淺談高?！靶@貸”存在的原因及風(fēng)險(xiǎn)防范措施

陳前明

摘 要：校園貸”作為一種隨著互聯(lián)網(wǎng)興起的新型借貸工具，在為高校大學(xué)生日常消費(fèi)帶來(lái)一系列便利的同時(shí)，也蘊(yùn)含著極大風(fēng)險(xiǎn)。特別是非法“校園貸”運(yùn)營(yíng)者借助黑惡勢(shì)力，采用違法的追欠手段，不僅侵犯了大學(xué)生和其家人的人身財(cái)產(chǎn)安全，更是造成嚴(yán)重的精神傷害，對(duì)建設(shè)和諧校園產(chǎn)生了不可預(yù)估的重大危害。

關(guān)鍵詞：“校園貸” 高校 風(fēng)險(xiǎn) 措施

一、校園貸在高校存在的原因

（一）自身所具備的特點(diǎn)

目前活躍在高校之間的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)很多，主要包括P2P平臺(tái)、小額貸款平臺(tái)和一些民間借貸平臺(tái)等。為大學(xué)生的消費(fèi)信貸提供了一定的便利。除此之外校園貸款利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和高校校園，根據(jù)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴和學(xué)習(xí)生活環(huán)境需求，大量投入廣告宣傳，引起了學(xué)生對(duì)貸款的關(guān)注。根據(jù)筆者了解，手機(jī)APP上凡針對(duì)學(xué)生的游戲和公眾微信號(hào)，以及在校園中隨處可見(jiàn)的從學(xué)生宿舍到教學(xué)樓，甚至食堂都遍布校園貸的宣傳廣告比比皆是，這些都為大學(xué)生選擇的校園貸款提供了便利。

（二）大學(xué)生不合理消費(fèi)觀

在社會(huì)中大學(xué)生屬于一個(gè)非常特殊的消費(fèi)群體，由于年齡較小，正處于青春發(fā)展期，所以心理狀態(tài)也處于不穩(wěn)定和不平衡的一個(gè)階段，這樣年齡的學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中和一般的群體有著不同的心理狀態(tài)。盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)和奢侈消費(fèi)的情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)中就業(yè)人群，這一點(diǎn)也導(dǎo)致大學(xué)生在正常生活過(guò)程中出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象。絕大多大學(xué)生屬于無(wú)收入群體，其主要的生活開(kāi)支就來(lái)源于父母的支持，再加上我們的大學(xué)生普遍缺乏理財(cái)教育，導(dǎo)致學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng)。一旦學(xué)生在想要購(gòu)買奢侈品，而家長(zhǎng)無(wú)法滿足的情況下，這種不合理的消費(fèi)觀念就會(huì)促使大學(xué)生嘗試校園貸款，而首次成功之后，需要心理得到滿足，這種貸款行為則一發(fā)不可收拾。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

在校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，其在網(wǎng)絡(luò)借貸中的角色可以分為兩類：

（一）大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人。網(wǎng)絡(luò)借貸出借人主要涉及以下法律風(fēng)險(xiǎn)：首先，網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網(wǎng)絡(luò)借貸出借人面臨著電子合同的合規(guī)性的問(wèn)題。依據(jù)《合同法》第33條，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應(yīng)當(dāng)具有確認(rèn)書(shū)。此外，電子合同的合規(guī)性問(wèn)題還體現(xiàn)在是否按照法律規(guī)定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，對(duì)于出借人的債券的合法性作了相關(guān)的規(guī)定，同時(shí)對(duì)于所約定的利息也應(yīng)符合相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定；再次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人面臨著個(gè)人隱私被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中需要借貸雙方將相關(guān)的個(gè)人信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，因而可能存在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將出借人的個(gè)人信息泄露給其他人的情況；最后，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人通過(guò)平臺(tái)所發(fā)布的類似于資產(chǎn)證券化的借款標(biāo)的欣慰，可能被認(rèn)定為非法公開(kāi)發(fā)行證券的行為。

（二）大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人可能面臨著以下風(fēng)險(xiǎn)：首先，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人，可能存在被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理不夠規(guī)范，缺少風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)機(jī)制，對(duì)貸款詐騙分子難以識(shí)別；其次，大學(xué)生作為借款人可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問(wèn)題而被強(qiáng)迫接受利息較高的貸款，遠(yuǎn)超過(guò)銀行同期利率，對(duì)于尚未有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言是有害的；再次，在履行完相關(guān)的貸款手續(xù)之后，因在校大學(xué)生并未有收入來(lái)源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來(lái)時(shí)難以按期償還，很多學(xué)生被迫接受利滾利，最終導(dǎo)致借款數(shù)額巨大；最后，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要求提供相關(guān)的身份信息，因而同樣存在個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

大學(xué)生面對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會(huì)辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

（一）對(duì)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的確為大學(xué)生理財(cái)提供了很好的機(jī)會(huì)，但是因?yàn)镻2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風(fēng)險(xiǎn)。因而，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，首先應(yīng)該從加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸開(kāi)始，即要求應(yīng)出臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)應(yīng)在各個(gè)環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。

（二）對(duì)在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)尤其風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)基本為零，很多大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問(wèn)題，甚至是付出生命的代價(jià)，就是因?yàn)閷?duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)缺乏，尤其是法律方面的知識(shí)的缺乏。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個(gè)：一是因?yàn)椤案F”；二是因?yàn)椤凹薄薄Ｒ虼?，加?qiáng)大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學(xué)生之所以能夠“拆東墻，補(bǔ)西墻”地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中一個(gè)很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，因而加強(qiáng)大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。

（四）家長(zhǎng)幫助孩子建立良好的理財(cái)習(xí)慣

父母是孩子最初的導(dǎo)師，大學(xué)生消費(fèi)觀念與家長(zhǎng)們平時(shí)的身教言傳有著密不可分的關(guān)系。父母的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為會(huì)潛移默化地影響孩子，所以，首先父母要以身作則，理性消費(fèi)，同時(shí)還要教育引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)理性思考，合理消費(fèi)，不從眾、不攀比，養(yǎng)成節(jié)儉的生活習(xí)慣。其次，父母要了解當(dāng)前“校園貸”的一些陷阱，要多與孩子溝通，培養(yǎng)孩子積極、健康的理財(cái)習(xí)慣，將資產(chǎn)合理規(guī)劃，量入為出，在經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)消費(fèi)。如果在不得以貸款時(shí)，學(xué)會(huì)全面思考問(wèn)題，理性篩選借貸平臺(tái)，并且要制訂還款計(jì)劃，不給家庭造成過(guò)大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。最后，如果得知孩子有貸款或者陷入逾期無(wú)法還款困境時(shí)，學(xué)生家長(zhǎng)要理性面對(duì)和學(xué)生保持溝通、保持克制，鼓勵(lì)幫助學(xué)生盡快從還貸的陰霾中走出。

結(jié)語(yǔ)

整治“校園貸”，高校治理僅為其中很小的一部分，更好的規(guī)范“校園貸”需要國(guó)家及有關(guān)部門進(jìn)一步完善監(jiān)管機(jī)制和出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)違法行為的打擊力度，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的行業(yè)自律，使其做到合法經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康有序發(fā)展，為大學(xué)生在校園學(xué)習(xí)提供一個(gè)健康有序的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

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