大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對探析

【摘要】進(jìn)入21世紀(jì)以來，信息技術(shù)與電子計(jì)算機(jī)技術(shù)取得了長足的發(fā)展，同時(shí)這些新技術(shù)的應(yīng)用也給各行各業(yè)的生產(chǎn)帶來了巨大的變革。在金融行業(yè)中，線上的的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)逐漸成為了常見的業(yè)務(wù)形式，并且呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢。在文章中，筆者首先分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇；其次，結(jié)合現(xiàn)階段的發(fā)展情況說明了互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨的問題；最后，論述了在大數(shù)據(jù)背景下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略，以供參考。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)金融 機(jī)遇 風(fēng)險(xiǎn) 策略

在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，主要涉及到商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)，金融市場發(fā)展不夠活躍對技術(shù)要求也比較低。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，商業(yè)保險(xiǎn)、信托以及P2P等業(yè)務(wù)逐漸嶄露頭角，成為金融業(yè)務(wù)中的重要組成部分。面對大規(guī)模的業(yè)務(wù)與客戶信息，以往落后的信息處理方式顯然已經(jīng)不合時(shí)宜。積極的應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善我國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)，才能真正的促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代金融發(fā)展的機(jī)遇

（一）揭示金融市場規(guī)律

在以往的金融業(yè)務(wù)中，對數(shù)據(jù)的整合與處理通常是在業(yè)務(wù)鏈的下游。這樣一來就導(dǎo)致信息難以為業(yè)務(wù)開展提供支持，同時(shí)數(shù)據(jù)的分析結(jié)果也比較滯后，常常存在“馬后炮”的現(xiàn)象。然而在目前的市場環(huán)境下，市場主體對于金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，這就使得客戶信息量得到了極大的擴(kuò)充。大數(shù)據(jù)技術(shù)就是基于大量的信息，從中提取出普遍適用的“公因式”，在業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估、客戶消費(fèi)行為、信用等級等方面發(fā)揮著重要的作用。尤其是在保險(xiǎn)、信托和P2P業(yè)務(wù)中，非常依賴于營銷工作，大數(shù)據(jù)技術(shù)則可以將以往無差別的營銷轟炸轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄏ虻耐扑?。利用互?lián)網(wǎng)平臺，金融機(jī)構(gòu)廣泛的獲取用戶信息的授權(quán)，從大量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)庫和的切實(shí)需求，將目標(biāo)范圍進(jìn)一步縮小。比如某保險(xiǎn)公司為了發(fā)展人壽業(yè)務(wù)，與國內(nèi)大數(shù)據(jù)技術(shù)頂尖的淘寶網(wǎng)開展了合作。依托于淘寶網(wǎng)巨大的用戶基礎(chǔ)，精確的分析出特定用戶的保險(xiǎn)需要，使該業(yè)務(wù)取得了不小的成功。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理合理可靠

風(fēng)險(xiǎn)管理一直以來都是金融業(yè)務(wù)中的重要一環(huán)，但是在實(shí)際操作上卻始終難以杜絕呆壞賬問題。在業(yè)務(wù)開展中，客戶對于金融機(jī)構(gòu)了如指掌，但是金融機(jī)構(gòu)卻對客戶的信息知之甚少。在這種信息不對等的情況下，業(yè)務(wù)審批人員就容易受到表象的迷惑從而做出錯(cuò)誤的判斷。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，更加豐富了客戶信息的來源，同時(shí)對信息的處理也更加有效。金融機(jī)構(gòu)可以借助社交媒體和互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)庫，對客戶的消費(fèi)水平與信用記錄進(jìn)行分析，有效的控制了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如一些電商互聯(lián)網(wǎng)公司采用的內(nèi)部控制模式，從用戶的購買記錄和交易數(shù)據(jù)就能夠大致的建立起信用模型。當(dāng)用戶基數(shù)足夠大，經(jīng)過日積月累的消費(fèi)行為統(tǒng)計(jì)則信用評估就越趨于真實(shí)。此外，部分金融機(jī)構(gòu)缺乏大數(shù)據(jù)技術(shù)支持也可以與第三方征信機(jī)構(gòu)信息共享，對客戶的信用進(jìn)行合理的評估。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）信息安全問題

金融業(yè)務(wù)搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車確實(shí)帶來了諸多的便利，但一些新的問題也逐漸凸顯出來。由于對互聯(lián)網(wǎng)的依賴，信息安全問題成了業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。在信息時(shí)代，信息作為一種消費(fèi)品和生產(chǎn)材料能夠有效的轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益，這就令許多黑客和不法分子鋌而走險(xiǎn)，利用技術(shù)漏洞進(jìn)行信息的竊取。互聯(lián)網(wǎng)金融在線上發(fā)展的過程中，就需要獲取用戶的個(gè)人信息、地理位置，同時(shí)對交易記錄和個(gè)人偏好進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，可謂是涵蓋了客戶的方方面面。一旦造成了信息泄露，不僅會(huì)給客戶造成極大的困擾，同時(shí)也令金融機(jī)構(gòu)信用受損。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，目前市場還沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范。部分金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的資質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)，一味的追求市場利益枉顧對客戶隱私的保護(hù)。

（二）監(jiān)管機(jī)制問題

在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，金融業(yè)務(wù)也受到經(jīng)濟(jì)全球化的影響，在業(yè)務(wù)開展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比以往更大。對金融市場而言，有效的監(jiān)督管理能夠規(guī)范金融交易行為主體，最大限度的控制風(fēng)險(xiǎn)保障投資人的經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)市場的平穩(wěn)發(fā)展。在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融特有的高頻交易模式就給中央銀行的監(jiān)管造成了一定的阻礙。大批量的購買和拋售所形成的信息數(shù)據(jù)給監(jiān)管工作形成了巨大的負(fù)擔(dān)，需要行業(yè)內(nèi)創(chuàng)新技術(shù)緩解高流量的壓力。除此之外，我國金融市場的法律法規(guī)也有待完善，金融業(yè)務(wù)開展過程中爭議問題不斷。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管通常是細(xì)分行業(yè)進(jìn)行管理，而在當(dāng)下一體化的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中，這種監(jiān)督管理模式就顯得滯后。金融機(jī)構(gòu)在獲取客戶個(gè)人信息的時(shí)候，也容易出現(xiàn)不當(dāng)操作。部分金融平臺缺乏法律意識，對信息的搜集未經(jīng)授權(quán)或者對用戶個(gè)人信息保密不周，都導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融受到詬病遲遲得不到發(fā)展。

（三）共享平臺建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，為了滿足廣大客戶的需求還必須建設(shè)共享平臺，以多樣化的產(chǎn)品提供全方位的服務(wù)。首先，金融機(jī)構(gòu)對于客戶的信息了解有限，在構(gòu)建共享平臺時(shí)就缺乏數(shù)據(jù)支持?；谏倭繑?shù)據(jù)分析出的結(jié)果難免存在偏差，給金融機(jī)構(gòu)的而業(yè)務(wù)開展造成誤導(dǎo)。其次，共享平臺的建設(shè)還需要提高企業(yè)的市場競爭力。平臺的建設(shè)有利于金融機(jī)構(gòu)整合資源共同平攤前期的沉沒成本，同時(shí)也能形成集群效應(yīng)。這就要求金融機(jī)構(gòu)具有多樣化的產(chǎn)品，時(shí)刻保持在市場中的優(yōu)勢地位。最后，平臺的建設(shè)還對金融機(jī)構(gòu)的成本控制提出了較高的要求。除了數(shù)據(jù)庫和以太網(wǎng)的搭建，數(shù)據(jù)處理也是重要的工作內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)就需要以更便捷的方式獲取信息，更高效的分析方法提供評估結(jié)果。

（四）個(gè)性化服務(wù)

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人金融業(yè)務(wù)逐漸在市場中占據(jù)了較大的份額。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，大多是一些大企業(yè)進(jìn)行投融資；這不僅對資金門檻有著較高的要求，資金融通的渠道也比較少，在這種環(huán)境下大數(shù)據(jù)就沒能發(fā)揮作用。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，小微客戶的信息搜集難度較大，金融機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險(xiǎn)往往要花費(fèi)較大的成本投入。金融機(jī)構(gòu)要想使自身得到市場的認(rèn)可，就應(yīng)該建立起溝通的渠道，定向的為客戶提供服務(wù)。此外，金融市場在發(fā)展的過程中同質(zhì)化的現(xiàn)象也越來越嚴(yán)重，金融產(chǎn)品缺乏特色也難以引起客戶的關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，為客戶量體裁衣提供相應(yīng)的服務(wù)，只有滿足了客戶的個(gè)性化需求，才能充分的促進(jìn)業(yè)務(wù)的開展?？梢姶髷?shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融需要建立起個(gè)性化的數(shù)據(jù)檔案，對客戶進(jìn)行跟蹤性的觀察，從而制定出精準(zhǔn)的方案以供大家選擇。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

（一）提升技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時(shí)間還比較短，人才和技術(shù)儲(chǔ)備都很薄弱，給業(yè)務(wù)開展埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。首先，在大數(shù)據(jù)的搜集和處理上需要硬件設(shè)施的支持。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在信息化建設(shè)上只能適應(yīng)無紙化辦公的需求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大資金投入，對云技術(shù)和智能算法等核心領(lǐng)域進(jìn)行研發(fā)為互聯(lián)網(wǎng)金融打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，要實(shí)現(xiàn)商業(yè)智能服務(wù)。在傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管中，必須依靠于大量的人工調(diào)查；這種方式不僅使數(shù)據(jù)滯后，同時(shí)也不符合現(xiàn)代企業(yè)精簡人員的管理理念。在大數(shù)據(jù)背景下，企業(yè)就需要利用智能化的大數(shù)據(jù)體系，對信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。最后，金融企業(yè)還應(yīng)該打造專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融隊(duì)伍。引入業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的技術(shù)人員能夠顯著的改善大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平，而聘用經(jīng)驗(yàn)豐富的管理人員則能創(chuàng)新產(chǎn)品不斷的增強(qiáng)市場競爭力。

（二）完善信用評級

就我國目前的金融市場而言，個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，金融企業(yè)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的過程中呆賬、壞賬現(xiàn)象屢見不鮮。尤其是在一些P2P的個(gè)人借貸中，交易雙方基于平等的地位，由借款方主動(dòng)提供信息的方式尋求借款。據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，我國的P2P金融網(wǎng)貸已經(jīng)突破15000億元，并以一個(gè)較高的漲幅逐年上升。在這種形勢下，就更需要借助于借款方的信用評級來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。在以往的金融業(yè)務(wù)中，信用的評級也往往是參考客戶以往的征信記錄，實(shí)際上并不能有效的反應(yīng)出客戶的全面信息。筆者建議，金融企業(yè)可以可社交媒體以及大數(shù)據(jù)公司進(jìn)行合作，整合客戶的收入水平、交易信息、資產(chǎn)狀況等信息，更加客觀的進(jìn)行信用評估。同時(shí)還需要將線上與線下有機(jī)結(jié)合，基于客戶的基本信息建立起信用預(yù)測模型，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展。

（三）建設(shè)眾籌平臺

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，金融企業(yè)還應(yīng)該進(jìn)行模式的創(chuàng)新，建設(shè)眾籌金融平臺將閑散資金有效利用。受到國家“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”的號召，我國涌現(xiàn)出了一大批創(chuàng)業(yè)者，使金融信貸業(yè)務(wù)在短期內(nèi)激增。完了滿足市場的需求，金融企業(yè)經(jīng)應(yīng)該借助于商業(yè)銀行“拆借市場”的模式，來實(shí)現(xiàn)市場資金的合理配置。通過眾籌平臺，以高于銀行利率的收益集合起來，并投資給具有較高價(jià)值的項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。在這個(gè)過程中，也需要金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對投融資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的核算，促進(jìn)金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。比如當(dāng)下比較火熱的余額寶就是大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢，通過芝麻信用將客戶的信用進(jìn)行量化評估，在保障資金安全的前提下，既給余額寶用戶以高額的紅利反饋，同時(shí)也給金融市場注入了充足的資本。

（四）重視用戶體驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，越來越強(qiáng)調(diào)金融企業(yè)的服務(wù)職能。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品少，交易模式逐漸固化嚴(yán)重脫離了市場實(shí)際；客戶的訴求得不到有效的滿足，就會(huì)打擊他們的投資積極性，不利于金融行業(yè)的長期發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)給金融企業(yè)提供了新的思路，本著用戶中心的經(jīng)營理念，給客戶提供最舒適的用戶體驗(yàn)。首先，在業(yè)務(wù)服務(wù)上應(yīng)該注重與客戶的交互。只有充分的傾聽客戶的意見，才能設(shè)計(jì)出適應(yīng)市場發(fā)展的產(chǎn)品。其次，改變以往落后的營銷模式。傳統(tǒng)的轟炸式營銷手段不僅在投放效果上不佳，還使客戶產(chǎn)生了厭惡情緒?；诖髷?shù)據(jù)背景下的智能算法，可以精確的劃分出潛在客戶群，實(shí)現(xiàn)營銷的定點(diǎn)推送。最后，要完善用戶反饋體系。即使是最優(yōu)秀的產(chǎn)品也難免存在瑕疵，金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的購買行為和交易金路進(jìn)行分析，從而了解到市場偏好制定合理的發(fā)展方案。

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作者簡介：崔立群（1974-），女，副教授，研究方向：企業(yè)和銀行會(huì)計(jì)。