關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探析

屈鵬 耿文娟

【摘 要】金融消費(fèi)作為我國國民經(jīng)濟(jì)中消費(fèi)的重要組成部分，隨著金融消費(fèi)行為的日漸活躍，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題也變得愈發(fā)重要。保護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，有利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。本文金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題作了相關(guān)分析。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)

一、引言

隨著我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融消費(fèi)者數(shù)量也在不斷增多。雖然金融消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大一定程度上促進(jìn)了金融行業(yè)以及我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，在金融消費(fèi)過程中，也出現(xiàn)了一些問題，其中比較突出的就是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。就目前來看，我國金融市場(chǎng)還不夠完善，存在著立法滯后、金融監(jiān)管不嚴(yán)等問題，使得金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到有效的保障。對(duì)于消費(fèi)者而言，其在在金融消費(fèi)過程中的合法權(quán)益得不到保護(hù)，就會(huì)挫傷及金融消費(fèi)積極性，進(jìn)而造成金融消費(fèi)市場(chǎng)的萎縮。因此，在發(fā)展金融發(fā)展過程中，深入研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題格外重要。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性分析

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是一項(xiàng)重要的工作，不僅關(guān)系到金融消費(fèi)者自身的利益，更關(guān)系到金融行業(yè)以及我國社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)金融需求也在不斷擴(kuò)大，金融消費(fèi)活動(dòng)日漸頻繁，如中小企業(yè)的融資需求、個(gè)人網(wǎng)銀支付等。雖然這些金融需求為金融機(jī)構(gòu)提供了利潤來源，但同時(shí)也給金融行業(yè)發(fā)展帶來了一定過得沖擊。對(duì)于消費(fèi)者而言，其在金融消費(fèi)過程中，如果自身的合法利益得不到保護(hù)，自己的切身利益受到損害，就會(huì)引起消費(fèi)者的不滿，挫傷消費(fèi)者的金融消費(fèi)積極性，削弱金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者心中的形象，進(jìn)而不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，嚴(yán)重的還會(huì)危及到社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)十分重要。只有保護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，保障其在金融服務(wù)、金融消費(fèi)過程中的權(quán)益不被侵害、損害，才能更好地激發(fā)其金融消費(fèi)行為，進(jìn)而推動(dòng)金融行業(yè)的更好發(fā)展，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。

三、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

1.相關(guān)法律法規(guī)不完善

金融消費(fèi)者是諸多消費(fèi)者的一種，就目前來看，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)依然是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為依據(jù)。然而，這一立法對(duì)于金融消費(fèi)諸多問題沒有作出明確的規(guī)定，如金融服務(wù)過程中發(fā)生的消費(fèi)者權(quán)益損害問題，由于立法沒有作出明確規(guī)定，就會(huì)造成金融消費(fèi)者的權(quán)益得不到保護(hù)，進(jìn)而會(huì)挫傷消費(fèi)者的金融消費(fèi)，不利于金融行的穩(wěn)定發(fā)展。

2.金融監(jiān)管不到位

就我國當(dāng)前金融行業(yè)來看，金融監(jiān)管不嚴(yán)、不到位是比較突出的問題。雖然發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)頒布了一系列條令和措施，但是在具體執(zhí)行過程中存在執(zhí)法不嚴(yán)等問題，使得金融監(jiān)管工作沒有落實(shí)到位。由于金融監(jiān)管不到位，使得金融市場(chǎng)比較混亂，服務(wù)亂收費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，如有的金融結(jié)構(gòu)借貸款之機(jī)，強(qiáng)制收費(fèi)；有的金融機(jī)構(gòu)吧自身的監(jiān)管職責(zé)編程有償服務(wù)，向消費(fèi)者索取服務(wù)費(fèi)等。

3.服務(wù)網(wǎng)絡(luò)漏洞

現(xiàn)行社會(huì)形勢(shì)下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已成為各大金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。但是，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠成熟，金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者提供金融服務(wù)的過程中很容易出現(xiàn)各種問題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性、虛擬性，使得消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)，很容易受到網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊，繼而造成銀行賬號(hào)、密碼等重要信息泄露，給消費(fèi)者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

四、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

1.完善相關(guān)法律法規(guī)

現(xiàn)階段，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法主要是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而這一立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還沒有做出全面的規(guī)定。因此，要想更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，相關(guān)部門就必須結(jié)合我國金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際情況，加快完善相關(guān)法律法規(guī)，以立法為準(zhǔn)則，對(duì)金融消費(fèi)行為作出明確規(guī)定，哪些行為屬于損害消費(fèi)者權(quán)益，損害消費(fèi)和權(quán)益后的處罰和處罰等。以健全、完善的法律法規(guī)來約束和規(guī)范金融市場(chǎng)，進(jìn)而有效地避免金融消費(fèi)侵權(quán)現(xiàn)象的發(fā)生，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.強(qiáng)化金融消費(fèi)的監(jiān)管

就目前來看，金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的重要原因就是我國金融消費(fèi)監(jiān)管不嚴(yán)、不到位，以至于一些非法亂紀(jì)、不合理的行為時(shí)常發(fā)生。因此，要想保證金融消費(fèi)者的權(quán)益不受損害，有關(guān)部門就必須加強(qiáng)金融消費(fèi)的監(jiān)管，把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作上升到戰(zhàn)略高度，涉及到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的部門，如商業(yè)銀行、銀監(jiān)會(huì)等，要積極做好金融消費(fèi)監(jiān)管工作，建立起有效的管理和監(jiān)督機(jī)制，從而促進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的順利開展。

3.成立金融消費(fèi)者維權(quán)部門

由于我國金融市場(chǎng)還不夠完善，在金融消費(fèi)者，金融消費(fèi)者侵權(quán)是現(xiàn)階段不可避免的一個(gè)問題，一旦消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，就會(huì)引起消費(fèi)者的不滿。為了消除消費(fèi)者的不滿，成立金融消費(fèi)者維權(quán)部門尤為重要。金融消費(fèi)者維權(quán)部門是金融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)的執(zhí)行者，成立維權(quán)部門，可以更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，相關(guān)部門應(yīng)設(shè)置金融消費(fèi)者維權(quán)部門由該部分負(fù)責(zé)消費(fèi)者的維權(quán)工作，對(duì)銀行與消費(fèi)者之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。

4.完善消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制

首先，各級(jí)地方政府要認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要性，根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的需要，建立起重大突發(fā)事件寫作機(jī)制，協(xié)調(diào)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)做好相應(yīng)的處置工作；其次，聯(lián)合金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)營單位和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善金融消費(fèi)投訴處理機(jī)制，暢通投訴受理和處理渠道。另外，要完善糾紛解決機(jī)制，以完善的工作機(jī)制來維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

5.加大權(quán)益保護(hù)宣傳

極強(qiáng)權(quán)益保護(hù)的宣傳的目的就是提高消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，使其認(rèn)清金融消費(fèi)中的騙局和不合法行為。故此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加大宣傳，借助各種途徑，如網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、手機(jī)等，向消費(fèi)者普及相關(guān)知識(shí)，將金融消費(fèi)者常見的侵權(quán)行為告知消費(fèi)者，進(jìn)而提高消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，懂得維護(hù)自己的權(quán)益。

6.加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越普及，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)也在不斷擴(kuò)大。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前各大銀行經(jīng)營改革的重要方向，但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠成熟，為了更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時(shí)代，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管十分重要。金融機(jī)構(gòu)要采取有效的手段，提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，避免金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到攻擊，進(jìn)而為消費(fèi)者的金融活動(dòng)營造一個(gè)健康的環(huán)境。

五、結(jié)語

綜上，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是一項(xiàng)重要的工作，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引起高度重視。消費(fèi)者是帶動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的主力軍，如果消費(fèi)者的權(quán)益受到損害，就會(huì)挫傷他們的消費(fèi)積極性，使得他們不愿付出金融消費(fèi)行為，進(jìn)而不利于金融行業(yè)的發(fā)展。因此，在發(fā)展金融行業(yè)的過程中，相關(guān)部門要積極做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，既要完善立法，加強(qiáng)金融監(jiān)管，又要完善消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制，從而更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，避免消費(fèi)者權(quán)益受到 損害，推動(dòng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓適.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益刑事保護(hù)若干問題研究[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2018（01）：148-150.

[2]何虹，王勝武.關(guān)注移動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題[J].金融博覽，2017（12）：63.

[3]李凱風(fēng)，朱冠如.我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的問題與解決對(duì)策[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2017（11）：82-87+66.

[4]虞惠明.金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)問題探討[J].法制博覽，2017（26）：250.

[5]鄭浩然.芻議我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題及對(duì)策探析[J].法制博覽，2017（26）：261.

[6]蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探析[J].唯實(shí)（現(xiàn)代管理），2017（08）：20-22.