大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)管控創(chuàng)新研究

章凌

【摘要】隨著我國國民收入的不斷提升，我國的經(jīng)濟(jì)得到了高速的發(fā)展。在現(xiàn)階段，由于受到了社會各方面的影響，商業(yè)銀行出現(xiàn)了很多的不良資產(chǎn)管理現(xiàn)象，比如銀行方面的不良貸款，因此需要在大數(shù)據(jù)背景下進(jìn)行不斷的提升不良資產(chǎn)的管理控制，最終營造出良好的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理氛圍。在本文當(dāng)中，首先對金融銀行現(xiàn)狀做出了概述；其次對商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的傳統(tǒng)手段及制約因素進(jìn)行了分析；最后提出了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)管控的創(chuàng)新研究措施。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 不良資產(chǎn) 管控創(chuàng)新

在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況下，在銀行當(dāng)中的傳統(tǒng)信貸和中間業(yè)務(wù)方式也變得越來越多，因此不良資產(chǎn)的上升速度也會相對較快。在此種情況下，對于資產(chǎn)質(zhì)量的管控壓力下也相對巨大。對于金融行業(yè)來說，受到了外部監(jiān)督的要求和行業(yè)競爭的壓力，需要對其進(jìn)行不良資產(chǎn)管理的有效管理和控制。

一、新常態(tài)下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的主要特征

在互金融行業(yè)中，出現(xiàn)了很多多種多樣的服務(wù)，對于人們的生活產(chǎn)生了很大的改變，比如互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，給人們的生活帶來了很大的創(chuàng)新和改變。在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，可以分為三種情況，一方面是由金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)交易，也就是傳統(tǒng)的金融交易方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化和電子化的進(jìn)程，比如手機(jī)銀行等，第二個(gè)方面，主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所提出的金融業(yè)務(wù)；第三個(gè)方面為電子商務(wù)和金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的各種新型業(yè)態(tài)的合作。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)這五個(gè)部分，其中信用風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是在交易的過程當(dāng)中在利用虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，因此在技術(shù)漏洞和法律漏洞方面是存在著相當(dāng)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。在信息科技風(fēng)險(xiǎn)方面，對于信息安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等采取相對應(yīng)的防控方式。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，主要指的是在交易主體杜互聯(lián)網(wǎng)金融操作不熟練的情況下，所造成的操作失誤現(xiàn)象，可以被稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面，主要指的是對于和客戶之間所建立的關(guān)系不能進(jìn)行良好的維護(hù)，因此導(dǎo)致其操作方面的風(fēng)險(xiǎn)。在法律風(fēng)險(xiǎn)方面，即為在傳統(tǒng)的法律方面對于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融都沒有做出明確的規(guī)定，因此在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程當(dāng)中很容易出現(xiàn)由于交易主體本身的權(quán)利模糊現(xiàn)象而造成的法律風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的傳統(tǒng)手段及制約因素

在近些年，監(jiān)管部門對于金融行業(yè)都進(jìn)行了法律方面的規(guī)定，比如《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》、《金融企業(yè)貸款減免辦法》等，但是在現(xiàn)階段的不良資產(chǎn)處理過程當(dāng)中，還存在著一定的缺陷行為。

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對于不良資產(chǎn)的處理方面，一方面可以采取批量轉(zhuǎn)讓的方式，利用批量轉(zhuǎn)讓的方式來對大批的不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，在處理的速度方面是相對較快的，并且其處理的效率也相對較高。但是在現(xiàn)階段當(dāng)中，對于批量轉(zhuǎn)讓的對象只是限定于四大資產(chǎn)管理公司及經(jīng)批準(zhǔn)的省級資產(chǎn)管理公司之中。在眾多的商業(yè)銀行當(dāng)中，對于眾多的不良資產(chǎn)的管理受到資金本身以及處置能力的制約，對于資產(chǎn)收購的積極性會產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，其中所消耗的財(cái)務(wù)資源也是相對較高的。

另外一個(gè)方面，在訴訟清收方面，可以說是銀行化解不良貸款不對稱的傳統(tǒng)方式。一般來說，對于不良資產(chǎn)的處理，風(fēng)險(xiǎn)本身就相對較大，因此如果出現(xiàn)了不對稱的現(xiàn)象，就需要盡可能的利用司法途徑來對債務(wù)人的資產(chǎn)進(jìn)行有效的掌握，以此來減少其中的損失。在現(xiàn)階段當(dāng)中，司法的流程是相對較長的，整體的訴訟進(jìn)程也相對較慢，因此在清收的時(shí)間方面形成了拖延的現(xiàn)象。并且在訴訟過程當(dāng)中所產(chǎn)生的一系列費(fèi)用對于債務(wù)人來說也增加了負(fù)擔(dān)。

最后一方面，在損失核銷方面，監(jiān)管政策的改變對于呆賬損失的核銷條件也得到了不斷的放款，其中損失核銷的條件現(xiàn)階段已經(jīng)不是商業(yè)銀行的主要因素。在損失核銷的方式化解方面，效率是相對較多的，但是其中所需要的財(cái)務(wù)資源是相對較多的。在商業(yè)銀行近些年的盈利情況來看，現(xiàn)階段利用損失核銷的手段在進(jìn)行不良化解的時(shí)候，對銀行本身的資金周轉(zhuǎn)方面帶來了嚴(yán)重的制約。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)管控創(chuàng)新措施

在上文當(dāng)中對于商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)管控的現(xiàn)狀做出了分析，在此基礎(chǔ)上，還需要針對其做出對應(yīng)的改善措施，在本文當(dāng)中主要分為以下幾個(gè)方面來做出了分析：

（一）加強(qiáng)歷史處置業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)治理，確保數(shù)據(jù)源的質(zhì)量

在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的過程當(dāng)中，需要保證其數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、全方位以及系統(tǒng)性。在數(shù)據(jù)的收集方面，需要對不良資產(chǎn)的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的回收和分析，其中回收的周期是相對較長的，其相關(guān)的數(shù)據(jù)形成方面更是存在很多的困難。因此在此種情況下，需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行源源不斷的獲取，將大量的精力放在已經(jīng)積累的海量信息資料的更新上，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的篩選方面，充分的對商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值做出最大化的挖掘。在一個(gè)銀行當(dāng)中，如果對不良資產(chǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了長時(shí)間的運(yùn)作，在資金的信貸、財(cái)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)處理方面都積累了大量的數(shù)據(jù)。在客戶量方面也是相對較大的，其中的時(shí)間跨度也相對較大的，數(shù)據(jù)源處于分散的狀態(tài)當(dāng)中，因此對于歷史數(shù)據(jù)的分析和處理是其中一項(xiàng)重要的內(nèi)容。

（二）搭建數(shù)據(jù)整合和分析處理平臺，提高數(shù)據(jù)資源的可獲取性

在銀行當(dāng)中，對不良資產(chǎn)的處理需要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的廣泛，因此在包含銀行內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的同時(shí)還需要進(jìn)行協(xié)議后買、數(shù)據(jù)互換以及公開查詢等多種方式，從而在實(shí)際情況的基礎(chǔ)上構(gòu)建出一套全面、完整以及統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模板。對于其中的信息可以實(shí)現(xiàn)有效的整合，監(jiān)理處完整可用以及集成的數(shù)據(jù)庫資源，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化。在對數(shù)據(jù)進(jìn)行集合的過程當(dāng)中，需要構(gòu)建出適應(yīng)大數(shù)據(jù)分析的框架基礎(chǔ)，開展數(shù)據(jù)挖掘、智能分析以及模型分析等。

（三）增強(qiáng)數(shù)據(jù)研究與分析能力，增強(qiáng)分析結(jié)果的決策應(yīng)用價(jià)值

大數(shù)據(jù)可以對新的知識進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和挖掘，因此在數(shù)據(jù)挖掘、統(tǒng)計(jì)分析和搜索等方面都有著相當(dāng)多的科技處理手段。因此在對不良資產(chǎn)進(jìn)行管控的過程當(dāng)中，需要在掌握業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，了解其資產(chǎn)的管理運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，掌握其數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和模型構(gòu)建等相關(guān)的知識，其中包括分布式計(jì)算、圖計(jì)算以及機(jī)器學(xué)習(xí)等。

四、結(jié)語

綜上所述，對于商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)管理控制，需要在現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行措施的優(yōu)化和改革，不斷的加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理領(lǐng)域的精耕細(xì)作，不斷的提升商業(yè)銀行的質(zhì)量和效益。在新常態(tài)的情況下，對于不良資產(chǎn)的處置，需要對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)處置。在實(shí)際的處理過程當(dāng)中，需要根據(jù)實(shí)際情況來對影響不良資產(chǎn)管控的因素進(jìn)行科學(xué)的定制，采取合理的措施進(jìn)行控制，最終實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)背景下對商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)科學(xué)管控。

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