基于契約精神的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序

劉 洋

（貴州財經(jīng)大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院，貴州 貴陽 550000）

一、前言

在經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化的現(xiàn)代社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融時代來臨。與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，與金融市場有效的結(jié)合，進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的變革。從某種角度而言，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序環(huán)境中，遵循契約精神，構(gòu)建合理的金融互聯(lián)網(wǎng)新秩序，對于提升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，具有重要的作用。為了進(jìn)一步掌握現(xiàn)代信息社會中的契約精神發(fā)展情況，本文展開對契約精神下，互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序的構(gòu)建研究。

二、契約精神概述

在近現(xiàn)代社會中，契約精神逐漸成為人們交際交往中的重要精神[1]。契約精神的核心為契約，最早可以追溯到有文字以前，人們采用木頭和繩子為契約的依據(jù)。隨著時間的推移，契約理論也在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，上升到了社會契約論的高度。在西方文化中，契約精神屬于一種主流性精神，其在拉丁文中被定義為交易。但其交易的本質(zhì)，是契約式的相對自由的理念。在現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)社會中，契約精神主要是指平等自由和誠實守信的精神。從某種角度來說，商品經(jīng)濟(jì)社會中的契約凈化森，能夠衍生出契約關(guān)系與內(nèi)在的具體原則。在現(xiàn)代民主法治形成和發(fā)展過程中，契約精神始終具有并發(fā)揮著重要的作用。此外，契約精神無論是對我國法治環(huán)境的構(gòu)建，還是對社會市場經(jīng)濟(jì)體制的平穩(wěn)運(yùn)行，都具有積極促進(jìn)的影響。因此，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序構(gòu)建期間，應(yīng)充分加強(qiáng)對契約精神的重視。

三、基于契約精神的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序的構(gòu)建研究

（一）基于契約精神的金融權(quán)利分配的構(gòu)建

通常來說，契約精神的存在，能夠使契約各方主體所擁有的權(quán)利和義務(wù)，都是平等、公平和清晰的。比如，契約精神下的金融投資者，對于所投資的金融項目具體內(nèi)容和進(jìn)展情況，理應(yīng)具有知情權(quán)和了解權(quán)；對于其所投資的資金流向，理應(yīng)具有一定的監(jiān)督權(quán)；對于金融項目發(fā)展中與項目資金信息和披露信息不符的內(nèi)容，投資者理應(yīng)具有停止投資，追加賠償?shù)臋?quán)利。可見，在契約精神下，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)利的分配及委托授權(quán)需要建立在相對合理的原則上[2]。目前，有不少網(wǎng)貸平臺多會鼓勵投資者選擇委托授權(quán)，向投資者指出委托授權(quán)后，平臺能夠集中性的對投資者分散的投資權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，并降低風(fēng)險事件的發(fā)生率。以此，降低資金信息披露的要求，而一旦投資者授權(quán)后平臺發(fā)生任何違約現(xiàn)象，投資者在訴訟和索賠方面都存在較大的難度。因此，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序構(gòu)建期間，可以從契約精神角度出發(fā)，加強(qiáng)對金融權(quán)利分配的構(gòu)建。

（二）基于契約精神的金融利益分配的構(gòu)建

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序在構(gòu)建期間，借助契約精神所呈現(xiàn)的各方金融利益分配，也具有公平性和平等性。在契約精神環(huán)境下，各種網(wǎng)貸平臺不能夠通過對信息不對稱的利用，從投資者處獲取較高的中介費(fèi)用。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，其作為普惠金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的發(fā)展及應(yīng)用，主要是為了能夠從資金角度上，為中小企業(yè)的發(fā)展提供穩(wěn)定的資金，促進(jìn)中小企業(yè)的健康、平穩(wěn)發(fā)展。若在金融利益分配中，網(wǎng)貸平臺借助信息不對稱現(xiàn)象，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為傭金和中介費(fèi)用的賺取渠道，或是將其發(fā)展成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接工具。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融在契約精神下的發(fā)展初衷，呈現(xiàn)出明顯的偏離現(xiàn)象[3]。而此種初衷偏離的現(xiàn)象，也在一定程度上導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融限制了實體經(jīng)濟(jì)的金阿康發(fā)展。因此，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序構(gòu)建期間，可以從契約精神角度出發(fā)，加強(qiáng)對金融利益分配的構(gòu)建。

（三）基于契約精神的金融職責(zé)分工的構(gòu)建

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，掌握和了解政府與市場、企業(yè)之間存在的關(guān)系，是比較重要的。從宏觀審視角度上，政府能夠為失靈的市場提供規(guī)避風(fēng)險的具體措施，從而促進(jìn)市場在政府的宏觀調(diào)控下能夠平穩(wěn)運(yùn)行。尤其在契約精神下，依據(jù)契約精神的政府、市場和企業(yè)之間，應(yīng)以平等的關(guān)系存在。比如，企業(yè)要減少違規(guī)操作現(xiàn)象，政府盡量避免對不同規(guī)模和發(fā)展?jié)摿ζ髽I(yè)的區(qū)別對待，使政府、企業(yè)和市場在契約精神下，能夠有效實現(xiàn)對金融職責(zé)分工的合理構(gòu)。同時，在契約精神下，依據(jù)契約精神的政府、市場和企業(yè)之間，應(yīng)堅持誠實守信，通過對法律法規(guī)的明確，盡量減少非法民間借貸欺詐現(xiàn)象。在市場監(jiān)管中，應(yīng)保證監(jiān)管的持續(xù)性和連續(xù)性，避免受制度變化的影響，限制企業(yè)的健康發(fā)展。由此，使政府、市場與企業(yè)之間能夠明確職責(zé)分工，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行。

（四）基于契約精神的金融風(fēng)險分擔(dān)的構(gòu)建

基于契約精神下，包括投資者在內(nèi)的各方主體對金融風(fēng)險，也具有平等承擔(dān)和守信承擔(dān)的義務(wù)。一般來說，企業(yè)投資者對其所投資的金融項目，具有基本的知情權(quán)，在享受金融項目投資所帶來的利益時，也就要承擔(dān)金融項目在發(fā)展期間可能出現(xiàn)的風(fēng)險。在契約精神下的金融分擔(dān)過程中，無論是網(wǎng)貸平臺，還是融資者，都不能夠可以的對金融項目投資風(fēng)險進(jìn)行弱化和隱瞞。而且，網(wǎng)貸平臺和融資者在開展金融項目前，必須具備一定的控制風(fēng)險的能力，能夠根據(jù)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險控制方案與應(yīng)急方案。由此，通過金融風(fēng)險的分擔(dān)，促使契約精神下互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序的合理構(gòu)建。

四、結(jié)語

隨著金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，契約精神逐漸受到人們的普遍關(guān)注。通常情況下，在契約精神和誠信原則下，掌握金融相關(guān)信息，并制定合理的金融信息披露制度，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。而事實上，從契約精神角度出發(fā)，才能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建公平、公正和誠信的互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序的構(gòu)建現(xiàn)狀，本文主要從金融權(quán)利分配、金融利益分配、金融職責(zé)分工、金融風(fēng)險分擔(dān)等方面，展開對契約精神下現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序的構(gòu)建。希望在本次相關(guān)研究下，可以為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序的穩(wěn)定運(yùn)行，提供寶貴的建議。