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    校園貸現(xiàn)狀及其法律風(fēng)險防范的研究

    2018-05-21 09:12:26陶宇杰
    法制與社會 2018年10期
    關(guān)鍵詞:高校大學(xué)生

    關(guān)鍵詞 校園貸 法律風(fēng)險 高校 大學(xué)生

    作者簡介:陶宇杰,安徽財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院,研究方向:法學(xué)。

    中圖分類號:D922.28 文獻標(biāo)識碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.040

    隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展,人們的物質(zhì)生活方式的多樣化等,同時大學(xué)生的校園生活也發(fā)生了諸多變化。大部分大學(xué)生的經(jīng)濟來源依靠家長供給,特點為可以維持生計,但不能隨心所欲地進行消費。社會上的各種各樣的新鮮事物出現(xiàn),如各種先進的電腦,手機等,大學(xué)生出現(xiàn)了強烈的購買欲望,但這與自身的購買力嚴(yán)重不符,可以維持生計,但是不能隨心所欲的進行消費,加之部分大學(xué)生虛榮心比較重,開始尋求各種渠道實現(xiàn)自己的購買欲望。最初,網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生于信用卡被銀行收回后,各個銀行停止大學(xué)生發(fā)放信用卡。隨后互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展,開始出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺,并且這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的消費對象是欲望強烈,人數(shù)眾多的大學(xué)生。近年來,隨著電子產(chǎn)品的快速發(fā)展,如:手機、電腦等,用于校園貸消費的物品以電子產(chǎn)品最多,其次是學(xué)習(xí)用品,最后是用于大學(xué)生的個人消費,如旅游、聚餐等。校園貸期間,大部分學(xué)生家長并不知情,不能及時關(guān)注學(xué)生的動向,存在潛在的風(fēng)險。目前校園貸種類繁多,校園貸頻頻改頭換面,躲避法律的制裁,迷惑涉世未深的大學(xué)生。

    校園貸通常指一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面向大學(xué)生開展的借貸業(yè)務(wù)。一般有幾種方式:專門針對大學(xué)生的分歧購物平臺,如分期樂;p2p貸款平臺,用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等,如名校貸;阿里、京東等電商平臺提供的信貸服務(wù)。從2014年開始,各種各樣的校園貸在各大校園開始迅速發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,大學(xué)生對校園貸的認知程度較差。大約70%左右的大學(xué)生對此一知半解,10%左右的學(xué)生表示沒聽過,僅僅約3%的大學(xué)生對校園貸表示非常了解,大約17%左右的學(xué)生表示了解校園貸。由于大學(xué)對校園貸的不了解,對校園貸的風(fēng)險性不知情,加上消費欲望戰(zhàn)勝了理智,大大增加了校園貸的危害性。相關(guān)教育部門也公布了相關(guān)的文件,如《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等 ,對校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺進行了制度化,但是,絕大部分同學(xué)并不知道這兩個文件的存在。近年來,校園貸發(fā)展速度迅猛,據(jù)易觀智庫2016年1月報告提出,按照2015年2600多萬名在校生的基礎(chǔ),每人每年分期消費5000元估算,大學(xué)生消費市場規(guī)模可達千億元。如此龐大的校園貸市場,各種校園貸平臺如雨后春筍般的出現(xiàn)了。

    一、校園貸騙貸途徑

    在國家大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新的號召下,各個大學(xué)也鼓勵大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè),但是大學(xué)生沒有任何的經(jīng)濟能力,卻又急于創(chuàng)業(yè)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺正是看中這一矛盾點,把魔爪伸向了各大高校的大學(xué)生。

    (一)在高校設(shè)立學(xué)生代理

    在校園中尋求急于創(chuàng)業(yè)、消費的學(xué)生,給他們一個虛擬的名頭,由他們發(fā)展學(xué)生為下線,逐步增加校園貸的人數(shù) 。同時,通過各種學(xué)校社團宣傳校園貸,對剛剛?cè)雽W(xué)不久的大學(xué)生提供校園貸的途徑。

    (二)通過手機APP推送校園貸信息

    目前,大學(xué)生基本上人手一部智能手機,手機APP的快速發(fā)展為一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供了宣傳途徑 。他們把貸款平臺的信息融入到各種手機APP軟件中,讓大學(xué)生不斷的了解校園貸的各種信息。

    (三)不良校園貸平臺推動了校園貸的快速發(fā)展

    校園貸的發(fā)展中期,一部分校園貸平臺為了增加業(yè)務(wù),開始進行虛假宣傳或降低貸款審核門檻等。由于大部分大學(xué)生涉世未深,社會經(jīng)驗不足,加之虛榮心、消費欲,利用校園貸開始過度消費,落入了高利貸的陷阱。

    二、校園貸違法特點

    (一)宣傳不實,過度誘導(dǎo)大學(xué)生消費

    校園貸各種平臺以較低門檻吸引學(xué)生進行貸款,如:低息,零抵押等,但是大部分學(xué)生對基本金融常識缺乏,在校園貸過程中,一開始就處于弱勢地位,盲目相信校園貸不實廣告宣傳,只看到了0.99%的利息,卻沒有注意到其中的許多隱形費用。一部分校園貸平臺以零門檻等方式在高校進行宣傳,隱瞞借貸的各種風(fēng)險,誘導(dǎo)大學(xué)生簽訂違法、不公平的借貸合同,侵犯了公民的知情權(quán)。

    (二)隱形借貸費用高

    絕大部分校園貸屬于一種變相的高利貸,隱形費用高,屬于違法行為 。年化利息超過銀監(jiān)會規(guī)定的合法利率的最高限額36%。另外,如果大學(xué)生未能按期還款,還會有罰息,滯納金、借款服務(wù)費、借款手續(xù)費等,已經(jīng)成為高利貸的變體,屬于違法行為。各種隱形借貸費用如手續(xù)費、平臺服務(wù)費、分期手續(xù)費等綜合起來可以高達40%以上。這些隱形費用隱藏在校園貸合同中,致使缺乏最基本的金融致使大學(xué)生深陷校園貸其中,而無力還貸。

    (三)暴力催款

    大學(xué)生的經(jīng)濟來源于家庭,家庭每月給予的費用是固定的,不會出現(xiàn)大的增加,校園貸一旦產(chǎn)生之后,還款金額遠遠高于借款金額,導(dǎo)致出現(xiàn)還款困難,學(xué)生會拆東墻補西墻,從一個借貸平臺借款還另外的一個借貸平臺的利息和本金,使得學(xué)生陷入連環(huán)貸,最后無力還款。催貸平臺通過短信、QQ、微信群、網(wǎng)絡(luò)曝光個人信息,極端方式催收,甚至威脅到學(xué)生生命安全。

    三、校園貸的法律風(fēng)險

    (一)借款人的主體為大學(xué)生,沒有自主經(jīng)濟能力,違約風(fēng)險較高

    目前校園貸案例中,大部分都是因為超前消費或者滿足自身的虛榮心進行校園貸。目前社會狀態(tài)下,大學(xué)生的生活及學(xué)習(xí)消費主要依靠父母,貧困家庭由國家、學(xué)校等給與幫助,基本能滿足生活需要。校園貸出現(xiàn)案例大部分是因為目前一部分大學(xué)生虛榮心太強,為了滿足自己的虛榮心,自己的開支遠遠超過父母提供的日常生活開銷。就去尋找新的渠道去獲得金錢,此時校園貸應(yīng)運而生。但又因為自身沒有經(jīng)濟來源,校園貸高額的利息,導(dǎo)致學(xué)生校園貸后違約風(fēng)險急劇增加。

    (二)校園貸平臺之間惡性,經(jīng)營風(fēng)險高

    現(xiàn)在校園貸平臺各種各樣,有些校園貸平臺改頭換面,為了取得大學(xué)生的信任,進行虛假宣傳,隱藏各種違法、不利于大學(xué)生的借貸條款,借貸過程中設(shè)立各種收費項目:如手續(xù)費、違約金、滯納金等,并且把這些費用分?jǐn)偟嚼手?,增加了借貸成本,使得學(xué)生越發(fā)償還不起。

    (三)校園貸存在技術(shù)漏洞,管理缺陷

    目前大學(xué)生校園貸時需要向借貸平臺提供身份證、電話、銀行卡等信息,無論大學(xué)生是不是能夠及時還貸,其所提供的信息都有可能泄露甚至被盜用的風(fēng)險,從而使得自己的切身利益受到損害。

    四、校園貸法律風(fēng)險防范措施

    大部分大學(xué)生的成長環(huán)境來看,缺少校園貸法律風(fēng)險防范意識,經(jīng)受不住金錢的誘惑,社會經(jīng)驗不足。一旦接觸校園貸后,出現(xiàn)的各種風(fēng)險不能從容應(yīng)對,出現(xiàn)驚慌失措,茫然無助,無力還款,進而被各種形式的催債,對大學(xué)生造成極大的心理負擔(dān),甚至可能走上極端。校園貸風(fēng)險防范有利于大學(xué)生正確認識自我、分析自身的狀況,積極抵御不良影響。有利于培養(yǎng)大學(xué)生的社會、家庭責(zé)任感,健康成長成才。因此,校園貸風(fēng)險防范具有極其重要的意義。

    (一)完善法律制度

    目前法律法規(guī)對校園貸缺乏完善的制度,應(yīng)該通過細化相關(guān)法律,規(guī)范相關(guān)借貸程序,嚴(yán)厲打擊不良借貸平臺,違法借貸平臺。從2015-2016 年,我國先后發(fā)布了指導(dǎo)借貸案件的法律規(guī)定,如:《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》、《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(下文簡稱《通知》)、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(下文簡稱《暫行辦法》)、《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》、《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》等,明確規(guī)定了我國網(wǎng)絡(luò)借貸的適用范圍,界定了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任,重新申明了我國政府對網(wǎng)絡(luò)借貸管理和監(jiān)督的基本原則,從法律角度規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)借貸從業(yè)機構(gòu)的法律地位及職能,明確對“校園貸”平臺實施分類監(jiān)管 。

    (二)構(gòu)建四位一體的協(xié)同監(jiān)管體系

    借貸平臺在大學(xué)生不能按時還貸時,首先向家長催貸,家長對校園貸的認知程度,將會影響到學(xué)生本人,不至于在校園貸的路上越走越遠,因此,校園貸監(jiān)管過程中,有必要通過家庭對大學(xué)生校園貸的教育來提高對不良校園貸的防范意識 。目前的校園貸各種問題的出現(xiàn),除了學(xué)生自身社會知識缺乏之外,教育部門、高校可以考慮在教學(xué)過程中增加相關(guān)基本知識教育,讓大學(xué)生對校園貸有一個基本的知識了解,從而更加有效的預(yù)防校園貸問題的出現(xiàn)。家庭、教育部門、各大金融機構(gòu)、高校應(yīng)該明確責(zé)任,對校園貸平臺、借貸學(xué)生實現(xiàn)多方監(jiān)管主體聯(lián)動。實現(xiàn)信息共享,減少學(xué)生借貸風(fēng)險。相關(guān)部門應(yīng)該從校園平臺的宣傳、違約金等方面制定相關(guān)的規(guī)章制度,打擊不合理高利息借貸平臺。高校應(yīng)加強對校園貸平臺的解釋,讓大學(xué)生對校園貸有一個客觀的認識,了解合法校園平臺,抵制不良的校園貸平臺。另外,相關(guān)金融機構(gòu)、高校等應(yīng)當(dāng)跟蹤、監(jiān)管學(xué)生借貸資金的使用,做到正確引導(dǎo) 。對不合理使用借貸資金的學(xué)生,停止提供借貸,及時進行教育。

    此外,有關(guān)部門比加大對惡性校園貸事件的打擊力度,果斷采取措施遏制校園貸的違法行為,全面開展校園貸平臺的整治,引導(dǎo)全社會共同抵制不良校園貸。相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)可以指定相關(guān)的法律法規(guī),來規(guī)范校園貸平臺的借貸制度,打擊不良校園貸平臺,為學(xué)生的大學(xué)生活提供更好的法律基礎(chǔ)。

    五、結(jié)語

    目前,校園貸問題不斷地出現(xiàn),相關(guān)部門采取了諸多措施來遏制不良校園貸。但是還應(yīng)該加大對不良校園貸的打擊力度,形成法律制度,規(guī)范不良校園貸平臺。大學(xué)生作為校園貸的主要對象,社會、家庭、高校應(yīng)該對其進行法律風(fēng)險防范教育,不斷的提高大學(xué)生自身素質(zhì),從而提高大學(xué)生的法律風(fēng)險防范意識、風(fēng)險應(yīng)對能力。對校園貸的抵制應(yīng)該依靠家庭、高校、教育部門、學(xué)生主體及其他社會主體共同參與,將不良校園貸扼殺在萌芽中,從而更好的保護大學(xué)生的財產(chǎn)安全及人身安全,為社會的安全穩(wěn)定做出貢獻。

    注釋:

    周君君.大學(xué)生對“校園貸”風(fēng)險的認知與防范現(xiàn)狀調(diào)查——來自上海、河南兩地區(qū)的數(shù)據(jù)及其比較分析.預(yù)防青少年犯罪研究.2017(4).96-109.

    鄭盼盼.校園貸的騙貸套路、特征及反思.科教文匯(上旬刊).2018(1).131-132.

    李瑋、袁權(quán)、鄭屹、安海娟.“校園貸”現(xiàn)狀及影響因素的調(diào)查與研究.華北理工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版).2018,18(1).11-14.

    王雪云. 互聯(lián)網(wǎng)下校園貸的發(fā)展與規(guī)制探討.法制與社會.2017(6).187-188.

    李玫,徐穎. 我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場法律問題與規(guī)制路徑.深圳大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版).2017,34(4).90-96.

    郝文景.“校園貸”的法律風(fēng)險及防控.產(chǎn)業(yè)與科技論壇.2017,16(18).37-38.

    黃春霞、孟憲喆、李華臣.“校園貸”凸顯的大學(xué)生信用安全教育缺失及應(yīng)對策略.高校輔導(dǎo)員.2017(3).72-75.

    袁翠清.女大學(xué)生校園“裸貸”法律權(quán)益保護研究.中國青年研究.2017(12).103- 107,52.

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