保險業(yè)推進精準扶貧路徑探析

姜雙雙,李 薇

(遼寧大學 經(jīng)濟學院,沈陽 110000)

一、引言

(一)我國貧困人口的現(xiàn)狀。

貧困是關(guān)乎一個國家民生的重要問題,關(guān)乎一個國家能否快速發(fā)展的重要標志,要想在2020年全面建成小康社會,一定要打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。盡管我國目前已成為世界第二大經(jīng)濟體,但我國經(jīng)濟發(fā)展是不平衡的。據(jù)統(tǒng)計,我國貧困縣及貧困村的數(shù)量分別為592及12.8萬個,貧困區(qū)域密集且數(shù)量龐大。在“十三五”規(guī)劃的建議中提出:未來五年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口要實現(xiàn)脫貧,貧困縣全部摘帽,解決區(qū)域性整體貧困,到2020年全面建成小康社會[1-5]。自此,我國扶貧工作攻堅戰(zhàn)全面打響。

首先,我們來看一下截至2016年我國農(nóng)村貧困人口的數(shù)據(jù)及發(fā)生率,如表1所示(表中數(shù)據(jù)系根據(jù)國家統(tǒng)計局、國務(wù)院扶貧辦網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理得出)。

表1 2010～2016年全國農(nóng)村貧困人口數(shù)據(jù)及發(fā)生率

由表1可以看出,我國農(nóng)村貧困人口數(shù)量呈逐年減少趨勢,說明我國之前的扶貧工作都取得了較大成功,但數(shù)據(jù)顯示,2016年我國農(nóng)村貧困人口數(shù)量還有4 332萬人,說明我國脫貧攻堅任務(wù)依然十分艱巨。在接下來幾年中,一定要穩(wěn)中求進,全面做好脫貧工作,幫助眾多貧困人口脫貧,進而全面建成小康社會。想要快速脫貧,金融扶貧是一個重要力量,而保險業(yè)作為金融扶貧的重要分支,本身就有風險防范及安全保障的作用,所以保險業(yè)參與精準扶貧已勢不可擋。

(二)保險業(yè)推進精準扶貧的意義

對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言,自然災(zāi)害、環(huán)境變化以及農(nóng)民口中的所謂“大小年”對農(nóng)作物的影響都非常之大。換言之,農(nóng)產(chǎn)品自身抵抗能力不足,依靠農(nóng)作物為主要收入來源的農(nóng)民面臨的風險極其之大,同時,農(nóng)作物收入的低下,致使農(nóng)民只有借助外來的保障體系,才能保證其基本生產(chǎn)生活,才可以使農(nóng)民徹底擺脫“靠天吃飯”的弊端。而保險本身便是人們?yōu)榱吮Ｕ掀湮磥戆l(fā)生風險而產(chǎn)生的產(chǎn)物,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面,它有著分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險、保障農(nóng)民基本生產(chǎn)、促進農(nóng)民增產(chǎn)增收的作用,尤其對農(nóng)村貧困人口而言,在自然災(zāi)害發(fā)生時,依賴農(nóng)業(yè)保險的風險保障作用,農(nóng)民可能會得到其繳納保費的十倍賠付以及一些再生產(chǎn)啟動及生活補助資金,這便能夠顯著提高農(nóng)民的抗風險及自身保障能力,保障他們的基本生活水平。所以保險作為精準扶貧最重要的金融工具之一是當之無愧的。

此外,2012年針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保人大病負擔重的情況引入市場機制,建立大病保險制度。大病保險制度是對基本醫(yī)療保障制度的良性補充,通過大病保險制度能夠很好的減輕人民群眾大病醫(yī)療的費用負擔,解決群眾因病致貧、因病返貧等主要問題。

2016年中國保監(jiān)會和國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導組在發(fā)布的《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》中表明:“要充分實行扶貧開發(fā)的社會責任,發(fā)揮保險業(yè)的機制及體制優(yōu)勢及其在助推脫貧中的主體地位,確保扶貧開發(fā)目標如期實現(xiàn)?！痹诖隧椢募?保險與扶貧工作在農(nóng)業(yè)、民生、教育脫貧、健康、產(chǎn)業(yè)脫貧等五大保險方面實現(xiàn)對接,保險業(yè)參與精準扶貧是國家需求、已勢不可擋。

但由于我國保險業(yè)發(fā)展時期較短,很多方面還不夠完善,所以保險在參與精準扶貧過程中也面臨著眾多問題。鑒于此,我們要找出保險業(yè)參與精準扶貧過程中面臨的問題,并根據(jù)這些問題研究保險業(yè)參與精準扶貧的路徑,從而更好的實現(xiàn)精準扶貧,改善民生。

二、保險業(yè)推進精準扶貧過程中面臨的問題

(一)貧困地區(qū)群眾對保險扶貧認識欠缺

在過去的幾十年里,我國保險業(yè)發(fā)展較為遲緩,近幾年來保險業(yè)才逐漸被人們廣泛接受,漸漸呈現(xiàn)上升趨勢。但對于一些貧困落后的地區(qū)而言,由于資源的落后,加之農(nóng)民文化程度普遍較低,農(nóng)民對保險公司、保險條款、險種的認識遠遠不夠,他們認為在進行保險索賠時存在索賠困難、手續(xù)繁瑣等問題,甚至一部分農(nóng)民談及保險便會出現(xiàn)抵觸心理,更別提讓他們利用保險來減災(zāi)避災(zāi)。一方面,受傳統(tǒng)文化影響,大多數(shù)農(nóng)民都未曾想過提前為未知的風險買單,他們已經(jīng)習慣自己承擔風險,認為保險的支出于他們而言是多余支出,這種落后思想導致他們不愿意利用保險來規(guī)避風險,從而減災(zāi)致富。另一方面,落后地區(qū)的政府部門對保險的保障功能認知比較欠缺,沒有意識到保險對管理當?shù)剞r(nóng)業(yè)面臨的風險及促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的重要作用,導致其未能重視當?shù)乇ｋU公司,協(xié)助保險機構(gòu)良好發(fā)展及發(fā)揮好其宣傳作用,從而使貧困群眾保險知識匱乏,對保險扶貧認識欠缺,保險的職能不能夠得到更好的發(fā)揮。

(二)農(nóng)業(yè)保險有效供給不足及大病保險發(fā)展不足

農(nóng)業(yè)保險相對城鎮(zhèn)保險而言,發(fā)展相對落后,進入農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)的保險企業(yè)大多是國有大型保險公司,其提供的產(chǎn)品過于單一,農(nóng)業(yè)保險有限供給不足。比如對于少數(shù)民族地區(qū)而言,其農(nóng)業(yè)發(fā)展帶有強烈的地方特色,但保險公司設(shè)計的產(chǎn)品往往都是單一化產(chǎn)品,難以滿足各個地區(qū)的特色化需求,這便導致農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足;此外,由于農(nóng)業(yè)保險保費相對便宜,而農(nóng)作物受自然災(zāi)害影響較大,并且一旦出現(xiàn)損失,尤其是自然災(zāi)害造成的損失,便會出現(xiàn)損失巨大且不可預(yù)見的問題,這不僅會導致農(nóng)業(yè)保險的出險率很高,更會導致保險公司賠付率及賠付額較高。如此一來,這便會使很多保險公司不愿在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)方面有過多投入,農(nóng)險業(yè)務(wù)供給市場主體偏少。

自大病保險開展的這幾年來,因“大病致貧”及“大病返貧”的現(xiàn)象確實得到了有效緩解,但大病保險在運行過程中還是存在以下幾點不足之處:第一,大病保險統(tǒng)籌層級偏低。據(jù)統(tǒng)計,在商業(yè)保險公司承辦的605個大病保險項目中,縣級統(tǒng)籌項目約占44.3%,地級統(tǒng)籌項目約占55.6%,而省級統(tǒng)籌項目僅僅約占2.1%。統(tǒng)籌層級不高極大地影響了大病保險保障待遇的公平性及籌集資金的持續(xù)性,也影響了大病保險更好地發(fā)揮其精準扶貧的功能以及自身發(fā)展的穩(wěn)健性。第二,信息對接不完全導致醫(yī)療費用的浪費。由于醫(yī)院、政府及保險公司的信息系統(tǒng)未能實現(xiàn)有效對接,導致存在信息漏洞,導致過度檢查、過度醫(yī)療以及一些不合理醫(yī)療行為的出現(xiàn),這致使醫(yī)療費用浪費,不利于服務(wù)民生。第三,大病保險分擔機制不健全。目前,從大病保險運行的實際情況來看,大病保險的賠付費用大部分由商業(yè)保險公司承擔,甚至一些地方政府借權(quán)將大病保險基金的風險轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)保險公司,這導致了很多保險公司在大病保險服務(wù)方面“入不敷出”,作為以利益為最終追求目標的商業(yè)型保險公司,這種情況的出現(xiàn)導致他們不愿在大病保險的開發(fā)方面過多投入,從而間接制約了大病保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)保險扶貧激勵機制及扶貧制度有缺陷

保險公司作為商業(yè)型公司,利益才是其最終的追求。對于“三農(nóng)保險”來說,它的特點是“投入高、見效慢、利潤薄”,這幾項特征恰恰是商業(yè)性公司最排斥的。同時,當?shù)卣c保監(jiān)局對保險公司的鼓勵及激勵機制也相對匱乏,導致很多保險公司推出的“三農(nóng)保險”保險責任過窄,有的甚至可能只是應(yīng)付國家政策,其實際承擔的風險與農(nóng)民實際損失風險相差較大,導致很多農(nóng)民對保險產(chǎn)品不太滿意,保險并未實際的發(fā)揮其“精準扶貧”的功效。而對于貧困地區(qū)的農(nóng)民而言,有一部分農(nóng)民由于對保險認識不足,認為保險支出于他們是多余支出,便不愿花錢購買保險,要解決這一問題,除了要加大對農(nóng)民的保險知識普及,增強農(nóng)民的保險意識,政府也要在開始階段為農(nóng)民提供一定的保費補貼,從而減輕農(nóng)民的保費負擔,激勵農(nóng)民購買保險,使用保險。

此外,扶貧制度也存在一定的缺陷。細看我國現(xiàn)行的扶貧制度可以發(fā)現(xiàn),該制度其中很多的扶貧項目更多的是在“扶農(nóng)”,而不是我們所追求的“扶貧”,這說明我國現(xiàn)行扶貧制度針對性不強,在制度設(shè)計方面存在一定的缺陷。同時,由于我國的貧困居民底數(shù)不夠明確,導致國家對基層政府的扶貧資金和項目指向不準,很多貧困居民并未得到有效幫助,所以原有的扶貧體制機制必須修補和完善[6-7]。扶貧必須要精準,而專項扶貧更是要瞄準真正貧困的居民,特別是財政專項扶貧資金務(wù)必重點用在這些居民身上,用在正確的方向上。要解決錢和政策用在誰身上、怎么用、用得怎么樣等問題,做雪中送炭的事情,不要做形象工程而不實現(xiàn)真正的扶貧。同時,國家對這方面的法律法規(guī)也需進一步完善,因為保險精準扶貧屬于新興產(chǎn)業(yè),很多法規(guī)還不夠健全,這便會導致保險公司或者政府打“擦邊球”,如政府與保險公司相互合作,惡意抬高保費價格等,從而損害農(nóng)民利益。為了規(guī)范行為,有效發(fā)展,國家一定要制定健全的法律法規(guī),讓大家尤其是基層百姓有法可依。

(四)保險扶貧專業(yè)人才投入不足

首先,對貧困地區(qū)而言,一些農(nóng)業(yè)保險的保險代理人很可能是當?shù)剞r(nóng)民,由于貧困地區(qū)教育資源相對匱乏,這部分代理人本身就對保險的作用及功能了解更是極少,所以他們在向當?shù)剞r(nóng)民介紹險種時由于本身專業(yè)知識的不足,導致其并未介紹出核心功能,未能真正把保險可以給農(nóng)民帶來的切身利益介紹出來,也不會針對農(nóng)民的需求介紹真正符合農(nóng)民需要的保險產(chǎn)品。這樣,一來會使農(nóng)民對保險認識不足,二來由于農(nóng)民并未得到其真正需要的保險產(chǎn)品,所以保險未不會被廣大農(nóng)民更好的接受與使用。其次,由于貧困地區(qū)的落后,待遇及住宿都無法與大城市相提并論,國家補貼又不足,很多專業(yè)人才并不愿深入基層,這也極大導致了保險扶貧專業(yè)人才投入不夠充足。最后,由于農(nóng)村基層黨組織年齡都比較大,黨組織干部大多數(shù)思維比較傳統(tǒng)固化,頭腦中有著強烈的小農(nóng)思想意識,市場經(jīng)濟的觀念相對淡薄,在實施產(chǎn)業(yè)扶貧時欠缺創(chuàng)新意識,在制定措施和辦法時總把一切同農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián),將思維拘泥于小農(nóng)思想的框架中,這也是當前保險業(yè)參與精準扶貧所面臨的重要問題[4]。

三、保險業(yè)推進精準扶貧的路徑研究

(一)加大宣傳力度,提升農(nóng)民認識

由于農(nóng)民對保險知識的欠缺,對保險功能了解的不全面,導致很多農(nóng)民不懂得、也不會用保險來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面所帶來的危害,保險沒有很好的發(fā)揮其精準扶貧的作用,想要解決這個問題,要從以下三個方面入手。

發(fā)揮政府的自身優(yōu)勢。政府作為當?shù)剞r(nóng)民最信任的機構(gòu),一定要發(fā)揮起他們號召力的優(yōu)勢,定期下鄉(xiāng)為村民普及保險知識,為村民普及保險的功能作用,最重要的是要將保險與當?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)合起來,告訴農(nóng)民在災(zāi)害發(fā)生時如何運用保險來減災(zāi)閉災(zāi),從而保障他們的利益,減輕損失。政府部門可以從以下幾個方面開展:其一,對政策性農(nóng)業(yè)保險多做一些正面宣傳。政府應(yīng)積極通過各種形式宣講政策性農(nóng)業(yè)保險,講清條款的險種、講透其意義及作用、講明其責任及利益,從而使廣大農(nóng)民群眾的自我參保意識提高,從以前的“要我保”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“我要?！?。其二,政府可以根據(jù)當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)與保險結(jié)合,用精準的數(shù)據(jù)來分析出一旦在自然災(zāi)害發(fā)生時,保險對當?shù)禺a(chǎn)業(yè)的風險保障及對農(nóng)民利益的保證作用。其三,政府宣講部門可借助往年理賠案例對農(nóng)民進行講解,積極調(diào)動農(nóng)戶的參保熱情,增強農(nóng)戶的風險防范意識及參保意識,從而提升農(nóng)民對保險的認識,使農(nóng)民能夠打從心里接受保險,利用保險,讓保險真正深入基層、扶持民生,從而推動政策性農(nóng)業(yè)保險更好更快的發(fā)展。

保險公司要主動作為。作為保險公司,要不斷下鄉(xiāng)做好實地調(diào)查工作,了解當?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)及村民真正的需求,并根據(jù)調(diào)查結(jié)果來開發(fā)適合當?shù)靥厣枨蠹稗r(nóng)民需要的特色產(chǎn)品,從而便民利民。同時,保險公司也要協(xié)同當?shù)卣?定期下鄉(xiāng)開展保險知識講座,為村民普及保險知識,普及保險會為村民帶來的優(yōu)勢及利益,可以通過設(shè)定“有獎問答”小環(huán)節(jié),激勵村民學習保險知識的熱情,從而提高他們對保險的認識,真正做到讓村民知保險、懂保險、用保險。

動員全社會力量。全社會應(yīng)該共同努力,積極發(fā)揮好社會媒體的宣傳作用,如可以在報紙設(shè)立專門講保險的宣傳欄,列舉一些農(nóng)業(yè)與保險相結(jié)合從而幫助農(nóng)民減災(zāi)、穩(wěn)定農(nóng)民生活、保障農(nóng)民利益的典型案例,從而使農(nóng)民切實體會到保險的優(yōu)勢并逐漸接受、使用保險。在電視臺及互聯(lián)網(wǎng)開辦專門的保險頻道或節(jié)目欄目,結(jié)合往年理賠案例,普及保險知識,講解保險的功效作用,也可在每一期欄目都邀請一個那些受益于保險的弱勢群體客座欄目,講一下自己借助保險而避災(zāi)減災(zāi)切身體會,從而調(diào)動全民學保險、懂保險、用保險的積極性,使得他們自覺運用保險工具化解生產(chǎn)生活風險,脫貧致富。

(二)加強農(nóng)業(yè)保險有效供給及大力發(fā)展大病保險,推進惠農(nóng)扶貧及民生扶貧

農(nóng)業(yè)保險作為精準扶貧最有效的金融工具之一,可以為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營兜底,所以要加強農(nóng)業(yè)保險的有效供給,推進農(nóng)險扶貧;而大病保險則是一劑治貧困大病、奔全面小康的“良方”,能夠著力解決因病致貧返貧問題,大病保險的發(fā)展是關(guān)乎能否打好脫貧攻堅戰(zhàn)的關(guān)鍵。

增加農(nóng)業(yè)保險有效供給可以從以下幾個方面實現(xiàn):第一,政府要發(fā)揮其帶頭推動作用。地方政府作為權(quán)利部門,應(yīng)通過提供各種補貼優(yōu)惠方式,爭取讓專業(yè)性強的農(nóng)業(yè)保險公司來當?shù)卦O(shè)立機構(gòu)、拓展業(yè)務(wù),同時,也應(yīng)積極引導本地保險公司設(shè)立各種形式的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),以形成更加專業(yè)的、多形式及渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。政府可以經(jīng)常組織保險座談會,引導保險公司、保險公司與政府間的積極交流,座談會上設(shè)立獎勵環(huán)節(jié),給那些能為村民提供實際需要保險產(chǎn)品的保險公司適當?shù)莫剟罴皟?yōu)惠政策,提升各家保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)的積極性,增加保險的品種、擴大保險覆蓋面[5]。第二,要鼓勵貧困居民積極參保,加強農(nóng)業(yè)保險的基層服務(wù)體系建設(shè)。只有讓貧困居民積極購買保險并加強保險的基層服務(wù)體系建設(shè),才會提高貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保障規(guī)模與保障程度。要深入加大對貧困地區(qū)的資源投入,盡全力讓廣大農(nóng)民享受到支農(nóng)惠農(nóng)政策。第三,要緊緊圍繞“精準”二字開展農(nóng)險業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)對貧困地區(qū)居民進行實地調(diào)查,了解他們的地區(qū)特色及真正需求后,根據(jù)他們的實際需求及地區(qū)特色,因地制宜的開展符合該地區(qū)的特色農(nóng)險,要在“精準”二字的基礎(chǔ)上增加保障險種,提高保障水平,真正發(fā)揮保險的保障功效,從而幫助農(nóng)民脫貧致富[8-9]。

同時,保險機構(gòu)在災(zāi)后賠付方面也應(yīng)遵循從快從簡、應(yīng)賠快賠的原則,對已經(jīng)確定的災(zāi)害損失可采用預(yù)付部分賠款的方式,從而減輕災(zāi)民及政府負擔,做到惠農(nóng)便民。要穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點,鼓勵并且支持保險資金開展支農(nóng)融資服務(wù)創(chuàng)新,保障農(nóng)民,尤其是那些靠種植物為主營收入農(nóng)民的基本收益。

大力發(fā)展大病保險,推進民生扶貧。一是要提高大病保險的統(tǒng)籌層級。省級統(tǒng)籌是指將全省的城鄉(xiāng)居民作為一個保險標的,政府作為投保人為全體城鄉(xiāng)居民集體購買大病保險的一種統(tǒng)籌方式。這種做法不僅會使得居民參保比例提高,推動保險業(yè)的民生扶貧,更會使政府建立完整的居民大病保險信息庫,從而實現(xiàn)醫(yī)院、保險公司、政府間的完整信息對接。二是要建立保險公司、醫(yī)院以及政府三者之間的完整信息庫。政府要做好帶頭作用,制定計劃,完善其與保險公司及醫(yī)院的信息對接,強力推進三者之間信息庫的建立和數(shù)據(jù)交換,同時,要加大監(jiān)管控制力度,對大病保險基金及大病保險項目不定期嚴格審查,確保大病保險費用更多的偏向于貧困人口,從而真正做到扶貧幫貧、改善民生。三是要完善大病保險分擔機制,遵循責任共同承擔的原則。作為政府部門,在大病保險分擔機制方面,一定要遵循公平公正原則,對于那些因城鄉(xiāng)居民醫(yī)保政策的調(diào)整而導致大病保險基金虧損的部分,應(yīng)該由基本醫(yī)保基金來承擔主要或全部虧損,而非轉(zhuǎn)嫁于商業(yè)保險公司。而對于額外保險基金的虧損,當?shù)卣粦?yīng)利用其強勢地位直接將責任推給保險機構(gòu),讓保險機構(gòu)來承擔損失,政府部門應(yīng)合理抽查,在確定保險機構(gòu)切實履行職責時,該虧損應(yīng)由財政補貼來承擔。作為保險機構(gòu)而言,應(yīng)合理制定保險費用及賠付標準,不能有模棱兩可的條款的出現(xiàn),如由于條款制定不健全,居民在保險索賠時保險公司以各種理由拒賠,不應(yīng)打“擦邊球”,從而損害居民的利益。保險機構(gòu)應(yīng)與政府相互配合,屬于自己的責任一定要依規(guī)定履行,共同分擔,建立完善的大病保險分擔機制,達到精準扶貧。

(三)加強保險扶貧激勵機制

對保險公司而言,保險公司作為商業(yè)型公司,最終目標是達到利益最大化,所以想要保險公司積極參與精準扶貧,國家應(yīng)對推出農(nóng)業(yè)保險的保險公司給予一定的補貼優(yōu)惠政策,政府可制定一些綠色政策,刺激保險公司推出因地制宜的保險產(chǎn)品;同時,當?shù)卣畱?yīng)與當?shù)乇ｋU公司密切合作,雙方應(yīng)不定期下基層進行調(diào)研,做好實地調(diào)查工作,此后應(yīng)多多開展交流互動會議,加強溝通頻率,從而積極鼓勵并引導保險公司推出適合當?shù)剞r(nóng)民需求的保險產(chǎn)品。對農(nóng)戶而言,國家應(yīng)積極出臺扶貧政策及加強相應(yīng)補貼費用的投入,提高中央、省級財政補貼標準,合理確定貧困地區(qū)市級財政補貼標準,為購買保險的農(nóng)戶提供一定的補貼費用,從而鼓勵農(nóng)戶積極響應(yīng)國家號召,購買保險,懂得用保險來減災(zāi)避災(zāi),大力推進保險業(yè)精準扶貧。

同時,國家應(yīng)加強對保險業(yè)的監(jiān)管,保障對保險公司的扶貧資金最大化的用于農(nóng)民本身,防止基層政府與保險公司聯(lián)合,使得國家補貼資金用于不當途徑。此外,由于扶貧制度的不完善,導致扶貧項目及資金指向不準,農(nóng)民并未最大程度的受惠,為了解決這一問題,各級政府應(yīng)密切協(xié)作,積極并且定期深入基層地區(qū)進行實地調(diào)研,明確貧困人口的數(shù)量及貧困群眾的實際需求,根據(jù)需求來制定更嚴謹?shù)姆鲐氈贫?保障國家扶貧政策真正有效的落實到貧困群眾的身上,幫助農(nóng)民脫貧致富,實現(xiàn)共同富裕。要建立扶貧資金的“陽光運行”機制,加大對扶貧資金的監(jiān)管力度,使得貧困居民能更好地維護自身權(quán)益,從而預(yù)防并消除貧困。國家可建立貧困戶退出獎勵機制,在此之前,做好貧困戶的信息預(yù)留工作,對于那些積極響應(yīng)政府號召,通過利用保險來減災(zāi)避災(zāi)而脫貧致富的貧困居民,在其達到非貧困戶標準后,給予他們相應(yīng)數(shù)量的資金獎勵,從而提高他們的退出積極性,推動扶貧工作的快速運行。

扶貧制度的完善可以通過以下幾點來實現(xiàn):第一,國家可以將中央財政扶貧救助資金的一部分用于對貧困地區(qū)人口的小額意外保險的保費補貼,加快小額意外保險在貧困地區(qū)的推廣力度,從而增強貧困人口的抗風險能力,使得貧困地區(qū)居民的保險保障體制建設(shè)得到完善。第二,中央財政可適當擴大對不同農(nóng)業(yè)險種的補貼范圍,提高補貼比例?？梢詫壹壺毨Эh的主要農(nóng)業(yè)保險實行全額補貼,或?qū)⑻厣r(nóng)業(yè)保險納入中央財政的保費補貼政策范圍,從而使貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得更加穩(wěn)固的保障。第三,可以將部分扶貧資金轉(zhuǎn)化為貧困戶的保費,提高救災(zāi)投入的使用效能,從而優(yōu)化扶貧資金的投入結(jié)構(gòu),以便更好的為廣大貧困農(nóng)戶服務(wù)。第四,地方政府、銀行及保險公司要密切聯(lián)系,制定農(nóng)戶保單質(zhì)押貸款的操作規(guī)范及風險防范機制,建立與信貸扶貧資金配套的風險補償機制,提高風險保障范圍及保障效率,避免因自然災(zāi)害而導致信貸鏈條斷裂,降低信貸的風險,提高信貸扶貧資金的使用效率。

最后,任何一項政策實行的背后都需要法律法規(guī)來做規(guī)范,否則最后便會無法可依,損害農(nóng)民利益。所以,要想更好地實現(xiàn)保險業(yè)的精準扶貧,實現(xiàn)其良好發(fā)展,最重要的是要完善相應(yīng)的法律法規(guī),將農(nóng)村保險納入到法制化的軌道,從而為投保農(nóng)民提供法律保障,使農(nóng)民可以更加放心的購買保險。同時,應(yīng)進一步加大監(jiān)管力度,防止農(nóng)民與保險公司發(fā)生沖突,保證保險公司在農(nóng)村地區(qū)的規(guī)范運行。

(四)積極引入人才,重視人才建設(shè)

對于貧困落后地區(qū)而言,由于環(huán)境惡劣、網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達及教育資源的落后,很多農(nóng)民并不了解保險,甚至部分農(nóng)民在談及保險會出現(xiàn)一定的抵觸心理,所以對這部分農(nóng)民而言,他們根本不會考慮用保險來減災(zāi)避災(zāi),從而達到致富。同時,保險公司在農(nóng)村保險市場投入的專業(yè)人才相對較少,這便導致了農(nóng)村保險業(yè)市場專業(yè)人才短缺、市場發(fā)展落后以及服務(wù)水平低下等問題。為了解決這些問題,要積極引入人才及重視對人才的建設(shè)[10-12]。

第一,國家應(yīng)重視農(nóng)村人才隊伍的培養(yǎng)工作,積極引導具備專業(yè)素質(zhì)的人才下基層,要為下基層的人才隊伍提供一定的優(yōu)惠補貼及政策,如保險公司資金可以同政府補助金相輔相成,通過獎勵金等方式,吸引人才,積極引導專業(yè)人才進入農(nóng)村,從而為農(nóng)民提供更專業(yè)的保險服務(wù)。

第二,保險公司可以與基層政府相互配合,在農(nóng)村地區(qū)選取一批文化知識水平較高的農(nóng)民組成一支專業(yè)的保險營銷隊伍,定期為他們進行系統(tǒng)培訓,使得他們具備一定的專業(yè)技能,此舉一方面可以保證為農(nóng)民提供專業(yè)的保險服務(wù),另一方面還可以緩解農(nóng)村保險業(yè)人才匱乏的問題,同時,熟人為農(nóng)戶推薦保險也會使得他們更容易接受,可謂一舉多得。

最后,最重要的是政府要起關(guān)鍵性的引導作用,重視對農(nóng)村地區(qū)的人才建設(shè)。一方面,政府要定期聘請保險專業(yè)人員為基層黨員干部進行培訓,增加他們的保險知識,讓他們深入了解保險的作用功效,減輕他們的固化思想,從而使他們積極跟當?shù)乇ｋU公司協(xié)作配合,為村民普及保險知識,使得保險被大家廣泛接受。同時,政府也可定期對基層黨員干部進行考核,從而激勵他們更努力的學習,不斷接觸新鮮事物,緊跟發(fā)展需要,學會融會貫通,從而帶領(lǐng)群眾脫貧致富;另一方面,政府要加強對貧困地區(qū)教育的投入,積極引入優(yōu)秀教師隊伍,加強教育環(huán)境及教職工和學生的住宿環(huán)境建設(shè)。保險公司可以跟政府協(xié)作,可通過開展國家助學貸款信用保險(簡稱“學貸險”)的方式來有效擴大助學貸款的發(fā)放范圍,以保證貧困學生獲得教育機會。因為只有讓貧困地區(qū)的孩子們接受良好教育才是是脫貧致富的根本,是阻斷貧困傳遞的重要途徑。

[ 參 考 文 獻 ]

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