農(nóng)村金融與現(xiàn)代化支付

王東亮

農(nóng)村金融服務(wù)是做好“三農(nóng)”工作的重要保障，為此，有關(guān)部門需要在積極貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和金融服務(wù)精神的基礎(chǔ)上進(jìn)一步制定農(nóng)村現(xiàn)代化支付體系建設(shè)措施，協(xié)調(diào)各方力量，為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境不懈努力。

一、現(xiàn)代化農(nóng)村支付體系內(nèi)涵概述

現(xiàn)代化農(nóng)村支付體系是農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移制度和技術(shù)安排的統(tǒng)稱，具體包括農(nóng)村支付服務(wù)組織、支付基礎(chǔ)設(shè)施、支付工具、支付監(jiān)管體系等?，F(xiàn)代化農(nóng)村支付體系的建設(shè)以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等為主體，調(diào)動(dòng)一切力量打造多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)，從而為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供高效的支付服務(wù)設(shè)施支持。

二、新時(shí)期農(nóng)村支付體系建設(shè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）新時(shí)期農(nóng)村支付體系建設(shè)面臨的機(jī)遇

1.惠農(nóng)政策的支持。伴隨十九大報(bào)告中“推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展”戰(zhàn)略部署的設(shè)施，農(nóng)村地區(qū)道路交通、通信設(shè)施等發(fā)展瓶頸問題得到突破，農(nóng)村人口實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)移，由此為提升金融服務(wù)輻射力和降低服務(wù)供給成本提供了重要支持。同時(shí)，國(guó)家財(cái)稅政策也為農(nóng)村金融設(shè)施建設(shè)提供了重要支持，補(bǔ)貼規(guī)模和資金費(fèi)用持續(xù)擴(kuò)大。

2.“三農(nóng)”支付服務(wù)需求的擴(kuò)張升級(jí)的支持。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村居民收入的增加下，農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人對(duì)支付服務(wù)需求提升，企業(yè)對(duì)各類非現(xiàn)金結(jié)算解決方案以及新貸款需求更為多元。在這樣的背景下，為各方積極參與差異化競(jìng)爭(zhēng)、細(xì)分市場(chǎng)份額提供了支持。

3.信息技術(shù)的進(jìn)步降低了農(nóng)村支付體系建設(shè)成本。農(nóng)村支付體系建設(shè)具有分散、金額小的特點(diǎn)，在發(fā)展的過程中對(duì)成本有著很高的要求。在現(xiàn)代化信息技術(shù)的使用下有效提升了農(nóng)村支付業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化發(fā)展，降低了供給成本費(fèi)用。

（二）新時(shí)期農(nóng)村支付體系建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)

1.農(nóng)村支付服務(wù)組織缺失，支付清算體系不完善。在金融改革的深入發(fā)展下，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力的影響，一些金融機(jī)構(gòu)逐漸退出市場(chǎng)，收縮業(yè)務(wù)，在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)快速減少，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了缺位的現(xiàn)象，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展日漸邊緣化?，F(xiàn)階段，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了農(nóng)村信用社、儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行之外基本上沒有其他商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結(jié)算的主力，但是缺乏現(xiàn)代化的支付結(jié)算設(shè)備，支付操作比較繁雜，支付手段落后。

2.農(nóng)村支付清算渠道不順暢，資金結(jié)算效率較低?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立為跨行資金清算提供了重要平臺(tái)支持，但是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的功能沒有延伸到農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖然加入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)并開通了一系列業(yè)務(wù)，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的農(nóng)村機(jī)構(gòu)還沒有加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)，跨行資金清算比較繁雜，增加了資金在中途周轉(zhuǎn)的時(shí)間，資金清算效率低。

3.農(nóng)村支付體系建設(shè)設(shè)施投入不足?，F(xiàn)階段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代支付清算體系發(fā)展建設(shè)中存在電子化程度低的現(xiàn)象，農(nóng)村自主銀行設(shè)備設(shè)施配備不充足，ATM、POS的安排力度不夠，且大多數(shù)的ATM只能辦理簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子聯(lián)行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度較慢、安全性較差、結(jié)算方式落后，這些問題的存在，制約了農(nóng)村金融現(xiàn)代支付清算體系建設(shè)發(fā)展。

4.支付監(jiān)管體系缺乏針對(duì)性?，F(xiàn)階段以《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等為基礎(chǔ)的支付結(jié)算法律法規(guī)的之下，現(xiàn)代農(nóng)村支付結(jié)算法律法規(guī)和規(guī)章制度體系逐漸形成，確定了安全和高效同時(shí)關(guān)注的監(jiān)督管理目標(biāo)，為支付系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行發(fā)展提供了重要支持，有效規(guī)避了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。但是城鄉(xiāng)實(shí)施的支付服務(wù)政策以及監(jiān)管模式和農(nóng)村支付體系不相適應(yīng)，在很大程度上制約了農(nóng)村支付體系的發(fā)展。

三、新時(shí)期農(nóng)村支付體系建設(shè)完善策略

（一）確定長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)農(nóng)村支付體系建設(shè)

農(nóng)村支付體系的建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期化的工作，需要得到國(guó)家政策的支持。同時(shí)，農(nóng)村支付體系建設(shè)還需要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行，現(xiàn)階段，為了能夠更好的促進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)發(fā)展，需要相關(guān)人員加快打造城鄉(xiāng)社會(huì)發(fā)展一體化機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付服務(wù)組織多樣化發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融布局，打造完善的農(nóng)村金融組織體系

針對(duì)當(dāng)下農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡的現(xiàn)狀，需要政府部門積極引導(dǎo)和扶持建設(shè)各類農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，完善各個(gè)農(nóng)村建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，結(jié)合實(shí)際適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，放款現(xiàn)代農(nóng)村支付準(zhǔn)入條件，積極鼓勵(lì)第三方市場(chǎng)發(fā)展。另外，在保證農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融和政策金融平衡發(fā)展的同時(shí)還需要采取措施彌補(bǔ)農(nóng)村金融不足的問題。各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中要注重關(guān)注農(nóng)村城市化發(fā)展，結(jié)合實(shí)際調(diào)整各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)布局，完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，打造互為補(bǔ)充、彼此競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代農(nóng)村支付服務(wù)組織體系。

（三）完善農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，需要進(jìn)一步擴(kuò)大支付清算系統(tǒng)在整個(gè)農(nóng)村的覆蓋面，在保證體系穩(wěn)健的基礎(chǔ)上調(diào)動(dòng)一切積極因素將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入到各個(gè)支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)中，提升農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)率。第二，加強(qiáng)農(nóng)村支付網(wǎng)上、手機(jī)銀行等電子支付渠道的建設(shè)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)服務(wù)渠道的單一，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資源共享。第三，積極暢通銀行卡受理渠道。農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過程中需要進(jìn)一步加大農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)、POS機(jī)的布設(shè)力度，將金融自助服務(wù)系統(tǒng)延伸到農(nóng)村。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融支付工具，完善支付清算體系

支付工具是農(nóng)村金融支付體系的關(guān)鍵，在新時(shí)期，農(nóng)村金融支付工具的推廣需要和農(nóng)民生產(chǎn)生活密切關(guān)聯(lián)，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和城市金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品的對(duì)接，降低農(nóng)村金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。比如以農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展為例，在推行惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)的同時(shí)還需要進(jìn)一步拓展三農(nóng)市場(chǎng)，解決廣大農(nóng)民金融服務(wù)問題。

（五）政策扶持和監(jiān)管結(jié)合，為農(nóng)村支付體系健康發(fā)展提供重要支持

農(nóng)村支付體系的建設(shè)發(fā)展不僅需要政府部門的政策支持，而且還需要相關(guān)部門的監(jiān)督管理。農(nóng)村地區(qū)需要結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在遵循城鄉(xiāng)區(qū)別、改善結(jié)構(gòu)原則基礎(chǔ)上，加快打造持續(xù)、長(zhǎng)效的農(nóng)村支付體系政策扶持機(jī)制，對(duì)不同業(yè)務(wù)類型實(shí)行差別政策。

結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村支付體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)化的工作，在國(guó)家相應(yīng)政策的提出下，需要從農(nóng)村地區(qū)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，加快構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村支付體系，打造城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)組織多元化發(fā)展，加快建立覆蓋城鄉(xiāng)所有金融機(jī)構(gòu)的支付清算系統(tǒng)，從而更好的促進(jìn)農(nóng)村金融和現(xiàn)代支付體系建設(shè)。

[1]李雪松.中國(guó)式分權(quán)與農(nóng)村公共品供給、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)績(jī)效研究[D].重慶大學(xué),2014.

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[3]彭雁.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2015.