招行上鏈

羅麗娟

從繁瑣的傳統(tǒng)跨境報文平臺，到只需6秒可替代完成的區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，招商銀行研發(fā)團隊完成了這項看似不可能的任務。

2017年12月，招商銀行聯(lián)手永隆銀行、深圳分行，完成全球首筆區(qū)塊鏈跨境人民幣匯款業(yè)務，實現(xiàn)代理行清算模式下的多方跨境代理清算，被譽為“完美的跨境支付解決方案”。

截至2018年3月底，該區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，累計完成跨境支付43000多筆，交易金額達77億多港幣。目前，系統(tǒng)平均日處理500筆跨境匯款業(yè)務。

彼時，招行總行信息技術部副總經(jīng)理熊健東表示，招行已自主研發(fā)了大量創(chuàng)新技術，包括可編輯區(qū)塊鏈、基于零知識證明的隱私保護、互聯(lián)網(wǎng)合約驗證、可干預實時監(jiān)管等，形成了自主可控的通用化區(qū)塊鏈多方協(xié)作解決方案。

顯然，招行應用區(qū)塊鏈技術的序幕，才剛剛開啟。

跨境場景

2015年初夏，比特幣的熱潮暫時偃旗息鼓，由區(qū)塊鏈技術掀起的熱潮，正在金融業(yè)內部發(fā)酵。各家銀行紛紛成立區(qū)塊鏈研究團隊，希望借助區(qū)塊鏈技術趕超互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，試圖搶跑新賽道。

“招行早在2015年就開始關注區(qū)塊鏈， 2016年6月由技術開發(fā)團隊正式介入。”第一批參與者僅有寥寥數(shù)人，區(qū)塊鏈技術開發(fā)團隊基礎架構專家孫建平是其中之一。他告訴《21CBR》記者，當時大多數(shù)技術人員對于區(qū)塊鏈的了解僅限于研究比特幣，直到區(qū)塊鏈2.0的到來，區(qū)塊鏈在金融領域的應用場景才逐漸清晰。

研究團隊深入調研發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術契合金融多方業(yè)務協(xié)作的場景，于是初步選定了跨境支付、國內信用證和應收賬款融資三個候選方向。招商銀行區(qū)塊鏈技術開發(fā)團隊負責人侯庭偉告訴《21CBR》記者：“對比權衡后，我們最終選擇了業(yè)務規(guī)則相對簡單、業(yè)務風險易于把控的跨境支付作為第一個區(qū)塊鏈應用落地項目。”

由于全球戰(zhàn)略的推進，招行逐漸在海外開業(yè)了6家分行、1家子行，“招行總行與海外機構之間，希望以點對點方式高效地進行支付清算，需要建立一個多方參加的跨境支付系統(tǒng)?！?侯庭偉解釋說。

此前，招行與其收購的永隆銀行間的跨境匯款，一直采用內部匯款報文系統(tǒng)，按照傳統(tǒng)方式，總行需承擔大量清算對賬的管理職責，同時配套相應的管理制度和支持人員，執(zhí)行相對緩慢。

研發(fā)團隊耗時一個多月，完成了區(qū)塊鏈技術的產(chǎn)品原型開發(fā)，同時搭建了橫跨亞歐美澳四大洲的概念驗證環(huán)境。整套系統(tǒng)從開發(fā)、驗證測試到正式投產(chǎn)的全過程，僅用時三個月。

2017年12月，招行完成了全球首筆區(qū)塊鏈跨境人民幣匯款業(yè)務，實現(xiàn)了代理行清算模式下的多方跨境代理清算?！艾F(xiàn)在匯款業(yè)務在境內網(wǎng)點處理后直通海外分行，平臺信息傳遞時間平均只需6秒?！?侯庭偉表示。

招商銀行信息技術部總經(jīng)理周天虹在公開演講時曾提及，除了時間上的優(yōu)勢，采用私有鏈封閉的網(wǎng)絡環(huán)境，極大提高了安全性，使得報文偽造和篡改非常困難，省去了繁瑣的對照流程；區(qū)塊鏈分布式架構沒有核心節(jié)點，避免了單點失效拖累系統(tǒng)崩潰的情況；同時，其具有可擴展性，新的參與者可快速、便捷地部署和加入系統(tǒng)。

在成功推出區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)后，招行總行研發(fā)中心組建了區(qū)塊鏈專職研發(fā)團隊，負責區(qū)塊鏈領域的技術研究與應用實踐。目前該團隊專職研發(fā)人員已近20人，分工負責招行區(qū)塊鏈領域的基礎研究、平臺建設、應用實踐、產(chǎn)品運營等工作，其中，大量關鍵技術均自主研發(fā)，目前持有的（包括申請中的）技術專利達20余項。

拓寬的考驗

從最初的跨境支付項目起步，招行區(qū)塊鏈技術應用領域越來越寬——已與多家金融同業(yè)、集團客戶及行業(yè)協(xié)會合作，在貿易融資、資產(chǎn)管理、同業(yè)金融、產(chǎn)業(yè)供應鏈等領域拓展區(qū)塊鏈應用。

其中，使用區(qū)塊鏈技術的同業(yè)數(shù)字協(xié)議簽約平臺，上線首日即完成67億元的協(xié)議簽約。

對于區(qū)塊鏈應用的順利實踐過程，侯庭偉一直用“非常幸運”來形容，但是現(xiàn)行環(huán)境下的“硬傷”，他認為也不可小覷。

“區(qū)塊鏈技術不同于傳統(tǒng)技術，學習和認識這種技術有一定的門檻。”在侯庭偉看來，人才的稀缺和公眾的認知度最為明顯，“大部分金融從業(yè)人員對區(qū)塊鏈技術了解不夠，有些人認為區(qū)塊鏈技術處于實驗階段，無法真正實踐應用，甚至以為純粹是技術炒作，沒有實際用處?！?/p>

對于區(qū)塊鏈技術，很多銀行同業(yè)關注監(jiān)管機構的態(tài)度，對技術的應用落地謹慎觀望?！皡^(qū)塊鏈的公信力還需要司法案例及商業(yè)仲裁的檢驗?！?侯庭偉也坦言，例如區(qū)塊鏈技術的分布式共識校驗需要交易內容對節(jié)點公開，這與商業(yè)隱私保護形成矛盾，“這要求區(qū)塊鏈技術在金融場景應用時，必須引入其他安全技術，并結合業(yè)務場景，解決隱私和安全隱患問題?！?/p>

為此，在“通用協(xié)作解決方案”中，招行特意通過交易數(shù)據(jù)加密和交易身份匿名的雙重隱私保護，以解決區(qū)塊鏈商業(yè)應用中的隱私安全問題。

同時，在區(qū)塊鏈的技術領域，目前存在多個開源平臺，以及基于這些平臺的各類技術方案，缺少統(tǒng)一的技術標準和行業(yè)規(guī)范，難以形成應用規(guī)模及技術生態(tài)。無論是人才孵化、標準達成或者監(jiān)管到位，區(qū)塊鏈確實需要時間。

“銀行應該積極擁抱、提前應用區(qū)塊鏈技術，在區(qū)塊鏈逐步展現(xiàn)其推動社會變革的力量之前，做出適應性改變?！?侯庭偉認為，在區(qū)塊鏈應用發(fā)展成熟前，銀行要起到驅動作用，“圍繞交易本源，逐步提升金融服務能力，實現(xiàn)其金融服務專家的社會角色”。

2017年，招行拿出稅前利潤的1%，即7.9億元設立了金融科技創(chuàng)新基金。在今年3月的年度業(yè)績會上，招商銀行行長田惠宇公開表示， 2018年招行將拿出上年營業(yè)收入的1%——22.1億元專門用于支持金融科技創(chuàng)新項目，相關費用支出將獨立核算、獨立考核。

“如果需要，未來投入力度還可以加大。”田惠宇補充說。