金融精準支持迪慶藏區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實踐與思考

中國人民銀行迪慶州中心支行課題組

（中國人民銀行迪慶州中心支行課題組，云南 迪慶 674400）

云南省迪慶州所轄一市兩縣均為深度貧困縣，近年來在全州金融機構(gòu)積極舉措下，金融扶貧取得階段性成效。截至2018年3月末，迪慶州金融精準扶貧貸款余額41.16億元，同比增長97.95%，高于全省同期增速49.49個百分點。同比增速居全國十個藏族自治州首位。按照香格里拉市、德欽縣在2018年實現(xiàn)脫貧摘帽，維西縣在2019年實現(xiàn)脫貧摘帽的目標任務(wù)，目前，全轄脫貧攻堅工作已進入關(guān)鍵期，對金融助推脫貧攻堅精準度提出更高要求，提升金融精準支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展成效尤為關(guān)鍵。本文在對迪慶藏區(qū)金融精準支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展典型案例總結(jié)分析基礎(chǔ)上，指出存在問題并提出相關(guān)建議。

一、迪慶金融精準支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展實踐

一是積極助力特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。轄區(qū)金融機構(gòu)緊緊依托迪慶高寒藏區(qū)農(nóng)業(yè)特色，重點將信貸資金向迪慶州三大園區(qū)、四大基地建設(shè)及青稞、葡萄等五個重點特色產(chǎn)品傾斜。例如，截止2018年5月末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中長期貸款3.7億元, 支持萬畝青稞基地等項目建設(shè)。又如農(nóng)發(fā)行累計向某酒業(yè)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)短期流動資金貸款52000萬元，支持建設(shè)優(yōu)質(zhì)葡萄、青稞基地，該企業(yè)通過提供產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)和生產(chǎn)資料入股兩種形式幫扶農(nóng)戶，從2013年開始，平均每年直接帶動農(nóng)戶增收18418元。

二是扶持龍頭企業(yè)發(fā)揮輻射帶動作用。截止2017年末，迪慶全轄省州級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共有57家，各金融機構(gòu)重點支持帶動能力強、發(fā)展?jié)摿Υ蟮凝堫^企業(yè)，以這些企業(yè)為依托，采取“龍頭企業(yè)+貧困農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+貧困農(nóng)戶”等模式向產(chǎn)業(yè)鏈上下游開展金融服務(wù)。目前，全州銀行業(yè)金融機構(gòu)已通過抵押貸款、保證貸款等方式扶持了轄區(qū)40戶涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展壯大。截至2018年3月末，迪慶州龍頭企業(yè)貸款余額4457萬元，同比增長17.79%。以金融支持某龍頭企業(yè)為例，截至2018年3月末，農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)放短期貸款440萬元和中長期貸款2560萬元，支持該企業(yè)進行農(nóng)副產(chǎn)品收購和擴大再生產(chǎn)。目前，該企業(yè)總資產(chǎn)15325.48萬元，年銷售產(chǎn)值達8920萬元，已有牦牛肉、野生菌等八個系列產(chǎn)品通過國家有機食品認證，獲評國家級扶貧重點龍頭企業(yè)和省級農(nóng)業(yè)、林業(yè)重點龍頭企業(yè)。

三是助力地方政府改善基礎(chǔ)設(shè)施薄弱狀況，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件。例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自2007年開辦農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款業(yè)務(wù)以來，累計投放信貸資金近44億元，這些信貸資源分別投放到農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境提升改造建設(shè)等項目建設(shè)，通過加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目投入，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件。又如富滇銀行推出藏區(qū)“扶貧貸”項目，通過“農(nóng)基貸”和“農(nóng)富貸”兩個產(chǎn)品精準支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和專業(yè)合作社特色養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。

四是因地制宜，精準支持“直過民族”脫貧。迪慶藏區(qū)“直過民族”為傈僳族，維西傈僳族自治縣轄內(nèi)傈僳族人口7萬余人。2017年以來，農(nóng)業(yè)銀行試點在傈僳族聚居地施底村創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過對施底村農(nóng)戶以種養(yǎng)殖專業(yè)合作社為依托，以“三戶聯(lián)保”的擔(dān)保方式提供信貸支持，貸款期限1年，循環(huán)3年使用，利率執(zhí)行人行同期同檔次基準利率。截止2018年5月末，為施底村的種養(yǎng)殖專業(yè)合作社33戶農(nóng)戶發(fā)放了330萬元的農(nóng)戶小額循環(huán)貸款，助推直過民族產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得實現(xiàn)，2018年，在政府主導(dǎo)下，該模式將在全縣推廣。

五是破解農(nóng)村擔(dān)保抵押難問題，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。轄區(qū)金融機構(gòu)通過支持市場主體“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”以及聯(lián)保等產(chǎn)業(yè)化運作模式，解決農(nóng)村擔(dān)保抵押難問題，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進貧困人口增收。例如：郵儲銀行推出“政府主導(dǎo)、企業(yè)擔(dān)當(dāng)、銀行支持、建檔立卡戶參與”的“惠農(nóng)易貸”產(chǎn)品，由政府提供風(fēng)險補償金擔(dān)保，郵儲銀行提供信貸資金支持，建檔立卡戶帶資入股公司開展生產(chǎn)經(jīng)營，并與建檔立卡戶共享經(jīng)營利潤的模式。貸款對象為扶貧部門推薦的建檔立卡農(nóng)戶，金額3萬元，期限36月，利率為央行基準利率。截至2018年3月，郵儲銀行對香格里拉市虎跳峽農(nóng)民專業(yè)合作社農(nóng)民發(fā)放扶貧貸款288萬，帶動建檔立卡戶96戶、戶均增收2375元。

六是強化農(nóng)村致富帶頭人金融扶持引領(lǐng)作用。通過支持貧困農(nóng)村致富帶頭人創(chuàng)辦龍頭企業(yè)、成立農(nóng)民專業(yè)合作社、工商企業(yè)、經(jīng)營家庭農(nóng)場等，發(fā)揮其示范引領(lǐng)作用。截至2018年3月末，全州納入創(chuàng)新統(tǒng)計農(nóng)村金融產(chǎn)品貸款余額達14.86億元，比年初增長4263.38萬元；貸款支持農(nóng)民專業(yè)合作社1348個（其中：國家級農(nóng)民專業(yè)合作示范社5個，省級農(nóng)民專業(yè)合作示范社16個，州級農(nóng)民專業(yè)合作示范社16個）。

七是金融精準支持易地移民搬遷點產(chǎn)業(yè)發(fā)展。轄區(qū)金融機構(gòu)在精準支持三縣易地扶貧搬遷項目基礎(chǔ)上，積極出謀劃策支持搬遷點產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如某縣某村某組村民實現(xiàn)異地搬遷后，雖然農(nóng)戶的生活條件有了改觀，生產(chǎn)經(jīng)營情況仍然較落后，家庭收入不穩(wěn)定。某信用社通過工作人員的調(diào)查、實地考察，認為搬遷點海拔適中、空氣較好、植被豐富的自然條件適合重樓、當(dāng)歸等中藥材種植和牦牛養(yǎng)殖，且當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有種養(yǎng)殖的愿望。在與當(dāng)?shù)攸h委、政府商議后，信用社以信貸資金支持該組農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，對建檔立卡貧困戶貸款利率按央行同期同檔次基準利率執(zhí)行。截止2018年3月末，已向該組發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款38筆金額134萬元，主要用于中藥材種植和牦牛養(yǎng)殖，帶動了全組約150人參與到產(chǎn)業(yè)項目中，解決了約60人的勞動問題，全組65戶貧困戶將逐步脫貧。

二、迪慶藏區(qū)金融精準扶貧工作存在問題

(一)轄內(nèi)農(nóng)民組織化主體發(fā)育不足給金融精準對接產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成制肘

近年來，迪慶農(nóng)民組織化程度提升較快，從工商注冊數(shù)據(jù)看，截止2017年底，全州農(nóng)民專業(yè)合作社已達到2342家。雖然農(nóng)民組織化程度發(fā)展較快，但整體實力較弱。全轄具有產(chǎn)業(yè)帶動作用的龍頭企業(yè)只有57戶，且專業(yè)合作社僵尸化、空殼率依舊較高，如轄區(qū)某縣工商注冊專業(yè)合作社千余家，但能被農(nóng)業(yè)部門認定為省、州級示范社的僅有20余家，據(jù)反映，該縣專業(yè)合作社空殼率近70%。為契合小額扶貧信貸等產(chǎn)品，轄區(qū)部分金融機構(gòu)采用新型經(jīng)營主體+貧困戶關(guān)聯(lián)的模式來支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但合作組織和貧困戶聯(lián)系機制緊密度不高、不系統(tǒng)等因素，不利于貸后管理及進一步加大金融精準支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展力度。

（二）地方財政資金投入少，對金融資源的撬動作用有限

迪慶三縣總體發(fā)展水平不高，財政收支矛盾十分嚴重，2017年，迪慶各縣一般公共預(yù)算支出是一般公共預(yù)算收入的10-20倍，各類風(fēng)險補償及貼息、擔(dān)保政策落實困難，影響金融扶貧進一步推進。據(jù)農(nóng)信社反映，扶貧小額信貸和農(nóng)村危房改造等專項扶持類貸款的風(fēng)險補償金不及時或遲遲不到位的情況時有發(fā)生。同時反映貼息政策與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)周期不匹配，如微型企業(yè)培育貸款扶持企業(yè)將資金用于企種植及養(yǎng)殖規(guī)模擴大，生產(chǎn)周期一般在3年，企業(yè)的貸款期限3年，但省財政按一年期基本利率給予貼息1年。再如，迪慶全州僅有1家由州級財政部門注資成立的政策性融資擔(dān)保公司，難以大力支持普遍缺乏抵押物的經(jīng)營主體從銀行獲得融資。

（三）金融精準扶貧信貸產(chǎn)品的穩(wěn)定性不足

在金融精準扶貧工作中，迪慶轄區(qū)各金融機構(gòu)進行了許多產(chǎn)品創(chuàng)新，支持幫扶農(nóng)戶脫貧。成功案例很多，但部分產(chǎn)品存在因試點而試點，適應(yīng)性不強的情況。如某些產(chǎn)品推出一次后就沒有持續(xù)推廣，某些產(chǎn)品基于完成任務(wù)而推廣，對產(chǎn)品的制度建設(shè)及管理設(shè)計不足，不利于金融扶貧常態(tài)化推進。

（四）農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險需予以關(guān)注

據(jù)統(tǒng)計，截止2018年3月末，全州個人貸款不良貸款余額9222.2萬元，全州農(nóng)村信用社產(chǎn)生不良貸款的農(nóng)戶數(shù)為706戶，農(nóng)戶信用貸款不良貸款余額6571.04萬元，占全州個人不良貸款比高達71.25%。其中建檔立卡戶92戶，信用貸款不良貸款余額479.57萬元。還款來源不穩(wěn)定等因素是造成風(fēng)險的主要原因。

三、進一步深化金融助推脫貧攻堅工作建議

（一）加強金融政策解讀宣傳，營造良好的金融運行環(huán)境

金融從業(yè)人員要進一步加強對上級政策的學(xué)習(xí)領(lǐng)會，特別是中央出臺的對深度貧困縣的金融政策，做到能懂會用，能結(jié)合實際將金融精準扶貧政策落實到位。其次需采用對龍頭企業(yè)主、合作社帶頭人、農(nóng)業(yè)大戶、村干部集中培訓(xùn)，結(jié)合進村入戶深入宣傳等形式進一步加強信貸政策、誠信知識等普及力度，深入開展貼近實際、貼近公眾的金融知識宣傳教育工作，有助于更好的實施金融政策，推出金融產(chǎn)品。

（二）加強金融財政的協(xié)調(diào)配合

要切實落實好扶貧小額信貸貼息、農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎補、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、農(nóng)業(yè)保險保費補貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息等政策。同時，有針對性的對全州建檔立卡戶的不良貸款余額采取貼息的方式合理化解風(fēng)險，幫助其能獲取更多的金融支持。整合財政和扶貧資金，補齊風(fēng)險補償基金缺口，穩(wěn)步擴大補償對象，構(gòu)建農(nóng)村合作互助性擔(dān)保體系和農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保體系，解決農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保難題。

（三）完善金融扶貧信息共享機制

緊緊圍繞“精準扶貧、精準脫貧”要求，以建立聯(lián)席會議制、推動建立數(shù)據(jù)庫平臺等為抓手，抓緊組織實施扶貧信息與金融信息對接共享工作，各金融機構(gòu)要精準對接扶貧基礎(chǔ)信息，認真梳理金融服務(wù)需求清單，根據(jù)扶貧對象的不同特點確定有針對性的扶貧方式，對于符合金融服務(wù)和信貸條件的貧困人口、貧困戶、貧困村，以及扶貧生產(chǎn)經(jīng)營主體等，做到“應(yīng)扶盡扶、應(yīng)貸盡貸”。各部門要動態(tài)掌握各金融機構(gòu)金融服務(wù)情況，定期召開聯(lián)席會議，協(xié)調(diào)解決金融助推脫貧攻堅面臨的問題，研究完善相關(guān)金融扶貧政策措施。

（四）強化對精準扶貧金融服務(wù)工作的監(jiān)督落實

充分運用巡察制度，協(xié)調(diào)解決金融精準扶貧中存在問題，要對各金融機構(gòu)金融精準扶貧工作落實情況進行跟蹤督辦，按季聽取匯報，至少半年一次組織開展全州金融機構(gòu)精準扶貧工作專項督查，同時加大金融機構(gòu)對扶貧信貸投入的正向激勵，構(gòu)建以效率為導(dǎo)向、以脫貧為目標的金融機構(gòu)評價機制。