淺析高校校園貸存在的問題及對策

蔣昊 王昱昊

摘 要 現(xiàn)如今，高校校園貸在大學(xué)生的日常生活中屢見不鮮。其市場范圍廣、社會需求量大、發(fā)展前景良好等特點(diǎn)，成為了高校大學(xué)生面臨資金短缺時(shí)的主要的選擇之一。然而，在高校校園貸發(fā)展的同時(shí)，也暴露出許多的漏洞和不足，逐漸成為了社會關(guān)注和研究的熱點(diǎn)。本文結(jié)合對南京浦口地區(qū)高校的問卷調(diào)查結(jié)果，以高校校園貸為研究對象，深入了解南京浦口地區(qū)高校校園貸的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出相應(yīng)的解決對策，力爭能減少高校校園貸犯罪和校園悲劇的發(fā)生。

關(guān)鍵詞 南京浦口 高校 校園貸

作者簡介：蔣昊、王昱昊，江蘇警官學(xué)院學(xué)生，研究方向：法學(xué)。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.039

大學(xué)生消費(fèi)娛樂需求旺盛，信用消費(fèi)意愿強(qiáng)，是高校校園貸能飛速成長和發(fā)展的主要原因。從2013年7月份第一家互聯(lián)網(wǎng)高校校園貸平臺的出現(xiàn)，各類投資人相繼投入了這個新興市場，高校校園貸便跨入了飛速發(fā)展的時(shí)代。2016年，河南某高校的一名大學(xué)生，通過使用自己身份和盜用他人身份，向各大高校校園金融借貸平臺借貸了近十萬，然而還款時(shí)間到了，沒有能力還款，無奈之下選擇跳樓自殺的方式結(jié)束了自己年輕的生命。由此高校校園貸成為了轟動全國各大高校及各方社會輿論的話題。自此事件后，與不良高校校園貸相關(guān)的事件不斷發(fā)酵，引起了全社會的高度關(guān)注和重視。其后，“暴力催還貸款”、“裸貸”等案件層出不窮，高校校園貸成為了公眾和社會茶余飯后的熱議話題。對此，國家和相關(guān)金融組織和機(jī)構(gòu)相繼出臺一系列法規(guī)和政策來限制高校校園貸的發(fā)展。

一、高校校園貸產(chǎn)生的背景

近年來， 銀行信用卡逐漸淡出人民群眾的使用范圍并伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展， 刺激人們的消費(fèi)欲望與日俱增。就在這時(shí)，高額消費(fèi)促使經(jīng)濟(jì)不斷提升，使得消費(fèi)金融市場出現(xiàn)了另一片繁榮昌盛的景象。因此，P2P平臺、金融消費(fèi)企業(yè)、電子商務(wù)平臺等都逐步走進(jìn)貸款消費(fèi)的領(lǐng)域中 。這些消費(fèi)領(lǐng)域的新人員大部分都是消費(fèi)需求較大、銀行信用卡顧及不到的高校大學(xué)生。從2014起，各大高校校園中校園貸款廣告鋪天蓋地，遍布校園，在高校中慢慢的發(fā)展起來。新時(shí)代的高校大學(xué)生對新事物的消費(fèi)欲強(qiáng)、好奇心重、接受能力好，大多數(shù)人的消費(fèi)觀念都是提前消費(fèi)和預(yù)支，這種狀況是極度不好的。高校校園貸的出現(xiàn)，就是為了滿足大學(xué)生的物質(zhì)消費(fèi)需求、攀比心理，重點(diǎn)推出變化多端的娛樂設(shè)施、“雙十一、雙十二”促銷打折、電子產(chǎn)品以舊換新等千變?nèi)f化的活動來吸引大學(xué)生的眼球，為自身的發(fā)展開辟更多更好的新道路。

一般情況下，高校校園貸分為淘寶、阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)；任分期、趣分期等特地針對大學(xué)生的分期購物平臺，有些還支持較低額度的現(xiàn)金體現(xiàn)；名校貸、投投貸等P2P貸款平臺，專門作用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和上學(xué)這三種。通過統(tǒng)計(jì)，在江蘇省內(nèi)，主要有E貸寶、分期樂、宜人貸、零用金等活躍的高校校園貸平臺，為江蘇省內(nèi)大學(xué)生提供貸款服務(wù)。

二、南京浦口地區(qū)高校校園貸現(xiàn)狀研究分析

本次調(diào)查問卷共選取了南京浦口地區(qū)的以下高校作為發(fā)放問卷的重點(diǎn)：江蘇警官學(xué)院、南京審計(jì)大學(xué)、南京理工大學(xué)、金陵學(xué)院、鐵道職業(yè)學(xué)院等，確保受訪大學(xué)生的普遍性和數(shù)據(jù)的全面性，總計(jì)回收有效調(diào)查問卷320份，基本滿足了數(shù)據(jù)分析的要求。以下是我們從調(diào)查問卷中得到的分析結(jié)果：

（一）受訪大學(xué)生對高校校園貸基本情況的認(rèn)知

關(guān)于高校校園貸基本情況的問卷調(diào)查有下面幾個問題，如：國家對高校校園貸的相關(guān)政策、對高校校園貸的認(rèn)識、高校校園貸常見平臺等。

有80%的受訪大學(xué)生聽說過高校校園貸，但是其中只有15%的人對此很了解，僅有少數(shù)人沒聽說過高校校園貸；對于目前仍在營運(yùn)的高校校園貸平臺，有四分之一的受訪大學(xué)生不知道社會上目前有哪些校園貸平臺；對于受訪大學(xué)生使用的校園貸平臺的類型，有68.75%的人使用的是如支付寶螞蟻花唄之類的傳統(tǒng)電商平臺，其余的分期購物平臺和P2P貸款平臺也有人使用，但是數(shù)量較少；在是否了解國家或者相關(guān)機(jī)構(gòu)組織對于高校校園貸的政策這個問題上，只有四分之一的受訪大學(xué)生知道國家提出的相關(guān)政策，而其余的受訪大學(xué)生不是很了解。

（二）受訪大學(xué)生對高校校園貸的認(rèn)定和態(tài)度

對于校園貸是否存在風(fēng)險(xiǎn)，有93.75%的受訪大學(xué)生認(rèn)為校園貸是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，其余的認(rèn)為無關(guān)緊要；對于受訪大學(xué)生是否聽說過校園貸的負(fù)面新聞或消息，有超過半數(shù)的人聽說過并有去仔細(xì)了解，有31.25%的人會去關(guān)注，其余的12.5%對這方面的報(bào)道并不在意；對于受訪大學(xué)生對高校校園貸的態(tài)度，有18.75%的人表示支持，有62.5%的人表示不支持和反對，其余的18.75%的人無所謂。

（三）受訪大學(xué)生使用高校校園貸的相關(guān)情況

對于受訪大學(xué)生周圍的學(xué)生或者朋友使用校園貸平臺的情況，有接近70%的人使用過，其余的大都沒有使用過校園貸平臺；對于選擇使用校園貸的原因，放貸速度快、放貸門檻低、放貸利息低是受訪大學(xué)生選擇使用的主要原因；在借貸校園貸的總計(jì)金額上，絕大多數(shù)集中在0-1500元之間，主要用來購買服飾、購買化妝品和數(shù)碼電子產(chǎn)品和其他高檔奢侈品，分別占15.63%、43.75%和28.13%；有84.38%的受訪大學(xué)生身邊不存在暫時(shí)償還不上校園貸的現(xiàn)象，其余的少部分存在償還不上借貸的現(xiàn)象。

三、高校校園貸存在的問題

（一）高校校園貸要求低，風(fēng)險(xiǎn)高

如今，大多數(shù)高校校園貸平臺都響應(yīng)著“放貸速度快、放貸門檻低、放貸利息低”口號引起在校大學(xué)生的注意，高校大學(xué)生只要能把自己的身份證、學(xué)生證、借款人、父母的聯(lián)系電話等相關(guān)信息通過照片的方式上傳就行了，有的借貸還可以不用到現(xiàn)場，僅根據(jù)通訊設(shè)備進(jìn)行非常簡單的操作就可以了，這樣有效的幫助大學(xué)生解決資金問題。很多校園貸平臺根本沒有明確利率，宣傳時(shí)的利率和實(shí)際計(jì)算的利率也相差很大，所謂的“低利率”并不可信。假如大學(xué)生沒有按時(shí)還貸，將會接到連續(xù)不斷的催還信息或電話，有的還會嚇唬其找老師及父母，一些校園貸還把大學(xué)生的身份證裸照作為借條，假如違反約定，將把裸照放網(wǎng)上進(jìn)行公開、嚇唬即所謂的“裸貸”。還有些放貸人和借貸平臺可能會利用高校校園貸詐騙學(xué)生抵押物、保證金，或者利用學(xué)生填寫告知的信息進(jìn)行電信詐騙，已經(jīng)造成了多起校園悲劇。

（二）高校校園貸缺少健全的監(jiān)督機(jī)制

如今，從本質(zhì)上分析，基本上所有的“高校校園貸”平臺都是P2P平臺，只需要簡單的在工商部門進(jìn)行登記注冊，不需像銀行、其他金融機(jī)構(gòu)那樣，受嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制監(jiān)管，要求低，缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，缺少監(jiān)管部門監(jiān)管，與此同時(shí)，和傳統(tǒng)貸款相比之下，會受到成本和風(fēng)險(xiǎn)控制能力限制，不管線上和線下的貸款，都不用過多的擔(dān)保和個人信息，特別是通過現(xiàn)金放款方式進(jìn)行的校園貸，根本不能控制和知道學(xué)生貸款的具體流向和使用途徑。此外，貸款平臺在工商部門登記備案后，只會拿出很少的資金來進(jìn)行技術(shù)更新和開發(fā)，購買并使用低價(jià)的P2P運(yùn)行軟件完成貸款業(yè)務(wù)的操作，其主要目的是減少維護(hù)成本和運(yùn)營成本。如今，國家針對校園貸缺少有效的準(zhǔn)貸標(biāo)準(zhǔn)、沒有明確的企業(yè)準(zhǔn)入條件、沒有合理的企業(yè)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，故使得高校校園貸逆向的瘋狂發(fā)展。

（三）高校校園貸使大學(xué)生養(yǎng)成了錯誤的消費(fèi)觀念

父母是大多數(shù)高校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源，父母每月會給予其生活費(fèi)，然而不少父母因?yàn)槠渌蚪?jīng)常不在身邊，或者父母提供的生活費(fèi)不能滿足其日常的需求，面對誘惑眾多的現(xiàn)實(shí)社會，假如你對自我的攀比心理不能進(jìn)行合理的控制，且沒有養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀念，就會利用借貸平臺，使用借貸消費(fèi)的方式來滿足自己的需求，助自己“渡過難關(guān)”， 這就為高校校園貸的發(fā)展提供了平臺，創(chuàng)造了機(jī)會。由于借貸方便、渠道廣泛，不費(fèi)力氣就可以輕易的獲得金錢，這種方式特別容易使高校大學(xué)生形成“金錢來之容易”的心理暗示，最終導(dǎo)致他們產(chǎn)生過度消費(fèi)、預(yù)支消費(fèi)、提前消費(fèi)的狀況發(fā)生。長期下去，使得高校大學(xué)生形成錯誤的消費(fèi)觀念，進(jìn)而讓他們的日常生活受到極大的影響。

四、針對高校校園貸問題的有效對策

（一）健全監(jiān)督管理制度和征信體系建設(shè)

政府部門在非法貸款的整治上需加強(qiáng)力度。金融監(jiān)管部門應(yīng)該和工信、公安、工商等眾多部門進(jìn)行聯(lián)合，并共同作用，嚴(yán)格掌控好監(jiān)管這一關(guān)。首先，加大對傳統(tǒng)P2P貸款平臺、電商平臺提供的信貸服務(wù)、金融網(wǎng)站的全面監(jiān)管力度，對違法、欺詐放貸行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊；接著，應(yīng)該加快制定出明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高放貸要求，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍和類型，為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺打造出良性競爭、有序發(fā)展的市場環(huán)境。我國現(xiàn)目前沒有完善的個人征信體系，沒有充足的平臺數(shù)據(jù)累積，這就使得借貸雙方信息不完善，難以避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融融入到目前平臺的征信體系中，健全征信體系，根據(jù)征信平臺，了解大學(xué)生的貸款記錄、信用記錄并做好其償還能力的評估工作。這樣不僅能規(guī)避反復(fù)授信，使高校校園貸的損失降低，還能使貸款大學(xué)生的失信成本提高，使大學(xué)生誠信意識增強(qiáng)，并在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立起一片良好的氛圍。

（二）鼓勵扶持合法高校校園貸平臺發(fā)展，重拳打擊不良平臺

由于國家和相關(guān)金融組織與機(jī)構(gòu)已經(jīng)相繼出臺了一系列法規(guī)和文件，對高校校園貸作出了明確表態(tài)：一律下線校園貸業(yè)務(wù)。正所謂“一個巴掌拍不響”，高校校園貸的市場需求依然大量存在，社會上的高校大學(xué)生仍然需要通過高校校園貸平臺借貸的方式來滿足自己各種各樣的需求，這與現(xiàn)行的法律規(guī)制存在了必然的沖突和矛盾。

在現(xiàn)行法律規(guī)制下，高校校園貸平臺和業(yè)務(wù)是會逐漸減少，但仍避免不了在社會上依舊存在少許的高校校園貸平臺?！暗拖?、無需擔(dān)保、無需抵押、當(dāng)日放款”等宣傳詞語充斥著大學(xué)校園以及朋友圈等社交網(wǎng)絡(luò)，蒙蔽了大學(xué)生們的雙眼。在不良高校校園貸中，存在著不少“虛假宣傳”、“高額罰息”、“暴力催收”等消費(fèi)陷阱，因無力償還貸款而發(fā)生的“跳樓貸”、“裸貸”事件也層出不窮。然而，對于一些正規(guī)合法的高校校園貸平臺，就因?yàn)橛胁涣计脚_的存在和因高校校園貸犯罪和悲劇的不斷發(fā)生而被政策法規(guī)“一棒子打死”，殃及無辜，“寧枉勿縱”現(xiàn)象的重演對于那些合法正規(guī)的高校校園貸平臺，不免顯的太不公平。

個人認(rèn)為：對于合法正規(guī)的高校校園貸平臺，也不是毫無意義，反之其有著激勵的作用。如今，面對大學(xué)生高昂的創(chuàng)業(yè)激情，針對大多數(shù)缺少資金支持卻又懷著一顆創(chuàng)業(yè)心的大學(xué)生來講，通過借貸方式，可以創(chuàng)建起創(chuàng)業(yè)橋梁，這無疑是一種好的計(jì)策；另外，貸款助學(xué)也可以幫助一心想上學(xué)卻沒有學(xué)費(fèi)的莘莘學(xué)子來講，絕對是一條通向美好未來的道路。

再者，對于一些真正需要將借貸款急用于自己需求的大學(xué)生來說，也解了他們的“燃眉之急”。因此，對于合法正規(guī)的高校校園貸平臺，國家和相關(guān)金融組織和機(jī)構(gòu)應(yīng)該出臺更多的法律法規(guī)，鼓勵扶持他們的健康發(fā)展，為他們今后的成長“保駕護(hù)航”，合法規(guī)范的高校校園貸是應(yīng)該受到法律保護(hù)的，取締合法范圍內(nèi)的高校校園貸于法無據(jù)，違法了法律的基本原則。

對于不符合法律規(guī)范的不良高校校園貸平臺，國家和相關(guān)金融組織和機(jī)構(gòu)要下重拳出擊，嚴(yán)厲打擊不良平臺，加大監(jiān)管和懲罰力度，做到杜絕后患，斬草除根，既能減少因不良高校校園貸產(chǎn)生的校園犯罪和悲劇，又能為合法正規(guī)的高校校園貸平臺營造健康良好的成長環(huán)境和發(fā)展前景，做好高校校園貸平臺的“守護(hù)神”。

（三）培養(yǎng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識， 指引學(xué)生建立良好的消費(fèi)觀念

高校校園還需要對學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識教育進(jìn)行不斷加強(qiáng)，讓學(xué)生認(rèn)識到什么是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和社會、自身間的具體關(guān)系，在風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)，能夠及時(shí)有效的進(jìn)行判斷和準(zhǔn)確的應(yīng)對。在各種各樣的活動中，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)模擬練習(xí)。讓學(xué)生不僅能夠正確面對校園生活中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，還能緊隨時(shí)代熱點(diǎn)，解析事情發(fā)生的原由，找到事情解決的方案，使學(xué)生能夠真實(shí)的感受風(fēng)險(xiǎn)的存在，并培養(yǎng)其風(fēng)險(xiǎn)的防范意識，科學(xué)有效的抵制有害信息入侵。不良高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)是：培養(yǎng)學(xué)生防范意識；指引學(xué)生建立正確的三觀——價(jià)值觀、世界觀、人生觀；盡可能讓學(xué)生養(yǎng)成不攀比、理性消費(fèi)的金錢觀。

五、結(jié)論

高校校園貸作為應(yīng)勢而生的新興事物，是互聯(lián)網(wǎng)金融在高校校園中運(yùn)用和發(fā)展一部分，針對現(xiàn)如今高校校園貸平臺瘋狂發(fā)展、缺少風(fēng)險(xiǎn)控制能力的問題，我國已經(jīng)出臺了許多明文規(guī)定：一律下線校園貸業(yè)務(wù)。但有少部分校園貸平臺仍在運(yùn)行中，國家還需進(jìn)一步完善監(jiān)督管理制度， 完善征信體系建設(shè)， 鼓勵扶持合法高校校園貸平臺發(fā)展，針對不好的校園貸平臺，將進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和懲罰。與此同時(shí)，高校與父母們應(yīng)該注重學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識的培養(yǎng)，指引學(xué)生建立起正確的消費(fèi)觀念、理財(cái)觀念，這樣才能有效的解決高校校園貸產(chǎn)生的問題。

注釋：

許進(jìn).試論高校校園貸的現(xiàn)狀及其應(yīng)對策略.科技風(fēng).2017（17）.259.

杜威、令狐歡歡、徐敏.試析高校校園貸的現(xiàn)狀及應(yīng)對策略.價(jià)值工程.2017，36（11）.187-189.

林鴻雁.校園貸的現(xiàn)狀、存在問題及應(yīng)對策略.知識窗（教師版）.2016（10）.32-33.

黃志敏、熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對策.福建警察學(xué)院學(xué)報(bào).2016，30（3）.17-22.

高雪.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題及對策研究.信息記錄材料.2018，19（1）.184-186.