百行征信上市面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

于齊

在各家征信機(jī)構(gòu)百花齊放的大環(huán)境下，被稱為“信聯(lián)”的百行征信橫空出現(xiàn)，打破了原本“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象。百行征信的上市意味著我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展向前邁進(jìn)了一大步，同時(shí)也面臨著諸多的挑戰(zhàn)。

一、百行征信上市的背景與原因

2017 年 4 月，央行征信管理局局長(zhǎng)萬存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國(guó)際 研討會(huì)上發(fā)言：“8 家 進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。”由于股權(quán)結(jié)構(gòu)過于集中，騰訊征信等八家征信機(jī)構(gòu)沒有拿到牌照，這種情況促進(jìn)了百行征信的出世。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前約有3.9億自然人在央行征信中心有征信記錄，但這基數(shù)占人口總數(shù)仍不到30%。這說明我國(guó)的征信體系的覆蓋面還很窄，而且目前存在的很多家征信機(jī)構(gòu)都是“各自為政”，即互相之間的信息是不共享的，這就造成了“數(shù)據(jù)孤島”的出現(xiàn)。比如說芝麻信用公司的用戶信息是不會(huì)透露給騰訊征信有限公司的，互相之間信息的獨(dú)立雖然在一定程度上保障了用戶信息的安全，但是在很大程度上造成了資源浪費(fèi)和信息的不全面。而且，除此之外，“數(shù)據(jù)孤島”的存在還有一個(gè)很大的弊端，豐富的貸款平臺(tái)提供給了大眾很大的方便，但同時(shí)也滋生了有些人多頭授信的現(xiàn)象。就是說，借款人在A貸款平臺(tái)借了一筆錢，到期時(shí)如果沒有按時(shí)還的話，只會(huì)影響借款人在A貸款平臺(tái)的信用情況，對(duì)借款人到B，C貸款平臺(tái)去貸款是沒有任何影響的。

今年，百行征信在眾多期望下終于上市，百行征信是由9家法人股東組成的，最大的股東是占比36%的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，其余八家分別是芝麻信用，騰訊征信，鵬元征信，中誠(chéng)信征信，考拉征信，中智誠(chéng)征信，北京華道征信和深圳前海征信中心，這八家均占股8%。

二、百行征信上市的意義

（一）強(qiáng)化貸前管理

百行征信綜合了其他八家征信機(jī)構(gòu)的信息與優(yōu)勢(shì)，同時(shí)又消滅了“數(shù)據(jù)孤島”，合并的結(jié)果是百行征信擁有更加全面的用戶信息，各家征信機(jī)構(gòu)不再是一個(gè)個(gè)閉合的個(gè)體，而是統(tǒng)一起來，讓借款人變成了“透明人”，這就防止了借款人“多頭授信”的不良情況。

（二）降低信息獲取成本

百行征信既然是八家征信機(jī)構(gòu)的合體，那么就實(shí)現(xiàn)了信息共享，消滅了信息不全面的弊端，各家征信機(jī)構(gòu)就不需要再花費(fèi)成本去彌補(bǔ)不全面的信息。

（三）模范作用

百行征信作為我國(guó)第一家上市的征信機(jī)構(gòu)，對(duì)于其他的征信機(jī)構(gòu)無疑是一個(gè)榜樣，極大地鼓勵(lì)了其他征信機(jī)構(gòu)。而百行征信上市的形式和過程也解決了很多征信機(jī)構(gòu)不能掛牌的難題，為他們提供了解決問題的途徑。

三、百行征信所面臨的挑戰(zhàn)

（一）防止信息泄露

2017年9月，美國(guó)最大征信巨頭之一伊奎法克斯公司數(shù)據(jù)庫被黑，造成高達(dá)1.4億用戶個(gè)人信息泄露，伊奎法克斯將面臨4500億美元的賠償。而近日又發(fā)現(xiàn)了另外240萬名受害者，代表信息泄露事件升級(jí)。信息泄露的案例比比皆是，可見，百行征信想要一帆風(fēng)順的發(fā)展是不可能的，首先就是對(duì)用戶信息的保護(hù)的程度，就面臨著極大的挑戰(zhàn)。

（二）目前覆蓋率很低

我國(guó)在央行征信中心有征信記錄的人還不到30%，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，30%的覆蓋率實(shí)在是很低，而且征信業(yè)想要發(fā)展的話，增加用戶的普及度肯定是很重要的任務(wù)。用戶的使用量就代表著他們的認(rèn)可度，如果不被認(rèn)可，那么百行征信是無法發(fā)展的。

（三）內(nèi)部控制問題

百行征信是由九個(gè)機(jī)構(gòu)股東組成的，每家機(jī)構(gòu)的用戶信息來源不同，信息量也不相同，貢獻(xiàn)量自然也不相同，各家的地位在百行征信的地位可能會(huì)有高有低，結(jié)果會(huì)造成某些機(jī)構(gòu)的不平衡，出現(xiàn)內(nèi)部矛盾。內(nèi)部矛盾的出現(xiàn)無論是對(duì)于公司的發(fā)展，還是行業(yè)的發(fā)展，都有著很大的消極影響，因此，百行征信的內(nèi)部控制問題必然是發(fā)展的首要問題。

四、對(duì)百行征信的意見

（一）健全相關(guān)法律法規(guī)

目前我國(guó)關(guān)于征信的相對(duì)健全的法律法規(guī)僅有一部《個(gè)人征信業(yè)管理?xiàng)l例》，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而征信業(yè)才剛剛起步，法律法規(guī)的完善則是需要根據(jù)問題的出現(xiàn)而滿足的，根據(jù)大眾的聲音，進(jìn)一步制定公平公正且有利于社會(huì)進(jìn)步的法律法規(guī)。

（二）完善行業(yè)之間相關(guān)規(guī)定

目前我國(guó)征信業(yè)才剛剛開始發(fā)展，法律還不健全，行業(yè)間的相關(guān)規(guī)定自然也是缺少的。百行征信作為我國(guó)征信業(yè)的龍頭老大，自然會(huì)對(duì)行業(yè)間的一些相關(guān)規(guī)定有著很大的影響。

（三）完善監(jiān)管體系

百行征信的監(jiān)管不僅需要相關(guān)法律法規(guī)的健全，還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡職盡責(zé)，不徇私舞弊，不包庇犯罪，對(duì)每一個(gè)用戶負(fù)責(zé)。同時(shí)也需要大眾的監(jiān)督，利用輿論的力量來約束百行征信的相關(guān)行為，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作無疑是一個(gè)很大的輔助作用。

五、結(jié)語

總而言之，百行征信的正式上市對(duì)于我國(guó)征信行業(yè)是一個(gè)很大的信心，讓很多的征信機(jī)構(gòu)都看到了希望，同時(shí)百行征信的發(fā)展也為他們樹立了成功的榜樣。奈何欲戴王冠，必承其重，百行征信的發(fā)展也必將面臨著很多的質(zhì)疑。對(duì)于百行征信的上市，我們首先應(yīng)該給予一定的肯定來鼓勵(lì)它的發(fā)展，而不是急著去否定和質(zhì)疑，我們應(yīng)該以期待的眼光見證它的成長(zhǎng)，同時(shí)也一起防范和解決可能出現(xiàn)的問題。（作者單位：遼寧科技大學(xué)）