行應(yīng)充分利用好分析自身的資本補(bǔ)充機(jī)制，并且不斷完善銀行資本補(bǔ)充機(jī)制，進(jìn)一步推進(jìn)銀行內(nèi)源資本補(bǔ)充建設(shè)工作，使銀行的管理能力逐步提升，以貸款資產(chǎn)出讓轉(zhuǎn)移方式從根本上降低銀行資本壓力，應(yīng)用債券達(dá)到資本充足率的目的，這種方式可以環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)造成的影響，保障銀行平穩(wěn)發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，利率市場(chǎng)化改革使中小商業(yè)銀行面對(duì)巨大壓力，面對(duì)這種狀況中小商業(yè)銀行有必要適應(yīng)改革政策，深入分析銀行經(jīng)營(yíng)模式，并對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)和完善，確定科學(xué)性的發(fā)展模式。

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