網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系研究

安文茜　黃春麗

[提要] 近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物，備受各界關(guān)注。本文深入分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，因地制宜、實(shí)事求是地從提高準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)、完善監(jiān)管法律等方面，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展提出一些建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管;建議

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年4月10日

近年來，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平快速提升和Internet技術(shù)不斷進(jìn)步的大背景下，融合小額借貸和Internet技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物正如火如荼地發(fā)展，備受各界關(guān)注。各種類型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)持續(xù)不斷地涌現(xiàn)出來，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)模迅速擴(kuò)大，行業(yè)成交額快速攀升，參與者的數(shù)量直線上升。一方面網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其投資收益較高、借貸流程簡(jiǎn)潔、放款速度較快、還款方式靈活等諸多優(yōu)點(diǎn)，吸引了眾多的投資者和籌資者;另一方面由于網(wǎng)絡(luò)借貸存在著監(jiān)管執(zhí)行不到位、法律法規(guī)不完善、行業(yè)自律不嚴(yán)格、征信體系不健全等諸多問題，網(wǎng)絡(luò)借貸過程中網(wǎng)貸平臺(tái)跑路、失聯(lián)、詐騙、提現(xiàn)困難等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)常發(fā)生、屢見不鮮。根據(jù)網(wǎng)貸天眼官網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，全國(guó)問題平臺(tái)累計(jì)高達(dá)2，819家，問題平臺(tái)原因占比中平臺(tái)失聯(lián)高達(dá)62.71%，位于眾多原因之首。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸概述

網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款人和貸款人間接通過第三方網(wǎng)貸平臺(tái)的協(xié)調(diào)匹配來完成資金轉(zhuǎn)移的過程，是對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸方式的一種創(chuàng)新，對(duì)激發(fā)借貸市場(chǎng)活力、滿足小微企業(yè)的融資需求有極大幫助，具有普惠金融的性質(zhì)。通過對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)的調(diào)查分析可以看出，網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)的借貸方式相比，存在如下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：第一，貸款核查流程簡(jiǎn)潔高效。在傳統(tǒng)的借貸方式中，首先要求借款人向受理銀行上交貸款申請(qǐng)，同時(shí)上交與貸款相關(guān)的材料。然后交由銀行受理，進(jìn)行審查和審批，通過后雙方便能簽立借款合同，但其流程復(fù)雜繁瑣，最少需要七個(gè)工作日才能放款成功。而網(wǎng)絡(luò)借貸則大大簡(jiǎn)化了整個(gè)借款流程，審核效率較高，一般三到五天便可完成放款，不僅解決了個(gè)人貸款流程繁瑣的情況，還緩解了中小微型企業(yè)在融資方面困難的境況，具有普惠金融的特質(zhì);第二，投資收益率普遍高于銀行存款利率。根據(jù)網(wǎng)貸天眼官網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的平均利率均維持在9%以上，其中少部分產(chǎn)品的利率高達(dá)16%。相比之下，銀行的存款利率就微乎其微了，定期一年的存款利率僅為1.50%，網(wǎng)絡(luò)借貸備受追捧的原因顯而易見;第三，投資和還款方式簡(jiǎn)單便捷。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行借貸方式來說，其操作流程更加簡(jiǎn)單便捷，用戶在手機(jī)客戶端或者網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)官網(wǎng)上即可自行完成投資、借款和還款等業(yè)務(wù)流程;第四，參與者眾多，對(duì)投資者和借款者的準(zhǔn)入門檻都較低。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

2007年6月份，我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立。在此后的短短十年間，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以破竹之勢(shì)迅猛發(fā)展，各種類型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)出來。但是由于我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管滯后于其規(guī)模的發(fā)展，因此致使其監(jiān)管體系相對(duì)欠缺，監(jiān)管執(zhí)行存在些許錯(cuò)位，網(wǎng)貸平臺(tái)停止運(yùn)營(yíng)、跑路失聯(lián)、提現(xiàn)困難等風(fēng)險(xiǎn)案件屢屢發(fā)生。

通過對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)存狀況的調(diào)查和分析，總結(jié)其特點(diǎn)如下：第一，增速快、規(guī)模大。根據(jù)網(wǎng)貸之家官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年全年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)新增數(shù)量為756家，增長(zhǎng)幅度較上年有所加大。截至2017年3月底，累計(jì)平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到5，882家;第二，風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行借貸行業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)借貸存在著十分明顯的優(yōu)勢(shì)。但是，由于其發(fā)展時(shí)間較短、發(fā)展規(guī)模較快的粗放發(fā)展方式導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中各網(wǎng)貸平臺(tái)水平參差不齊、質(zhì)量泥沙俱下，再加上我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管措施不盡完善，致使網(wǎng)絡(luò)借貸的問題事件頻繁發(fā)生。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸是一項(xiàng)搭建在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的金融理財(cái)活動(dòng)，平臺(tái)所有用戶的個(gè)人資料與投資資金都存放于平臺(tái)的自由銀行賬戶當(dāng)中，因此對(duì)平臺(tái)的安全性要求很高，網(wǎng)站一旦遭到黑客攻擊，泄露了平臺(tái)的重要信息，投資者的資金極有可能被盜取。更有甚者，某些平臺(tái)的工作人員為牟取私利而利用職務(wù)之便非法出售用戶的個(gè)人資料，威脅著用戶的資金安全，不利于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中最顯而易見的風(fēng)險(xiǎn)，其表現(xiàn)主要包括兩個(gè)方面：一方面是借款人引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)的信用系統(tǒng)無法與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行有效的銜接和比對(duì)，沒有辦法獲取比較可靠的借款人信用信息。在這種情況下，借款者極有可能為了成功獲得資金而美化自身信用信息、隱藏現(xiàn)存問題，或者是不按規(guī)定用途使用資金，最終出現(xiàn)還款逾期甚至不能還款的惡性事件;另一方面是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中各平臺(tái)資質(zhì)差異較大，水平良莠不齊，某些不法平臺(tái)為占有資金而發(fā)布虛假融資項(xiàng)目，騙取投資者資金。

（三）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)在仍處在發(fā)展的前期階段，缺乏相對(duì)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制人員，難以應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在整個(gè)運(yùn)營(yíng)過程中遇到的各種問題，以至于出現(xiàn)平臺(tái)無法盈利甚至虧損的情況。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不合理、相關(guān)工作人員專業(yè)知識(shí)欠缺、平臺(tái)自身赤字經(jīng)營(yíng)等問題，導(dǎo)致部分平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不利，入不敷出，最終被迫選擇關(guān)停。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸未來發(fā)展建議

（一）提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。目前，我國(guó)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)設(shè)置的準(zhǔn)入門檻比較低，這就會(huì)導(dǎo)致部分營(yíng)業(yè)資質(zhì)低、運(yùn)營(yíng)能力差的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)，從而使各平臺(tái)間的水平良莠不齊，不利于整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)有序發(fā)展。因此，首先應(yīng)該設(shè)立平臺(tái)注冊(cè)資本的最低要求，保證平臺(tái)自身有一定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而降低借貸者的風(fēng)險(xiǎn);再者就是明確平臺(tái)管理及工作人員的任職資格，加強(qiáng)其專業(yè)技能的管理，規(guī)范平臺(tái)的內(nèi)控機(jī)制。

（二）加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中，由于消費(fèi)者自身經(jīng)驗(yàn)欠缺、知識(shí)水平不足等因素，導(dǎo)致其一直處于劣勢(shì)地位，國(guó)家也尚未出臺(tái)統(tǒng)一的法律來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，使得消費(fèi)者維權(quán)時(shí)處于無法可依的狀態(tài)。對(duì)此筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)當(dāng)頒布專門的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者保護(hù)法并成立網(wǎng)貸消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)明確出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者不公平對(duì)待的具體懲戒措施，從法律和機(jī)構(gòu)層面給予消費(fèi)者應(yīng)有的保護(hù)。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露監(jiān)管。加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露，保證平臺(tái)信息透明度，有利于使資金供求雙方及時(shí)、準(zhǔn)確了解網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)存狀況，做出更精準(zhǔn)的判斷;同時(shí)又便于監(jiān)管者制定有針對(duì)性的監(jiān)管措施。該項(xiàng)制度不僅要求網(wǎng)貸平臺(tái)定期公開其風(fēng)險(xiǎn)信息，更要求網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管者能夠精準(zhǔn)甄別所披露信息的質(zhì)量，并實(shí)施定期評(píng)估，從而推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)的健康有序發(fā)展。

（四）完善監(jiān)管法律，明確各部門職責(zé)。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生的事物，因?yàn)槠浒l(fā)展時(shí)間較短，所以并沒有一個(gè)嚴(yán)格意義上的性質(zhì)界定。2016年頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）首次明確將其劃歸為信息中介機(jī)構(gòu)，從屬于服務(wù)行業(yè)，主要目標(biāo)是為資金的供求雙方提供詳細(xì)信息，禁止其設(shè)立資金池和提供增信服務(wù)。但是此次頒布的辦法規(guī)定當(dāng)中，并沒有明確地指出各自機(jī)構(gòu)的詳細(xì)職責(zé)。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)活動(dòng)會(huì)涉及多個(gè)領(lǐng)域，共同監(jiān)管的模式很可能導(dǎo)致多部門之間相互推諉扯皮，辦事效率低下。因此，建議進(jìn)一步完善監(jiān)管法律，明確指出各部門應(yīng)有的職責(zé)與擔(dān)當(dāng)。

（五）建立行業(yè)共享信用體系，統(tǒng)一監(jiān)管數(shù)據(jù)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，在未經(jīng)本人同意的情況下，其他人不能隨意查看本人的信用信息。這就使得網(wǎng)貸平臺(tái)的審核系統(tǒng)無法與央行的個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)有效銜接，在審核籌資者的狀況時(shí)，只能依靠其個(gè)人上交的材料，無形中提升了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)度。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)要積極謀求與央行的征信系統(tǒng)搭建實(shí)時(shí)有效的銜接。除此之外，還要搭建平臺(tái)自身的征信系統(tǒng)，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的情況來看，還沒有一家平臺(tái)擁有足夠強(qiáng)大的實(shí)力獨(dú)自進(jìn)行系統(tǒng)搭建。因此，這就需要各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)過程中，先獨(dú)立搜集整理信用信息，然后進(jìn)行行業(yè)間的信息共享，從而建立網(wǎng)貸平臺(tái)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。

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