區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用研究

盧志強 葛新鋒

（中國人民銀行南京分行 江蘇南京 210004 中國人民銀行南通市中心支行 江蘇南通 226007）

引言

隨著跨境貿易活動的發(fā)展，跨境支付正承擔著越來越重要的作用。根據世界銀行的統計，全球跨境支付市場（國際匯款）規(guī)模以每年約5%的速度持續(xù)增長，而中國有望超越巴西成為繼美國和歐元區(qū)之后的第三大支付地區(qū)。Wind數據顯示：2015年人民幣跨境支付系統交易金額4808.98億元，交易筆數8.67萬筆；2016年交易金額增加至43600億元，交易筆數增加至63.61萬筆，交易金額和交易筆數均呈倍數增長。但是，目前跨境支付的成本較高。麥肯錫在《2016全球支付》的報告中就曾指出：雖然跨境支付交易規(guī)模不到全球支付總量的20%，但是其交易費卻占到了全球支付的40%，其中2015年跨境支付的收入規(guī)模就已達3000億美元。

由于傳統跨境支付中存在著諸多問題，加之跨境貿易的飛速發(fā)展，對跨境支付傳統業(yè)務模式變革的訴求日益增多。而與此同時，以比特幣為代表的數字貨幣引起了社會關注，尤其是其背后顛覆了傳統技術手段的區(qū)塊鏈技術。區(qū)塊鏈技術具有去中心化、信息不可篡改、開放性等特點，適合運用于跨境支付領域，從而提高跨境支付的效率和安全可靠度。近兩年，國際相關機構已經針對區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用進行了研究和嘗試，未來有可能重構跨境支付體系。因此，研究區(qū)塊鏈對傳統跨境支付的影響具有較強的現實意義。

一、研究現狀

（一）區(qū)塊鏈技術對跨境支付的影響研究

Friedrich Holotiuk等（2017）45人組成的專家小組探討了區(qū)塊鏈對支付領域的影響，他們得出的結論是區(qū)塊鏈技術通過為跨境交易提供穩(wěn)固的架構和移除昂貴的中介成本，從而改善跨國貨幣的支付體系，并逐漸削弱或改變現有支付行業(yè)的商業(yè)模式。張苑（2016）指出區(qū)塊鏈技術對我國支付系統的影響體現在通過點對點的方式處理交易，具有分布式結構，可以在無需可信的第三方參與的情況下進行交易記錄和交易結算，從而去除了對中央權威機構的依賴。因此，基于區(qū)塊鏈技術的支付系統包括跨境支付具有去中介化的特征，從而改變了現有的集中清算模式。而工信部在《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書（2016）》中分析了區(qū)塊鏈的應用前景，指出支付是區(qū)塊鏈技術應用的重要領域，尤其是在跨境支付方面，它可以幫助金融機構降低對賬成本和爭議解決成本，從而有效提高跨境支付業(yè)務的處理效率。同時，該報告認為在跨境支付中應用區(qū)塊鏈技術還能促使金融機構發(fā)展以往因成本原因而被忽視的小額跨境支付業(yè)務，有助于實現普惠金融。

（二）區(qū)塊鏈技術在跨境支付領域的應用路徑

巴潔如（2016）研究發(fā)現，區(qū)塊鏈技術在跨境支付領域的應用具有很高的潛在效應，并將其發(fā)展分為三個階段：初級階段在非銀行系統間的賬戶轉賬、支付、匯款、外幣線上跨境匯兌等第三方支付交易領域；中級階段在互聯網上建立標準化智能合約應用于金融資產方面；高級階段才是可以運用于現實世界中的交易系統。姚翔、朱濤（2017）基于VISA和SWIFT區(qū)塊鏈應用的探索，提出了區(qū)塊鏈作用于跨境支付的路徑。短期來看，區(qū)塊鏈技術不會成為跨境支付的核心系統，但能夠基于某些場景應用開發(fā)出相應的產品；中長期來看，也即未來3～5年內，區(qū)塊鏈可能會改變傳統跨境支付的底層架構，但是上層的應用形態(tài)可能不會有明顯改變。目前，VISA 和SWIFT 等主流金融機構已經開始嘗試利用區(qū)塊技術構建聯盟鏈的底層架構，并將現有支付流程移植到該聯盟鏈上，對部分業(yè)務進行試點。王媛（2017）指出了基于區(qū)塊鏈的跨境支付在自貿區(qū)中的應用前景，并提出三階段推進模式：首先在自貿區(qū)內試點銀行內進行區(qū)塊鏈支付實驗；其次在不同銀行的私有鏈的基礎上形成一個分布式賬簿；最后是在自貿區(qū)內制定統一的區(qū)塊鏈分布式賬簿，各支付系統可以使用統一的格式進行數據交換，并且最終在自貿區(qū)中實現本外幣一體化結算。

從現有研究來看，對于區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用研究主要是基于區(qū)塊鏈技術“去中介化”的特點，集中研究了區(qū)塊鏈對支付領域的潛在影響及應用前景，從而提出區(qū)塊鏈技術在支付領域較為宏觀的發(fā)展路徑。借鑒已有研究成果，本文擬深入分析當前跨境支付存在的主要缺陷，以及區(qū)塊鏈在跨境支付中的實踐情況，對比基于區(qū)塊鏈的跨境支付與傳統跨境支付的優(yōu)缺點，為區(qū)塊鏈技術在我國跨境支付中的應用提供思路。

二、傳統跨境支付模式及缺陷

（一）跨境支付的主要模式

跨境支付一般是指兩個或兩個以上國家或地區(qū)之間因國際貿易、國際投資及其他方面發(fā)生的國際間債權債務，借助一定的結算工具和支付系統實現的資金跨國和跨地區(qū)轉移的行動。根據市場參與方的不同，我國跨境支付市場可以分為四種模式：銀行電匯、專業(yè)匯款公司、國際信用卡公司以及第三方支付公司，這四種跨境支付模式各具特色。

1.銀行電匯。銀行電匯是指匯出行應匯款人申請，以加押電報、電傳或者SWIFT等電訊方式將匯付款委托書給目的地的分行或者代理行（匯入行），指示匯入行向收款人支付一定金額的一種匯款結算方式。我國境內銀行跨境電匯業(yè)務普遍采用SWIFT形式。SWIFT是國際銀行間非盈利性的國際合作組織，目前全世界有超過4000家銀行使用SWIFT系統進行國際結算，這些銀行擁有唯一的SWIFT Code作為銀行間電匯或匯款的銀行代號。電匯一般2～3個工作日到賬，除手續(xù)費外還收取電報費，一般用于大額匯票業(yè)務。

2.專業(yè)匯款公司。專業(yè)匯款公司通常與銀行、郵局等機構有較深入的合作，借助這些機構分布廣泛的網點設立代理點，以擴大業(yè)務覆蓋面。目前，中國市場上主要有西聯匯款（Western Union）、速匯金（MoneyGram）、銀星速匯（Sigue）和 BTS匯款公司等專業(yè)匯款公司。以西聯匯款為例，其代理網點遍布全球近200個國家和地區(qū)，能夠實現全天候全球匯款支付。與銀行電匯相比，專業(yè)匯款公司耗時較短，只需幾分鐘，手續(xù)費也相對低廉，一般在15～40美元之間。此外，操作上也相對簡便，匯款人無需開戶，只需要提供身份證明和支付匯款費用，就可以獲得匯款密碼，收款人憑匯款密碼和身份證明取款即可。

3.國際信用卡公司。通過國際信用卡公司發(fā)行的國際信用卡也可進行跨境支付。目前，常見的國際信用卡有：VISA、MASTER、JCB、AMERICAN EXPRESS等。國際信用卡在支付過程中往往會由于單筆支付金額過高、同一IP短時間內重復在線支付多次、網絡問題等原因導致支付失敗，因此國際信用卡跨境支付的成功率不高。而在我國，由于信用卡相關制度不夠完善，國際信用卡使用的便利性較低。此外，VISA、MASTER等國際信用卡組織為減少商戶惡意欺詐和信用卡盜刷風險，為亞洲地區(qū)信用卡添加了3D密碼驗證服務，而該服務增加了操作的復雜性，進一步降低了交易支付的成功率。數據顯示，國際信用卡非3D支付成功率約在70%～90%之間，而3D通道支付成功率可能只有30%，主要原因是3D密碼服務需要商家和買家同時開通，如果只有一方開通，刷卡就無法通過。

4.第三方支付公司。第三方支付公司跨境外匯收支業(yè)務是指支付機構通過銀行為電子商務交易雙方提供跨境互聯網支付所涉及的外匯資金集中收付及相關結售匯服務。根據規(guī)定，第三方支付公司開展電商跨境外匯支付業(yè)務首先需要有央行頒布的“支付業(yè)務許可證”，其次需要外匯管理局準許開展跨境電子商務外匯收支業(yè)務試點的批文。2013年，國家外匯管理局向支付寶、財付通等17家第三方支付機構發(fā)放了首批跨境支付牌照，到2016年末，擁有跨境支付資格的第三方支付公司數量達到27家。

（二）傳統跨境支付存在的主要問題

一是耗時較長。麥肯錫發(fā)布的《2016年全球支付報告》指出，全球92%的跨境支付是B2B支付，而B2B支付中有90%是通過銀行進行的，由此可見銀行是跨境支付的主要渠道。但由于銀行渠道都要經過多個中間機構，包括開戶行、央行、境外銀行（代理行或本行境外分支機構），每一中間機構擁有獨立的記賬系統，當交易發(fā)生后，除了需要在本銀行記錄的同時還要與其他交易對手進行清算和對賬，導致耗時較長。

二是費用高昂。根據世界經濟論壇報告《全球金融基礎設施的未來》，匯款人的跨境支付費用一般是匯款金額的7.68%。麥肯錫報告稱銀行使用代理銀行完成一筆跨境支付的平均成本在25～35美元之間，是使用自動交換中心（Automatic Clearing House，ACH）完成一筆國內清結算支付成本的10倍以上。以電匯為例，中國銀行一般按照匯款金額的1/1000收取手續(xù)費（最低人民幣50元），另加150元人民幣的電報費，若采用外鈔匯款而非外匯匯款，銀行還會收取外幣現鈔兌換成外幣現匯的差價費。

三是資金占用較多。目前跨境支付清算都要通過銀行，包括境內的開戶行、境外代理行、各國央行等，而在此跨境支付過程中每一個機構需要擁有自己的賬務系統，用于交易的記錄、清算和對賬。由于傳統跨境支付周期較長，因此在途資金占用量極大。對于客戶來說，要在不同的銀行開展相關業(yè)務，就需要在這些銀行開設相應的保證金賬戶，而每個保證金賬戶都會不同程度占用客戶的資金，從而降低了資金使用效率。對于銀行來說，銀行為了保持流動性，需要在銀行賬戶中持有多個國家的貨幣，這種賬戶被稱為“往來賬戶”。往來賬戶中留存資金越多，銀行的對沖成本和機會成本也就越大。

四是安全性低。傳統的跨境支付采用集中式支付，客戶需要將自己的賬戶等信息提供給中介機構，中介機構根據客戶提供的信息來完成匯款和提款。這種支付模式下，中介機構積累了大量的客戶賬戶信息和交易信息，極易成為黑客和不法分子竊取信息的目標。如利用第三方支付公司進行跨境支付，交易數據就會被第三方支付平臺所存取，這些交易數據包括個人信息、交易記錄、認證信息等。由于第三方跨境支付服務是通過網絡提供相關服務，涉及消費者、第三方支付平臺、境外商家、金融機構等，其中任何一個環(huán)節(jié)出現問題，都有可能導致信息泄露。

當前B2B跨境支付價值鏈存在的問題

三、區(qū)塊鏈技術及其在跨境支付領域的應用分析

（一）區(qū)塊鏈的概念內涵

區(qū)塊鏈是一種去中心化的分布式共享記賬技術，區(qū)塊代表了交易活動，鏈則是記錄交易活動的賬本。根據工信部發(fā)布的《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書（2016）》中的介紹，區(qū)塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯網時代的創(chuàng)新應用模式。區(qū)塊鏈本質上是一個去中心化的數據庫，由一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊組成，每一個數據塊中包含了一次虛擬貨幣網絡交易的信息，用于驗證其信息的有效性和生成下一個區(qū)塊。不同于傳統的數據中心，區(qū)塊鏈的數據并不是由特定的中心數據庫形成的。傳統的數據中心，如當前中央證券結算體系的數據庫，是由中國證券登記結算有限責任公司進行收集整理后形成的，該數據由中央結算機構背書并發(fā)布，從而被所有交易參與人認可，進而成為交易基礎。而區(qū)塊鏈技術則有本質不同，在形成每一個區(qū)塊數據的過程中，數據并不是由中心機構產生而是任一系統參與者（即所謂分布式）皆可產生；同時，并沒有一個數據中心為生成的數據背書，而是經過協議的方式形成數據共信。因此，區(qū)塊鏈技術是“去中心化”的、分布式的共識數據庫。

（二）區(qū)塊鏈的主要特征

一是去中心化。與傳統技術相比，區(qū)塊鏈最大的創(chuàng)新是提供了一種去中心化的信用創(chuàng)造方式，它依靠密碼學和數學分布式算法，無需借助任何第三方中心的介入，交易雙方就可以達成共識，以極低的成本解決了信任與價值的可靠傳遞。由于這種去中心化，所有交易完成的瞬間，交易雙方的賬本信息也會實現同步更新，也即實現了清算，因此在區(qū)塊鏈網絡中實際上不存在“清算”的概念。

二是信息透明化。區(qū)塊鏈系統中的數據向系統所有用戶開放，任何用戶都可以通過具有查詢功能的節(jié)點查詢區(qū)塊鏈中的數據，并可以依托區(qū)塊鏈系統開發(fā)應用程序，整個系統的透明度高?？紤]到數據保密需要，交易各方的私有信息會被加密，而系統本身也對登錄用戶范圍設定了限制。根據授權開放的程度差異，區(qū)塊鏈可以分為公有鏈、聯盟鏈和私有鏈，其中，公有鏈對社會所有成員開放；私有鏈僅對單個集團用戶等具有強烈排他性群體開放；聯盟鏈則對加盟用戶開放。

三是隱私性。由于系統中的節(jié)點和節(jié)點之間無需互相信任，因此節(jié)點和節(jié)點之間無需公開身份，在系統中的每個參與節(jié)點都可以是匿名的。在跨境支付中，這將會節(jié)省大量的成本和時間。

四是安全性。在典型的區(qū)塊鏈網絡中，每一個節(jié)點都能夠存儲全網發(fā)生的歷史交易記錄的完整、一致賬本，因此，對任何一個節(jié)點的賬本數據的篡改、攻擊都不會影響全網總賬的安全性，除非同時控制超過51%的系統算力，否則對區(qū)塊鏈數據的修改是無效的。同時，由于全網的節(jié)點是通過點對點的方式連接起來的，沒有單一的中心化服務器，不存在單一的攻擊入口，因此區(qū)塊鏈的數據可靠性和系統安全性都很高。

（三）區(qū)塊鏈應用于跨境支付的優(yōu)勢

支付領域是區(qū)塊鏈技術應用的主要領域，也是在當前技術條件下，區(qū)塊鏈最能夠產生實際價值的應用領域之一。區(qū)塊鏈技術中的去中心技術應用到跨境支付中，可以有效克服傳統跨境支付業(yè)務模式的性能瓶頸，比如安全性低、持續(xù)性弱、時效性差、費用高等問題。傳統跨境支付中，交易雙方由于沒有信任機制，必須依靠中介機構來實現信任和價值的傳遞。而基于區(qū)塊鏈的跨境支付，通過區(qū)塊鏈中的相關技術將計算機、數學、密碼學結合起來，利用代碼即規(guī)則這一核心思想解決不熟悉交易雙方之間的信任問題，使得跨境交易雙方可以直接進行數據交互，而不涉及其他中介機構。區(qū)塊鏈作為一個記賬系統，不僅可以記錄數字形式的貨幣，還可以記錄能用數字定義的其他任何形式的資產，實現跨境支付所有權的傳輸，從而顯著提高跨境支付業(yè)務的處理效率。具體來講，區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付主要具有如下優(yōu)勢：

一是提升效率。相對于傳統跨境支付，區(qū)塊鏈可以使交易雙方直接進行端到端支付，不涉及中介機構，不僅免除了不同支付機構之間進行清算的時間成本，還能夠大幅縮短交易周期。從到賬時間來看，區(qū)塊鏈基本上可以實現實時到賬。如通過Ripple完成的由加拿大ATB 銀行到德國Reisebank的全球第一筆區(qū)塊鏈國際銀行間匯款，耗時僅為20秒；Oklink則宣稱，其跨境支付到賬速度在5秒到10分鐘之間。

二是降低成本。傳統跨境支付成本主要花費在對中介機構的支出上，而區(qū)塊鏈由于支付、清算過程中不需要中介機構的參與，因此可以大幅節(jié)約這一部分成本。同時，由于區(qū)塊鏈全網記賬、時間有序和不可篡改，所有的交易記錄都可以追溯，使得區(qū)塊鏈不需要額外的成本來建立信用體系，從而大幅降低傳統跨境支付中的信用維護成本。根據麥肯錫測算，從全球范圍看，區(qū)塊鏈技術在B2B跨境支付與結算業(yè)務中的應用可以使每筆交易成本從約26美元降低到15美元，降低的11美元成本約有75%為中轉銀行的支付網絡維護費用，25%為合格、差錯調查費用以及外匯匯兌成本。而Ripple稱其能將支付處理成本降低81%、將財務運營成本降低23%、將對賬成本降低60%。

三是加強流動性。一方面，傳統跨境支付中，由于資金流轉速度較慢，降低了資金使用效率，而區(qū)塊鏈作為一個去中心化的點對點系統，交易的處理幾乎能夠實時完成，大幅降低了在途資金占用量，有助于提高資金流動性。另一方面，基于區(qū)塊鏈的跨境支付模式中，銀行只需要使用某種被雙方認可的數字貨幣，不需額外儲備其他法幣，從而減少了對其他貨幣的占用。

四是重構信用體系。區(qū)塊鏈技術為社會信用體系的完善提供了一種新的征信數據統計途徑。在征信領域，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢在于可依靠算法自動地忠實記錄每一條交易信息和其他信用相關信息，并存儲在區(qū)塊鏈網絡中的每臺計算機上，所以區(qū)塊鏈信用體系具備全流程跟蹤的特點，且無法造假。海量的真實信息不僅有助于對個人信用作評估，甚至可以對個人信用發(fā)展過程和趨勢作深度分析和預測，具備范圍廣、數據全、內容真、成本低、過程自動的特點，有著無可替代的優(yōu)勢。

五是拓展了支付邊界。由于SWIFT在跨國支付清算中占據核心地位，因此一些國家的跨境支付受到了這些機構標準的限制。而區(qū)塊鏈支付系統具有天然的擴張優(yōu)勢，其低廉的基礎設施成本、較少的人力資源成本，尤其是底層網絡的兼容性，為其國際化拓展進程奠定了基礎。

（四）區(qū)塊鏈技術應用與跨境支付的現狀

從國外區(qū)塊鏈技術在跨境支付領域的應用情況來看，在跨境支付中嘗試使用區(qū)塊鏈技術的主體主要包括以下幾類：

一是由監(jiān)管部門推動的應用。目前各國監(jiān)管部門對區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用態(tài)度還不統一，僅部分國家明確支持了該項目的應用。如：2017年7月，英國央行利用模擬的區(qū)塊鏈技術，成功對央行間分布式賬本項目進行了測試，測試顯示不同國家央行間的跨境支付可以從2～4天縮減為幾秒，并且減少了對第三方交易對手的依賴，降低了風險和成本；而新加坡金融管理局（MAS）也正在積極開展與印度的金融科技合作，其中一個重點就是推動銀行合作開發(fā)基于區(qū)塊鏈的跨境支付新模式。

二是由傳統跨境支付機構推動的應用。區(qū)塊鏈技術的應用對傳統中介機構的影響最直接，為保住市場，這些機構也加快了對區(qū)塊鏈應用的探索，代表性機構有VISA和SWIFT。VISA進行了兩項基于區(qū)塊鏈的跨境支付，目前仍處于試點期。其在2015年利用比特幣區(qū)塊鏈網絡的支付，通過“中間代幣”的形式完成了跨境匯款；并推出基于區(qū)塊鏈技術的Visa B2B Connect平臺，為全球范圍內企業(yè)對企業(yè)的跨境交易提供服務。而SWIFT則探索部署開源HyperLedger技術，通過與自身系統的結合，采用私有鏈的方式開展跨境結算。

三是由虛擬貨幣平臺推動的應用。這種由虛擬貨幣平臺推動的區(qū)塊鏈技術的應用，主要是利用區(qū)塊鏈技術建立聯盟鏈，使用結算幣/代幣的方式來繞過復雜的跨境匯款流程，實現幣種兌換和實時轉賬，典型的代表是Ripple（瑞波）提供的跨境支付服務。Ripple成立于2012年，截至2016年末，世界前50家銀行中已有15家銀行與Ripple合作，覆蓋國家超過60個。Ripple跨境支付中，主要有兩個核心機制：一個是基于Ripple協議的虛擬貨幣即瑞波幣（XRP），可以在整個Ripple網絡中自由流動；另一個是引入了網關系統，類似金融中介，客戶可從通過網關將法定貨幣或者瑞波幣存取和兌換。因此Ripple網絡提供了一個全球范圍內的結算/清算的基礎設施，用戶資金可以借助Ripple網絡進行流通。

四是由金融機構推動的應用。在區(qū)塊鏈跨境支付的應用中，金融機構是重要推動者，主要包括借助已有的區(qū)塊鏈平臺進行跨境支付試驗和開發(fā)新的區(qū)塊鏈跨境支付平臺兩類。如渣打銀行、澳大利亞國民銀行等金融機構借助Ripple網絡，在數秒內完成了跨境銀行之間的實時轉賬。在眾多金融機構中，R3區(qū)塊鏈聯盟①截至2017年9月，R3區(qū)塊鏈聯盟吸引了巴克萊銀行、西班牙對外銀行、澳洲聯邦銀行、瑞士信貸銀行、高盛、摩根大通、蘇格蘭皇家銀行、道富銀行、瑞銀、美國銀行、紐約梅隆銀行、花旗銀行、德國商業(yè)銀行、德意志銀行、匯豐銀行、三菱UFJ金融集團、摩根士丹利、澳大利亞國民銀行、加拿大皇家銀行、瑞典北歐斯安銀行、法國興業(yè)銀行以及多倫多道明銀行，共計22家銀行加入。是備受市場關注的一個機構。目前，R3區(qū)塊鏈聯盟已經宣布將基于Corda技術框架建立一個跨境支付平臺，從而實現在不同機構之間進行貨幣交換和轉移。

五是企業(yè)借助虛擬貨幣平臺完成的跨境支付。如成立于2014年的Align Commerce公司，基于虛擬貨幣交易為中小企業(yè)提供跨境匯款。其思路是通過將匯款方的貨幣兌換成虛擬貨幣、再將虛擬貨幣兌換成接收方所需要的貨幣來完成匯款流程，并基于區(qū)塊鏈的跟蹤機制為用戶提供及時的匯款進程信息。如果整個匯款過程中不涉及貨幣兌換，該平臺不收取任何費用，如涉及則用戶需按1.9%的費率支付匯款手續(xù)費，平臺會直接在兌換過程中予以扣除。與Align Commerce一樣，Bitwage公司采用類似的方法實現跨國員工的工資支付，但該公司支持的操作更加靈活，跨國員工既可以接收當地法幣也可以直接接收虛擬貨幣。

六是由其他企業(yè)推動的應用。隨著數字貨幣網絡的逐漸滲透，部分科技型企業(yè)開始參與到區(qū)塊鏈技術的開發(fā)與應用中來，典型的企業(yè)如IBM。2017年10月，IBM宣布推出跨境支付區(qū)塊鏈網絡，通過該網絡為跨境支付提供實時清算和結算。目前，IBM跨境支付區(qū)塊鏈網絡已經在部分區(qū)域運行，為太平洋諸島、澳大利亞、新西蘭和英國的12個通道提供貨幣交易。

（五）當前區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付面臨的約束條件

一是監(jiān)管環(huán)境不一致制約區(qū)塊鏈的全球化推廣。區(qū)塊鏈作為一種新技術，監(jiān)管部門對其還缺乏足夠的認知，對于區(qū)塊鏈的監(jiān)管還處于探索階段。由于區(qū)塊鏈是一個沒有準入、完全開放的系統，其去中心化特性在政府或者監(jiān)管層面很難被完全接受，因此各國對區(qū)塊鏈的態(tài)度存在差異。尤其是基于區(qū)塊鏈技術開發(fā)的“數字貨幣”，雖然在跨境支付領域發(fā)揮了交易媒介的作用，但用這種“數字貨幣”作為清算標的，對各國的法定貨幣產生了一定沖擊，這是很多國家無法接受的。

二是區(qū)塊鏈技術不完善影響其在跨境支付領域的使用。一方面，與傳統跨境支付相比，雖然基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付的安全性有很大提高，但還是存在安全隱患。作為去中心化的運營系統，由于缺乏信用中介，一旦系統安全性出現問題，系統的信用價值立刻貶值為零。因此，安全性對區(qū)塊鏈系統的重要性不言而喻。另一方面，由于區(qū)塊鏈全網挖礦和分布式數據存儲的特點，隨著鏈上交易規(guī)模和頻率的增加，區(qū)塊鏈會對每一個參與其中的節(jié)點提出較高的存儲空間要求，而以區(qū)塊鏈所能承載的交易量和效率，難以滿足當前社會的交易容量需求。

三是低成本背后存在高成本隱患。區(qū)塊鏈技術決定了每次只有一個礦工能獲得記賬權，而其他礦工所做的工作都將無效。對應到跨境支付中，區(qū)塊鏈技術的應用減少了交易環(huán)節(jié)，但是增加了交易節(jié)點。交易節(jié)點的增加帶來了大量冗余，造成存儲和計算資源的浪費。同時，區(qū)塊鏈是通過廣播消息進行全網同步的，消息的廣播容易帶來廣播風暴，對底層網絡的帶寬資源造成大量消耗，可能導致網絡性能下降甚至癱瘓。

四、對我國跨境支付中應用區(qū)塊鏈技術的啟示

隨著各國對區(qū)塊鏈技術關注程度的提高，有關區(qū)塊鏈技術的使用領域也日益廣泛。在國內，目前主要有以下兩類主體嘗試了區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用：

一是數字貨幣機構。我國Oklink平臺也在這方面進行了嘗試，并于2016年推出了構建于區(qū)塊鏈技術之上的小額跨境支付網絡。該網絡以區(qū)塊鏈信任機制為基石，以數字貨幣為傳輸介質，發(fā)行了一種與美元等值的數字貨幣Ok Dollar作為傳輸結算介質。用戶匯款時，系統把Ok Dollar作為中介，先把匯款人的本幣換成Ok Dollar，再在接收端把Ok Dollar換成當地貨幣給收款方。目前，Oklink網絡已經覆蓋中國香港地區(qū)以及日韓、印度、菲律賓等十幾個國家，主要的客戶是全球中小型金融參與者，包括銀行、匯款公司、互聯網金融平臺等，每月交易額達到幾百萬美元。

二是金融機構。據不完全統計，國內已有招商銀行、郵儲銀行、光大銀行等推出了基于區(qū)塊鏈的金融應用。其中，招商銀行是國內首家實現將區(qū)塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集這三大場景的銀行，其打造的系統擁有高效率、高安全性、高可用性、高擴展性等特點。

盡管區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用還存在一定挑戰(zhàn)和局限，但其積極意義和未來發(fā)展?jié)摿θ匀恢档梦覈M行相關的探索、試驗。

（一）加強政策引導，鼓勵區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用

雖然我國正在對融資代幣和虛擬貨幣的交易進行清理整頓，但并不代表限制區(qū)塊鏈技術的發(fā)展應用。尤其是在許多國家和國際機構將區(qū)塊鏈技術的應用上升到戰(zhàn)略層面的背景下，我們更應加快推動步伐，支持鼓勵區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用。一方面，我國相關部門要加快區(qū)塊鏈相關政策的制定，支持在跨境支付中嘗試和發(fā)展區(qū)塊鏈技術。雖然區(qū)塊鏈將跨境支付打造成一個去中心化的支付體系，但并不意味著可以對行業(yè)的發(fā)展持完全放任的態(tài)度，區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用離不開相關部門的引導和規(guī)范。另一方面，也要平衡好發(fā)展與風險的關系。在鼓勵區(qū)塊鏈技術應用的同時，也要加強區(qū)塊鏈跨境支付應用中相關法律問題的研究，以完善的法律法規(guī)環(huán)境來推動區(qū)塊鏈技術的應用。

（二）加強國際交流合作，共同推進跨境支付技術進步

新技術的應用必然會給傳統模式帶來沖擊，因此不管是政府部門、銀行，還是第三方中介機構，都很重視區(qū)塊鏈技術對跨境支付的影響。目前很多國家的清算機構、銀行和第三方平臺都在探索如何在跨境支付中使用區(qū)塊鏈技術，國內金融機構和科技企業(yè)除了需加快研究創(chuàng)新外，還應積極融入國際環(huán)境，學習國外先進經驗和做法，減少區(qū)塊鏈技術在跨境支付應用中的障礙。如支持國內金融機構加入R3區(qū)塊鏈聯盟，加強信息共享，協調開發(fā)統一的區(qū)塊鏈支付技術，改善跨境交易過程，減少市場參與者的風險。

（三）關注區(qū)塊鏈技術風險，進一步提高跨境支付的安全性

在互聯網領域沒有絕對的安全，基于區(qū)塊鏈技術應用平臺的技術風險亦是如此。目前國內外基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付應用大多停留在驗證試驗階段，隨著時間推移，種種潛在風險與未知挑戰(zhàn)會隨著區(qū)塊鏈技術的應用逐漸顯現。因此未來基于區(qū)塊鏈技術的應用平臺在風險防控上必須得到高度重視。針對跨境支付應用中潛在的風險，要提前制定相應的風險控制措施和應急預案。在保證機構基于區(qū)塊鏈的跨境支付產品風險可控的同時，要提高消費者權益的保護，加強跨境支付消費者權益保護工作的宣傳，提高消費者的風險意識。

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