基層金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)災(zāi)備情況存在問題及建議

陳旭慧

（中國人民銀行烏海市中心支行，內(nèi)蒙古 烏海 016000）

一、災(zāi)難備援的重要性及必要性

災(zāi)難備援，是指利用科學(xué)的技術(shù)手段和方法，提前建立系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)應(yīng)急方式，以應(yīng)對災(zāi)難發(fā)生。其內(nèi)容包括數(shù)據(jù)備份和系統(tǒng)備份，業(yè)務(wù)連續(xù)規(guī)劃、人員架構(gòu)、緊急事件響應(yīng)等。災(zāi)備分為數(shù)據(jù)級、應(yīng)用級和業(yè)務(wù)級災(zāi)備。數(shù)據(jù)級災(zāi)備系統(tǒng)只保證數(shù)據(jù)的完整性、可靠性和安全性。應(yīng)用級災(zāi)備建立在數(shù)據(jù)級災(zāi)備的基礎(chǔ)上，對應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行復(fù)制，也就是在異地災(zāi)備中心再構(gòu)建一套應(yīng)用支撐系統(tǒng)。支撐系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)、備用數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、備用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等部分。應(yīng)用級的支付系統(tǒng)災(zāi)備只能保證非自然災(zāi)害情況下系統(tǒng)故障且短時間無法恢復(fù)時的支付業(yè)務(wù)的連續(xù)。業(yè)務(wù)級災(zāi)備做為最高級別的災(zāi)備，它包括非IT系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生大的災(zāi)難時，用戶的辦公場所可能會被損壞，用戶除了需要原來的數(shù)據(jù)以外，還需要工作人員在一個備份的工作場所能夠正常地開展業(yè)務(wù)。完善的支付系統(tǒng)災(zāi)備就是利用數(shù)據(jù)保護(hù)的基礎(chǔ)技術(shù)在幾十公里、數(shù)百公里甚至千里之外的系統(tǒng)中創(chuàng)建數(shù)據(jù)副本，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)的數(shù)據(jù)同步，保證支付清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的連續(xù)性和各項數(shù)據(jù)的完整性、一致性。隨著支付清算第二代支付系統(tǒng)的推廣完成，第二代支付系統(tǒng)“一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”模式下，支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的風(fēng)險更趨集中，支付系統(tǒng)對業(yè)務(wù)的連續(xù)性運(yùn)行要求越來越高，因此，完善支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)災(zāi)備成為必然。

二、烏海轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)災(zāi)備的基本情況

（一）支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)級災(zāi)備情況

數(shù)據(jù)級災(zāi)備是容災(zāi)級別較低的一種災(zāi)備機(jī)制，各級金融機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)日終處理的一個必經(jīng)流程嚴(yán)格按照要求進(jìn)行操作。轄內(nèi)一級法人金融機(jī)構(gòu)采取每日雙刻盤的方式異地保管。轄內(nèi)二級法人機(jī)構(gòu)因權(quán)限所限統(tǒng)一由其托管行內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社完成，轄內(nèi)非法人機(jī)構(gòu)也因權(quán)限所限由其上級行統(tǒng)一完成。

（二）支付系統(tǒng)應(yīng)用級災(zāi)備情況

1.法人機(jī)構(gòu)的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)。烏海轄內(nèi)共15家金融機(jī)構(gòu)，其中法人機(jī)構(gòu)4家（一級法人金融機(jī)構(gòu)1家，二級法人金融機(jī)構(gòu)3家）。烏海轄內(nèi)一級法人機(jī)構(gòu)—烏海銀行以其擁有較為雄厚的科技人才隊伍完成自成體系的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)，成為轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)的佼佼者。烏海銀行的中心數(shù)據(jù)機(jī)房由網(wǎng)絡(luò)區(qū)、業(yè)務(wù)區(qū)、動力保障區(qū)構(gòu)成，承擔(dān)烏海銀行包含其本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，銀行卡系統(tǒng)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)功能。同時在阿拉善設(shè)置災(zāi)備機(jī)房。機(jī)房均配備有供配電、防雷防浪涌、無管網(wǎng)消防、精密空調(diào)、接地、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、安全設(shè)施、監(jiān)控系統(tǒng)、小型機(jī)、磁盤柜、服務(wù)器、機(jī)柜等，均有統(tǒng)一的的供配電系統(tǒng)、環(huán)境監(jiān)控系統(tǒng)、安防系統(tǒng)。中心機(jī)房采取雙路不同供電局供電的方式實(shí)現(xiàn)供電冗余，同時采用2臺康明斯300KW發(fā)電機(jī)組實(shí)現(xiàn)應(yīng)急電力供應(yīng)。烏海銀行按照人民銀行對支付系統(tǒng)的管理要求制定了相應(yīng)的支付系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法、支付系統(tǒng)危機(jī)應(yīng)急處置預(yù)案。烏海市千里山河套村鎮(zhèn)銀行、烏海市烏拉特村鎮(zhèn)銀行為轄內(nèi)二級法人機(jī)構(gòu)，其支付系統(tǒng)托管于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社與NPC支付系統(tǒng)連接，其支付系統(tǒng)災(zāi)備以及應(yīng)急處置措施均由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社統(tǒng)一管理，本行無自成體系的應(yīng)用級危機(jī)應(yīng)急管理。

2.非法人機(jī)構(gòu)的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)。中國工商銀行烏海分行、中國農(nóng)業(yè)銀行烏海分行等11家金融機(jī)構(gòu)為非法人金融機(jī)構(gòu)，均實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中化管理。其支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)、正常情況下的支付往來業(yè)務(wù)處理以及危機(jī)情況下的支付系統(tǒng)應(yīng)急處置均由其上級行統(tǒng)一管理，本行無自成體系的應(yīng)用級危機(jī)應(yīng)急管理。

（三）支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)級災(zāi)備情況

從現(xiàn)場檢查情況看，轄內(nèi)15家金融機(jī)構(gòu)中11家非法人機(jī)構(gòu)沒有適應(yīng)本單位業(yè)務(wù)實(shí)際的支付業(yè)務(wù)級應(yīng)急處置預(yù)案，其支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)級應(yīng)急處置完全依賴于其上級行統(tǒng)一組織、安排。4家法人機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)重心均傾向于支付業(yè)務(wù)的正常、合規(guī)運(yùn)行。一級法人機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)應(yīng)急處置預(yù)案傾向于支付系統(tǒng)應(yīng)用級災(zāi)難備援，無業(yè)務(wù)級災(zāi)難備援。二級法人機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)應(yīng)急處置則依賴于其托管行，本行無應(yīng)急處置措施。

三、存在問題及原因分析

從近幾年對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查來看，轄內(nèi)一級法人機(jī)構(gòu)對支付系統(tǒng)的應(yīng)用級災(zāi)備建設(shè)比較完善，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)級災(zāi)備或未建立或不完善。二級法人機(jī)構(gòu)及非法人金融機(jī)構(gòu)對支付系統(tǒng)的應(yīng)用級災(zāi)備建設(shè)和業(yè)務(wù)級災(zāi)備的管理則完全依賴于其托管行或其上級行，本級機(jī)構(gòu)按照其托管行或其上級行的相關(guān)制度規(guī)定操作，本行的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)級災(zāi)備機(jī)制比較欠缺。2016年、2017年人民銀行烏海市中心支行共對轄內(nèi)11家金融機(jī)構(gòu)開展支付清算現(xiàn)場檢查11場次，發(fā)現(xiàn)問題10條，其中6條為支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案方面的問題，占問題總數(shù)的60%。檢查的11家金融機(jī)構(gòu)中4家金融機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案執(zhí)行其上級行的應(yīng)急預(yù)案，未制定自己行的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案；制定了本行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，但應(yīng)急預(yù)案存在問題的金融機(jī)構(gòu)7家，占檢查機(jī)構(gòu)總數(shù)的63.64%。

（一）基層金融機(jī)構(gòu)對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)級災(zāi)備的管理不足

在當(dāng)前金融行業(yè)競爭激烈的情況下，逐利本能以及風(fēng)險防控高壓態(tài)勢，使得基層金融機(jī)構(gòu)缺乏對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)級災(zāi)備的完善和管理，存在有應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)做備援就萬事大吉的錯誤思想。

（二）對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)災(zāi)備認(rèn)識不足

隨著金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)集中程度不斷增強(qiáng)，只知其然不知其所以然的操作模式，使得業(yè)務(wù)人員形成一種惰性思維，對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)級災(zāi)備認(rèn)識不足。

（三）金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案內(nèi)容不具體

2017年對烏海市5家金融機(jī)構(gòu)的支付清算現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)有2家法人機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急處置預(yù)案中無應(yīng)急處置組織機(jī)構(gòu)，其中1家既無應(yīng)急處置組織機(jī)構(gòu)，也無應(yīng)急業(yè)務(wù)處理流程。2家非法人金融機(jī)構(gòu)直接使用其上級行的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急處置預(yù)案，無本行的業(yè)務(wù)應(yīng)急處置組織機(jī)構(gòu)。

（四）支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急處置預(yù)案未落到實(shí)處

2016年、2017年現(xiàn)場檢查的11家金融機(jī)構(gòu)中有7家制定了支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急處置預(yù)案，但均未對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行應(yīng)急業(yè)務(wù)培訓(xùn)或有培訓(xùn)從未進(jìn)行過應(yīng)急演練。各金融機(jī)構(gòu)均無應(yīng)急業(yè)務(wù)使用憑證。

四、幾點(diǎn)建議

一是建議人民銀行總行制定金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)災(zāi)備管理辦法，針對支付系統(tǒng)災(zāi)備機(jī)制不完善的金融機(jī)構(gòu)加大處罰的同時納入金融機(jī)構(gòu)的年終綜合評級管理。

二是以人民銀行總行管理辦法為依托，基層人民銀行加大對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)災(zāi)備管理的監(jiān)管力度。以此提升基層金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)災(zāi)備管理的重視程度，從而確保支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)級應(yīng)急預(yù)案的有效落實(shí)，并使其常態(tài)化。

三是金融機(jī)構(gòu)增加年內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)急演練的頻次，提高業(yè)務(wù)人員對支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)災(zāi)備的認(rèn)識，使業(yè)務(wù)人員熟練掌握各種突發(fā)事件情況下支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理流程，提升業(yè)務(wù)人員對突發(fā)事件的業(yè)務(wù)應(yīng)急處置能力，保證支付業(yè)務(wù)及時、準(zhǔn)確、連續(xù)。