我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持路徑研究

范應(yīng)勝

（中國(guó)人民銀行保山市中心支行，云南 保山 678000）

近年來(lái)，我國(guó)持續(xù)加快了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，通過(guò)以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)為切入點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新的歷史階段。但與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正面臨著新的困境，主要表現(xiàn)在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題較為突出，農(nóng)民適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力不足，農(nóng)村環(huán)境和生態(tài)問(wèn)題比較突出，鄉(xiāng)村發(fā)展整體水平亟待提升。面對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新問(wèn)題，我國(guó)做出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，并對(duì)戰(zhàn)略的實(shí)施做出了具體要求，主要涉及到鄉(xiāng)村的生產(chǎn)發(fā)展、生態(tài)建設(shè)、精神面貌、社會(huì)治理、生活狀態(tài)等五個(gè)領(lǐng)域。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施對(duì)于我國(guó)推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以及新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開(kāi)金融的支持，金融如何找準(zhǔn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的切入點(diǎn)，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施形成有效支撐，切實(shí)發(fā)揮出金融支持的保障作用是一個(gè)值得研究和思考的問(wèn)題。

一、引言

2018年，中央出臺(tái)了《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》的一號(hào)文件，該文件對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施做了全面部署。目前，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和我國(guó)社會(huì)主要矛盾的變化，農(nóng)村人口對(duì)縮小城鄉(xiāng)差距、全面建成小康社會(huì)的需求會(huì)越來(lái)越迫切。但我們也必須看到，即使城鎮(zhèn)化速度逐步加快，到2030年-2035年期間，仍有將近4億的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)依然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，農(nóng)村依舊是我國(guó)最重要的生態(tài)屏障和最后陣地。因此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施既是我國(guó)從解決城鄉(xiāng)差別、鄉(xiāng)村發(fā)展不平衡、不充分的問(wèn)題的必然要求，也是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的實(shí)施起著資源配置的關(guān)鍵作用，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中，金融能夠提供有效支持，金融業(yè)可通過(guò)金融體制改革、信貸資金投入以及提高農(nóng)村金融服務(wù)水平等方面為突破口，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持。金融支持鄉(xiāng)村振興，其突破口在于加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平，從而帶動(dòng)調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和布局結(jié)構(gòu)，著重解決涉農(nóng)金融服務(wù)不平衡、不充分的問(wèn)題。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)金融資源配置，對(duì)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)做到重點(diǎn)支持，并在農(nóng)村地區(qū)不斷拓展和延伸農(nóng)村金融服功能，形成全覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

二、相關(guān)文獻(xiàn)

（一）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略綜述

上世紀(jì)九十年代以來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)村衰落是一個(gè)嚴(yán)峻的客觀事實(shí)，改革開(kāi)放促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但同時(shí)也改變了我國(guó)的社會(huì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力大量向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)民工現(xiàn)象稱為我國(guó)獨(dú)特的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而與之相對(duì)應(yīng)的則是青壯年勞動(dòng)力特別是中西部農(nóng)村勞動(dòng)力向東南沿海聚集的過(guò)程，也正是中西部農(nóng)村走向衰落的過(guò)程，貧困村、空巢村、老人村、留守兒童村……已成為當(dāng)下我國(guó)（尤其是中西部）廣大農(nóng)村不爭(zhēng)的客觀事實(shí)。據(jù)住建部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：1978-2012年，我國(guó)行政村總數(shù)從69萬(wàn)個(gè)減少到58.8萬(wàn)個(gè)，自然村總數(shù)從1984年的420萬(wàn)個(gè)減少到2012年的267萬(wàn)個(gè)，年均減少5.5萬(wàn)個(gè)。鄉(xiāng)村衰落的最重要特征是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施荒廢、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)難興、農(nóng)村與城市差距越來(lái)越大。但隨著“城鎮(zhèn)化”和“現(xiàn)代化”概念的提出，我國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)產(chǎn)生了巨大的變遷，鄉(xiāng)土文化的重要性逐漸被忽略，傳統(tǒng)鄉(xiāng)土文化的地位似乎岌岌可危。在這樣的背景下，重塑鄉(xiāng)村文化形象，樹(shù)立鄉(xiāng)村發(fā)展理念，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興顯得尤為重要。

（二）我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的探索與實(shí)踐

近年來(lái)，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興方面，我國(guó)采取了一系列措施，對(duì)如何實(shí)施鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了探索和實(shí)踐。如：提出“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”、“城鄉(xiāng)一體化發(fā)展”、“新農(nóng)村建設(shè)”、“美麗鄉(xiāng)村建設(shè)”、“特色小鎮(zhèn)建設(shè)”等，作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的初步探索與實(shí)踐。其中：新農(nóng)村建設(shè)的具體要求是生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主，其目的是要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展；美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，最早是由浙江安吉縣提出的“中國(guó)美麗鄉(xiāng)村”計(jì)劃，而安吉縣的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)已成為了我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要標(biāo)志。在黨的十八大報(bào)告，首次提出建設(shè)美麗中國(guó)的新理念；特色小鎮(zhèn)建設(shè)其本質(zhì)是要發(fā)展具有特色優(yōu)勢(shì)的休閑旅游、商貿(mào)物流、信息產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造、民俗文化傳承、科技教育等魅力小鎮(zhèn)。目前，國(guó)家相關(guān)部委已明確提出到2020年，全國(guó)將培育1000個(gè)各具特色、富有活力的休閑旅游、商貿(mào)物流、現(xiàn)代制造、教育科技、傳統(tǒng)文化、美麗宜居的特色小鎮(zhèn)。與此同時(shí)，國(guó)家發(fā)改委明確了特色小鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)的要求與其開(kāi)發(fā)模式的類型，其目的是要保護(hù)獨(dú)特風(fēng)貌、挖掘文化內(nèi)涵、彰顯鄉(xiāng)愁特色?！疤飯@綜合體”試點(diǎn)主要是指支持有條件的鄉(xiāng)村建設(shè)通過(guò)以農(nóng)民合作社為主要平臺(tái)、讓農(nóng)民充分參與和受益，集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗(yàn)于一體的田園綜合體。目前，我國(guó)已在河北、山西、內(nèi)蒙古、江蘇、浙江、福建、江西、山東、河南、湖南、廣東、廣西、海南、重慶、四川、云南、陜西、甘肅18個(gè)省份開(kāi)展了試點(diǎn)工作。

三、我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持切入點(diǎn)

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實(shí)際，以金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展為突破口，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式、建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)多元化，為金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施夯實(shí)了基礎(chǔ)。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的信貸支持力度不斷加大

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所提出的健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源的要求，積極拓展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效增加“三農(nóng)”信貸投入，不斷加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持力度，有效滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的金融服務(wù)需求。截止2017年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)貸款余額25.1萬(wàn)億元，較上年同期增長(zhǎng)9.3%，增速同比提高了2.8個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年新增農(nóng)村地區(qū)貸款2.5萬(wàn)億元，較上年同期多增6060億元；農(nóng)業(yè)貸款余額3.9萬(wàn)億元，較上年同期增長(zhǎng)5.7%，增速同比高出1.5個(gè)百分點(diǎn),當(dāng)年新增農(nóng)村地區(qū)貸款2187億元，較上報(bào)同期多增394億元。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸資源配置有所優(yōu)化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是重點(diǎn)，其目的就是要以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，推動(dòng)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，在這一戰(zhàn)略背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的支持力度，通過(guò)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)形成有力支持。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的要關(guān)要求，在加大對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)業(yè)信貸支持的基礎(chǔ)上，加大對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度，將更多的信貸資金投向強(qiáng)化農(nóng)業(yè)物資裝備、提高農(nóng)產(chǎn)品流通效率、完善農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)控等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。截止2017年末，我國(guó)農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額17.03萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)1.51萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.97%；城市涉農(nóng)貸款余額5.81萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)0.54萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.30%。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新有效推進(jìn)

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加大對(duì)三農(nóng)信貸支持的過(guò)程中，充分結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金的需要，通過(guò)創(chuàng)新涉農(nóng)貸款方式、優(yōu)化貸款流程，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了有力支持。目前，我國(guó)正穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，在全國(guó)范圍內(nèi)，已有67個(gè)貧困地區(qū)試點(diǎn)縣的農(nóng)村資產(chǎn)得到有效利用，拓寬了農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保抵押范圍，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)辟了新的融資渠道。同時(shí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合地區(qū)農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際以及農(nóng)業(yè)項(xiàng)目融資需求，在部分地區(qū)創(chuàng)新推出了農(nóng)機(jī)具抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，各金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上，通過(guò)設(shè)立涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、簡(jiǎn)化貸款審批發(fā)放流程，延長(zhǎng)貸款期限等方式，為地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效的金融服務(wù)。

（四）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快

近年來(lái)，我國(guó)以農(nóng)村支付體系建設(shè)為突破口，通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、推廣新型金融服務(wù)工具、創(chuàng)新服務(wù)模式等方式，加快了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)范圍，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。目前，我國(guó)農(nóng)村支付體系網(wǎng)絡(luò)已基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，各金融機(jī)構(gòu)積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等新型支付方式，并以此為契機(jī)，創(chuàng)新推出了銀行卡助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡等特色農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。截止2017年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到了12.6萬(wàn)個(gè)，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶1966.5萬(wàn)戶，增長(zhǎng)7.9%，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶39.7億戶，增長(zhǎng)11.4%；農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)5.2億戶，當(dāng)年新增1.4億戶；網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)5.3億戶，當(dāng)年新增1.0億戶。

四、我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境制約農(nóng)村金融核心主體的利潤(rùn)需求

當(dāng)前，我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，金融服務(wù)水平和滲透率總體偏低。金融脫媒和利率市場(chǎng)化加劇了銀行競(jìng)爭(zhēng)，由于農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)份額較小、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致利潤(rùn)空間縮窄，國(guó)有銀行紛紛將農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)撤銷或合并。目前各縣級(jí)地區(qū)主要以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行作為支農(nóng)主力軍，農(nóng)村金融服務(wù)缺失和布局空白現(xiàn)象明顯；同時(shí)我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)以山區(qū)地形為主，人口雜居分散，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易聚積區(qū)、農(nóng)村集市和邊民互市區(qū)域較少，在新設(shè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)布局和自助終端配備等方面，由于無(wú)法達(dá)到盈利的存貸款規(guī)模和業(yè)務(wù)交易量，農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展受阻。

（二）金融業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持力度不夠

就目前而言，我國(guó)絕大部分地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展效率低下，初加工為主，精細(xì)化加工發(fā)展緩慢，龍頭企業(yè)的規(guī)模、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及品牌化及質(zhì)量溯源制度建設(shè)較慢，制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步提高。而金融在這一發(fā)展過(guò)程中，由于金融的引領(lǐng)作用發(fā)揮不夠，使金融對(duì)農(nóng)村這一領(lǐng)域的服務(wù)基本處于空白。各金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施（包括農(nóng)田水利建設(shè)、耕地質(zhì)量的提高、科學(xué)技術(shù)推廣應(yīng)用、農(nóng)業(yè)的設(shè)備制造等）的貸款很少，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的科技支撐能力要求不相適應(yīng)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)體系有待健全

目前，我國(guó)農(nóng)村村金融服務(wù)體系是以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為核心，部分商業(yè)銀行參與，民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。但是從支農(nóng)效果看，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的作用需要加強(qiáng)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行向城市收縮戰(zhàn)略，將設(shè)置在縣城以下的機(jī)構(gòu)全部撤銷，致使鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)急速減少，金融服務(wù)體系在鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)一步削弱，導(dǎo)致對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持能力不斷下降。

五、我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持路徑探索

（一）持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融健康持續(xù)發(fā)展

按照黨的十九大提出的貫徹新發(fā)展理念、建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的要求，推動(dòng)加快建設(shè)現(xiàn)代化普惠金融體系，繼續(xù)宣傳引導(dǎo)樹(shù)立正確的普惠金融理念，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和金融知識(shí)普及教育。繼續(xù)發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融資源向深度貧困地區(qū)、小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等群體傾斜。同時(shí)，發(fā)揮部門(mén)合力，加強(qiáng)財(cái)稅金融政策的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮政策對(duì)金融資源的撬動(dòng)作用，完善各類財(cái)稅獎(jiǎng)補(bǔ)減免政策，優(yōu)化財(cái)政貼息資金的審批流程，按時(shí)合規(guī)發(fā)放貼息資金，提高承貸銀行推進(jìn)普惠金融的積極性和利益保障。落實(shí)金融機(jī)構(gòu)稅收減免和農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠政策，確保涉農(nóng)/小微企業(yè)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼按時(shí)撥付。建立地方風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金提升金融機(jī)構(gòu)在普惠金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散和緩釋功能。

（二）建立金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制

以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和微型金融的互補(bǔ)作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革。在競(jìng)爭(zhēng)有序前提下放寬機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、下放網(wǎng)點(diǎn)布局審批權(quán)，支持社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額信貸和消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)發(fā)展，充分發(fā)揮“草根金融”的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建多層次、多樣化、開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融服務(wù)體系。積極鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、推廣POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付業(yè)務(wù)，多渠道為農(nóng)民提供便捷的支付結(jié)算渠道；支持農(nóng)產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類交易市場(chǎng)使用銀行卡、電子匯劃等非現(xiàn)金支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)向邊遠(yuǎn)農(nóng)村延伸。

（三）持續(xù)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式和產(chǎn)品。

遵循市場(chǎng)化運(yùn)作模式，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用和金融機(jī)構(gòu)的核心主體作用，改變以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制，探索建立多種類擔(dān)保體系。結(jié)合貧困居民缺乏足值抵押品和擔(dān)保物的實(shí)際，探索建立以穩(wěn)定現(xiàn)金流和信用為基礎(chǔ)發(fā)放貸款，綜合考慮資產(chǎn)、家庭狀況及信用，借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”推廣小額信用貸款和聯(lián)保貸款，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度，提高農(nóng)村地區(qū)信貸資金的可得性需求。