淺析浦發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)中的問題及對策

高琪

【摘要】銀行信貨資產(chǎn)是我國商業(yè)銀行盈利的核心點，信貨業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中的核心組成部分。但信貨業(yè)務(wù)在給銀行帶來高利潤的同時，也產(chǎn)生了不小的信貨業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。本文主要針對浦發(fā)銀行的信貸業(yè)務(wù)進行深入分析。通過對其2010年至2016年財務(wù)報表中與貸款相關(guān)的數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)浦發(fā)銀行信貨業(yè)務(wù)中存在的問題，并分析問題出現(xiàn)的原因，進而提出相應(yīng)的整改對策。

【關(guān)鍵詞】浦發(fā)銀行 信貨業(yè)務(wù) 信貸規(guī)模 信貨集中度 不良貸款

一、浦發(fā)銀行信貨業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）行業(yè)集中度較高

2016年，浦發(fā)銀行貸款余額中，企業(yè)貸款余額占比最大，個人貸款余額次之，票據(jù)貼現(xiàn)余額最少。企業(yè)貸款余額中制造業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額比例雖較前幾年有所降低，但制造業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)貸款余額在貸款總余額中占比仍較高，合計超過個人貸款余額占貸款總余額的比重。由此可見，貸款的行業(yè)集中度過高。

（二）不良貸款率提高

2010至2016年，浦發(fā)銀行的不良貸款率從0.51%上升到1.89%，不良貸款率呈明顯較快的上升趨勢。2010至2016年，公司貸款的不良貸款率由0.47%上升至2.39%，從各年報可知，制造業(yè)的不良貸款率由0.98%上升至4.87%，批發(fā)及零售業(yè)的不良貸款率由0.78%上升至5.48%，房地產(chǎn)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)不良貸款率均維持在較低水平；2011-2016個人貸款的不良貸款率由。.33%-L升至1.11%（2010年無個人貸款相關(guān)數(shù)據(jù)），個人貸款中個人經(jīng)營貸款的不良貸款率由0.68%上升至3.12%，個人住房貸款不良貸款率較低。

（三）貸款規(guī)模過大

2011至2016年（2010年無個人貸款明細(xì)數(shù)據(jù)），浦發(fā)銀行貸款余額由1331436百萬元增加至2762806百萬元，增加了近108%，而近年存款增速放緩。銀行存款是銀行資金的主要來源，存貸差逐步減小。隨著以支付寶為代表的網(wǎng)上支付平臺的大范圍應(yīng)用，銀行存款減少，銀行的部分利益被侵占，為增加盈利及響應(yīng)國家政策，商業(yè)銀行逐步擴大貸款規(guī)模，導(dǎo)致存貸差減小。若占較大比重的貸款因突發(fā)狀況難以收回，將導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險加大，甚至影響到整個銀行的經(jīng)營狀況。

二、浦發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)問題產(chǎn)生的原因

（一）信貸審核及內(nèi)控機制缺乏規(guī)范性和科學(xué)性

在現(xiàn)行的商業(yè)銀行制度下，銀行往往通過給信貸人員分配貸款業(yè)務(wù)的指標(biāo)以敦促員工提高工作效率，提升銀行的盈利水平。但信貸業(yè)務(wù)指標(biāo)分配未因人而異，存在不合理現(xiàn)象，而銀行未對此問題做出及時解決，可能導(dǎo)致信貸營銷人員為按時完成指標(biāo)、提升個人業(yè)績，忽略貸前審查的一些細(xì)節(jié)問題。貸中審核及貸后的管理機制不健全，也會為信貸業(yè)務(wù)埋下不確定的風(fēng)險?？傂袑ο录壷械墓芾黼y免做不到面面俱到，總行制定的貸中審核及貸后管理機制在一級級傳達(dá)的過程中會大打折扣，致使信貸管理制度難以落實到位。

（二）對客戶的評價授信制度不健全

在向客戶提供貸款時，浦發(fā)銀行如其他銀行一樣，借款人信息主要由客戶提供，一些信用不好的客戶為取得貸款，刻意隱瞞或粉飾相關(guān)信息，在評價授信制度不健全的情況下，信貸人員就無法了解客戶的真實還款能力。銀行對客戶的評價授信制度不健全，缺乏科學(xué)有效的信用評級方法，無疑增加的新到風(fēng)險的管理難度。

（三）信貸業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)不足

信貸業(yè)務(wù)問題、不良貸款率提高不是突發(fā)事件，這往往由一筆筆看似沒有多大份額的貸款積累而來。貸前調(diào)查需要信貸人員對借款方進行盡職調(diào)查，貸前調(diào)查是控制信貸風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，能夠在源頭上控制存在風(fēng)險的貸款。但是在銀行實際開展信貸服務(wù)時，信貸人員更加傾向于相信用戶提供的資料信息，未依據(jù)或者不懂得依據(jù)專業(yè)方法對資料真實性進行評判，造成了信貸人員貸前調(diào)查報告不可靠的問題。在貸中審查過程中，信貸審批人員過于依賴貸前審查結(jié)果，而未嚴(yán)格審查抵押物、擔(dān)保人情況等；貸后管理方面，信貸人員疏于跟進貸款使用情況、公司運營狀況，未及時更新借款人各方面信息。以上種種，很重要一部分原因是銀行從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)不夠高。

三、完善浦發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）加快信貸風(fēng)險預(yù)警機制建設(shè)

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行如果能在客戶公開暴露經(jīng)營風(fēng)險的前期發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，同時適時控制借款客戶的有效資產(chǎn)，就可以減少一半的信貸資產(chǎn)損失。雖然浦發(fā)銀行早就形成了系統(tǒng)性的風(fēng)險預(yù)警工作體系和環(huán)節(jié)，但目前的經(jīng)營環(huán)境更為復(fù)雜，浦發(fā)銀行需考慮貸款行業(yè)、客戶群、信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等信貸業(yè)務(wù)特征，及時調(diào)整風(fēng)險管理預(yù)警機制，完善客戶信用評級模型，優(yōu)化公司和零售信貸業(yè)務(wù)預(yù)警機制，提高預(yù)警及時性和有效性。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，浦發(fā)銀行應(yīng)將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到風(fēng)險預(yù)警機制建設(shè)中，構(gòu)建銀行、證券、保險以及政府之間的信息聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)，形成全方位、立體化的信貸風(fēng)險管理預(yù)警系統(tǒng)。

（二）完善信貸流程，提高對貸后檢查管理重視

完善關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的全流程管理制度，敦促各級分支機構(gòu)、信貸人員在貸前、貸中和貸后的每個環(huán)節(jié)切實貫徹落實相關(guān)制度。完善信貸業(yè)務(wù)管理流程的監(jiān)督機制，相關(guān)上級部門對貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、不良貸款及時清收方案等書面報告，隨機檢查并核實，必要時可以采取現(xiàn)場檢查，及早發(fā)現(xiàn)并處理管理漏洞。由于貸后管理不足現(xiàn)象較多，整個信貸業(yè)務(wù)管理流程中，特別要注重貸后的檢查管理。貸后檢查要具有針對性，強化風(fēng)險行業(yè)、重點業(yè)務(wù)的區(qū)域差異化管控。

（三）完善和落實統(tǒng)一授信管理

近年來，浦發(fā)銀行不良貸款率不斷提高，貸款遷徙率提高的主要原因是銀行的統(tǒng)一授信制度不完善，授信限額的管理落實不到位，且不斷擴大信貸規(guī)模。在參與同行業(yè)的競爭中，浦發(fā)銀行應(yīng)全面清楚地了解市場潛在的風(fēng)險，始終將“穩(wěn)健經(jīng)營”的宗旨放在第一位，強化信貸業(yè)務(wù)的管理，保證其風(fēng)險在可控范圍內(nèi)。浦發(fā)銀行應(yīng)重新審視授信額度管理的相關(guān)制度，結(jié)合外部經(jīng)濟環(huán)境、國家產(chǎn)業(yè)政策以及經(jīng)濟發(fā)展形勢等外部因素，調(diào)整評判區(qū)域、行業(yè)和客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)，降低信貸資金的行業(yè)、地區(qū)、客戶集中度。

（四）加強人才隊伍建設(shè)，提高全員風(fēng)險防范意識

及時淘汰專業(yè)素養(yǎng)差的信貸人員；在進行人才招聘時，嚴(yán)格篩選信貸人員；在對信貸人員管理過程中，注重因人而異，突出不同員工業(yè)務(wù)特長。根據(jù)定性和定量的原則，制定對員工業(yè)績客觀公正的考核評價機制，充分考慮長期目標(biāo)和短期目標(biāo)結(jié)合，將貸款最終收回狀況與員工的獎金福利等掛鉤，而非只將信貸人員短期辦理的貸款數(shù)量作為考察指標(biāo)。分批次激勵員工，提高全員風(fēng)險防范意識，使得整個業(yè)務(wù)過程中因信貸風(fēng)險帶來的損失降到最低。