我國中小企業(yè)民間借貸市場(chǎng)的問題及對(duì)策

陳 幫 徐 程

一、當(dāng)前我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

民間借貸，指的是非金融主體之間的拆借行為。改革開放后，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入發(fā)展黃金期。但發(fā)展時(shí)間尚短，中小規(guī)模的企業(yè)目前依然是我國企業(yè)主要的規(guī)模形態(tài)，數(shù)量占所有企業(yè)的90%以上，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的作用。但中小企業(yè)因?yàn)橄鄬?duì)國有企業(yè)來說，經(jīng)營規(guī)模較小，而且主要集中于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，科技水平普遍不高，以至于大多數(shù)中小企業(yè)競(jìng)爭力不強(qiáng)，再加上融資渠道有限，資金不足，缺乏發(fā)展動(dòng)力，因而抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)出于安全性和效益性考慮，對(duì)企業(yè)融資借貸設(shè)置的門檻較高。在這種情況下，相當(dāng)一部分中小企業(yè)把目光投向民間借貸。盡管民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，利率要高不少，但它的所需的手續(xù)卻比其他金融機(jī)構(gòu)簡單的多，審核也沒有那么嚴(yán)格，憑借這一點(diǎn)，民間借貸吸引了不少中小企業(yè)。

二、我國民間借貸存在的問題

（一）高利貸頻出擾亂市場(chǎng)秩序

由于借貸主體帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，為取得相對(duì)應(yīng)的高收益，民間借貸的利率相對(duì)普通金融機(jī)構(gòu)來說一般都比較高，之前對(duì)我國民間借貸利率的規(guī)定是：不能超過銀行利率的4倍，超出的部分不受法律保護(hù)。這樣的界定范圍是比較模糊的，這就給了民間借貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人鉆空子的機(jī)會(huì)，據(jù)《中國民間利率市場(chǎng)化報(bào)告》顯示，2014年9月份，調(diào)研地區(qū)的民間借貸平均利率達(dá)27.14%，居高不下。盡管如此，那些急需資金的中小企業(yè)卻不得不接受這樣高的利息率，以挽救自己的產(chǎn)業(yè)，但背負(fù)了這樣巨大的債務(wù)負(fù)擔(dān)之后，企業(yè)也很難取得較大發(fā)展，于是，很多企業(yè)就這樣被一步步拖垮，倒閉破產(chǎn)，甚至被暴力追債者逼得走投無路。

（二）民間借貸缺乏系統(tǒng)立法

盡管民間借貸發(fā)展的時(shí)間不長，但它的發(fā)展速度卻超出很多人的預(yù)料，然而，對(duì)民間借貸的立法工作顯然無法跟上其發(fā)展速度。關(guān)于民間借貸造成糾紛的案件越來越多，而且情況越來越變得復(fù)雜，因?yàn)槊耖g借貸雙方對(duì)借貸內(nèi)容缺乏書面憑證或他們所立的書面憑證不夠規(guī)范對(duì)事實(shí)的認(rèn)定形成困擾。到目前為止，我國還沒有一部關(guān)于民間借貸的專門法律，對(duì)民間借貸的規(guī)定分布在地方性法規(guī)和最高人民法院司法解釋等這樣一些地方，無法形成系統(tǒng)的規(guī)范。而且，在這些分散的規(guī)定中有些內(nèi)容對(duì)同一事實(shí)的規(guī)定存在沖突。

（三）民間借貸過程不透明，政府監(jiān)管不力

民間借貸發(fā)展到今天，規(guī)模已經(jīng)越來越大。人們發(fā)現(xiàn)了民間借貸發(fā)展的前景，蜂擁而上，社會(huì)閑散資金肆意流動(dòng)。但是民間借貸卻不受國家政策的制約，國家對(duì)這方面的監(jiān)管也不夠，這就造成了民間借貸的無序化。加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身的弱點(diǎn)，容易被利益沖昏頭腦，對(duì)很多項(xiàng)目都是盲目進(jìn)入，消息又滯后，往往最后深陷泥潭不得出。不僅給自己帶來極大風(fēng)險(xiǎn)，還對(duì)我國的一些政策的實(shí)施造成困擾。前幾年，在國家出臺(tái)政策限制高耗能高污染企業(yè)發(fā)展的時(shí)候，民間借貸資本被高利益所吸引，大批涌入這些行業(yè)，給政府的工作增加了難度。

（四）民間借貸容易落入非法集資陷阱

民間借貸屬于市場(chǎng)行為，本身具有很強(qiáng)的逐利性，資本流動(dòng)方向很明確，而且民間借貸大多缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，在面對(duì)高收益的一些項(xiàng)目時(shí)，很容易忽視背后蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，陷入非法集資的陷阱。非法集資的項(xiàng)目具有很大的投機(jī)性和高風(fēng)險(xiǎn)，無法通過正規(guī)的融資渠道獲得資金，只能靠高利潤吸引民間資本的進(jìn)入，非法吸收公眾存款。因此，不少民間借貸淪為非法集資的工具。

三、面對(duì)民間借貸問題的對(duì)策和建議

（一）政府建立民間借貸平臺(tái)

民間借貸缺乏金融機(jī)構(gòu)最重要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，必然會(huì)造成巨大的損失。民間借貸的借貸資金較為分散，操作的流程及借貸的具體內(nèi)容都不公開，政府無法對(duì)民間借貸形成具體的了解。因此，政府出面，建立一個(gè)民間借貸平臺(tái)，讓所有具備資格并且有這方面意向的民間資本在平臺(tái)登記，都要按照平臺(tái)的既定流程進(jìn)行交易，所有的交易細(xì)節(jié)均可在平臺(tái)上查到。這樣就能夠形成對(duì)民間借貸的集中管理，使之脫離以往的無序化狀態(tài)，而交易流程的公開透明，讓民間借貸真正成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力。

（二）推動(dòng)民間借貸專門立法

民間借貸中的高利貸現(xiàn)象屢見不鮮，主要原因還是因?yàn)槊耖g借貸的利率一直以來都沒有非常明確的規(guī)定，直到2015年9月1日起施行的《最高法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》在這一方面進(jìn)行了較為明確的規(guī)定。通過把之前比較散的關(guān)于民間借貸的法律條例集中歸納，形成系統(tǒng)的法律，不僅消除之前各條文之間存在的沖突問題，提升對(duì)民間借貸活動(dòng)的威懾力，為相關(guān)的司法實(shí)踐、案件審理提供更全面的法律依據(jù)。因此，推動(dòng)民間借貸專門立法，規(guī)范民間借貸活動(dòng)勢(shì)在必行。

（三）提升民間借貸監(jiān)管力度

民間借貸長時(shí)間處于無管控或管控較弱的狀態(tài)，在市場(chǎng)的條件下，資本自發(fā)的流向高利潤的領(lǐng)域。不少民間借貸因?yàn)闆]有政府監(jiān)管，逐漸有向違法的方向發(fā)展的趨勢(shì)，除了高利貸以外，許多不法分子借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以民間借貸的名義，用來實(shí)現(xiàn)其非法目的。所以政府部門有必要把民間借貸納入金融監(jiān)管體系，明確政府的監(jiān)管權(quán)限，加大監(jiān)管力度，配合政府政策和相關(guān)法律對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊、取締民間借貸中的非法行為，凈化金融市場(chǎng)，維持市場(chǎng)秩序。

（四）推動(dòng)社會(huì)信用體系建立

借貸行為就是建立在雙方誠信的基礎(chǔ)上，民間借貸也不例外。金融市場(chǎng)的秩序主要還是靠信用來維持。民間借貸之所以存在各種糾紛，除了法律制度和監(jiān)管的問題，個(gè)人信用狀況差，對(duì)契約的遵守程度低，也是一個(gè)非常重要的原因。信用經(jīng)濟(jì)是未來發(fā)展的趨勢(shì)，如果能夠建立起比較完善的國民信用體系，讓信用成為每個(gè)人的隱性資產(chǎn)，與交易風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，每個(gè)人都會(huì)注重對(duì)自己的信用的維護(hù)，對(duì)于信用交易能夠很好的履行合約義務(wù)。民間借貸也就能夠在這樣一個(gè)良好的交易環(huán)境下，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，提高交易效率，形成良性循環(huán)，讓金融市場(chǎng)有序運(yùn)轉(zhuǎn)，真正發(fā)揮民間資本對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)是不可阻擋的了，它所具備的廣闊前景毋庸置疑，以目前的情形看，它的發(fā)展只是暫時(shí)被一些顯現(xiàn)出來的問題所阻礙，一旦這些問題被解決，那么將會(huì)給當(dāng)前經(jīng)濟(jì)注入一劑強(qiáng)心針。但如果任由這些問題發(fā)展下去，同樣也會(huì)“拖”我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“后腿”。對(duì)民間借貸，要利用法律制度和有效的監(jiān)管手段來加以引導(dǎo)，防止誤入歧途，充分發(fā)揮民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，真正讓民間借貸成為解決中小企業(yè)融資難問題的一個(gè)安全有效的融資途徑，促進(jìn)民間資本合理利用，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

[1]田朗亮.民間借貸法律政策案例適用指南（增訂版）[M].中國法制出版社，2012年.

[2]董春麗.我國中小企業(yè)民間借貸的法律規(guī)制問題探析[J].經(jīng)濟(jì)周刊，2016年.

[3]王琳慧.淺析我國民間借貸的法律規(guī)制[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2013年.