我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

王補(bǔ)榮

【摘 要】經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，核心競(jìng)爭(zhēng)力得到很大的提升。本文首先闡述了現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)行種類單一因循舊例的現(xiàn)狀。之后分析目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)行中同質(zhì)化、風(fēng)險(xiǎn)大、機(jī)制不完善、環(huán)境受限的特點(diǎn)。論述中以xx銀行某分行GPI產(chǎn)品推廣為例，通過產(chǎn)品營(yíng)銷階段的宣傳、營(yíng)銷推廣階段、銷售深入跟進(jìn)階段采取的不同措施進(jìn)行分析，從商業(yè)銀行可操作的層面提出金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種種特點(diǎn)并進(jìn)行分析性闡述。最后，針對(duì)不同特點(diǎn)提出一系列有針對(duì)性的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；長(zhǎng)效創(chuàng)新機(jī)制

科技進(jìn)步和時(shí)代發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的整體核心競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)得到很大的上揚(yáng)。越來越開放的金融環(huán)境極大地推動(dòng)著我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的更新、創(chuàng)新頻率?，F(xiàn)代商業(yè)銀行這種進(jìn)展上揚(yáng)的大環(huán)境下，其金融產(chǎn)品在不斷學(xué)習(xí)、借鑒、競(jìng)爭(zhēng)中求創(chuàng)新、得發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速更新，各大商業(yè)銀行通過整合需求大數(shù)據(jù)來結(jié)合自身發(fā)展，創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)不同類型的新型金融產(chǎn)品。這種情況下，基于提升各個(gè)金融機(jī)構(gòu)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，迫使各大銀行不斷地進(jìn)行著新產(chǎn)品的創(chuàng)新?；谑袌?chǎng)需求審時(shí)度勢(shì)推出滿足客戶的金融產(chǎn)品在我國(guó)商行業(yè)務(wù)發(fā)展中的占比愈來愈大。適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，緊隨不斷進(jìn)步的時(shí)代要求，我國(guó)金融改革的不斷深入以及全社會(huì)金融業(yè)環(huán)境的開放促使著我國(guó)的商業(yè)銀行不斷改革創(chuàng)新。眾目所見，近年來通過持續(xù)地促進(jìn)研發(fā)，我們的商業(yè)銀行已經(jīng)取得了很大成果。

自2013年余額寶推出以來，以中、農(nóng)、工、建四大國(guó)有銀行為代表的商業(yè)銀行不斷激勵(lì)自身產(chǎn)品的開發(fā)機(jī)構(gòu)，金融產(chǎn)品的服務(wù)點(diǎn)越來越顯人性化。各大商行借助于互聯(lián)網(wǎng)科技的海量信息技術(shù)平臺(tái)，為我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供著越來越強(qiáng)有力的支持，并逐步完善自身的創(chuàng)新管理體制。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向弱勢(shì)所在

1.各大銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

金融市場(chǎng)調(diào)查顯示：目前開辦的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)多達(dá)幾百種?？雌饋砀饔形c(diǎn)、名稱各異。然而，究其實(shí)質(zhì)占據(jù)主導(dǎo)作用的不外乎籌資功能強(qiáng)、常用結(jié)算類、代理類的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

基于資本的天然趨利性，各大商行這種不約而同爭(zhēng)相致力發(fā)展較高收益得目的，使得其所發(fā)行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不可避免地形成趨同效應(yīng)。造成了金融市場(chǎng)上會(huì)充斥著形形色色穿著不同制服外套卻有著相同內(nèi)心的金融產(chǎn)品。簡(jiǎn)單盲目地迎合市場(chǎng)需求、缺乏衍生附加值的產(chǎn)品，所帶來的避免不了的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)不僅不利發(fā)展，也必然會(huì)延遲金融產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。這種簡(jiǎn)單粗暴型競(jìng)爭(zhēng)，終將導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品整體收益上的缺損。各家銀行為了自身的短期效益也必然衍化為最為原始的競(jìng)爭(zhēng)手段：相近產(chǎn)品的價(jià)格戰(zhàn)。而短期產(chǎn)品銷售收益的降低，體現(xiàn)在員工身上就是金融服務(wù)質(zhì)量粗化，導(dǎo)致企業(yè)自身發(fā)展速度延緩。

2.金融產(chǎn)品不同方向創(chuàng)新后帶來的收益不確定風(fēng)險(xiǎn)

充分、詳實(shí)的市場(chǎng)調(diào)研可以使產(chǎn)品創(chuàng)新的收益概率增大，但是發(fā)行過程中商業(yè)銀行有效、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制更是不可或缺。有效、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制如果執(zhí)行不到位，將無法有效地規(guī)避、減小產(chǎn)品創(chuàng)新所可能帶來的基于市場(chǎng)反應(yīng)的新風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的本身是意圖創(chuàng)造更大效益并轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但發(fā)行后種種不可預(yù)知的因素（例如美國(guó)次貸危機(jī)），導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)又伴生了新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。此種形式的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅不會(huì)帶來效益，反而可能因種種違規(guī)或者“隱性違規(guī)”、抑或“擦邊球行為”給經(jīng)營(yíng)行為增大風(fēng)險(xiǎn)，甚而至于帶來不可預(yù)估的損失。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的完善機(jī)制不順暢

就現(xiàn)階段而言，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新設(shè)計(jì)大多由各自銀行總行來進(jìn)行。正式發(fā)行之后分、支行的主要任務(wù)只是進(jìn)行金融產(chǎn)品營(yíng)銷推廣工作。各個(gè)銀行下轄的分支行均無權(quán)利自主進(jìn)行金融工具和經(jīng)營(yíng)手段的創(chuàng)新。一方面，處于這種研究-開發(fā)-發(fā)行的固有模式下，熟悉銷售市場(chǎng)情況、及時(shí)掌握客戶實(shí)時(shí)需求信息的銀行業(yè)一線員工沒有深入金融產(chǎn)品創(chuàng)新之中，僅僅停留于簡(jiǎn)單的“銷售”；另一方面，所處銀行總行固定團(tuán)隊(duì)對(duì)于所設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求反應(yīng)冷淡，容易造成銷售產(chǎn)品與市場(chǎng)真正需求脫節(jié)甚至背離的景況，某種程度上影響到了銀行整體金融資源整合和金融產(chǎn)品收益效率提高。

4.金融產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)受到擠壓和限制

長(zhǎng)期以來，我國(guó)金融業(yè)在一定程度上所形成的壟斷狀況：四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)著絕對(duì)主導(dǎo)地位。盡管多年以來金融環(huán)境越來越開放，但還是使得我國(guó)金融業(yè)難以形成真正意義上的自由競(jìng)爭(zhēng)格局；沒有了真金白銀的實(shí)在刺激，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新便必然因循舊例，也不可能得到足夠的發(fā)展成長(zhǎng)空間。相對(duì)而言，在我國(guó)當(dāng)前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的總體格局中，政府金融管制仍較為嚴(yán)格，這就使得各個(gè)商業(yè)銀行某種程度上金融產(chǎn)品創(chuàng)新思路受阻、創(chuàng)新手段受限、創(chuàng)新空間受壓。

三、十九大后新的發(fā)展時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的改進(jìn)建議——以xx銀行某分行全球支付創(chuàng)新平臺(tái)（GPI）業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣為例

1.案例背景介紹

2017年1月11日，xx銀行總行發(fā)出首筆全球支付創(chuàng)新平臺(tái)GPI報(bào)文開始在全國(guó)范圍內(nèi)逐批投產(chǎn)；5月2日，省行正式上線中銀全球智匯跨境匯款產(chǎn)品。上線首日市行營(yíng)業(yè)部成功發(fā)出所處地級(jí)市第一筆GPI產(chǎn)品匯款。截至9月18日，該地市行GPI業(yè)務(wù)連續(xù)18天位列全省10家地市行第1名。

2. xx銀行某分行GPI產(chǎn)品銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)施方案

（1）全員推廣，設(shè)立機(jī)構(gòu)

在產(chǎn)品推廣過程中，分行積極營(yíng)造全員推廣熱潮，成立GPI業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作小組，以該組為中心聯(lián)動(dòng)各條線進(jìn)行相關(guān)營(yíng)銷工作。產(chǎn)品剛剛進(jìn)入營(yíng)銷階段，在各網(wǎng)點(diǎn)LED門楣屏對(duì)GPI產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行滾動(dòng)播放，加大宣傳力度，擴(kuò)大社會(huì)影響力，最大限度普及目標(biāo)客戶群。會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)部對(duì)GPI產(chǎn)品營(yíng)銷情況每日匯總進(jìn)行通報(bào)。通過中層干部的重視，將推廣積極性下傳，形成從上至下全行全員營(yíng)銷的氛圍。通過銀行各條線聯(lián)動(dòng)整合后形成的的共享資源，各條線同心協(xié)力、各顯身手，推動(dòng)GPI業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)全行結(jié)算產(chǎn)品的發(fā)展。

（2）全面開展，熟悉業(yè)務(wù)

銷售持續(xù)跟進(jìn)GPI最新操作流程及相關(guān)信息，確保網(wǎng)點(diǎn)人員準(zhǔn)確操作，提升全轄適用客戶推廣率。部門及時(shí)、準(zhǔn)確地向網(wǎng)點(diǎn)下發(fā)GPI產(chǎn)品客戶備答口徑及相關(guān)銀行信息，力爭(zhēng)不漏掉每一位適用客戶，全面提升推廣率。在GPI手機(jī)銀行及智能柜臺(tái)投產(chǎn)期間，全轄網(wǎng)點(diǎn)從大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理至柜員，熟知GPI產(chǎn)品相關(guān)特點(diǎn)及操作流程，營(yíng)造全網(wǎng)點(diǎn)全員營(yíng)銷氛圍，為共同推廣網(wǎng)點(diǎn)GPI產(chǎn)品打下了合適的基礎(chǔ)。

（3）抓取特點(diǎn)，準(zhǔn)確定位

營(yíng)銷過程抓住特點(diǎn)，切實(shí)從客戶需求出發(fā)。從GPI投產(chǎn)日至今，我行重點(diǎn)宣傳GPI產(chǎn)品“費(fèi)用不變、優(yōu)先處理、信息反饋”的特點(diǎn)，得到了來自各網(wǎng)點(diǎn)大量客戶的良好反饋，客戶們對(duì)GPI產(chǎn)品表現(xiàn)出極大的認(rèn)可。

（4）有的放矢，服務(wù)客戶

公司金融部、個(gè)人金融部在該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中按照“抓高端、抓新增、抓批量、抓提升”的業(yè)務(wù)推進(jìn)思路，強(qiáng)化過程管控，狠抓落實(shí)執(zhí)行，著力推進(jìn)客戶提升活動(dòng)。同時(shí)在廣泛宣導(dǎo)上下功夫，在氛圍營(yíng)造上多思考，通過多渠道下發(fā)活動(dòng)通報(bào)，達(dá)到廣而告之的效果，最后取得預(yù)期成效。

（5）創(chuàng)新達(dá)標(biāo)，占領(lǐng)市場(chǎng)

xx銀行總行發(fā)出首筆GPI報(bào)文開始在全國(guó)范圍內(nèi)逐批投產(chǎn)并取得優(yōu)秀業(yè)績(jī)。中國(guó)銀行總行創(chuàng)新GPI業(yè)務(wù)，并在全國(guó)范圍內(nèi)逐批投產(chǎn)。以國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)為準(zhǔn)繩，開發(fā)服務(wù)大眾需要的產(chǎn)品并迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。

3.案例啟示

（1）樹立服務(wù)意識(shí)

目前創(chuàng)新金融產(chǎn)品的受眾宣傳面不夠廣，每種產(chǎn)品都需要基層網(wǎng)點(diǎn)全力推廣不現(xiàn)實(shí)。無論金融產(chǎn)品還是金融服務(wù)，目前的商行主動(dòng)走出去的力度都不夠大，充分證明，我國(guó)商行的管理相當(dāng)程度還停留在過去“我是老大”的行政定位上。

（2）實(shí)施人才戰(zhàn)略

要在金融市場(chǎng)取得創(chuàng)新就必須培養(yǎng)和引進(jìn)專屬于企業(yè)的高素質(zhì)專業(yè)人才?！叭恕笔莿?chuàng)造產(chǎn)品的主體因素，一方面，一個(gè)金融產(chǎn)品主創(chuàng)團(tuán)隊(duì)中人員素質(zhì)的高低直接決定產(chǎn)品的質(zhì)量：綜合素質(zhì)出色、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)素養(yǎng)強(qiáng)的人才是優(yōu)秀產(chǎn)品創(chuàng)造的基礎(chǔ)和首要條件，也是創(chuàng)造力的有力保障。單純停留于模仿階段的產(chǎn)品注定不會(huì)有生命力；另一方面，一個(gè)深具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跈C(jī)構(gòu)，具有吸引專業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)還要具備留住專業(yè)人才的能力，進(jìn)而才談得上產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。

（3）擺正服務(wù)理念

真正建立起“以人為本”的服務(wù)理念。客戶永遠(yuǎn)是上帝，從客戶的真正需求出發(fā)才能創(chuàng)新出實(shí)用、富于生命力的金融產(chǎn)品。

（4）完善支持體系

啟動(dòng)并逐步完善支持金融創(chuàng)新的架構(gòu)體系建設(shè)。就目前的基本狀況而言，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)其實(shí)是缺乏一個(gè)完整的金融創(chuàng)新支持體系。

一個(gè)完整的金融創(chuàng)新支持體系需要逐步建立起來，并在自身的發(fā)展過程中一步步實(shí)現(xiàn)自我體系健全和整體框架完善。從而引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)排除投機(jī)性強(qiáng)及風(fēng)險(xiǎn)性較大的金融項(xiàng)目。另外，這個(gè)框架也從大的層面提供給機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品與創(chuàng)新支持和政策保障，盡可能地消除金融產(chǎn)品創(chuàng)新失敗所帶來的負(fù)面效應(yīng)。

（5）有序?qū)嵤┍O(jiān)管

就目前現(xiàn)狀而言，我國(guó)金融業(yè)整體的發(fā)展趨勢(shì)還是以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)。如何在金融管制與商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的平衡點(diǎn)上取得一個(gè)契合之處。保證正常的金融秩序的同時(shí)為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的創(chuàng)新和發(fā)展平臺(tái)。要提高我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，必然需要監(jiān)管部門在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的良性管制和促使金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為這兩個(gè)著陸點(diǎn)上下大力氣，以期取得一個(gè)浮動(dòng)的平衡點(diǎn)。

（6）完善法律體系

立足時(shí)代發(fā)展、立足科技進(jìn)步，分階段逐步完善對(duì)金融創(chuàng)新的國(guó)家監(jiān)管法律體系。經(jīng)過大數(shù)據(jù)的整合和分析，充分立足我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，據(jù)此來制定中國(guó)特色社會(huì)主義金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系，并在不斷地探索和發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)自我完善。完備并不斷進(jìn)行補(bǔ)充修正的法律體系，可以充分保證金融產(chǎn)品交易雙方的權(quán)利和義務(wù)兩方面在社會(huì)認(rèn)可層面上得到明確，有利于實(shí)時(shí)追蹤金融產(chǎn)品交易，有利于最終實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性管理。目前這種實(shí)施條件有兩大因素，我們當(dāng)前的法律體系體現(xiàn)在政府的大環(huán)境監(jiān)管政策更加倚重于銀行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)防控來適應(yīng)創(chuàng)新。同時(shí)，在商業(yè)銀行內(nèi)部也要建立有效的創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品審核制度：做好客戶調(diào)查、了解市場(chǎng)需求、進(jìn)而根據(jù)自身所開發(fā)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位來調(diào)整相應(yīng)的推廣策略。

四、結(jié)語

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中重復(fù)率比重高，開發(fā)出來的金融產(chǎn)品服務(wù)需求度、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)適應(yīng)度低、有時(shí)甚至出現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)間刻意混淆出模棱兩可的金融產(chǎn)品名稱、求新的出發(fā)點(diǎn)受長(zhǎng)久固有思路的限制等是都我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在研究開發(fā)過程中的種種不力影響因素，不利于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更制約著我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。在進(jìn)行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要的堅(jiān)持的原則有很多，包括以客戶為中心、加強(qiáng)外部合作原則和循序漸進(jìn)原則等。在此基礎(chǔ)上，政府監(jiān)管部門能夠根據(jù)金融市場(chǎng)的不同階段來適時(shí)調(diào)整法規(guī)，提供一個(gè)合理有序的市場(chǎng)環(huán)境，最終實(shí)現(xiàn)滿足時(shí)代發(fā)展需求的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。

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