基于國有銀行視角的中小企業(yè)融資問題研究

段瑩 鐘敏 衷蕓 林媛璐

【摘 要】 隨著我國市場經濟體系的逐步完善和發(fā)展，中小企業(yè)已經是拉動我國經濟增長的重要力量。雖然國家對于中小企業(yè)給予了較高的重視，陸續(xù)出臺了一系列有利于其發(fā)展的法規(guī)和政策，并鼓勵銀行給予中小企業(yè)充足的資金支持，但從中小企業(yè)的發(fā)展現狀來看，融資困難依舊是中小企業(yè)快速發(fā)展的“攔路虎”。由于我國國有銀行對中小企業(yè)的信貸支持存在著觀念、政策、業(yè)務流程和信貸技術等方面的不足，所以不能完全滿足中小企業(yè)的融資需求。因此加強對中小企業(yè)的信貸支持和完善中小企業(yè)金融服務不僅可以促進中小企業(yè)發(fā)展，還能夠拓展銀行業(yè)務渠道，提高盈利能力，是國有銀行自身發(fā)展的必然選擇。本文提出國有銀行應進一步深化認識和轉變思維，重新審視中小企業(yè)融資服務發(fā)展策略，從戰(zhàn)略角度出發(fā)，正確進行客戶定位，尋找、培育、支持優(yōu)質的中小企業(yè)，建立長期有效的銀企共贏關系。

【關鍵詞】 國有銀行 中小企業(yè) 融資 信貸

一、 國有銀行對中小企業(yè)融資的現狀

（一）融資總額相對較低

近年來，中小企業(yè)以高速發(fā)展的姿態(tài)引起了社會各界的高度關注，而要想保持這一強勁的勢頭，持續(xù)充足的資金供給至關重要。中小企業(yè)融資除了自身積累外，最主要還是靠銀行等金融機構的貸款。中小企業(yè)的客戶數在國有銀行的全部企業(yè)客戶中的占比雖較大，但是其貸款總額占銀行全部貸款及公司類貸款的比重卻偏低。雖然各商業(yè)銀行都逐漸加強對中小企業(yè)融資的重視程度，政府部門也積極倡導鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，但是商業(yè)銀行出于體制、效益、信貸風險等原因一直傾向于大型企業(yè)，尤其是國有大型企業(yè)，對中小企業(yè)的關注度不夠。只有少數行業(yè)發(fā)展前景和自身經濟效益都較好的中小企業(yè)的貸款可得率較高，其余的多數中小企業(yè)要想獲得銀行的信貸支持還是比較困難的，而這一情況在我國國有銀行對中小企業(yè)融資中也是普遍存在的。

（二）存在信貸配給現象

國有銀行對中小企業(yè)也依然存在“惜貸”的現象。很大程度是因為國有銀行過度關注貸款資金安全而忽視了資金的綜合效應，而這種“惜貸”現象也是中小企業(yè)融資發(fā)展乃至經濟增長的重要障礙。但我們必須承認中小企業(yè)是一個非常龐大的客戶群體，市場前景廣闊，能夠為國有銀行提供進一步發(fā)展的空間。因此化解銀企之間的融資矛盾，對雙方來說都是非常有利的。

（三）整體情況有所改善

近年來，國家非常重視引導銀行業(yè)支持中小企業(yè)發(fā)展，國有大行也響應號召，紛紛加大對中小企業(yè)的傾斜力度。以農行為例，截至2012年末，農行小微企業(yè)貸款客戶數有43，497戶，到2015年末農行小微企業(yè)貸款客戶超過30萬戶，增量顯著。貸款余額也是逐年增長。由上述情況可見，近幾年國有銀行對中小企業(yè)融資的態(tài)度是在不斷改進的。從整體上來說，國有銀行對中小企業(yè)融資的支持力度也在不斷加大，中小企業(yè)融資情況有所改善。但是由于近幾年我國經濟大環(huán)境不景氣，市場需求萎縮，國有銀行出于風險考慮對中小企業(yè)融資的增速有所放緩。

二、國有銀行對中小企業(yè)融資的制約因素

（一）國有銀行傳統(tǒng)觀念

國有銀行開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務起步較晚，對中小企業(yè)的重視程度不夠，同時由于歷史的積淀，國有銀行已經與大型企業(yè)建立了長期的信貸關系，因此對中小企業(yè)信貸市場的開發(fā)缺乏積極性。此外，國有銀行因傳統(tǒng)體制的慣性作用，在制定經營政策時也往往會受所有制性質的影響。所以國有銀行在信貸配置上一直傾向于核心客戶，在大企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)投入了大量的人力、物力、財力。中小企業(yè)中個體、私營占了很大比例，所以作為單個企業(yè)在市場競爭中明顯處于劣勢地位。商業(yè)銀行為爭奪優(yōu)質客戶采取了各種優(yōu)惠措施，在與大企業(yè)的信貸關系中處于較被動地位，這一點恰好與中小企業(yè)的信貸關系相反。

（二）成本收益不對稱

在風險可控的前提下追求效益最大化是商業(yè)銀行不變的目標，國有銀行也不例外。相對來說成本越低收益就越高。大型企業(yè)制度健全且可信度高，銀行對其資質審核較為省時省力，再加上大企業(yè)信息透明度高，上市公司更會受到證監(jiān)會等部門的監(jiān)管，社會審計也日漸完善，銀行對大型企業(yè)的監(jiān)管成本就較低。相比之下，中小企業(yè)情況更為復雜，中小企業(yè)多涉及勞動密集型的競爭性行業(yè)，企業(yè)淘汰率高且穩(wěn)定性差，又因財務管理較混亂、信息的不對稱等原因使銀行不能清楚了解企業(yè)的真實狀況，加大了對貸款風險把控的難度，使銀行對中小企業(yè)貸款的總體成本大大提高。

（三）經營政策

1.國有銀行信貸政策和運營機制不夠靈活。 隨著我國金融體系逐步完善和投融資體制改革不斷深入，國有銀行的增長方式和經營模式都發(fā)生了較大改變，與此同時銀行的信貸政策也在不斷變化并制定了中小企業(yè)的信貸管理辦法，中小企業(yè)信貸業(yè)務愈發(fā)受到重視。但是這些信貸政策并沒有充分遵循市場規(guī)則，國有銀行通常是積極維護核心客戶，放棄部分邊緣客戶，這樣中小企業(yè)就成為了國有銀行最先退出的市場。

2.國有銀行貸款審批權限集中，審批條件較為苛刻。近幾年經濟下行壓力一直持續(xù)，銀行和企業(yè)面臨的發(fā)展形勢都較為嚴峻，銀行對風險的控制較嚴。目前國有銀行普遍對基層分支機構的貸款審批權限進行限制和集中，采用“審貸分離、分級授權”的信貸管理體制。銀行嚴格貸款條件和程序，尤其重視企業(yè)財務狀況和信用狀況，同時還要求提供抵（質）押或擔保。同時，國有銀行中小企業(yè)貸款額度的審批權限一般集中在二級分行或一級分行，這就使得對中小企業(yè)的經營發(fā)展情況最為了解的基層銀行網點在貸款額度方面沒有足夠的話語權，有審批權限的上級行又缺乏對中小企業(yè)的了解，這樣一來地方中小企業(yè)，尤其是有發(fā)展前景的企業(yè)就很容易錯失良機。在具體操作中就會出現銀行審批過分重視指標而忽視企業(yè)的實際經營情況及發(fā)展?jié)摿Φ那闆r，在避免風險的同時也失去了市場。

3.國有銀行缺乏良好的內部激勵機制。在目前國有銀行管理體制下，國有銀行激勵形式通常比較單一，信貸客戶經理的績效一般與放款額度掛鉤，但中小企業(yè)的貸款金額較小，客戶經理的獲利也就有限。而且銀行內部各種經營機制約束有余，激勵不足，這種防范風險的意識強化了銀行貸款的風險約束機制。貸款不良率往往是信貸經理的重點考核指標，有的還實行貸款終身制，客戶經理出于自身利益的考量，一般對中小企業(yè)都會有所保留，導致銀行資金無法流向中小企業(yè)。這種激勵與約束機制的不平衡，很容易使客戶經理喪失營銷的積極性。

三、完善國有銀行對中小企業(yè)融資的策略建議

（一）明確中小企業(yè)信貸市場定位

中小企業(yè)市場地位在逐步提高，中小企業(yè)信貸市場已成為國有銀行在未來市場競爭中保持優(yōu)勢的關鍵。明確中小企業(yè)信貸市場定位，應將其作為保證國有銀行戰(zhàn)略發(fā)展的重點業(yè)務予以準確、明晰的規(guī)劃和定位，并在資金、人員等各項資源上給予支持和保證。

1.轉變傳統(tǒng)觀念。國有銀行應該轉變以往思維方式，企業(yè)大小不能再作為衡量企業(yè)風險的標準，應以客戶為中心，合理分配信貸資金，逐步提高中小企業(yè)的信貸投入比例，為中小企業(yè)創(chuàng)造公平的借貸環(huán)境。注重長期意識，有選擇性地支持中小企業(yè)信貸， 重視培育穩(wěn)定的客戶群體，將發(fā)展前景可觀的中小企業(yè)培育成為高忠誠度的大客戶，提升信貸支持體系的整體運作效率。

2.加快金融服務模式的創(chuàng)新。我國國有銀行受傳統(tǒng)經營理念的影響，不擅長主動出擊，主動與中小企業(yè)溝通的意識不強。因此，國有銀行提升服務模式是很有必要的。要樹立積極的信貸營銷觀念，激發(fā)信貸人員的主動性和服務意識，主動去發(fā)掘客戶、贏得客戶，培養(yǎng)契合自身特點和優(yōu)勢的客戶群體，而不是執(zhí)著于謀求“大客戶”。同時要做好客戶分層、分類，擅長從廣闊的客戶群體中發(fā)現和挖掘成長性較好并符合產業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)，加大支持力度，發(fā)展其成為長期穩(wěn)定的合作客戶。

充分認識和支持中小企業(yè)的發(fā)展不僅是支持地方經濟發(fā)展的客觀需要，也是銀行提高資產質量、分散信貸風險、尋找新的利潤增長點的客觀要求。要以積極的態(tài)度正確應對風險防控和支持經濟發(fā)展的關系，打破對中小企業(yè)的企業(yè)性質、企業(yè)規(guī)模等方面的歧視，把支持中小企業(yè)融資作為銀行信貸業(yè)務發(fā)展的一個重點。合理調整服務導向，加強信貸營銷意識，完善營銷服務體系，大力發(fā)展中小企業(yè)的信貸業(yè)務，努力提升服務質量，以達到“銀企共贏”的目的。

（二）金融產品創(chuàng)新及信貸政策改善

1.金融產品創(chuàng)新。根據中小企業(yè)抵質押擔保物不足的特點，國有銀行可以嘗試應收賬款抵押和轉售、存貨質押、知識產權質押或租賃式融資等新型融資產品，拓寬擔保來源渠道，在防控風險的前提下最大程度滿足中小企業(yè)的融資需求。同時積極開展中小企業(yè)票據貼現業(yè)務，以解決企業(yè)因票據積壓而影響資金周轉的問題。對于實力雄厚的擔保機構所承保的中小企業(yè)優(yōu)質項目，可適當降低貸款利率，開發(fā)多種利率靈活的信貸產品。 此外國有銀行還可以通過產品創(chuàng)新，利用大型企業(yè)與中小企業(yè)的協(xié)作配套，將原有大企業(yè)客戶的信用延伸到為其生產加工配套產品的中小企業(yè)，這樣即能讓中小企業(yè)獲取融資，又能更好地服務大企業(yè)，一舉多得。

2.信貸政策改善。中小企業(yè)信貸業(yè)務要針對不同地域和行業(yè)來分類指導，實施差異化的信貸政策。充分利用非財務因素對中小企業(yè)風險管理的積極作用，堅持以特色金融產品介入，通過制度建設、流程優(yōu)化、專業(yè)團隊實現精細化管理。綜合運用評分評級、定價機制、授權管理、風險預警等多種方式實現風險控制。

（三）提高信貸技術及再造信貸流程

1.提高信貸技術?？紤]到中小企業(yè)帳表不規(guī)范、財務系統(tǒng)不完善，國有銀行應該構建一套適合中小企業(yè)的評價機制，從財務管理、代理結算、市場調查等不同方面對中小企業(yè)融資進行科學的評價。銀行根據內部已獲取的客戶數據，對企業(yè)進行評價，經改進的中小企業(yè)客戶評價指標可以主要包括經營者基本素質、經濟實力、信用記錄、盈利能力、營運能力、償債能力、資金交易流水、調整因素、與銀行的關系、企業(yè)成長性等方面。除此之外還可以附加企業(yè)本身及其經營者納稅情況、家庭收支和資產、信用記錄、對銀行的貢獻等其他非財務數據指標。并對上述各項指標設置不同的權重來對中小企業(yè)客戶進行評價，以此為依據來進行授信評估，測算合理的信貸風險敞口。

2.再造信貸流程。實施中小企業(yè)信貸服務流程改造，不僅可以滿足中小企業(yè)短、頻、快的融資需求，對于國有銀行自身的發(fā)展和盈利水平的提高也具有重大的意義。通過管理扁平化、運營集中化和業(yè)務模塊化的改革，不僅能降低銀行成本，提高運營效率，還能實現規(guī)模效益，促進價值創(chuàng)造與績效進步。國有銀行信貸業(yè)務流程再造前提是要以客戶為中心，做到能以最快的響應速度來滿足客戶多變的需求，簡化業(yè)務流程，并在流程中建立控制程序，減少原有各部門之間的摩擦，降低管理成本和費用，提高國有銀行的整體競爭力。在信貸業(yè)務流程中，要特別注重優(yōu)化信貸審批流程，提高審批效率，做到差別授信。