村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)問題研究

邢 慧

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450046）

一、引言

2017年全國的金融工作會(huì)議提出了在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)金融方面的精準(zhǔn)扶貧的工作要求。村鎮(zhèn)銀行成為實(shí)施金融扶貧的重要載體。在“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則下，銀監(jiān)會(huì)穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。自成立以來，村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小微企業(yè)的主力軍，能有效激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，完善農(nóng)村金融體系。

村鎮(zhèn)銀行目前沒達(dá)到進(jìn)入支付結(jié)算系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)，就結(jié)算功能來說，匯兌、票據(jù)憑證都不能照常實(shí)現(xiàn)[1]。政策配套措施和設(shè)施都無法滿足客戶需求。因此，要準(zhǔn)確把握村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，防范完善支付風(fēng)險(xiǎn)體系，健全監(jiān)管制度，進(jìn)一步推動(dòng)偏遠(yuǎn)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融服務(wù)水平的提升。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行成為金融精準(zhǔn)扶貧的主力軍。覆蓋面積廣。截至2017年9月，村鎮(zhèn)銀行在全國達(dá)到1500余家，其中中西部有1000余家，占比約65%，覆蓋率高達(dá)到67%，其中覆蓋400多個(gè)國家級(jí)貧困縣。資產(chǎn)總額高。全國范圍內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額1.3萬億元，累計(jì)發(fā)放貸款近3.6億萬億元，其中農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比92.1%，支農(nóng)支小特色顯著。

（一）發(fā)展?fàn)顩r

1.支付工具落后。第一，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展落后。一方面，村鎮(zhèn)銀行的銀行卡辦卡率和使用率都很低。因?yàn)殂y行卡尚未加載電子現(xiàn)金功能，客戶在日常生活中使用該卡不便利。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)沒能安全設(shè)置好，經(jīng)常出現(xiàn)斷網(wǎng)情況，導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便。自助受理設(shè)備少，如ATM機(jī)數(shù)量少，客戶日常存取款不方便。另外，綜合服務(wù)不齊全。沒有開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付等產(chǎn)品，更減少了銀行卡的辦理和使用率。第二，票據(jù)結(jié)算品種單一。村鎮(zhèn)銀行雖然開辦了支票業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，但仍是小部分才擁有辦理銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)限。

2.支付清算匯路暢通。首先，借助主發(fā)起行，部分村鎮(zhèn)銀行間接的參與到全國支付清算系統(tǒng)中來，幾乎都是符合銀監(jiān)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)的，并依據(jù)具體情況及時(shí)完善應(yīng)急預(yù)案，保證大、小額支付系統(tǒng)時(shí)刻暢通。其次，主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行簽訂風(fēng)險(xiǎn)救助方面的協(xié)議，假如村鎮(zhèn)銀行發(fā)生了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或其他方面的風(fēng)險(xiǎn)，主發(fā)起行會(huì)第一時(shí)間對(duì)其實(shí)施救助，并定期檢測(cè)清算賬戶余額，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)大額資金出賬狀況、完善大額資金出賬狀況報(bào)告的審批制度。

3.帳戶類型單一。大部分村鎮(zhèn)銀行都能按照規(guī)章制度的要求來辦理結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)。但新興的村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)開拓不足，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)，導(dǎo)致結(jié)算賬戶少。尤其在單位銀行結(jié)算賬戶中，基本存款賬戶數(shù)量少占比偏低[2]，主要以一般賬戶為主。

（二）宏觀政策支持

1.準(zhǔn)入政策。2007年，銀監(jiān)會(huì)1對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、股權(quán)設(shè)置和股東資格、公司治理等多方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。2012年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策，使民間資本有機(jī)會(huì)參與銀行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展2。降低村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例到15個(gè)百分點(diǎn)，支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立。2014年銀監(jiān)會(huì)修訂完善《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》中提出放寬村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件，設(shè)立支行的年限為半年，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2018年1月9日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》。完善了村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行縣（市、旗）覆蓋面，提高普惠金融服務(wù)覆蓋比例、可得性和滿意度。

2.市場(chǎng)定位。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。2013年，黨中央中指出，村鎮(zhèn)銀行要盡力發(fā)揮在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)中的積極作用。政府部門對(duì)于成效顯著的村鎮(zhèn)銀行，要積極給予財(cái)稅補(bǔ)貼優(yōu)惠，在貨幣政策、金融監(jiān)管政策等方面予以重點(diǎn)支持。2014年，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位，在當(dāng)?shù)匕l(fā)揮資金補(bǔ)充作用，服務(wù)于本土化金融發(fā)展事業(yè)。2018年1月，銀監(jiān)會(huì)3提出村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)、完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，支持開辦新業(yè)務(wù)、遵循風(fēng)險(xiǎn)可控等要求。

3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。2007年，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管問題，銀監(jiān)會(huì)指出4，以政府主導(dǎo)為導(dǎo)向，建立人行、銀監(jiān)會(huì)、控股銀行的聯(lián)合處置機(jī)制來防控支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2013年，銀監(jiān)會(huì)初步建立村鎮(zhèn)銀行審慎監(jiān)管框架，實(shí)施法人、并表、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管相結(jié)合機(jī)制，盡量守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性的底線。到當(dāng)年8月末，不良貸款率不足0.5%，撥備覆蓋率480%，撥貸比2.16%。2014年，銀監(jiān)會(huì)5指出，以屬地原則為基礎(chǔ)，進(jìn)一步健全銀行業(yè)的監(jiān)管架構(gòu)，全面的、多維度的建立防控風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)，將監(jiān)管提升至戰(zhàn)略層次，做到預(yù)警、發(fā)現(xiàn)、處置都趁早。2018年1月9日，銀監(jiān)會(huì)要求村鎮(zhèn)銀行科學(xué)有效的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要落實(shí)屬地監(jiān)管機(jī)制，前瞻性、多維度的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

三、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）品牌認(rèn)知度低，業(yè)務(wù)量發(fā)展緩慢

村鎮(zhèn)銀行在成立時(shí)間、規(guī)模、品牌知名度這幾個(gè)方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，金融供給能力差，對(duì)資金需求大的融資者不能滿足，公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知不足，熱情不高，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在開拓市場(chǎng)過程中陷入尷尬的局面，不利于其自身業(yè)務(wù)的拓展。

（二）代理成本較高，盈利能力較弱

第一，核心系統(tǒng)選擇渠道較少。由于村鎮(zhèn)銀行的特色就是主發(fā)起行制，因此其核心系統(tǒng)的使用都是與主發(fā)起行保持一致的步調(diào)。第二，技術(shù)落實(shí)。核心系統(tǒng)雖與主發(fā)起行保持一致，滿足了當(dāng)前的業(yè)務(wù)需求，但一個(gè)主發(fā)起行下面所有的村鎮(zhèn)銀行都使用同一種系統(tǒng)，這并沒有結(jié)合每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行自身特色，不利于業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。第三，成本高。主發(fā)起行提供的核心系統(tǒng)是需要村鎮(zhèn)銀行支付費(fèi)用的，特別是那些由第三方提供的系統(tǒng)的成本會(huì)更高，系統(tǒng)上線費(fèi)用會(huì)超出100萬元。每年還要支付近百萬的維護(hù)費(fèi)。高成本的維護(hù)費(fèi)給村鎮(zhèn)銀行帶來了巨額的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控體系不健全

村鎮(zhèn)銀行的員工大多未經(jīng)培訓(xùn)就直接上崗，他們本來就業(yè)務(wù)操作不熟練、行內(nèi)規(guī)章制度掌握不到位，甚至有些從業(yè)人員學(xué)歷較低，知識(shí)存儲(chǔ)不到位，自然而然的在業(yè)務(wù)辦理中會(huì)存在這樣或那樣的欠缺。在離城市較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起行和其他監(jiān)管部門管理起來肯定存在極大的不方便，如期限錯(cuò)配、時(shí)間錯(cuò)配等問題在所難免，甚至出現(xiàn)與法律、規(guī)章制度發(fā)生擦邊球或違規(guī)操作的時(shí)候，也不好立馬查出問題。最主要的問題是，村鎮(zhèn)銀行都是受主發(fā)起行業(yè)務(wù)管控，但是不能具體問題具體分析，未能結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣鰳I(yè)務(wù)發(fā)展、支付風(fēng)險(xiǎn)的改造，然而，如果讓村鎮(zhèn)銀行脫離主發(fā)起行的內(nèi)控制度，那么他們自身難以起到有效的風(fēng)險(xiǎn)防控作用，支付風(fēng)險(xiǎn)防控體系有待進(jìn)一步完善。

四、相關(guān)建議

（一）堅(jiān)定市場(chǎng)定位、創(chuàng)新業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行一定要守住支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，任何情況下絕不動(dòng)搖。借助主發(fā)起行成熟的管理技術(shù)，將服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的淋漓盡致。多派出員工向技術(shù)成熟的銀行學(xué)習(xí)，提升辦理票據(jù)、銀行卡業(yè)務(wù)的能力，將信息技術(shù)與支付業(yè)務(wù)融合起來進(jìn)行創(chuàng)新。為達(dá)到銀行發(fā)展戰(zhàn)略標(biāo)準(zhǔn)，滿足市場(chǎng)化需求，創(chuàng)新電子支付業(yè)務(wù)，尤其是在偏遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)也較差，更應(yīng)該經(jīng)常維修和完善銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。

（二）引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，降低經(jīng)營成本

一方面，為了降低運(yùn)營成本，主發(fā)起行可引領(lǐng)自己的村鎮(zhèn)銀行建立統(tǒng)一的支付結(jié)算業(yè)務(wù)平臺(tái)，使得村鎮(zhèn)銀行通過資金清算組織，擁有自己先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，完備的成熟系統(tǒng)。另一方面，為了給村鎮(zhèn)銀行帶來更大的發(fā)展空間，相關(guān)部門可選擇一家綜合實(shí)力較強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行作為直接參與者加入支付系統(tǒng)，其他的通過間接的形式參與到該系統(tǒng)中來[3]。

（三）規(guī)范發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)有效發(fā)展，是要在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，努力創(chuàng)新。第一，采取有效措施強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。尤其在系統(tǒng)管理維護(hù)、票據(jù)融資業(yè)務(wù)等方面，既要求主發(fā)起行通過有效的外部監(jiān)管，來順利控制好村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又要預(yù)防主發(fā)起行以對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有利為借口，在村鎮(zhèn)銀行中開展不合理合法的操作，甚至偏離法律、逃避監(jiān)管的行為的發(fā)生。第二，完善內(nèi)控機(jī)制。內(nèi)控體系的健全是要以當(dāng)?shù)靥厣珵榛A(chǔ)，帶有本土特色的內(nèi)控機(jī)制。第三，加大員工的培訓(xùn)力度、引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過舉辦行內(nèi)規(guī)章制度的知識(shí)競(jìng)賽、有獎(jiǎng)問答、定期考試、開展演講比賽、座談會(huì)等形式，強(qiáng)化員工的學(xué)習(xí)力度，增加員工的知識(shí)儲(chǔ)備。行內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)要依據(jù)每個(gè)員工的性格特點(diǎn)合理劃分崗位，加強(qiáng)技術(shù)學(xué)習(xí)，優(yōu)化產(chǎn)品操作流程，增加風(fēng)險(xiǎn)防控系數(shù)，使村鎮(zhèn)銀行能有效規(guī)范發(fā)展。

注釋

①2007年，銀監(jiān)頒布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。

②2012年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》。

③2018年1月9日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》。

④2007年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》。

⑤2014年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。