農(nóng)村金融改革問題探析

周建國

【摘要】“三農(nóng)”問題是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題之一，而解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是農(nóng)村的金融改革。本文通過探析農(nóng)村信用體系構(gòu)建、創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制等問題，以期為推動我國“三農(nóng)”問題的解決有所裨益。

【關(guān)鍵詞】金融 農(nóng)村 改革

一、引言

對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，農(nóng)村金融處于核心位置。一直以來，農(nóng)村金融的整體建設(shè)都處于高風(fēng)險、低收益以及“小且散”的狀態(tài)。由于農(nóng)村地區(qū)整體信用環(huán)境不佳，致使農(nóng)民融資困難，“貸款難、貸款貴”等問題一直以來鮮有破解之道。習(xí)近平總書記曾在農(nóng)村工作會議上指出：農(nóng)村金融依舊是一個老大難問題，要想切實(shí)解決，就需重點(diǎn)鼓勵農(nóng)民參與金融試點(diǎn)工作，以建設(shè)出一種迎合農(nóng)村特性的金融體系[1]。

二、構(gòu)建農(nóng)村信用評價體系

作為農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的一項(xiàng)基本工作，農(nóng)村信用體系的構(gòu)建需要將農(nóng)村的金融發(fā)展作為先決條件，在此前提下方可使信用體系的建設(shè)有序而規(guī)范[2]。當(dāng)前，我國農(nóng)村信用體系的整體建設(shè)工作普遍存在滯后的現(xiàn)象，這給農(nóng)村金融改革的推進(jìn)帶來了不小的困擾。

為了改善上述情況，不少地區(qū)已經(jīng)進(jìn)行了卓有成效的探索。我們可借鑒相對成熟的模式，制定信用評價機(jī)制，通過評價體系的建立，切實(shí)緩解農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的信息不對稱的情況，提升農(nóng)民的誠信意識以及農(nóng)村誠信氛圍，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展得到更好的金融保障和支持。在信用評價體系建立時，可重點(diǎn)考慮以下三個方面：

一是由政府牽頭，強(qiáng)化農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的溝通與合作，引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村的信用體系建設(shè)。目前，人民銀行的征信體系建設(shè)在城市范圍內(nèi)得到了普遍的應(yīng)用，其作用也得到了充分的發(fā)揮。但在農(nóng)村層面，因?yàn)樾畔⒉杉緩接邢?，使得作用難以發(fā)揮。對此，可由政府牽頭，另行建立一條專門針對農(nóng)村和農(nóng)民的信用評價體系，這種體系可以與人行征信體系平行，以此作為農(nóng)村信用評價的基礎(chǔ)。

二是政府和金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，在對區(qū)域內(nèi)農(nóng)村和農(nóng)民全面搜集信息的基礎(chǔ)上，給予每家農(nóng)戶一張金融身份證，以此作為農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。金融身份證應(yīng)實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶信用情況的動態(tài)管控，及時變更存在信用不良情況的農(nóng)戶信息，對農(nóng)戶進(jìn)行動態(tài)評級授信，保障農(nóng)戶信用信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性。這種做法可能需要耗費(fèi)較大的工作量，但對農(nóng)村長遠(yuǎn)的金融服務(wù)是非常有益的。

三是可以考慮從經(jīng)濟(jì)利益引導(dǎo)方面促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。如政府可以對誠實(shí)守信的農(nóng)戶進(jìn)行貸款利息的補(bǔ)貼，金融機(jī)構(gòu)也可以通過產(chǎn)品引導(dǎo)農(nóng)村的信用體系建設(shè)，對于長期使用金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品且誠實(shí)守信的農(nóng)戶，可以進(jìn)行一定的利息優(yōu)惠或減免。以此引導(dǎo)建立誠信的農(nóng)村信用環(huán)境。

三、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式

對于農(nóng)戶而言，貸款難的主要問題在于缺少有效地抵押（擔(dān)保）物品，而農(nóng)村擔(dān)保方式的創(chuàng)新有利于幫助農(nóng)戶克服貸款貴、貸款難的問題[3]。通過國家試點(diǎn)工作和相關(guān)實(shí)踐驗(yàn)證，我們可以借鑒如下幾種模式對擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新：

（一）鼓勵各農(nóng)村建立融資擔(dān)?；?/p>

此基金的建設(shè)以農(nóng)村信用評價體系為基礎(chǔ)，通過農(nóng)民共同出資的形式，專門為加入基金的農(nóng)戶提供農(nóng)戶貸款擔(dān)保服務(wù)。在基金運(yùn)作的過程中，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險資金的管控，建立違約賠償和補(bǔ)償機(jī)制，以保障資金流轉(zhuǎn)的規(guī)范運(yùn)行。

（二）推動行業(yè)擔(dān)保公司的建設(shè)

由于大多數(shù)支農(nóng)的擔(dān)保意愿較弱且擔(dān)保能力有限，我們可通過鼓勵農(nóng)村建立專業(yè)擔(dān)保公司等方式，專門為農(nóng)戶提供行業(yè)性的擔(dān)保服務(wù)。其中，對于風(fēng)險防范工作，公司可通過規(guī)范服務(wù)體系的形式限制服務(wù)主體，譬如，僅為已注冊的會員以及本村農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保等。行業(yè)性的擔(dān)保公司是推動農(nóng)村互助金融建設(shè)的一個創(chuàng)新模式，可以為農(nóng)村特殊行業(yè)的融資提供有效的支撐。

（三）創(chuàng)新抵押方式

抵押物一直是農(nóng)戶融資的瓶頸，實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)完全可以打破傳統(tǒng)、創(chuàng)新思維，大膽接受一些相對優(yōu)質(zhì)的抵押物。對金融機(jī)構(gòu)來講，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險基本能夠有效控制各類動產(chǎn)和權(quán)益，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。如農(nóng)戶的農(nóng)機(jī)具、各類車輛、價值較高的活禽、一些生產(chǎn)型農(nóng)戶的存貨、農(nóng)作物等，均可納入抵（質(zhì)）押擔(dān)保范圍。實(shí)踐證明，這些抵押物雖然在價值評估、變現(xiàn)處置方面確實(shí)存在一定的難度，但在促進(jìn)融資方面，無論是對于農(nóng)戶還是金融機(jī)構(gòu)，其總體是利大于弊，值得繼續(xù)深入推廣。

（四）健全“三權(quán)”抵押貸款機(jī)制

農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款是指在不變更土地所有權(quán)性質(zhì)和用途的前提下農(nóng)戶將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)以及林權(quán)作為抵押向銀行貸款。長期以來，“三權(quán)”抵押貸款一直是呼聲高、落地難。歸其原因主要有幾點(diǎn)：一是抵押物本身價值難以準(zhǔn)確估量，金融機(jī)構(gòu)難以認(rèn)可；二是抵押物登記主體責(zé)任不明，登記辦理難；三是交易市場不健全，抵押物無法真正流通。

要想真正推動“三權(quán)”抵押，必須有針對性地解決上述問題。具體而言，一是金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識，積極進(jìn)行嘗試性介入；二是政府要明確抵押登記機(jī)關(guān)，落實(shí)主體責(zé)任，宣傳并樹立起抵押登記法律效力的權(quán)威；三是政府要采取措施保證抵押物的流轉(zhuǎn)順暢。如在農(nóng)戶逾期無法清償貸款本息時，可以由鄉(xiāng)政府或村組對“三權(quán)”抵押物進(jìn)行先行收購以償還銀行貸款本息，然后統(tǒng)籌進(jìn)行處置，以打消金融機(jī)構(gòu)的顧慮。

三、完善產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制

當(dāng)前，我國的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制缺位是一項(xiàng)急需探究的問題，它既是阻礙農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的主要因素之一，也是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村放貸積極性較低的重要原因。解決這一問題可以著重考慮如下幾個方面的問題：

其一，提升農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺的建設(shè)進(jìn)程，以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記情況為基礎(chǔ)，為農(nóng)業(yè)用戶提供各項(xiàng)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)，諸如產(chǎn)權(quán)鑒定、信息發(fā)布、抵押登記、政策咨詢以及組織交易等等。

其二，將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和金融市場的流通渠道徹底打開，以盤活產(chǎn)權(quán)與農(nóng)業(yè)設(shè)施的方式將資源進(jìn)行質(zhì)押，其中包括房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村林地的經(jīng)營權(quán)、承包土地的經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)、農(nóng)業(yè)訂單以及農(nóng)業(yè)設(shè)施等等。

其三，重點(diǎn)創(chuàng)新信貸品種的種類，開發(fā)新型金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)業(yè)用戶解決家庭農(nóng)場、合作社以及農(nóng)村企業(yè)等生產(chǎn)活動融資難的問題。

其四，提升培育資產(chǎn)評估等中介組織的建設(shè)步伐，重視農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估難問題的解決情況，以保障農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制的完善工作，推動我國農(nóng)村金融改革的建設(shè)[4]。

其五，出臺相關(guān)政策措施，助力流轉(zhuǎn)機(jī)制的順利運(yùn)營，保障相關(guān)產(chǎn)權(quán)可在本區(qū)域正常交易，徹底盤活此類睡眠資產(chǎn)。

四、結(jié)語

本篇文章主要就農(nóng)村信用體系的構(gòu)建、農(nóng)村抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新以及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制的完善等方面進(jìn)行分析，以期通過強(qiáng)化以上建設(shè)來加快農(nóng)村的金融改革步伐，進(jìn)而推動我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展，提升農(nóng)村整體實(shí)力。

參考文獻(xiàn)

[1]胡靜，姚鳳閣.我國農(nóng)村金融體系存在的問題及完善對策[J].學(xué)術(shù)交流，2017（02）：140-145.

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[3]王景利，李宏鵬.我國農(nóng)村金融改革現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].金融理論與教學(xué)，2017（03）：41-44.