關(guān)于完善我國(guó)鐵路乘意險(xiǎn)保險(xiǎn)制度的思考

劉衛(wèi)紅， 尹冰艷， 安世瑾(石家莊鐵道大學(xué) 文法學(xué)院,河北 石家莊 050043)

鐵路運(yùn)輸在我國(guó)交通運(yùn)輸領(lǐng)域具有舉足輕重的地位。鐵路運(yùn)輸安全是旅客最為關(guān)心的因素，有資料表明，在各國(guó)運(yùn)輸中，鐵路、公路、航空運(yùn)輸?shù)氖鹿事?每百萬公里的傷亡人數(shù))之比大致為1∶21∶0.8。[1]盡管火車以其安全、便捷、經(jīng)濟(jì)贏得社會(huì)公眾的青睞，但不可否認(rèn)鐵路運(yùn)輸存在著天災(zāi)、人禍、不可抗力等各種安全隱患，特別是近年來高速鐵路的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的先進(jìn)性帶來的高風(fēng)險(xiǎn)隱患因素更大。鐵路運(yùn)輸必須全力確保鐵路運(yùn)行安全，不斷滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的安全出行需求。我國(guó)鐵路客運(yùn)運(yùn)輸存在著人為原因、自然災(zāi)害、不可抗力等安全隱患因素，即使鐵路部門采取各種措施，利用較高的科學(xué)技術(shù)降低運(yùn)輸中的風(fēng)險(xiǎn)，旅客也盡到最大的注意義務(wù)，也不能完全排除風(fēng)險(xiǎn)，如何保障鐵路旅客人身受損時(shí)能夠及時(shí)得到賠償已經(jīng)成為保護(hù)鐵路旅客權(quán)益的重要挑戰(zhàn)。自2013年1月1日起，我國(guó)火車票價(jià)中不再包含旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)用，鐵路乘客若想獲得乘車出行的安全保障，需要自行購(gòu)買相關(guān)的交通工具(含火車)意外險(xiǎn)產(chǎn)品以規(guī)避鐵路運(yùn)輸突發(fā)安全事故給乘客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。2015年11月1日起,中國(guó)鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司(簡(jiǎn)稱鐵路自保公司)推出了“乘意險(xiǎn)”，為旅客乘坐火車旅行提供了增值服務(wù)，踐行了“人民鐵路為人民”的服務(wù)宗旨，讓旅客安全出行更有保障，該保險(xiǎn)一經(jīng)推出就受到人們的青睞。截至2017年6月5日，鐵路乘意險(xiǎn)當(dāng)年保費(fèi)突破了1億元，同比增長(zhǎng)三倍，表明乘意險(xiǎn)上線一年多后，越來越受到認(rèn)可[2]。但鐵路乘意險(xiǎn)作為乘客規(guī)避火車運(yùn)輸中存在的意外風(fēng)險(xiǎn)的工具，尚存在保額不足，保費(fèi)計(jì)算不科學(xué)，銷售主體單一等缺陷，鐵路部門必須與時(shí)俱進(jìn)、以人為本對(duì)鐵路乘意險(xiǎn)保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行完善，以最大限度滿足乘客日益增長(zhǎng)出行安全保障的需求。

一、鐵路乘意險(xiǎn)的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

隨著人們生活水平日益提高和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，人們保險(xiǎn)意識(shí)普遍提高，出行安全成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。鐵路乘客從登上列車至到達(dá)目的地，一直處于高速運(yùn)轉(zhuǎn)的交通工具上，屬于高危狀態(tài)，即使鐵路運(yùn)輸企業(yè)和鐵路旅客在旅途中精心防范，人身?yè)p害也在所難免。造成鐵路旅客人身傷亡的原因主要有以下幾方面：一是由鐵路運(yùn)輸企業(yè)的原因造成的旅客人身意外傷害。例如膠濟(jì)鐵路事故案，造成72人死亡、416人受傷，查明原因是司機(jī)夜間行車操作不當(dāng)、思想分散、疏忽大意，且在列車調(diào)度等多個(gè)環(huán)節(jié)存在違規(guī)操作，導(dǎo)致列車脫軌事故[3]。二是人為破壞事件造成旅客人身傷害。三是因自然災(zāi)害和意外事件造成的旅客傷亡。四是因旅客自身原因造成旅客傷害，如旅客違反鐵路規(guī)章制度，鉆入列車車下，被列車擠軋而受傷或死亡等。五是大量的外來的在列車行車旅途中不可預(yù)知的危險(xiǎn)始終存在。鐵路部門推出的乘意險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁旅客乘車風(fēng)險(xiǎn)的最好方式，恰好填補(bǔ)旅途意外安全保障的空位。

(一)鐵路乘意險(xiǎn)的特點(diǎn)

鐵路乘意險(xiǎn)是指由鐵路自保公司經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的，保障旅客在保險(xiǎn)期間內(nèi)持有效乘車憑證合法乘坐境內(nèi)列車遭受意外傷害致使旅客本人身故、傷殘或治療的，鐵路自保公司按照約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。該保險(xiǎn)是鐵路部門推出的乘客自行規(guī)避乘車風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理鐵路運(yùn)輸人身?yè)p害賠償糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第四條規(guī)定：鐵路運(yùn)輸企業(yè)造成人身?yè)p害的，鐵路運(yùn)輸企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；法律另有規(guī)定的依照其規(guī)定[4]。乘客投保乘意險(xiǎn)一旦出險(xiǎn)，除了可以依法向鐵路運(yùn)輸企業(yè)主張權(quán)利外，還可額外從保險(xiǎn)公司獲得理賠，乘客向相關(guān)方主張權(quán)利后獲得利益與因投保乘意險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)賠款可以兼得。鐵路旅客一旦在旅途過程中受到傷害，無論是鐵路運(yùn)輸企業(yè)的過錯(cuò)，亦或是自己的過錯(cuò)，都由保險(xiǎn)公司來買單。目前鐵路自保公司推出了鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品和鐵路乘意險(xiǎn)固定期限(一年期)兩種產(chǎn)品。我國(guó)鐵路乘意險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

(1)自愿性。鐵路乘意險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，具有自愿性，鐵路乘意險(xiǎn)自愿投保的原則是當(dāng)事人意思自治原則在鐵路保險(xiǎn)制度中的體現(xiàn)，充分體現(xiàn)了鐵路部門對(duì)乘客權(quán)利的尊重。

(2)普遍性。凡是購(gòu)買火車票者不分年齡、性別、社會(huì)地位、身體狀況(包括精神病患者、罪犯等)，均有權(quán)購(gòu)買鐵路乘意險(xiǎn)。

(3)時(shí)間性。鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間為被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單載明的乘車日期、列車車次和發(fā)到站，持有效乘車憑證合法乘坐境內(nèi)列車期間。乘坐境內(nèi)列車期間是指被保險(xiǎn)人持有效乘車憑證通過實(shí)名制驗(yàn)證或檢票進(jìn)站時(shí)起至被保險(xiǎn)人檢票出站時(shí)止，但不包括被保險(xiǎn)人中途下車出站至重新進(jìn)站期間和被保險(xiǎn)人所乘列車在境外運(yùn)行期間。鐵路乘意險(xiǎn)固定期限的保險(xiǎn)期間為一年期限內(nèi)乘客乘坐境內(nèi)列車期間。

表1 鐵路乘意險(xiǎn)與其他交通工具意外險(xiǎn)的對(duì)比

(二)鐵路乘意險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

鐵路乘意險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售的火車乘意險(xiǎn)相比，最大的優(yōu)勢(shì)在于為旅客提供便利。

1.購(gòu)買便利

車站的每一個(gè)售保窗口都安裝了投保確認(rèn)器，乘客在12306網(wǎng)站和車站在購(gòu)票的同時(shí)可以直接購(gòu)買鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品，購(gòu)票和出行保障一并完成，為乘客節(jié)約了時(shí)間，提高了效率。

2.體現(xiàn)了對(duì)兒童和老年人的特殊保護(hù)

購(gòu)買鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品的成人父母乘車時(shí)免費(fèi)攜帶的一名身高不足1.2米且不滿10周歲的乘車子女(經(jīng)二代身份證核驗(yàn))可免費(fèi)領(lǐng)取一份鐵路乘意險(xiǎn)。中國(guó)鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司為未成年人設(shè)計(jì)了1元的超低保費(fèi)產(chǎn)品。鐵路乘意險(xiǎn)沒有投保年齡的限制，年滿60周歲的老年人出行也可以享受保險(xiǎn)服務(wù)。

3.出險(xiǎn)報(bào)案便利

人們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障項(xiàng)目和保障金額，更關(guān)心的是出險(xiǎn)后理賠是否便利。乘客投保鐵路乘意險(xiǎn)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，可直接向列車或車站現(xiàn)場(chǎng)鐵路客運(yùn)工作人員報(bào)案，受傷旅客能在第一時(shí)間得到救助和治療，為被保險(xiǎn)人提供了便利的解決渠道。鐵路乘意險(xiǎn)理賠服務(wù)打通了列車—車站—醫(yī)院的救援直連通道，提高賠付效率，最大限度地保證每一位被保險(xiǎn)人能夠在最短時(shí)間內(nèi)得到賠償。

二、我國(guó)鐵路乘意險(xiǎn)保險(xiǎn)制度存在的缺陷

(一)鐵路乘意險(xiǎn)產(chǎn)品銷售涉嫌壟斷

盡管多家商業(yè)保險(xiǎn)公司都推出了包含火車在內(nèi)的交通工具意外險(xiǎn)，但鐵路部門通過12306購(gòu)票網(wǎng)站和售票窗口只向乘客推薦了鐵路自保公司銷售的乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品，甚至于鐵路自保公司自己推出的鐵路乘意險(xiǎn)固定期限產(chǎn)品也未在車站和12306網(wǎng)站上出現(xiàn)，使得社會(huì)公眾誤以為鐵路乘意險(xiǎn)只有一款指定行程產(chǎn)品，鐵路自保公司是中國(guó)鐵路總公司獨(dú)家出資設(shè)立的保險(xiǎn)公司。鐵路部門僅在網(wǎng)站和車站宣傳鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品不僅有壟斷之嫌，而且也剝奪了社會(huì)公眾對(duì)鐵路乘意險(xiǎn)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的自由選擇權(quán)。

高速公路建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的過程，在實(shí)際建設(shè)過程中經(jīng)常會(huì)遇到各項(xiàng)因素的影響，各項(xiàng)因素都會(huì)對(duì)工程最終的竣工質(zhì)量造成產(chǎn)生影響。因此，必要加強(qiáng)對(duì)觀測(cè)軟基地基沉降問題的分析。

(二)保費(fèi)計(jì)算方法不科學(xué)

目前鐵路自保公司推出的鐵路乘意險(xiǎn)指定行程和固定期限產(chǎn)品的保費(fèi)為固定數(shù)額。鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)為按乘車次數(shù)收取，每次3元(表2)。鐵路乘意險(xiǎn)固定期限產(chǎn)品的年保費(fèi)也是固定數(shù)額(表3)。鐵路乘意險(xiǎn)保費(fèi)沒有考慮到運(yùn)營(yíng)里程、列車的類型等多種因素，單純?cè)O(shè)定固定的保費(fèi)對(duì)投保人來說是不公平的，違反了保險(xiǎn)的公平和等價(jià)有償?shù)脑瓌t。

表2 鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品保險(xiǎn)方案例表

表3 1年期鐵路乘意險(xiǎn)固定期限產(chǎn)品保險(xiǎn)方案例表

(三)鐵路乘意險(xiǎn)的保額低

鐵路部門在車站和12306網(wǎng)站上銷售的鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品與航空意外險(xiǎn)相比，鐵路乘意險(xiǎn)保額過低。乘客在乘車過程中遭受意外傷害死亡時(shí)，根據(jù)鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品的投保規(guī)定，每張火車票可投保1份鐵路乘意險(xiǎn),達(dá)不到為乘客規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)的目的。假定乘客未購(gòu)買其他商業(yè)險(xiǎn)，一旦該乘客因事故死亡，鐵路企業(yè)無責(zé)任的情況下，這名乘客能得到的保險(xiǎn)賠償金額僅為30萬元。而以京滬高鐵途徑的沿線省份為測(cè)算對(duì)象，京滬高鐵由北京南站引出，終到上海虹橋站，沿線經(jīng)過京津冀魯蘇皖滬7個(gè)省級(jí)行政區(qū)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償?shù)乃痉ń忉尅返?9條死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算的計(jì)算方法，根據(jù)沿線7個(gè)行政區(qū)域統(tǒng)計(jì)部門發(fā)布的2016年城鎮(zhèn)居民人均年可支配收入、2016年農(nóng)村居民人均年可支配收入，假定乘客未超過60周歲，死亡賠償金計(jì)算如表4。從表4的數(shù)據(jù)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，鐵路乘意險(xiǎn)的保額30萬元根本不能滿足人們出行安全保障的需求。

表4 2017年7個(gè)行政區(qū)人身?yè)p害賠償死亡賠償金列表 元

(四)鐵路乘意險(xiǎn)的購(gòu)買比例低

鐵路乘意險(xiǎn)購(gòu)買率低。2017年上半年國(guó)家鐵路發(fā)送乘客14.78億人次，乘意險(xiǎn)保費(fèi)收入為1億多元，也就是大致4 000萬次乘客購(gòu)買。據(jù)此測(cè)算，僅有不到3%的乘客購(gòu)買了鐵路乘意險(xiǎn)，購(gòu)買乘意險(xiǎn)的乘客仍是極少數(shù)[2]。社會(huì)公眾對(duì)鐵路“乘意險(xiǎn)”不買賬，有兩方面的原因：一是由于主觀上認(rèn)為鐵路運(yùn)輸安全系數(shù)較高，乘車出行安全風(fēng)險(xiǎn)較低。二是大多數(shù)人沒有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的作用，面對(duì)生活中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，缺乏事先預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)太過淡漠。以2008年4月28日膠濟(jì)鐵路特別重大交通事故為例，在本次事故中保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，本應(yīng)充分顯示其保障和補(bǔ)償功能，但是商業(yè)保險(xiǎn)在鐵路事故中再次缺位。本次重大傷亡事故造成72人死亡，416人受傷，傷亡人數(shù)為488人，其中投保商業(yè)保險(xiǎn)的為124人。已經(jīng)確認(rèn)的投保人數(shù)僅為傷亡人數(shù)的1/4左右，凸顯了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在鐵路方面的不足[5]。

三、完善鐵路乘意險(xiǎn)制度的建議

鐵路部門推出的鐵路乘意險(xiǎn)為廣大旅客的安全出行和規(guī)避安全風(fēng)險(xiǎn)添加一層保障。但隨著公眾對(duì)出行安全保障的需求不斷加大，隨著商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)包含火車在內(nèi)的交通工具意外險(xiǎn)的不斷優(yōu)化，鐵路乘意險(xiǎn)也必須與時(shí)俱進(jìn)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，對(duì)鐵路乘意險(xiǎn)保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善。

(一)優(yōu)化鐵路乘意險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

1.合理計(jì)算保費(fèi)

保險(xiǎn)是通過向眾多的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，待被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人給予補(bǔ)償；作為一種對(duì)價(jià)，被保險(xiǎn)人要向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)率作為商品價(jià)格，反映了保險(xiǎn)商品的成本，必須建立在合理估算和預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上。因此保險(xiǎn)費(fèi)的收取并非是隨意性的，保險(xiǎn)費(fèi)率作為保險(xiǎn)商品的價(jià)格，必須客觀、公平、公正地反映保險(xiǎn)商品的成本，不得繳得過高或過低，脫離保險(xiǎn)的價(jià)值。保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù)是大數(shù)法則，即把個(gè)別單位遭受損失的不確定性變成多數(shù)保險(xiǎn)人可以預(yù)知的損失，從而確定保險(xiǎn)費(fèi)率[6]。鐵路乘意險(xiǎn)作為一種商品也必須遵循等價(jià)交換的原則。鐵路乘意險(xiǎn)必須按照依據(jù)客運(yùn)旅程、風(fēng)險(xiǎn)等因素合理制定保費(fèi)，改變保費(fèi)“一刀切”的現(xiàn)象[7]。目前鐵路自保公司推出的鐵路乘意險(xiǎn)僅按乘車次數(shù)不顧運(yùn)營(yíng)里程以及乘坐列車類型等因素的不同收取相同的保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)投保人來說是不公平的。因此保險(xiǎn)人要準(zhǔn)確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。厘定合理的保險(xiǎn)率需要保險(xiǎn)人通過長(zhǎng)期收集的大量相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，在概率論和大數(shù)法則的數(shù)理基礎(chǔ)上，運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法估測(cè)出保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率和損失，厘定出與投保人未來可能的損失和費(fèi)用相適應(yīng)的費(fèi)率，在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)需要考慮三個(gè)因素：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限，以上三個(gè)因素均與保險(xiǎn)費(fèi)成正比。任何一個(gè)因素的變化都應(yīng)引起保險(xiǎn)費(fèi)的變化。

2.提高鐵路乘意險(xiǎn)的保額

保額制定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)隨著全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人民生活水平的提高進(jìn)行調(diào)整。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活質(zhì)量的提高，以及醫(yī)療、護(hù)理、誤工、交通等費(fèi)用的較快增長(zhǎng)，人均可支配收入、人均消費(fèi)性支出逐年提高，鐵路乘意險(xiǎn)指定行程的保額33萬元已經(jīng)不能滿足受害人的現(xiàn)實(shí)安全保障需求，應(yīng)予以提高。

鐵路部門可通過三種途徑提高保額：一是取消鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品購(gòu)買份數(shù)的限制，增加購(gòu)買的份數(shù)提高保額。二是對(duì)目前的乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品的保額逐年予以提高。三是鐵路部門利用鐵路乘意險(xiǎn)固定期限產(chǎn)品保額可靈活選擇的優(yōu)勢(shì)，可以在車站和12306網(wǎng)站上同時(shí)銷售鐵路乘意險(xiǎn)指定行程和固定期限產(chǎn)品，由乘客根據(jù)自身出行安全保障的需求進(jìn)行優(yōu)化選擇。鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品的區(qū)別在于保險(xiǎn)期間更長(zhǎng)，不需要每次乘車都投保，保額可以靈活自選，不僅方便了乘客，也可以彌補(bǔ)鐵路乘意險(xiǎn)指定行程產(chǎn)品保額不足的缺陷。但由于該產(chǎn)品未在車站和12306網(wǎng)站上進(jìn)行宣傳，很多投保人誤以為購(gòu)票時(shí)只有一種鐵路乘意險(xiǎn)產(chǎn)品可以購(gòu)買。

(二)鐵路部門應(yīng)推出靈活多樣的鐵路乘意險(xiǎn)品種

1.推出多樣化的鐵路乘意險(xiǎn)產(chǎn)品

鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司目前僅推出了鐵路乘意險(xiǎn)指定行程和固定期限產(chǎn)品，不能滿足不同乘客多樣化的保險(xiǎn)需求，必須針對(duì)不同群體，不同保險(xiǎn)需求，開發(fā)不同險(xiǎn)種，有針對(duì)性提供多樣化的服務(wù)，如針對(duì)團(tuán)體出行的乘客，推出團(tuán)體出行意外險(xiǎn)，讓團(tuán)體購(gòu)票的旅客得到更多實(shí)惠；還可以推出三個(gè)月、六個(gè)月、一年期鐵路乘意險(xiǎn)產(chǎn)品，降低經(jīng)常出行旅客的保險(xiǎn)成本，讓更多的人體驗(yàn)到鐵路服務(wù)水平的不斷提升。

2.加大優(yōu)惠力度提高投保率

針對(duì)目前鐵路乘意險(xiǎn)購(gòu)買率低，鐵路部門一方面應(yīng)加強(qiáng)鐵路乘意險(xiǎn)的宣傳，普及鐵路乘意險(xiǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)鐵路部門還應(yīng)推出鐵路乘意險(xiǎn)優(yōu)惠措施，吸引更多的乘客進(jìn)行投保。如2017年交通銀行和中國(guó)鐵路網(wǎng)絡(luò)有限公司針對(duì)鐵路出行商旅客戶首次共同設(shè)計(jì)推出交通銀行中鐵網(wǎng)絡(luò)聯(lián)名信用卡，2017年10月25日至2018年10月24日期間成功申請(qǐng)發(fā)卡并激活的交通銀行中鐵網(wǎng)絡(luò)信用卡主卡的新客戶，在信用卡激活3個(gè)工作日后，可享受為期1年的鐵路乘意險(xiǎn)權(quán)益。隨著我國(guó)鐵路的快速發(fā)展，尤其是高鐵的高速發(fā)展，坐火車出行仍是人民群眾青睞的出行方式，鐵路部門應(yīng)加大鐵路乘意險(xiǎn)的優(yōu)惠力度，如2017年12月20日正式上線鐵路常旅客會(huì)員計(jì)劃——鐵路暢行會(huì)員計(jì)劃。乘客加入鐵路暢行會(huì)員計(jì)劃后，可通過多種途徑獲得鐵路積分，可為本人及指定受讓人兌換車票及鐵路持續(xù)推出的積分獎(jiǎng)勵(lì)服務(wù)。鐵路部門可充分利用該計(jì)劃，為乘客提供安全保障，積分獎(jiǎng)勵(lì)服務(wù)中加入積分兌換鐵路乘意險(xiǎn)增值服務(wù)。

(三) 鐵路部門引進(jìn)更多的乘意險(xiǎn)銷售公司

壟斷使自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)被束縛，提供服務(wù)的企業(yè)只局限于競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)大的企業(yè)，消費(fèi)者喪失了自由選擇締約對(duì)象的機(jī)會(huì)，從而被變相剝奪了選擇相對(duì)人的自由。目前，中國(guó)的鐵路運(yùn)輸業(yè)是壟斷行業(yè)，由中國(guó)鐵路總公司運(yùn)營(yíng)[8]。鐵路自保公司作為鐵路總公司專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)公司，為鐵路企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理服務(wù)和保險(xiǎn)保障本無可厚非，但中國(guó)鐵路總公司作為市場(chǎng)主體應(yīng)進(jìn)行公開公平競(jìng)爭(zhēng)，而目前乘客乘車購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，只能向中國(guó)鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司購(gòu)買，實(shí)際上壟斷了鐵路乘車意外險(xiǎn)的市場(chǎng)，也剝奪了乘客對(duì)鐵路乘車意外險(xiǎn)的選擇權(quán)，從保護(hù)公眾利益的角度，中國(guó)鐵路總公司應(yīng)增加乘意險(xiǎn)的銷售主體，改變由鐵路自保公司獨(dú)家銷售的壟斷局面，鐵路總公司允許更多有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司在12306網(wǎng)站出售交通工具意外險(xiǎn)，鐵路自保有限公司可以開發(fā)在方便客戶購(gòu)買同時(shí)體現(xiàn)本公司特色的鐵路意外險(xiǎn)產(chǎn)品，依靠服務(wù)和產(chǎn)品特色進(jìn)入鐵路意外險(xiǎn)市場(chǎng)，既可以解決目前鐵路自保公司銷售乘意險(xiǎn)保額不足的問題，也可以使得更多的鐵路乘意險(xiǎn)替代產(chǎn)品展開有序競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的差異化，讓乘客購(gòu)買到滿意的乘車意外險(xiǎn)。

(四)完善對(duì)中國(guó)鐵路自保公司的監(jiān)管立法

自保市場(chǎng)在我國(guó)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，目前我國(guó)境內(nèi)僅有中石油專屬財(cái)險(xiǎn)公司和中國(guó)鐵路自保公司兩家機(jī)構(gòu)，境外也只有在香港成立的中海油自保公司、中石化自保公司和中廣核自保公司等為數(shù)不多的幾家自保公司。2013年12月2日起實(shí)施，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于自保公司監(jiān)管有關(guān)問題的通知》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)[9]，是我國(guó)第一個(gè)專門針對(duì)自保公司監(jiān)管的規(guī)范性文件，解決了自保公司發(fā)展和監(jiān)管無法可依的問題。但除發(fā)布上述通知外，在我國(guó)所有保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的界定中，并未包含“自保公司”這一范疇，現(xiàn)行保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)和制度均未對(duì)自保公司業(yè)務(wù)做出明確的監(jiān)管規(guī)定，缺乏與之相匹配的法律法規(guī)和相關(guān)配套政策。保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)鐵路自保公司違法、違規(guī)行為具體監(jiān)管措施不明確，存在監(jiān)管的盲區(qū)[10]。鐵路自保公司一旦侵犯投保人的合法權(quán)益，社會(huì)公眾將陷于維權(quán)無據(jù)的尷尬境地，因此隨著鐵路自保公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也應(yīng)完善立法對(duì)鐵路自保公司監(jiān)管作出明確的可操作性的規(guī)定，完善社會(huì)公眾的權(quán)利救濟(jì)機(jī)制。

鐵路運(yùn)輸安全事關(guān)人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全，事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定，事關(guān)國(guó)家形象，在科學(xué)發(fā)展觀深入人心的背景下，以人為本、安全發(fā)展成為全社會(huì)的共識(shí)[11]。鐵路乘意險(xiǎn)為廣大旅客的安全出行和規(guī)避安全風(fēng)險(xiǎn)添加了一份保障，但隨著人們對(duì)安全出行保障需求的不斷提高，鐵路乘意險(xiǎn)保險(xiǎn)制度必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷進(jìn)行完善，最大限度保障人民的生命、財(cái)產(chǎn)安全，為安全乘車提供最大限度的保障。

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