個(gè)人征信市場任重道遠(yuǎn)

盡管前景較好，但個(gè)人征信市場的發(fā)展仍面臨諸多考驗(yàn)與挑戰(zhàn)。

5月23日，百行征信有限公司落戶深圳，并舉行揭牌儀式。百行征信是中國人民銀行批準(zhǔn)的全國唯一一家擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，專業(yè)從事個(gè)人信用信息采集、整理、保存和對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、反欺詐等各類征信服務(wù)。

百行征信由芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、考拉征信服務(wù)有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等9方按照“共商、共建、共享、共贏”的市場化原則發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本10億元人民幣。其中，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，其余8家征信機(jī)構(gòu)各持股8%。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮表示，“百行征信的成立是中國征信市場建設(shè)和金融行業(yè)發(fā)展過程中具有里程碑意義的大事?！?/p>

“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)

2015年之前，個(gè)人征信市場呈現(xiàn)央行個(gè)人征信一家獨(dú)大的局面。由于政府的數(shù)據(jù)整合能力強(qiáng)，在央行的個(gè)人征信報(bào)告中，有較為全面的政府系統(tǒng)信息，包括個(gè)人與配偶申請(qǐng)的所有信用卡信息（開立注銷與消費(fèi)額度等）、貸款記錄、欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄和聯(lián)系信息等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，市場對(duì)于信用的需求尤其是個(gè)人征信的需求非常旺盛，用于評(píng)估人們的信用的數(shù)據(jù)越來越豐富，電商交易數(shù)據(jù)、社交類數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)等，而央行征信對(duì)于這些領(lǐng)域并沒有覆蓋。

華夏新供給經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家賈康稱，據(jù)央行征信系統(tǒng)的月報(bào)顯示，截至2017年7月，央行征信系統(tǒng)共覆蓋9.3億自然人，有信貸記錄的有4.58億人，運(yùn)行以來共提供了45.21億次個(gè)人征信報(bào)告查詢。由此來看，我們官方的征信系統(tǒng)還屬于發(fā)展的初級(jí)狀態(tài)，目前央行征信中心主導(dǎo)模式并不能完全適應(yīng)中國現(xiàn)實(shí)需要。所以，應(yīng)該把具有大數(shù)據(jù)實(shí)力的市場化機(jī)構(gòu)引入征信中心，而已經(jīng)自發(fā)形成具有征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)也需要官方的征信系統(tǒng)來做出必要的整合和協(xié)調(diào)。

根據(jù)征信業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，百行征信有限公司將與人民銀行征信中心形成“錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)”的市場格局，以在全社會(huì)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信服務(wù)的覆蓋。

具體而言，在覆蓋機(jī)構(gòu)上，百行征信主要覆蓋金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫尚未覆蓋和覆蓋不全面的領(lǐng)域，這部分領(lǐng)域的信息尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，信息的價(jià)值沒有得到充分實(shí)現(xiàn)。在覆蓋對(duì)象上，百行征信的覆蓋群體是以往傳統(tǒng)征信較難涉及的經(jīng)濟(jì)主體，是所謂的“長尾客戶”。這部分人群由于缺乏信用記錄，難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)，百行征信的成立將解決這部分群體的征信服務(wù)需求，逐步提升征信服務(wù)的覆蓋率和可得性。在覆蓋產(chǎn)品上，百行征信除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告外，還致力于推動(dòng)反欺詐、信用評(píng)分等增值類征信產(chǎn)品，根據(jù)市場的需求，滿足市場多樣化的需要，提高征信產(chǎn)品的公信力、競爭力及其服務(wù)質(zhì)量和效率。

李東榮表示，百行征信的成立是中國征信市場建設(shè)和金融行業(yè)發(fā)展過程中具有里程碑意義的大事。百行征信作為市場化經(jīng)營的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，一方面，要始終遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，適應(yīng)個(gè)人征信市場的客觀需要，按照金融監(jiān)管的要求，依法合規(guī)地開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，為社會(huì)提供合格的個(gè)人征信產(chǎn)品；另一方面，要履行社會(huì)責(zé)任，積極促進(jìn)金融征信體系的完善。百行征信的開業(yè)運(yùn)營，有利于貫徹執(zhí)行征信監(jiān)管規(guī)則和信息主體權(quán)益保護(hù)要求，促進(jìn)征信行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展；有利于形成金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的有效補(bǔ)充，建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，推動(dòng)金融業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，個(gè)人征信市場的未來是打造“信用中國”，百行征信聯(lián)合多家機(jī)構(gòu)共享個(gè)人征信數(shù)據(jù)，打破信息孤島，這對(duì)打造中國的信用時(shí)代具有深遠(yuǎn)影響。因此百行征信被寄予厚望，或在未來能與央行征信進(jìn)一步打通數(shù)據(jù)，成為助力“信用中國”的建設(shè)重要力量。

百行征信的成立不僅對(duì)于征信行業(yè)意義重要，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融整治的重要一環(huán)。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但相應(yīng)的征信體系尚未有效建立，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)之間缺乏信息共享和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)預(yù)警機(jī)制，過度多頭借貸、騙貸等行為屢屢發(fā)生。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，百行征信將體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的成果，實(shí)現(xiàn)個(gè)人借債信息的數(shù)據(jù)交換和共享，全面真實(shí)地展示借款人的整體杠桿水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況，有利于形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控的長效機(jī)制。

多重考驗(yàn)

盡管前景較好，但百行征信的發(fā)展仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。

個(gè)人征信在我國發(fā)展較晚，長期以來，圍繞什么是征信、征信的業(yè)務(wù)邊界在哪、如何發(fā)展個(gè)人征信，爭議較多。個(gè)人征信市場“開閘”之初，一些開展征信業(yè)務(wù)的公司利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，用個(gè)人在社交網(wǎng)站上的各種表現(xiàn)為用戶“畫像”、打分，打車爽約、婚戀網(wǎng)站征婚、淘寶差評(píng)等信息，都一度進(jìn)入“個(gè)人征信報(bào)告”。社會(huì)上經(jīng)常把信用同誠信、征信服務(wù)同信息服務(wù)相混淆，認(rèn)識(shí)的不清晰直接導(dǎo)致行為的混亂，個(gè)人信息被過度采集，甚至濫采濫用，侵害個(gè)人信息隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事長兼院長吳曉靈指出，對(duì)于剛剛放開的市場化個(gè)人征信來講，最重要的是經(jīng)得住數(shù)據(jù)安全考驗(yàn)。數(shù)據(jù)利用和價(jià)值挖掘不能以犧牲個(gè)人人格權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)為代價(jià)，只有構(gòu)建數(shù)據(jù)保護(hù)制度，促進(jìn)個(gè)人數(shù)據(jù)在保障有利的制度框架下發(fā)揮更大的價(jià)值，征信市場才會(huì)擁有穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，根據(jù)股權(quán)顯示，芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)各占8%的股份，但顯然這八家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)量并不相同，這其中將產(chǎn)生不匹配的情況。而且，百行征信能否順利調(diào)動(dòng)這些機(jī)構(gòu)的力量也仍是未知數(shù)，尤其是在數(shù)據(jù)共享方面，目前尚未有明確的數(shù)據(jù)共享方案，來保證這些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)提供，如果不能很好地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，對(duì)于百行征信的未來而言，發(fā)展的困難將會(huì)更加大。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言則表示，即便得不到大數(shù)據(jù)公司的支持，憑借政策優(yōu)勢，百行也可以一家一家接入互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)，從頭開始。更何況，強(qiáng)監(jiān)管下，與唯一的持牌機(jī)構(gòu)合作，將成為拿不到個(gè)人征信牌照的數(shù)據(jù)提供方或大數(shù)據(jù)公司，繼續(xù)間接參與個(gè)人征信市場的唯一出路。

此外，百行征信目前剛剛成立，相應(yīng)的運(yùn)作方式和工作效率尚未得到顯現(xiàn)，因而對(duì)于該機(jī)構(gòu)究竟能夠覆蓋到多少信貸數(shù)據(jù)、金融人群、金融機(jī)構(gòu)，以及實(shí)際工作中具體能夠產(chǎn)生什么樣的市場效果都還是未知。