目前農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險防控策略

阮開武

（中國農(nóng)業(yè)銀行昆明分行，云南 昆明 650000）

一、目前農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險表現(xiàn)

（一）信用及履約風(fēng)險

信用及履約風(fēng)險是指農(nóng)戶貸款到期時因履約能力降低或其他原因可能無法履行還款責(zé)任而產(chǎn)生逾期造成損失的風(fēng)險。當(dāng)前部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)商品化與城市相比相對落后，社會信用意識或制度觀念還不夠強(qiáng)化，失信違約行為時有發(fā)生，信用風(fēng)險成為農(nóng)戶小額貸款中的首要風(fēng)險，連鎖反應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)較大，主要表現(xiàn)在有些農(nóng)戶認(rèn)為：小額貸款是扶持救濟(jì)款，拖一拖，緩一緩，沒法還也就算了。造成有的農(nóng)戶放任逾期加罰息也不愿意主動歸還貸款；有的上門催收時還百般搪塞、拖延抵賴；有的是叫苦認(rèn)帳不認(rèn)還；有的舉家外出打工而杳無音信等。由于農(nóng)村執(zhí)法難度大，且農(nóng)戶小額貸款較為分散，很難對逃廢債的農(nóng)戶予以有效的法律約束，助長了部分違約農(nóng)戶的賴賬、逃債心理，形成農(nóng)戶小額貸款到期違約欠貸的信用風(fēng)險。

（二）市場和經(jīng)營風(fēng)險

市場和經(jīng)營風(fēng)險是指由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)產(chǎn)品市場價格的不利變動而發(fā)生殘次毀壞的損失風(fēng)險。首先是從農(nóng)戶小額貸款扶持的產(chǎn)業(yè)來看，目前農(nóng)業(yè)及農(nóng)副業(yè)仍是靠天吃飯的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受到不可抗的自然災(zāi)害沖擊，一旦遭受氣象地質(zhì)災(zāi)害、天災(zāi)病蟲害等，將給農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量質(zhì)量受損毀壞，銷售通道也會受阻。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營一旦遭遇損失，投資將付之東流，導(dǎo)致農(nóng)副業(yè)經(jīng)營的自然風(fēng)險轉(zhuǎn)化為銀行農(nóng)貸風(fēng)險。其次是農(nóng)戶以分散型的生產(chǎn)經(jīng)營為主，生產(chǎn)技術(shù)及管理水平相對滯后，種養(yǎng)殖生產(chǎn)的盲目跟風(fēng)，隨意擴(kuò)大，很容易使農(nóng)副產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加之農(nóng)村社會服務(wù)信息體系不健全不及時，農(nóng)副產(chǎn)品銷售渠道不靈敏不通暢，價格起伏波動較大，導(dǎo)致“豐產(chǎn)不增收、五谷（農(nóng)產(chǎn)品）賤傷農(nóng)”現(xiàn)象頻繁發(fā)生。無論是自然氣候因素還是市場價格因素，一旦發(fā)生不利變化，很容易形成農(nóng)戶超負(fù)荷的還款壓力，成為影響農(nóng)戶貸款正常還貸的重要原因，因此，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的不可抵抗性和農(nóng)副產(chǎn)品市場價格的不可預(yù)測性加劇了小額農(nóng)戶貸款有效投放的風(fēng)險。

（三）準(zhǔn)入及操作風(fēng)險

準(zhǔn)入及操作風(fēng)險是由不完善或欠規(guī)范的內(nèi)部操作程序、流程設(shè)計、人員及信息科技系統(tǒng)和外部事件所造成直接或間接損失的風(fēng)險。具體表現(xiàn)在：首先是在調(diào)查過程中的風(fēng)險。主要指向不符合貸款資格或條件的農(nóng)戶準(zhǔn)入和調(diào)查環(huán)節(jié)粗糙引起的風(fēng)險，在日常工作中，有些客戶經(jīng)理為快速完成放貸任務(wù)指標(biāo)，有的未能嚴(yán)格執(zhí)行雙人實地調(diào)查、面談制度；有的把一些重要的基礎(chǔ)調(diào)查資料交由中介人或村組干部代為填寫和收集；有的僅聽從借款農(nóng)戶的一面之詞，怠于到周邊鄉(xiāng)鄰及村組干部的進(jìn)一步核實和走訪驗證；有的農(nóng)戶因自己信用差得不到貸款或者為獲取更多貸款，到處找人冒名頂替貸款，加之調(diào)查人員不深入細(xì)致，工作走馬觀花，使農(nóng)戶小額貸款成為隱形“三角債”，最后形成經(jīng)濟(jì)糾紛而使貸款落空。其次是在審查審批過程的風(fēng)險。主要指審查審批人員履職不認(rèn)真，把關(guān)不嚴(yán)格，工作環(huán)節(jié)走過場，流于形式的審查審批，致使冒、頂、假名違規(guī)貸款得以順利過關(guān)。再次是在放款環(huán)節(jié)的風(fēng)險。主要是部分借款人、擔(dān)保人未能親自到場并簽字，存在合同簽字、手印由一人或他人代辦現(xiàn)象，形成了貸款爭議風(fēng)險。再其次是業(yè)務(wù)操作程序不完善的潛在風(fēng)險。如多戶聯(lián)保貸款方式，其操作流程設(shè)計是解決一戶農(nóng)戶貸款的風(fēng)險承受能力有局限性，而多戶聯(lián)合起來，一旦一戶出現(xiàn)問題，其他幾戶可以幫助還款，但從實際執(zhí)行情況看，大部分臨時建立的小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款若一戶出現(xiàn)風(fēng)險無力還款，其他幾戶反而持觀望態(tài)度，故意拖延，遲不履約，結(jié)果造成擔(dān)而不保的貸款風(fēng)險。最后是貸款轉(zhuǎn)移用途風(fēng)險。小額農(nóng)戶貸款第一次建立信貸關(guān)系時，貸款用途尚能把關(guān)和掌控，多次可循環(huán)放款使用后，銀行跟蹤檢查不到位，資金就很容易轉(zhuǎn)移到別的用途，個別農(nóng)戶有的把貸款轉(zhuǎn)借他人；有的為謀求高收益而轉(zhuǎn)換投向；有的用于非正常開支等，擅自改變小額農(nóng)戶貸款的規(guī)定用途，造成貸款到期不能按時歸還，從而形成違約風(fēng)險。

（四）道德和管理風(fēng)險

道德和管理風(fēng)險是指客戶經(jīng)理在維護(hù)和增加農(nóng)戶貸款的同時做出不利于他人的行為和在管理農(nóng)戶貸款上的不到位而形成的風(fēng)險。主要表現(xiàn)在：首先是內(nèi)外部欺詐或內(nèi)外部勾搭形成的風(fēng)險。如：對不符合貸款資格或條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款；客戶經(jīng)理人為拔高農(nóng)戶的信用等級評分，抬高貸款核定額度；沒有真正貸給名義上的農(nóng)戶等。其次是客戶經(jīng)理片面強(qiáng)調(diào)工作進(jìn)度、貸款面和投放額，造成工作責(zé)任心不強(qiáng),重貸輕管，或因人員偏少，管理能力不足，對借款農(nóng)戶的實際需求、資金用途、日常生產(chǎn)經(jīng)營情況等關(guān)注不夠，出現(xiàn)風(fēng)險信號也未能引起高度重視，貸款一放了之，在貸后管理工作中得過且過或“閉門造車”。再次是由于信貸人員調(diào)動變更，管戶經(jīng)理手續(xù)、經(jīng)營主責(zé)任人、管戶檔案等責(zé)任移交不及時明了，導(dǎo)致對農(nóng)戶各項服務(wù)和管理的疏忽遺忘，容易形成日常管理中的真空和紕漏，使貸后管理過程流于形式，積聚了一定的信貸風(fēng)險。

二、農(nóng)戶小額貸款出現(xiàn)風(fēng)險的原因

（一）信貸人員工作壓力大，制度執(zhí)行不到位

目前“三農(nóng)”信貸人員隊伍面臨“四大一低”即：工作量大、難度大、風(fēng)險大、責(zé)任大、收益低的現(xiàn)狀，普遍存在工作積極性不高。在實際工作中客戶經(jīng)理除了實地調(diào)查走訪、辦貸手續(xù)資料收集、貸后管理維護(hù)和到期本息催收等外，還要肩負(fù)著惠農(nóng)卡、轉(zhuǎn)帳電話、POS機(jī)、短信通、貸記卡等業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷。面對點多面廣數(shù)量大的農(nóng)戶，信貸人員要逐一進(jìn)村入戶全面了解農(nóng)戶及貸后管理存有很大的畏難情系，工作壓力和責(zé)任較大，以至于大部分銀行員工不愿意從事信貸工作，貸款“三查”制度也未能切實執(zhí)行，忽視風(fēng)險、粗放經(jīng)營的管理農(nóng)貸現(xiàn)象也就難以根除，極易形成農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險隱患。

（二）激勵約束機(jī)制不完備，盡職免責(zé)難落實

對農(nóng)戶小額貸款計價和任務(wù)考核辦法還不完善，存量貸款和收回再貸沒有給予合理的計算或報酬，造成信貸人員“喜新厭舊”、“喜貸厭管”，不同程度地影響了貸后管理和貸款到期收回工作的正常開展。同時，對信貸工作中的盡職免責(zé)未能得到很好落實，出現(xiàn)不良貸款的信貸人員責(zé)任劃分不明晰，該追查的也沒有追究到位，對存在客戶準(zhǔn)入不嚴(yán)、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、工作不精細(xì)、信貸人員不盡職責(zé)等情況的人員責(zé)任處理不力，獎勤罰懶、賞功懲弊機(jī)制不分明，考核辦法起不到應(yīng)有的激勵和警示作用。

（三）貸款對象龐大，差異性復(fù)雜

由于農(nóng)村人口多，農(nóng)戶的自身素質(zhì)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的水平差異性較大，部分農(nóng)戶急于利用貸款搞投資開發(fā)，快速致富，但缺乏對種養(yǎng)殖技術(shù)、市場信息和投資風(fēng)險的認(rèn)識和把握，導(dǎo)致生產(chǎn)投資失誤誘發(fā)債務(wù)負(fù)擔(dān)，造成貸款風(fēng)險。同時，因借款農(nóng)戶季節(jié)性強(qiáng)、流動性大，部分農(nóng)戶還時常外出打工無法聯(lián)系，有的全家外出，一年回家一次；有的甚至一去無蹤；有的農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害；有的個別貸款戶甚至出現(xiàn)意外傷亡或喪失勞動能力等情況，這是發(fā)生貸款風(fēng)險的一個重要原因。

（四）社會誠信環(huán)境較差，農(nóng)戶還款意愿淡薄

受整個經(jīng)濟(jì)社會誠信環(huán)境較差的影響，少數(shù)農(nóng)戶信用觀念也蛻變淡薄，有的農(nóng)戶把貸款等同于財政性扶持資金；有的農(nóng)戶視同于民政性救濟(jì)款；有的農(nóng)戶遭遇不測后，無力還款，就有借無還，等著豁免；有的農(nóng)戶認(rèn)為逃債有理、賴債有利，講信用吃虧、不講信用沾光，有意逃廢貸款，這些因素都進(jìn)一步加劇了小額信貸風(fēng)險。

三、農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險防控措施

（一）從營造誠信環(huán)境上防控信用履約風(fēng)險

1.營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。銀行要與地方政府和司法部門密切合作，可由政府搭臺，司法助威，倡導(dǎo)誠信至上的社會風(fēng)氣，從培養(yǎng)或回歸農(nóng)民誠實守信意識入手，引導(dǎo)農(nóng)戶重樹“誠信為本”的理念，打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境，并結(jié)合人行征信和工商登記系統(tǒng)的信用記錄，加大農(nóng)村信用環(huán)境誠信宣傳教育力度，構(gòu)建誠信光榮、失信可恥的農(nóng)村信用體系，為農(nóng)戶小額貸款健康發(fā)展?fàn)I造良好生態(tài)環(huán)境。

2.構(gòu)建誠信區(qū)域防范體系，推廣使用“以信定貸”策略。根據(jù)以往誠信程度評價的數(shù)據(jù)記錄，劃分出不同的信用區(qū)域，按好、中、差區(qū)域分別實施農(nóng)貸額度擇優(yōu)傾斜策略，將那些信用度低、逃賴債多、資產(chǎn)質(zhì)量差的區(qū)域列為高風(fēng)險區(qū)，實施信貸限額控制管理，從而減少和避免農(nóng)貸資金損失。

3.配合地方政府開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶評選活動。在具體實際工作中不難發(fā)現(xiàn)，相對僻遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)農(nóng)戶誠信度和守信用程度較好一些，郊縣區(qū)附近的農(nóng)戶的誠信度和信用狀況就稍差一點，因此一年一度的信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶評選活動銀行要積極配合并參與，對評定為守信村鎮(zhèn)（戶）的要大力弘揚(yáng)和廣泛宣傳，并優(yōu)先給予農(nóng)貸支持和服務(wù)。

4.著力推廣小額保證保險貸款、國家公職人員或產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保的小額貸款。銀行要與保險公司合作開展農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)戶個人保險為一體的小額農(nóng)戶保證保險貸款，大力宣傳辦理國家公職人員或產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保的農(nóng)戶小額貸款，同時創(chuàng)新與當(dāng)?shù)卣?、財政、土地、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等部門合作，擬定農(nóng)戶家庭財產(chǎn)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押等貸款的操作細(xì)節(jié)和辦理范圍，共同打造“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)方式靈活、使用方便的可持續(xù)發(fā)展的和諧環(huán)境。

（二）從強(qiáng)化責(zé)任意識上防控市場經(jīng)營風(fēng)險

1.嚴(yán)格實行“三包一掛”貸款管理責(zé)任制。對小額農(nóng)戶貸款要嚴(yán)格實施包放、包管、包收，與信貸流程環(huán)節(jié)責(zé)任人的績效、等級、評先、晉升等相掛鉤?？冃ЧべY要充分體現(xiàn)在承擔(dān)的工作量、崗位履職情況、管理的貸款質(zhì)量和創(chuàng)造的效益上，并切塊績效或風(fēng)險金分時段進(jìn)行考核兌現(xiàn)，如：貸款發(fā)放時兌付30%；日常維護(hù)管理中兌付30%；貸款正常收回時兌付40%，防止為完成計劃任務(wù)或謀求短期效應(yīng)而濫放，同時強(qiáng)化在線監(jiān)測，嚴(yán)格實行風(fēng)險容忍度考核和“停復(fù)牌”制度管理，及時規(guī)避和化解小額貸款風(fēng)險隱患。

2.建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險補(bǔ)償機(jī)制。通過主動與地方政府或保險公司溝通，采取“政府風(fēng)險補(bǔ)償基金+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“保險公司+農(nóng)戶”等增信模式，借助多方社會主體合作的力量，優(yōu)化小額農(nóng)戶貸款有效投放的環(huán)境。

3.保障農(nóng)村農(nóng)副產(chǎn)品信息市場和渠道暢通。銀行要配合地方政府有關(guān)部門，及時發(fā)布農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖品種和銷量、價格走勢和市場交易信息，引導(dǎo)農(nóng)戶合理規(guī)劃農(nóng)作物種養(yǎng)殖規(guī)模及其農(nóng)副產(chǎn)品的品種和面積、數(shù)量和質(zhì)量，避免出現(xiàn)“量大質(zhì)次價格低、豐產(chǎn)不豐收”的傷農(nóng)局面，消除給農(nóng)貸資金帶來的風(fēng)險隱患。

（三）從源頭準(zhǔn)入上防控道德風(fēng)險

1.始終堅持雙人實地、面談面簽的調(diào)查制度。小額農(nóng)戶貸款調(diào)查環(huán)節(jié)要切實履行雙人、實地、面談面簽調(diào)查方式，并高度關(guān)注新發(fā)放貸款的準(zhǔn)入條件和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，詳細(xì)而全面地掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和收支情況，防止冒、頂、假名貸款，避免出現(xiàn)：掛名農(nóng)戶貸款，從事非農(nóng)經(jīng)營；多人來承貸一人去使用；個人私下貸款集體統(tǒng)一使用；內(nèi)部員工自批自貸等不良現(xiàn)象，確保身份及用途真實。

2.根據(jù)農(nóng)村資源及氣候稟賦，把握貸款投放方向與進(jìn)度。結(jié)合農(nóng)戶經(jīng)營的品種規(guī)模和生產(chǎn)要素周期，合理確定貸款額度及期限，在管好存量貸款的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)增量農(nóng)戶小額貸款，特別是整村整體推進(jìn)的準(zhǔn)入原則上有致富領(lǐng)頭、有產(chǎn)業(yè)支撐、有項目帶動，確保貸款用途真實、還款資金來源充足。

3.有效發(fā)揮村委會職能。農(nóng)戶準(zhǔn)入可通過村委會集體推薦形成名單后，客戶經(jīng)理再依次入戶調(diào)查，搜集真實可靠的一手貸款資料，并在貸款發(fā)放前在村委會公示，從源頭上解決信息不對稱、不全面的問題。

（四）從強(qiáng)化行為管理上防控操作風(fēng)險

1.劃分農(nóng)戶類別，做好貸后精細(xì)化管理?？蛻艚?jīng)理要逐戶建立農(nóng)戶貸款管理臺帳明細(xì)，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行信貸系統(tǒng)維護(hù)和實地跟蹤檢查工作，做好日常檢查記錄，并根據(jù)日常經(jīng)營情況和信用狀況逐步把農(nóng)戶劃分為優(yōu)先支持類、扶持幫助類、潛在壓縮類、淘汰退出類。同時對新放款后的農(nóng)戶貸款，要指定非原經(jīng)辦人，在貸后一個月內(nèi)，通過座機(jī)電話或手機(jī)等聯(lián)系方式與農(nóng)戶核實貸款及用途真實性，無法聯(lián)系的要作為疑問貸款重點監(jiān)管。

2.暢通資金渠道，實行分類管理。銀行對優(yōu)先支持類農(nóng)戶要在第一時間提供方便快捷的服務(wù)，并把銀行的產(chǎn)品根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營需求為農(nóng)戶量身定度；對信用狀況良好，確因經(jīng)營、結(jié)算等原因造成臨時性資金周轉(zhuǎn)不足的扶持幫助類農(nóng)戶，要結(jié)合銀行農(nóng)貸政策，與農(nóng)戶一起共同商討資金籌措或償還事宜，避免出現(xiàn)逾期或欠息情況。

3.做好小額農(nóng)戶貸款的適時壓降或清收。銀行對農(nóng)戶經(jīng)營始終維持現(xiàn)狀、發(fā)展前景不樂觀、需經(jīng)常催收貸款本息的潛在壓縮類貸戶，要及時制定退出計劃逐步予以壓降或收回；對信用狀況不好、存在有逃廢債嫌疑的淘汰退出類貸戶，要立即采取行之有效的措施全力組織清收。

4.做好及時公示與訴訟。經(jīng)營行客戶經(jīng)理對不良的小額農(nóng)戶貸款要作好篩查，有差別的選擇清收處置方式，慎重選準(zhǔn)對象后，訴訟前要在村委會進(jìn)行公示，有的放矢的訴訟行為，才能產(chǎn)生一定的效果，特別是對那些有錢不還、惡意賴逃債的“釘子戶”，要及時采取法律手段清收，以起到以儆效尤的震懾作用。

（五）從責(zé)任追究上防控管理風(fēng)險

1.盡量避開同一行業(yè)的農(nóng)戶聯(lián)保。一般采取特色種植、養(yǎng)殖、林果、花卉等相互聯(lián)保方式，避免相同農(nóng)副產(chǎn)品過度集中的行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

2.加強(qiáng)與地方金融辦、財政、農(nóng)、林、水等部門密切合作，向地方政府請示匯報，并爭取由政府牽頭成立農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險比例補(bǔ)償基金池，盡力完善支持和服務(wù)小額農(nóng)戶貸款中的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。

3.對不良農(nóng)戶小額貸款，應(yīng)嚴(yán)格界定責(zé)任，對非人為因素引起的不良貸款，各環(huán)節(jié)責(zé)任人要給予盡職免責(zé)；對有人為因素造成不良或為迎合考核而密集沖動放款，或為完成任務(wù)而忽視貸款質(zhì)量盲目放貸的，要依照相關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行處理和處罰。

4.建立獎懲并重的“責(zé)任田”機(jī)制，加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的行為管理和監(jiān)督，平時要做好員工“網(wǎng)格化管理”，注重盯緊八小時外的活動場所和范圍，完善員工行為排查，對消費異常、行為異常、管理貸款出現(xiàn)異常等的人員立即進(jìn)行核查了解，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，有效提升客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)責(zé)任感和崗位認(rèn)同感。

總體來說，小額農(nóng)戶貸款應(yīng)緊緊圍繞“安全、質(zhì)量、效益”為主線，讓每一道環(huán)節(jié)的信貸人員牢固樹立“風(fēng)險管理無小事、工作責(zé)任重于山”的從業(yè)觀念?？蛻艚?jīng)理還必須深村入戶，田間地頭，調(diào)查農(nóng)戶的行為品格、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營環(huán)境、管理能力、擔(dān)保還款、主業(yè)前景等方面，搜集第一手真實材料，把控第一還款來源，以風(fēng)險管控為第一要件，才能達(dá)到小額農(nóng)戶貸款健康發(fā)展“穩(wěn)中求進(jìn)”、風(fēng)險管控“全力以赴”的要求，最終實現(xiàn)“服務(wù)可到位、風(fēng)險可管控、發(fā)展可持續(xù)”的惠農(nóng)目標(biāo)。