“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范

馬曉彤 王夢(mèng)婷 麻弘鑫 馬召偉

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，“校園貸”迅速走進(jìn)校園，以高校學(xué)生為主體的不良網(wǎng)貸現(xiàn)象，造成了一系列負(fù)面影響，引起社會(huì)的極大關(guān)注?！靶@貸”的主要市場(chǎng)在于各高校，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，切實(shí)維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，構(gòu)建和諧校園勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：校園貸；新疆；塔里木大學(xué)

一、“校園貸”的興起

2014年以來，校園貸開始出現(xiàn)在各大校園，為在校大學(xué)生提供分期借款貸款等服務(wù)，為“校園貸”市場(chǎng)帶來了飛速發(fā)展。塔里木大學(xué)位于新疆天山以南（南疆），因其特殊的地理環(huán)境與人文環(huán)境，相比較于內(nèi)地高校而言發(fā)展較為緩慢，信息傳播、溝通、交流受到一定限制，而大學(xué)所在的阿拉爾市屬于新建城市，正處于穩(wěn)步發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較慢，城市建設(shè)并不完善。因此“校園貸”的普及晚于內(nèi)地高校。經(jīng)過近半年的調(diào)查了解得知：2015年前后，校園內(nèi)開始出現(xiàn)部分“校園貸”平臺(tái)的代理人，校內(nèi)也可見相關(guān)的宣傳海報(bào)。2015年之后，塔里木大學(xué)學(xué)生普遍開始接觸并嘗試使用“校園貸”平臺(tái)進(jìn)行借款。

“校園貸”主要面向沒有穩(wěn)定收入、也沒有資質(zhì)辦理信用卡的大學(xué)生群體，包括小額信貸和分期付款等形式。校園貸的市場(chǎng)主要分布在一些較發(fā)達(dá)的城市，當(dāng)三、四線城市和農(nóng)村的孩子們考入大學(xué)，走入全新的環(huán)境，當(dāng)家庭條件無(wú)法滿足他們的消費(fèi)時(shí)，急速膨脹的消費(fèi)欲望會(huì)促使他們通過各種途徑尋找貸款平臺(tái)，甚至是民間高利貸。

2016年3月，河南某高校一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)跳樓自殺，這一事件讓“校園貸”徹底暴露在大眾視野里，引起人們的普遍重視。隨后，諸如此類案件接連發(fā)生，2016年6月12日，“裸條”借貸；2016年8月10日，學(xué)生刷單負(fù)債百萬(wàn)；2017年4月11日，廈門華廈學(xué)院一名大二女生累計(jì)借款57萬(wàn)元因無(wú)力償還在賓館自殺；2017年6月28日、2017年8月15日、2017年8月24日、2017年9月7日等等，每一個(gè)日期都昭示著一條條鮮活的生命的逝去。這些生命的消逝和數(shù)個(gè)家庭經(jīng)歷的痛苦正是“校園貸”以其獨(dú)有的殘忍方式告訴大家：“校園貸”亂象必須得到遏制。

二、“校園貸”對(duì)大學(xué)生的影響

（一）積極影響

“校園貸”作為新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，必然有其兩面性，用好了可以解決短期資金不足，幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，也可以培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)觀念及消費(fèi)觀念。

經(jīng)過訪談?wù){(diào)查了解，針對(duì)塔里木大學(xué)地域及生源的特殊性而言，“校園貸”的出現(xiàn)能夠讓一些家庭困難的同學(xué)提前購(gòu)買必要的學(xué)習(xí)、生活用品，解決同學(xué)們一時(shí)資金不足的現(xiàn)象；有部分同學(xué)對(duì)金錢的管理能力較差，分期還款既可以無(wú)需讓父母再多支付多余的錢，也可以養(yǎng)成節(jié)約的意識(shí)；大多數(shù)正常使用“校園貸”的同學(xué)都做過兼職來進(jìn)行還款，在此期間不僅能夠掙回每月還款的錢，也能夠鍛煉自己的社交能力，在兼職中得到很好的鍛煉。

（二）消極影響

“校園貸”如果被合理利用，會(huì)為同學(xué)們的生活帶來一定的便利，但如果被錯(cuò)誤的使用，會(huì)促使大學(xué)生不科學(xué)不理性的消費(fèi)，最終造成負(fù)債累累，給學(xué)習(xí)、生活、家庭帶來負(fù)面的影響。

結(jié)合本校發(fā)生的一些實(shí)際案例，在訪談?wù){(diào)查過程中，我們可以發(fā)現(xiàn)“校園貸”的弊端體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，部分“校園貸”平臺(tái)雖然能解學(xué)生一時(shí)急需，但其過高的利息及違約金可能出現(xiàn)利滾利的情況，高校學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源是生活費(fèi)，難以負(fù)擔(dān)起高昂的利息，從而出現(xiàn)同時(shí)申請(qǐng)多家“校園貸”，以貸養(yǎng)貸的情況。其次，大學(xué)生隨意借貸會(huì)養(yǎng)成鋪張浪費(fèi)的不良習(xí)慣，利用校園貸從事高消費(fèi)活動(dòng)，盲目追求品牌，貪圖享受。借貸之后，有些同學(xué)用學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)或者借同學(xué)的錢進(jìn)行還款，導(dǎo)致學(xué)費(fèi)遲遲不能上繳，生活質(zhì)量越來越差，“拆東墻補(bǔ)西墻”導(dǎo)致借款越來越多，最終嚴(yán)重影響正常的學(xué)習(xí)生活。最后，當(dāng)一旦利用“校園貸”平臺(tái)進(jìn)行大量的借貸無(wú)力還款時(shí)，借款平臺(tái)會(huì)通過聯(lián)系老師、家長(zhǎng)的方式進(jìn)行催款，部分同學(xué)因此讓本就不富裕的家庭雪上加霜，加重了父母的負(fù)擔(dān)。另外，部分同學(xué)因不能及時(shí)還款會(huì)產(chǎn)生自殺等想法，這是一種潛在的社會(huì)危險(xiǎn)。

三、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）學(xué)校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育

塔里木大學(xué)實(shí)行全日制本科教育，大學(xué)生一天中的大部分時(shí)間都在校內(nèi)度過，塔里木大學(xué)作為新疆南疆人才培育的搖籃、重要的人才輸出基地，同樣也是“校園貸”的消費(fèi)者集中地、整治和防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的根源地，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的培養(yǎng)是至關(guān)重要的。

1.增強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)與自我保護(hù)意識(shí)

各高?？梢蚤_設(shè)相關(guān)必修、選修課程，把消費(fèi)觀教育融入教育活動(dòng)和校園文化中，全面普及金融安全方面的知識(shí)，并且學(xué)會(huì)對(duì)自己手里的資金進(jìn)行合理規(guī)劃。班級(jí)要針對(duì)“校園貸”等不合理的借貸對(duì)班級(jí)同學(xué)進(jìn)行教育警醒，充分利用團(tuán)日活動(dòng)、講團(tuán)課、集中教育學(xué)習(xí)等活動(dòng)，在消費(fèi)方面，教育學(xué)生不盲目攀比，勤儉節(jié)約，樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀，增強(qiáng)理性消費(fèi)意識(shí)與自我保護(hù)意識(shí)。

2.提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

充分運(yùn)用校園廣播、校報(bào)校刊、校園宣傳欄、校園網(wǎng)絡(luò)、微信客戶端等各種載體，營(yíng)造一個(gè)勤儉節(jié)約、科學(xué)消費(fèi)、遠(yuǎn)離不良“校園貸”的文化環(huán)境，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性和科學(xué)的消費(fèi)觀。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)該定期開展排查活動(dòng)，通過各種途徑了解學(xué)生網(wǎng)貸情況和消費(fèi)情況，清除校園內(nèi)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.培養(yǎng)學(xué)生契約精神和信用意識(shí)

班主任及輔導(dǎo)員老師應(yīng)當(dāng)充分了解同學(xué)們的借貸情況，不間斷地進(jìn)行摸排工作。對(duì)于錯(cuò)誤使用“校園貸”無(wú)法及時(shí)償還的同學(xué)，可以為他們提供一些兼職信息，這些信息對(duì)于挽救受校園貸影響的學(xué)生非常重要，因?yàn)檫@樣可以增加他們還貸的能力，減輕了其償還“校園貸”的經(jīng)濟(jì)壓力，也能讓他們明白金錢的來之不易，使其對(duì)自己的不合理消費(fèi)能夠有一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)。

（二）家庭進(jìn)行教育引導(dǎo)和管理

父母是孩子人生中最重要的導(dǎo)師，家庭環(huán)境也是最重要的學(xué)校。首先，家庭應(yīng)培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習(xí)慣，教育孩子理性思考、合理消費(fèi)，幫助孩子樹立正確的人生價(jià)值觀，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念。其次，家長(zhǎng)應(yīng)該多關(guān)心孩子，多了解孩子的消費(fèi)需求和消費(fèi)動(dòng)向，家長(zhǎng)也應(yīng)以身作則，不盲目從眾，不攀比，給孩子樹立良好的榜樣。最后，家長(zhǎng)一旦發(fā)現(xiàn)孩子有進(jìn)行“校園貸”情況無(wú)法按期還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)與學(xué)校老師進(jìn)行溝通，同時(shí)也要與孩子一起面對(duì)，理智克制，引導(dǎo)孩子早日走出借貸困境。

（三）自身培養(yǎng)成熟理性的消費(fèi)觀念

作為一名大學(xué)生，適當(dāng)?shù)南M(fèi)能夠促進(jìn)我們的人際溝通交往，鍛煉我們的理財(cái)觀念，對(duì)“校園貸”合理的利用，能夠讓我們從中獲益，但不合理的使用，過高的估計(jì)自己的還款能力，盲目攀比追求高質(zhì)量生活也會(huì)讓我們陷入困境。

首先，大學(xué)生應(yīng)做到盡量不要在網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)和分期購(gòu)物平臺(tái)貸款和購(gòu)物，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源有限，難以支付高昂的利息和逾期的違約金，容易陷入“以貸還貸”的死循環(huán)。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成勤儉節(jié)約的優(yōu)良品質(zhì)，要積極主動(dòng)學(xué)習(xí)金融及法律知識(shí)，遠(yuǎn)離不良“校園貸”。其次，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高自我保護(hù)意識(shí)，切勿將自己的個(gè)人身份信息借給他人用于借款或購(gòu)物，在不得已需要進(jìn)行短期借款時(shí)，可以向同學(xué)或親人尋求幫助；借款時(shí)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解“校園貸”平臺(tái)，選擇利息低、平臺(tái)大、信譽(yù)高的借貸平臺(tái)，在自己的能力范圍之內(nèi)進(jìn)行合理消費(fèi)。最后，當(dāng)借貸行為已經(jīng)造成不良后果，如發(fā)生暴力催款、“利滾利”數(shù)額巨大等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)與家長(zhǎng)及老師溝通，解決問題，關(guān)鍵時(shí)刻可及時(shí)報(bào)警，學(xué)會(huì)維護(hù)自己的權(quán)益，用法律的武器保護(hù)自己。

四、小結(jié)

“校園貸”的出現(xiàn)與發(fā)展是大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展也為其創(chuàng)造了不斷完善的條件。在“校園貸”中，高校大學(xué)生是主流消費(fèi)群體，為他們提供安全、適宜的信用消費(fèi)信用貸款，有助于在高校學(xué)生中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。相信在國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校及家庭的共同努力下，“校園貸”亂象一定會(huì)得到遏制，大學(xué)生的消費(fèi)觀念也會(huì)越來越成熟。

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