大學(xué)生校園貸問題分析與法律對策探討

王衛(wèi)慶 羅鋒懋 張樂琪 侯艷梅

摘 要 近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善與發(fā)展，“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的一種應(yīng)運而生?！靶@貸”憑借自身優(yōu)勢，得到大學(xué)生的廣泛追捧?！靶@貸”在給大學(xué)生的生活帶來便捷的同時，也產(chǎn)生了大量的問題。本文將從法律的視角出發(fā)，就大學(xué)生“校園貸”存在的問題、如何發(fā)揮法律在“校園貸”中對大學(xué)生合法權(quán)益的保護(hù)功能展開論述，以期為我國“校園貸”的健康發(fā)展提供有益建議。

關(guān)鍵詞 法律 校園貸 問題

基金項目：本文系2017年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃立項項目：“高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸的法律規(guī)制問題研究”（項目編號：20171 0595038）階段性研究成果。

作者簡介：王衛(wèi)慶，桂林電子科技大學(xué)法學(xué)院學(xué)生；羅鋒懋，桂林電子科技大學(xué)法學(xué)院講師，研究方向：高校法制教育；張樂琪、侯艷梅，桂林電子科技大學(xué)法學(xué)院學(xué)生。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.05.145

隨著我國高等教育的快速發(fā)展，在校生人數(shù)不斷增加。教育部近期宣布，我國高等教育在校生總規(guī)模達(dá)到3699萬人。根據(jù)相關(guān)金融機構(gòu)的評估，我國由此形成了近千億規(guī)模的大學(xué)校園借貸市場。隨著2009年銀行業(yè)有關(guān)信用卡辦理方面政策的實施，正規(guī)銀行機構(gòu)開始減少對未成年人發(fā)放信用卡，并提高了未成年人申請信用卡的門檻。從此銀行信用卡借貸業(yè)務(wù)逐漸退出校園借貸市場，這為網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的發(fā)展提供了廣闊的藍(lán)海。

一、 校園貸

（一）校園貸分類

校園網(wǎng)絡(luò)貸款，又稱“校園貸”，是專門針對大學(xué)生的一種借貸金融服務(wù)形式。我國的“校園貸”大體上可以分為如下幾類：（1）消費型——這類“校園貸”只能用于特定商家的特定商品的消費，例如螞蟻花唄、京東校園白條等，它們只能在淘寶、京東用于特定商品的消費，用于滿足學(xué)生提前消費的需要。（2）提現(xiàn)型——這是“校園貸”最主要的模式，也是產(chǎn)生突出問題的重災(zāi)區(qū)。這類“校園貸”主要通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供短期小額現(xiàn)金借貸，例如借貸寶、螞蟻借唄等，用于滿足學(xué)生對現(xiàn)金的需求。（3）資助型——這類“校園貸”大多是正規(guī)機構(gòu)發(fā)放的用于資助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)的貸款，例如國家開發(fā)銀行的大學(xué)生生源地貸款、大學(xué)生校園貸款。

（二）校園貸特點

1. 額度小，期限短

“手頭里暫時沒有那么多錢，向家里要那么多錢又不好意思，礙于臉面又不好意思向同學(xué)借錢”，校園借貸公司正是抓住大學(xué)生的這一心理活動，推出的校園貸大多以小額短期貸款為主。鑒于學(xué)生的償還能力，小額短期貸款更符合學(xué)生的借貸需求，更有利于在學(xué)生中推廣，打開校園市場。小額短期借貸的背后往往包含著巨額的服務(wù)費，以及紛繁復(fù)雜的利息計算方法。

2.操作簡單快捷

校園貸大多只需要一部手機、一個APP，按照APP上的操作流程，填寫相應(yīng)的信息，足不出戶就可以借到款。APP還具有到期自動還款功能、到期還款提醒功能。相較于繁瑣的銀行柜臺借款業(yè)務(wù)，需要提供各種各樣的擔(dān)保以及消費記錄等，這對于手機是標(biāo)配的大學(xué)生來說，十分的簡潔便利。

二、“校園貸”存在的法律問題

（一）用戶個人信息權(quán)得不到保障

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，其在給我們的生活帶來巨大便利的同時，也產(chǎn)生著巨大的隱患，個人信息的泄露便是其中之一。“校園貸”借貸平臺是通過收集、核準(zhǔn)大學(xué)生的個人信息來發(fā)放貸款的，對于這些個人信息，“校園貸”借貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照我國法律的相關(guān)規(guī)定，采取必要的技術(shù)措施來保證信息的安全，從而不被其他機構(gòu)和個人非法的盜取和利用。而現(xiàn)實的情況卻與之大大相反，校園貸借貸機構(gòu)不僅不能保證大學(xué)生個人信息的安全，相反的卻利用大學(xué)生的個人信息從事非法買賣工作，謀取巨額不正當(dāng)利益，造成大量的個人信息泄露，嚴(yán)重的侵害了大學(xué)生的個人隱私權(quán)。更有甚者，在借款的開始就把裸照作為借款的擔(dān)保。當(dāng)借款人逾期未還清借款，“校園貸”平臺便會以曝光借款人的裸照為由逼迫大學(xué)生還款，這極大的加劇了個人信息泄露的風(fēng)險。

（二）借款人違約風(fēng)險較大

為了擴(kuò)大校園借貸業(yè)務(wù)，多數(shù)校園借貸平臺的貸款門檻很低，只要求學(xué)生提供基本的個人信息，例如個人的姓名、身份證號碼、電話號碼和直系親屬的電話號碼等。只要這些信息屬實，校園借貸機構(gòu)都會發(fā)放貸款。少則幾分鐘，多則一兩天貸款就會到賬。相比于正規(guī)銀行貸款需要抵押物、擔(dān)保物等，“校園貸”更加符合大學(xué)生的實際情況。也正因此“校園貸”平臺缺乏對高校學(xué)生有力約束。將違約高校學(xué)生列入黑名單是比較常見的制裁方法。而與銀行簽約合作的信貸平臺，在處理大學(xué)生逾期還款問題時，直接將其逾期行為記入央行個人征信系統(tǒng)。但是隨著銀行放棄校園貸款市場，加之國內(nèi)征信體系不完善，高校學(xué)生重復(fù)借貸的信息無法查詢，從而造成違約成本低，對高校學(xué)生違約的制裁方法有限。再加上我國大學(xué)生缺乏基本的法律素養(yǎng)，不了解違約失信的法律后果，更加加大了違約的風(fēng)險。

（三）監(jiān)管缺失，執(zhí)法混亂

我國的大學(xué)生“校園貸”作為“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)的一員，其代表著新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。雖然在我國存在著對諸如一般金融機構(gòu)發(fā)放貸款的申請及審批手續(xù)的規(guī)定，如我國制定的能夠形成對貸款行為的有效規(guī)范，使借貸雙方合法權(quán)益得到維護(hù)，加強信貸資金的安全，促進(jìn)貸款的整體使用效益提高以及社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展的《貸款通則》。但是，相對于傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)網(wǎng)貸而言，大學(xué)生“校園貸”存在著眾多不同點，這需要我們引起足夠的重視。目前我國針對校園貸的有效規(guī)范主要是教育部、公安部、工信部、銀監(jiān)會等政府部門單獨制定或聯(lián)合制定的部門規(guī)章或規(guī)范性文件。例如2016年的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、2016年的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、2017年的《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。從上述規(guī)范性文件中我們可以看出，目前針對“校園貸”問題的監(jiān)管部門有教育部、公安部、銀監(jiān)會、工信部等多個部門。鑒于我國行政部門一貫的“多一事不如少一事”的“懶政”思想。我國的“校園貸”問題，并沒有因為多部門的多重管理而得到解決。相反由于各部門的相互拉鋸、相互掣肘，最終造成監(jiān)管缺失，執(zhí)法混亂，使得我國的“校園貸”問題，愈演愈烈。

三、 完善“校園貸”的法律對策與建議

（一）加強法制教育，完善法律援助機制

“校園貸”問題的產(chǎn)生主要是由于大學(xué)生缺乏基本的法制素養(yǎng)和正確的消費觀念。由于我國大學(xué)教育采取的是專才教育，即“術(shù)業(yè)有專攻”模式。因此為了解決“校園貸”問題，應(yīng)當(dāng)增加有關(guān)法制教育的通識課和專題講座，既可以是課堂教學(xué)，也可以是網(wǎng)絡(luò)教學(xué)，提高大學(xué)生關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險防范意識、自我保護(hù)意識。同時要積極開展常態(tài)化、豐富多彩的消費觀、金融理財知識培養(yǎng)學(xué)生理性消費、科學(xué)消費、勤儉節(jié)約等意識。許多大學(xué)生身陷校園貸的囹圄，卻因缺乏用法律手段保護(hù)自己的意識與勇氣。沒有能力償還債務(wù)，而受到放貸人散布個人隱私，損害名譽遭受威脅。對此，應(yīng)該在高校加強法律援助建設(shè)，例如開設(shè)“法律援助中心”?！胺稍行摹笨梢杂蟹▽W(xué)專業(yè)的學(xué)生、老師組成。學(xué)生負(fù)責(zé)日常事務(wù)的管理和有關(guān)“校園貸”基礎(chǔ)法律問題的解答，老師可以實行值班制度，負(fù)責(zé)“校園貸”專業(yè)問題的解答。必要時可以聯(lián)系當(dāng)?shù)氐姆ㄔ骸z察院的工作人員，從而形成一個完善的法律援助機構(gòu)，用于解決大學(xué)生因缺乏法律知識而不知道如何正確維護(hù)自己的權(quán)利的問題。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)，推動治理法制化

但凡新興領(lǐng)域，如立法跟進(jìn)不及時，難免會亂象眾生。作為新生事物的“校園貸”當(dāng)然也是如此。有針對性地及時完善和出臺規(guī)范“校園貸”的相關(guān)法律法規(guī)就非常必要。只有通過加快立法，盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，對借貸平臺的資質(zhì)審核，資金監(jiān)管，信息共享，監(jiān)管主體等作出詳盡規(guī)定，取締具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺，才能在根本上解決校園貸問題。具體來說：一是要通過制定和完善金融領(lǐng)域的基本法，明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸主體的法律地位，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸公司義務(wù)、責(zé)任和權(quán)益保障。二是要全面梳理就傳統(tǒng)金融制定的相關(guān)金融法律法規(guī)，對與“校園貸”不相適應(yīng)的條款進(jìn)行修訂和完善。三是要加快制定專門性法律法規(guī)以加強“校園貸”市場風(fēng)險的全局監(jiān)管。通過建立完備的法律法規(guī)體系，來規(guī)范“校園貸“平臺的市場準(zhǔn)入條件，來監(jiān)管”校園貸“平臺的市場運行，明確借貸雙方的確立與義務(wù)，保障借貸合同的公平與合法，從而填補法律在大學(xué)生“校園貸”中的空缺。

（三）完善監(jiān)管機制，明確監(jiān)管職責(zé)

“校園貸”的監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)由政府相關(guān)部門和行業(yè)協(xié)會組成，二者應(yīng)通力合作、相互配合才能形成立體、多維、全方位的監(jiān)管約束機制。首先，政府部門應(yīng)明確分工，壓實職責(zé)，加強信息共享，切實履行好政府職能。其次，要充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范行業(yè)競爭行為、保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益、營造行業(yè)良好氛圍等方面的積極作用?！靶@貸”行業(yè)應(yīng)當(dāng)盡快成立行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)公約和行業(yè)管理規(guī)范。明確行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、競爭方式以及懲戒制度，提高行業(yè)協(xié)會對行業(yè)從業(yè)者的約束力。行業(yè)要不斷進(jìn)行自我改進(jìn)，規(guī)范行業(yè)的競爭秩序，密切監(jiān)控虛假的宣傳和促銷行為，逐步提高本行業(yè)的透明度。要嚴(yán)格規(guī)范放貸行為，認(rèn)真審查學(xué)生的貸款資質(zhì)，本著誠實信用的原則告知學(xué)生其中存在的問題與風(fēng)險以及解決的對策。通過良幣驅(qū)逐劣幣的方式，使那些不規(guī)范的校園貸平臺逐步退出本行業(yè)。

強化行業(yè)自律意識，努力提高行業(yè)服務(wù)學(xué)生、服務(wù)社會的健康形象，營造行業(yè)健康發(fā)展的良好氛圍，共同維護(hù)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（四）建立健全“校園貸”聯(lián)動治理法律機制

“校園貸”問題的解決，是一個多層次、多部門的系統(tǒng)工程，需要從立法、司法、執(zhí)法等方面構(gòu)建“校園貸”聯(lián)動治理法律機制。既包括人大的立法，司法機關(guān)的法律監(jiān)督與執(zhí)行，政府的金融執(zhí)法部門、各銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等，也涉及到高校宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門。人大機關(guān)主要負(fù)責(zé)“校園貸”法律的完善，司法部門既要監(jiān)督相關(guān)法律的執(zhí)行，又要積極介入相關(guān)問題的解決。政府各部門要明確相應(yīng)的職責(zé)，加強相互之間的信息溝通，主要負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資質(zhì)的審核與監(jiān)管，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)布的宣傳、促銷信息的監(jiān)控，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳和促銷行為。要加強宣傳教育，提高學(xué)生的風(fēng)險意識和自我防范意識。高校部門主要負(fù)責(zé)關(guān)注學(xué)生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費中存在的問題。司法機關(guān)、政府與高校相互協(xié)作、相互配合，實行綜合治理，聯(lián)動執(zhí)法，才能更好的維護(hù)大學(xué)生的利益。

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