住房公積金制度的滿意度評價及影響因素分析

王齊鵬，吳義東

（安徽工業(yè)大學(xué)商學(xué)院，安徽馬鞍山243032）

住房是居民安身立命之所，也是家庭最重要的資產(chǎn)，隨著住房市場化進程的不斷推進和信貸規(guī)模的擴張，居民的住房問題已逐漸成為政府關(guān)注的焦點問題。面對越來越嚴(yán)峻的住房需求形勢，如何保障居民的居住需求，使得居民安居樂業(yè)也成為住房急需解決的現(xiàn)實問題。因此，建設(shè)合理完善的住房保障體系尤為重要。住房公積金制度作為住房保障體系的重要組成部分，旨在提高居民的購房支付能力，保障居民基本的住房需求[1-2]。作為一項惠民政策，需要在住房公積金制度發(fā)展過程中不斷完善公積金制度，推動制度變革，這要求我們必須從住房公積金制度本身出發(fā)，考察居民對住房公積金制度的政策滿意度，并根據(jù)影響制度滿意度的主要因素做出相應(yīng)調(diào)整，使更多居民受益于政策，從而提高公積金制度的作用效果和運行效率，并實現(xiàn)住房公積金制度的可持續(xù)發(fā)展[3]。因此，通過研究和分析住房公積金制度的滿意度情況，不僅有助于改善居民居住福祉，提高居民生活水平，而且具有極其重要的現(xiàn)實意義。

1 文獻綜述

住房公積金制度滿意度是指居民基于自身標(biāo)準(zhǔn)對于住房公積金制度做出的滿意評價。滿意度作為一種主觀評價，因評價主體的個人特征存在一定的差異，現(xiàn)有的文獻關(guān)于住房公積金制度的滿意度評價較為少見，大多文獻集中于分析住房滿意度的影響因素。Ibem 和 Aduwo（2013）[4]采用住房結(jié)構(gòu)、居住環(huán)境、住宅管理、社會經(jīng)濟人口統(tǒng)計等31一個指標(biāo)綜合評價居民的居住滿意度。Mohit等（2010）[5]研究發(fā)現(xiàn)住房特征、配套設(shè)施以及居住環(huán)境對住房滿意度有顯著的正向影響，而自身的個體特征則顯著降低了住房滿意度。Huang和Du（2015）[6]發(fā)現(xiàn)公租房類型、居住環(huán)境以及居民所處的社會環(huán)境會對住房滿意度產(chǎn)生重要影響。Vera-toscano和Atecaamestoy（2008）[7]則認(rèn)為收入對住房滿意度有正向影響，此外是否就業(yè)、相互交流、社區(qū)類型等同樣會影響住房滿意度。

近年來，國內(nèi)學(xué)者對于住房滿意度的考察主要通過對城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民入戶問卷調(diào)查。對于城鎮(zhèn)居民而言，目前研究集中在住房條件、居住環(huán)境和社區(qū)配套設(shè)施對住房滿意度的影響。湛東升等（2014）[8]發(fā)現(xiàn)住房條件、居住環(huán)境和社區(qū)配套以及交通情況對住房滿意度有著重要影響。李培（2010）[9]發(fā)現(xiàn)周邊配套設(shè)施欠缺、地理位置偏僻、職住分離、物業(yè)管理較差等降低了居民居住滿意度。閆建（2014）[10]以重慶公租房的居民為調(diào)查對象，研究發(fā)現(xiàn)社區(qū)環(huán)境、子女小學(xué)教育提高了住房滿意度，學(xué)前教育、公共安全、醫(yī)療衛(wèi)生、文化體育等影響了居民居住滿意度。譚清香、張斌（2015）[11]通過對農(nóng)戶的調(diào)查問卷發(fā)現(xiàn)居住環(huán)境、住房質(zhì)量的改善能有效提升農(nóng)村居民的居住滿意度。居祥等（2015）[12]發(fā)現(xiàn)住房面積、戶籍以及住房公積金或住房補貼對保障房政策的居民滿意度產(chǎn)生重要影響。

綜上所述，當(dāng)前的相關(guān)文獻主要集中在評價居民的住房滿意度，對于住房公積金或者其他政策的滿意度分析并不多。鑒于此，本文針對住房公積金制度的滿意度評價，主要從以下兩個方面進行研究：首先，建立住房公積金制度的滿意度測量模型，對影響公積金制度滿意度的主要因素（公積金作用效果、使用效率、貸款額度滿意度、貸款年限滿意度）進行了分析。其次，針對居住情況，考察住房公積金制度對于居民居住滿意度的影響。

2 住房公積金制度滿意度特征分析

住房公積金政策通過收入保障和低貸款利率為居民家庭提供基本的住房保障，從某種程度而言居民對住房公積金政策的滿意度評價能夠反映居民的住房居住效果和住房公積金制度的改革成效。因此，研究住房公積金的政策滿意度以及影響因素，對提升居民住房滿意度具有重要意義，并為完善住房公積金制度提供一定的現(xiàn)實依據(jù)。

住房公積金制度的滿意度評價是居民對目前實行住房公積金政策認(rèn)知和直觀感受。為了能夠客觀全面測度居民的住房公積金政策滿意度，我們在國內(nèi)外文獻研究的基礎(chǔ)上，基于繳納住房公積金和住房公積金貸款兩個維度，從住房公積金使用效率、住房公積金作用效果、住房公積金貸款額度滿意度、住房公積金貸款年限滿意度四個方面分析居民對住房公積金制度的滿意程度。

居民根據(jù)個人特征和家庭情況因素對現(xiàn)行住房公積金制度政策做出判斷（如圖1所示）。從居民繳納意愿和公積金作用效果對比來看，居民繳納住房公積金意愿比較高（約為59%），但是總體上繳納意愿和公積金的作用效果并不完全匹配，從兩者關(guān)系上來看，繳納意愿和公積金的作用效果具有較強的正相關(guān)關(guān)系。說明住房公積金有一定的作用效果，繳納住房公積金的居民能夠獲得公積金貸款和福利收入，因而能夠提高居民政策滿意度。

圖1 居民對住房公積金制度的繳納意愿和作用效果對比

從住房公積金政策方面來看，我們用滿意（有作用和效率高）、一般以及不滿意（沒有作用和效率低）來分析居民在政策使用過程中的評價。根據(jù)對問卷調(diào)查的統(tǒng)計，如表1所示，認(rèn)為住房公積金作用大的約占42%，僅有約29%的居民認(rèn)為公積金作用小，多數(shù)人認(rèn)為住房公積金還是有一定的效果的。但公積金的使用效率總體而言不是很高，認(rèn)為公積金效率高的居民約占22%，認(rèn)為公積金效率低的居民約占37%，說明公積金的使用效率并不是很理想。從住房公積金貸款方面分析，約有1/3的居民對于貸款額度和貸款年限不清楚，還有近1/3對貸款額度和貸款年限感覺一般。同向比較，對貸款額度和貸款年限感到滿意的居民比不滿意要高，這里我們認(rèn)為部分居民未利用公積金貸款，因而對于貸款政策并不了解。

居民對現(xiàn)行公積金貸款政策總體上是滿意的，但可能由于政策存在不完善的地方，無法兼顧大部分人的利益，所以不能做到所有都滿意。此外，在所有的類別中，滿意度一般的占比極大，說明居民對于現(xiàn)行的公積金制度沒有持極端否定態(tài)度，只有部分人群對于制度本身認(rèn)識不夠或者其他原因?qū)ψ》抗e金感到不滿意。但不可否認(rèn)，該項制度還是滿足了部分居民的居住需要，而在某些方面還需要完善。

表1 住房公積金政策的居民評價表

3 數(shù)據(jù)與模型設(shè)定

基于上述分析和國內(nèi)外文獻研究的基礎(chǔ)，為了能夠比較全面、準(zhǔn)確地測度居民對住房公積金制度的滿意程度，了解不同因素對公積金滿意度的影響，本文從繳納住房公積金和住房公積金貸款兩個維度定量分析居民對住房公積金制度的滿意程度，采用概率模型進行回歸分析，得到住房公積金政策的滿意度評價。

3.1 數(shù)據(jù)來源與分析

本文研究所采用的數(shù)據(jù)來自于課題組2016年城市居民問卷調(diào)查①，本次調(diào)查采取隨機抽樣和分層抽樣法，在全國31個城市通過走訪調(diào)查的形式對不同性質(zhì)的單位和不同戶籍、不同職位的工作者進行調(diào)查，調(diào)查共發(fā)放問卷2 000份，并回收有效問卷1 832份，回收率為91.6%。調(diào)查問卷主要分為兩個部分，第一部分主要分析居民的個人、經(jīng)濟以及家庭特征，第二部分主要涉及居民當(dāng)前的住房情況以及對住房公積金的認(rèn)知。

居民對住房公積金制度的滿意度因不同因素而存在差別，本文將個人、家庭因素，如性別、年齡、收入、受教育程度、家庭人口等列入考慮。同時，為了最大限度地測度住房公積金制度的滿意度水平，我們從問卷調(diào)查數(shù)據(jù)中選取了住房公積金作用效果、使用效率、貸款額度、貸款年限以及居住滿意度作為衡量公積金政策滿意度的被解釋變量。此外，繳納住房公積金和住房公積金貸款均能提高居民的居住生活水平。因此，將繳納住房公積金和住房公積金貸款作為模型的核心解釋變量。具體內(nèi)容及相關(guān)變量如表2所示。

3.2 模型設(shè)定

由于本文中滿意度為序數(shù)形式，模型采取李克特五分法②，將滿意度由“非常不滿意”到“非常滿意”采用1～5相應(yīng)的序數(shù)來表示，采用有序Probit（Ordered Probit Model，Oprobit）模型作為估計住房公積金制度滿意度模型。

本文選取的重要解釋變量是住房公積金和住房公積金貸款，為了深入分析居民對住房公積金政策的滿意度評價，模型設(shè)定如式（1）所示：

其中，滿意度用y*表示，它是可觀測變量y的映射，并依賴于解釋變量xi，controlsi表示控制變量，包括性別、年齡、婚姻、戶籍、工作年限、受教育程度、收入水平、家庭人口等，α、β為待估參數(shù)，下標(biāo)表示樣本序號，εi～N（0，σ2I）表示隨機干擾項。因此，關(guān)于滿意度y*與可觀測變量之間的關(guān)系可以表示為式（2）：

在（2）式中，μ1〈 μ2〈 μ3〈 μ4為待估參數(shù)，潛在變量y*是關(guān)于滿意度和控制變量的線性回歸結(jié)果。當(dāng)潛在變量y*低于臨界值μ1時，受訪者的非常不滿意，滿意度賦值為1，隨著潛在變量值不斷升高，受訪者的滿意程度上升，當(dāng)潛在變量y*高于臨界值μ4時，表示受訪者非常滿意，滿意度賦值為5。假設(shè)隨機干擾項服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，即當(dāng)εi～N（0，1）時，Oprobit模型的累計函數(shù)分別表示為（3）式：

表2 變量的描述性統(tǒng)計

4 實證結(jié)果與分析

4.1 居民對住房公積金和住房公積金貸款的滿意度分析

首先我們利用Oprobit模型來分析住房公積金和住房公積金貸款的政策滿意度，模型的估計結(jié)果如表 3所示，表 3第（1）、（2）列分別顯示了住房公積金的作用效果和使用效率評價。其中，住房公積金的系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，說明住房公積金與住房公積金作用效果和使用效率（有效果或效率高表示滿意）呈正相關(guān)，居民對政策的滿意程度隨著住房公積金的擁有而上升。換言之，繳納公積金的居民對公積金政策較為滿意，這與前文的趨勢圖分析較為一致。住房公積金作為住房保障體系的重要組成部分，它是由單位和個人按比例共同出資，相當(dāng)于一種工資福利，間接提高了居民的家庭收入，擁有住房公積金的居民能借此獲得基本的住房保障，其作用效果和使用效率直接反映了居民的切身體會。

住房公積金貸款額度與個人還貸能力、房價以及住房公積金余額有關(guān)，而住房公積金貸款年限則依賴于退休年齡和居民購置的住房屬性。因此，不同居民對于公積金貸款政策的滿意程度有所差別。表3第（3）、（4）列分別顯示了住房公積金貸款額度滿意度和住房公積金貸款年限滿意度情況，由回歸結(jié)果可以看出住房公積金貸款的系數(shù)值為正，說明公積金貸款能顯著提高居民的政策滿意度，作為公積金貸款的受惠群體，低利率的住房公積金貸款有效降低了居民的家庭購房負(fù)擔(dān)，利用住房公積金貸款的居民對公積金貸款額度和貸款年限比較滿意。

其他的控制變量，年齡對住房公積金政策滿意度具有顯著地正向影響，我們認(rèn)為可能年齡越大，更為在意“住有所居”，追求基本的安身立命之所，因而對改善居住條件的住房保障制度更為認(rèn)同，從而促進制度滿意度的提升。城鎮(zhèn)戶籍能夠顯著提高居民住房公積金政策滿意度，當(dāng)前繳納公積金的主要群體為城鎮(zhèn)居民，住房公積金受惠群體并未涵蓋農(nóng)村居民如農(nóng)民工以及其他外出流動人口。相比之下，城鎮(zhèn)居民對住房公積金認(rèn)知更為全面客觀，因而具有較高的滿意度評價。同時，低學(xué)歷人群（初中及以下）比高學(xué)歷人群（碩士及以上）有著更高的住房公積金滿意度，可能的解釋是低學(xué)歷人群從事相對簡單的體力勞動，對于生活和住房水平要求不高，更容易得到滿足，隨著學(xué)歷的增加，高學(xué)歷人群可能變得更為“挑剔”，變得不容易滿足。居民的工作年限對于公積金政策的滿意度有負(fù)向影響，一般而言，工作時間越長繳存的公積金余額越多，公積金貸款的限制也越少，理論上工作年限應(yīng)與公積金政策滿意度呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。這里限于樣本量小的緣故，我們無法對此做深入分析，不能給出較為合理的解釋。此外，居民婚姻情況、家庭特征、城市區(qū)域特征對住房公積金政策滿意度影響不一，性別和部分中高學(xué)歷人群對公積金政策滿意度的影響基本不顯著。

表3 住房公積金和住房公積金貸款的居民滿意度估計結(jié)果

4.2 住房公積金和住房公積金貸款對居住滿意度的影響分析

為了驗證公積金政策滿意度結(jié)果的穩(wěn)健性，本文以居住滿意度為被解釋變量間接測度居民對住房公積金制度的滿意度評價。作為對照，表4和表5選取相同的變量，采用Ologit進行估計。結(jié)果顯示，Ologit與Oprobit模型的回歸結(jié)果非常接近，說明模型的估計結(jié)果具有較強的穩(wěn)健性。

表4顯示了住房公積金對于居住滿意度影響的估計結(jié)果。其中，第（1）、（2）列分別只展示了居民個人、家庭特征和住房公積金及住房特征變量對居住滿意度的影響。第（3）列顯示各因素對居住滿意度的影響。下面我們以第（3）列為例來分析模型估計結(jié)果。住房公積金的系數(shù)為正且顯著，說明擁有住房公積金能夠顯著提高居民的居住滿意度，很容易理解，住房公積金具有很強的福利收入效應(yīng)，繳納公積金能給人帶來幸福感和滿足感，更多的住房公積金直接增加居民的收入儲蓄，因而可能使居民對于住房情況更為滿意。

表5顯示了住房公積金貸款對于居住滿意度影響的估計結(jié)果。其中，第（1）、（2）列未控制城市區(qū)域差異，第（2）列在第（1）列的基礎(chǔ)上加入了住房公積金貸款變量，第（3）列則進一步加入了城市區(qū)域特征。這里我們也以第（3）作為估計結(jié)果分析。模型回歸顯示，住房公積金貸款能夠顯著提高居民居住滿意度，相比商業(yè)貸款，住房公積金貸款利率更低，貸款限制更少，降低了居民的資產(chǎn)負(fù)擔(dān)，可能使得居民對于住房情況更為滿意。

同時，居住面積也對居民住房滿意度有著正向影響，居住面積的增加意味著家庭成員擁有更大居住空間，能夠增強居民住房舒適度，因而可能提升居住滿意度。相反，家庭人口越多，每個成員可居空間越少，顯得居住空間更加擁擠，因此家庭人口的增加降低居民住房的滿意度。相比離異等情況，未婚和已婚居民對居住滿意度更高，顯而易見，未婚的自由獨立性和已婚的安全穩(wěn)定性都有可能提升居民的居住滿意度。工作年限、家庭收入、儲蓄資產(chǎn)、城市都對居民居住滿意度產(chǎn)生顯著影響。可能是因為，這些特征都具有很強財富效應(yīng)，能夠直接改善居民的居住環(huán)境，并增加了居住的可選擇性，對比一二線城市較高的房價和生活水平，三四線城市居民財富的收入效應(yīng)直接影響到居民居住的幸福感和滿足感。此外，性別和負(fù)債情況對居民居住滿意度影響不顯著，這可能是樣本量過小的緣故。

表4 住房公積金的居住滿意度估計結(jié)果

表5 住房公積金貸款的居住滿意度估計結(jié)果

5 結(jié)論與政策建議

住房公積金制度的滿意度評價作為一種主觀評判，在一定程度上能夠反映住房公積金制度的實施效果，而只有了解住房保障家庭對于當(dāng)前運行的住房公積金制度的滿意度評價情況，才能有針對性完善住房公積金制度，進而提高住房公積金制度的實施效果。因此，本文利用課題組2016年全國31個不同城市的居民調(diào)查數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建有序Probit模型從微觀層面分析了住房公積金制度的滿意度情況及其影響因素。研究發(fā)現(xiàn)，住房公積金的繳納意愿和公積金的作用效果并不完全匹配，總體上居民對于住房公積金政策的滿意度評價并不是很高，在控制了個人特征、家庭特征和區(qū)域特征之后進一步分析住房公積金對居住滿意度的影響，發(fā)現(xiàn)住房公積金和住房公積金貸款對居民居住滿意度存在顯著地正向影響。此外，對比離異等群體，未婚和已婚居民擁有較高的居住滿意度。同時，工作年限、家庭收入、儲蓄資產(chǎn)也是提高居民住房滿意度的主要因素。

基于以上分析，本文提出如下政策建議：擴大住房公積金制度的覆蓋面，進一步完善戶籍制度，將農(nóng)村居民群體納入住房公積金受惠范圍。收入對住房公積金滿意度有著較大的影響，應(yīng)把中低收入群體作為住房公積金的主要保障對象，向中低收入群體傾斜福利，并根據(jù)不同家庭資產(chǎn)屬性實行差別的住房公積金政策。

注 釋：

① 教育部哲學(xué)社會科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項目“建立公開規(guī)范的住房公積金制度研究”（14JZD028）。

② 具體變量設(shè)置：非常不滿意=1，不滿意=2，一般=3，滿意=4，非常滿意=5，其中，公積金貸款額度和貸款限制設(shè)置：不清楚=1，非常不滿意=2，不滿意=3，一般=4，滿意=5，非常滿意=6。

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