校園網絡借貸問題及其法律規(guī)制

關鍵詞 校園網貸 P2P 法律規(guī)制

基金項目：2017年國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《裸貸相關法律問題研究》（項目編號：2017）研究成果。

作者簡介：曾揚楊，浙江大學寧波理工學院法律與政治學院本科生，研究方向：經濟法。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.039

隨著信息技術的進步與經濟社會的發(fā)展，網絡借貸逐漸成為民間借貸的重要模式之一。而近年來在校大學生個人資金與消費欲望不平衡狀況凸顯，龐大的學生群體以及相對更具優(yōu)勢的身份確認與總體征信，愈發(fā)刺激了網貸市場的開拓。校園網絡借貸，以其門檻低、借貸便捷、迎合大學生消費和借貸習慣等特點“異軍突起”，在大學校園形成穩(wěn)定受眾群體。但立法滯后、監(jiān)管缺位等等因素，也為這一新興借貸模式埋下了重大的風險隱患，成為了不法分子針對學生群體的犯罪工具。“裸貸”、“套路貸”等案件的頻發(fā)，使得校園網絡借貸的規(guī)制愈加刻不容緩。

一、校園網絡借貸概述

當前校園網絡借貸，是面向學生群體，以P2P為主要形式的互聯(lián)網小額貸款模式。P2P平臺通常作為借貸雙方的交流媒介，為雙方提供信息發(fā)布與借貸機會。

（一）校園網絡借貸的概念

P2P網絡借貸，是指自然人與自然人在借貸過程中，信息與資金、合同等全部通過網絡實現(xiàn)的直接借貸模式。其起源于英國，隨后發(fā)展到歐美各國，其典型模式為：由P2P借貸公司提供平臺，借貸雙方自由選擇，達成合意。出借方獲取利息收益，并承擔風險；貸款人償還本息，P2P信貸公司收取一定費用。

而校園網絡借貸，則是網絡借貸發(fā)展的細分模式，針對學生群體借貸需求而新興的小額無抵押貸款模式。 2015年中國人民大學信用管理研究中心《全國大學生信用認知調研報告》顯示，在資金短缺時，8.77%的大學生會尋求借貸手段，其中近半都選擇了網貸。而只需上網提交學籍等資料、通過審核、支付服務費，就能便捷申請的校園網絡借貸，更成為眾多大學生的首選。

（二）校園網絡借貸的特征

校園網絡借貸憑借其門檻低、方便快捷等優(yōu)勢，更好地迎合了學生群體的借貸需求。其特點主要包括有：

1.以學生身份為前提的低門檻無抵押貸款

校園網絡借貸作為以特定身份為前提的小額貸款，以無抵押貸款為貸款形式。在校學生或應屆畢業(yè)生只需要提交相關身份信息等資料并支付一定手續(xù)費，就可以獲得貸款，而無需自證還款能力。這一特點對于資金持有與使用欲望不平衡、大多達不到傳統(tǒng)借貸模式貸款標準的大學生群體而言，更能夠滿足其的借貸需求，具有實際借貸優(yōu)勢。

2.成本低而覆蓋面廣

作為網絡借貸的典型模式，校園網絡借貸借助互聯(lián)網的信息優(yōu)勢，能夠更加便捷高效地獲取借貸雙方需求信息，整合借貸資源，以節(jié)約大量的借貸信息與時間成本。而其覆蓋面廣的優(yōu)勢，打破了傳統(tǒng)借貸模式的地域限制，只需通過互聯(lián)網便可以隨時隨地進行交易，將大地域范圍內的民間零散資金加以整合。

3.借貸雙方匹配與選擇更多，交易靈活

在傳統(tǒng)民間借貸中，對于借貸對象、借貸金額、利息約定、還款等等的雙方心理預期差異會較大。而網絡借貸的交易方式則更加高效靈活，將更為多元化的借貸信息篩選、整合、匹配，以提供更多借貸方案，滿足不同借貸者和借款者的個性化需求。

二、校園網絡借貸發(fā)展存在的問題

（一）網絡借貸平臺亂象亟待規(guī)制

1.變相高利貸

關于高利貸的判斷標準，最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”除了部分不法平臺，大部分校園網貸平臺年利率在10%-25%之間，其設置看似合法，背后卻通過多種途徑，實現(xiàn)變相高利：（1）巧立名目多收費。除了貸款利息，網貸平臺往往收取高額的服務費、咨詢費、手續(xù)費、代理費、充值費、提現(xiàn)費及逾期罰息等；（2）砍頭息的傳統(tǒng)高利貸手段。其是指在向借款者放貸時，會預先扣除本金中的一定數(shù)額，而繼續(xù)以原先的本金進行約定與還款。（3）不正規(guī)利息計算方法欺騙大眾。網貸平臺所謂的低利率營銷口號，是以不同于通用的等額本息法的方式，將每月利息都以最初本金計算而不遞減，使已還款部分重復計算。（4）高額罰息的惡性運用。校園網貸平臺關于逾期還款收費比例大多是每日0.05%-1%，少數(shù)高達借款金額的7%-8%。一旦逾期，罰息以復利計算，利滾利導致小額貸款產生巨額負債。甚至有平臺通過錯誤引導還款時間、還款金額等，以攫取高額罰息。

2.裸貸、套路貸等非法借貸現(xiàn)象頻現(xiàn)

裸貸，即裸條借貸，是指以高校女大學生為主要群體，用裸照加持身份證為擔保的一種畸形互聯(lián)網借貸模式。其特點主要有：（1）借款主體性別限定為女性，以學生為主；（2）借款額度不以征信等為標準，而是根據(jù)外貌、學歷等；（3）利率與違約率均極高；（4）催收手段違法，造成嚴重且持續(xù)的危害。

而套路貸，則是指以“借款”為名行非法占有借款人財物之實的違法借貸模式。其以違約金等名目騙取借款人簽訂陰陽合同、虛高借款合同等明顯不利于借款方的合同，并制造符合合同金額的銀行流水痕跡，最后在被害人無力支付的情況下，介紹或假冒其他機構與借款人簽訂新的虛高借款合同予以“平賬”，進一步壘高借款數(shù)額。

3.網貸平臺放縱金融風險

金融風險，是指金融資產在未來一定時期內預期收入遭受損失的可能性，包括有制度風險、市場風險、機構風險等等。而在我國，其深受傳統(tǒng)經濟體制與監(jiān)管失效造成的違規(guī)的影響。

校園網絡借貸無需任何抵押、不看信用記錄、煽動夸大宣傳等等現(xiàn)象，除了存在明顯的程序瑕疵外，更為牟利而放縱金融風險，不利于市場整體的金融安全，影響金融秩序穩(wěn)定。

4.網貸平臺隨意泄露客戶信息

無論是網絡技術漏洞，還是平臺管理缺陷，都將導致校園網貸平臺客戶信息安全的嚴重隱患。同時，對于網貸行業(yè)尤其是校園網絡借貸的監(jiān)管真空，以及信息社會各行業(yè)日益增長的客戶信息需求，使得平臺買賣信息、侵犯隱私權的現(xiàn)狀愈加嚴峻。

如果說大部分的信息泄露只是使客戶成為各行業(yè)潛在客戶或電信詐騙潛在對象，那么裸貸、套路貸等違法行為對借款人個人權利的侵害更是顯著。在侵犯個人隱私、損害人格尊嚴，并造成不良社會影響的同時，也涉嫌構成敲詐勒索罪或傳播淫穢色情物品罪等罪名。

（二）大學生群體消費觀與信用意識下滑

校園網絡借貸的興起與發(fā)展，借助于近年來消費主義愈加盛行的“東風”，也進一步反作用于此，加劇了學生群體消費觀的扭曲。在面對日益增長的與個人經濟水平不協(xié)調的消費需求時，表面低成本的校園網絡借貸，成為學生首選，放縱了個人的過度欲望。

同時，大量校園網貸的不良案例也折射出群體信用意識的下滑。部分大學生一意追求物質、無視個人償還能力與契約履行，最終無力償還。而校園網絡借貸平臺本身放款門檻低，無需抵押與信用記錄，僅依靠學籍信息核實，甚至為市場競爭更加放松借款人基本信息審查，進一步增加了違約風險，不利于大學生信用意識與契約意識的發(fā)展。

三、校園網絡借貸亂象產生的原因

（一）法律監(jiān)管缺乏

校園P2P網貸平臺作為一種新興的網絡金融模式，缺乏系統(tǒng)、明確、有效的監(jiān)管是其亂象產生的根本原因。

1.系統(tǒng)專門立法滯后

目前我國關于P2P網絡借貸的專門立法，僅出臺了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》。而該暫行辦法中也只初步界定了網貸概念，明確了其適用范圍和原則，概括了網貸公司與監(jiān)管部門的責任，但并未明確具體職能并出臺配套的實施細則或工作指南，系統(tǒng)化、專門化的立法仍顯滯后。同時，以“裸貸”這一典型犯罪案例為例，雖然通過相關法律可以界定其侵犯合法權益、違反公序良俗不具備效力等，但在專門的網絡借貸法律上應該如何規(guī)定，以及責任人除了涉嫌構成犯罪外，還應承擔何種相關法律責任之明確，這都反映出法律對于新生犯罪的滯后性。

2.監(jiān)管主體職責不明確

我國當前金融監(jiān)管主體由“一行三會”，即人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會組成。但其在《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》相關條款中僅以“金融監(jiān)管部門”一詞概括，工商、工信部等部門職能更是模糊，各方對于校園P2P網貸的監(jiān)管分工，始終未予明確。使得實踐中各方職責混淆甚至導致隱隱碰撞，又或是出現(xiàn)“踢皮球”現(xiàn)象，造成校園網貸平臺之監(jiān)管事實上處于一種幾近真空的狀態(tài)。

3.系統(tǒng)監(jiān)管體系缺失，監(jiān)管失效

對于P2P網貸行業(yè)，系統(tǒng)的監(jiān)管體系尚未建立，其行業(yè)準入機制、退出機制以及適用標準、運營規(guī)范等等均缺乏具體的監(jiān)管實施細則，而對于相關法律責任的規(guī)定，也顯得過于籠統(tǒng)，以致自由裁量權過大。

同時，實踐中金融監(jiān)管部門還存在有下列問題：首先，由于我國金融監(jiān)管長期依靠由上而下的行政管理，依法監(jiān)管意識較弱，使得金融監(jiān)管極易遠離法制管理的實質；其次，監(jiān)管部門尚未建立信息共享系統(tǒng)，難以協(xié)調合作，發(fā)揮執(zhí)法合力；再次，監(jiān)管部門監(jiān)督滯后、監(jiān)管力量有限，存在有監(jiān)管權、無監(jiān)管責任和監(jiān)管風險等等問題：最后，金融規(guī)制和監(jiān)管能力滯后于經濟、技術發(fā)展與金融創(chuàng)新的趨勢。

4.社會征信體系亟待完善

我國征信系統(tǒng)主要由兩種類型的數(shù)據(jù)庫構成，第一種也是最具公信力的事中國人民銀行設立的信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，但其目前規(guī)定并不能用于網絡借貸經營活動；第二種是少數(shù)第三方中介機構自行整合的信用數(shù)據(jù)庫，但第三方機構間未形成統(tǒng)一評價標準，信息收集渠道合理性也無法得到保障，難以造就具備較強公信力的征信系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一的社會征信體系尚未健全，使得P2P網貸公司無從依托可靠的征信系統(tǒng)規(guī)避一定程度上的信用風險，加劇了平臺經營與市場秩序的雙重隱患。

（二）校園網貸平臺責任履行缺失

1.網貸平臺審核不嚴

對于借款人的審核，校園網貸平臺原先設置的門檻便較低，甚至某些平臺為了市場競爭進一步放松審查力度，缺乏貸款跟蹤措施，不考慮貸款用途的可行性。在本身無法保證借款人還款能力的同時，還容易誘發(fā)學生的多平臺借款、編造理由貸款，為未來的貸款追繳增加了風險。

而對于貸款出借人的審查，在實踐中，P2P網貸平臺往往制定各類免責條款，以求規(guī)避預期的法律風險，但事實上這并不能免除平臺在用戶借貸過程中的安全監(jiān)管義務與相應責任。網貸平臺為經營競爭需要，放松安全審查義務，必須對此承擔相應法律責任。

2.網貸平臺社會責任缺失

P2P網貸平臺作為互聯(lián)網企業(yè)，是網絡經濟時代先進生產力的代表，也是國家創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略的重要實施者。由于互聯(lián)網信息傳播與影響力的特殊性，更需要承擔社會責任。但在最易受互聯(lián)網信息影響的大學生群體中，夸大、變相欺騙性的校園網絡借貸宣傳隨處可見，影響著學生們的認知與消費、借貸取向。

校園網絡借貸的審查過程中，為了提升市場競爭優(yōu)勢、擴大市場而不斷降低審查門檻，更加劇金融風險。及至還款過程中，對于學生逾期采取的催收方式多有粗暴，如通過短信、電話轟炸學生手機通訊錄聯(lián)系人、校園張貼大字報等等方式施加巨大心理壓力，造成了嚴重社會影響。

（三）部分大學生消費觀扭曲，財商欠缺

在貧富差距逐漸拉大、信息獲取又日益便捷的當下，大學生群體作為年輕一代，極易受到消費主義與奢侈消費觀的影響，或者滋生炫耀型消費心理，從而盲目跟風，不理性消費。據(jù)清華大學《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，大學生消費能力高速增長的同時，消費規(guī)劃能力卻明顯不足。

調查還顯示，在可支配資金增長的同時，大學生群體的財商，即認知、管理和創(chuàng)造財富的能力卻明顯欠缺。當前大學生財商觀念存在明顯誤區(qū)，消費社會化卻缺少規(guī)劃，雖有理財意識卻欠缺相關能力，而對于互聯(lián)網金融接受度高但風險甄別能力不足。

（四）依托網絡的新型犯罪日益猖獗

隨著信息技術的進步，各類依托網絡實施的新興犯罪行為層出不窮。而基于P2P校園網貸平臺，不法分子實施犯罪的隱蔽性、犯罪時間、資源成本，以及受害者選擇難度上都有一定程度的提高，因此也導致近年來依托P2P校園網貸平臺實施的諸如高利貸、裸貸、高利貸等不法行為發(fā)案率不斷提升。

四、校園網絡借貸的法律規(guī)制

（一）完善專門立法，建立系統(tǒng)的監(jiān)管體系

1.健全社會征信體系，引入P2P網貸平臺

我國金融機構普遍通過征信體系規(guī)避金融風險，但P2P網絡借貸平臺這一日益壯大的金融模式卻被《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明文排除在外。這顯然不利于金融信用風險的規(guī)避，以及我國社會征信系統(tǒng)的完善。因此應當立法以建立健全統(tǒng)一的社會征信體系，制定統(tǒng)一的金融行業(yè)信用評價標準，并在行業(yè)內實現(xiàn)信用信息的流通共享。同時，也要制定相配套的信用懲戒機制，以促進社會信用體系建設。

2.完善市場準入機制，嚴格網貸平臺資質審查

關于P2P網貸平臺的準入條件與程序，《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》雖然規(guī)定了備案登記這一審查機制，卻評估分類等具體登記審查細則并未配套制定。也就是說，當前P2P網絡借貸市場準入條件不明確，易導致“零門檻”與“濫執(zhí)法”的現(xiàn)象發(fā)生。因此，完善P2P市場準入機制，嚴格審查行業(yè)主體資質，規(guī)范目前模糊的網貸平臺經營范圍，都是P2P制度建設的當務之急。

3.建立健全信息披露與風險預防體系

首先，在《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》明確信息披露體系的基礎上，應當建立統(tǒng)一的行業(yè)信息披露標準，并強制網貸平臺向金融監(jiān)管部門披露風險考核信息，定期通過統(tǒng)一向社會公眾披露相關非涉密經營信息。而監(jiān)管部門在加強信息共享的同時，也應當定期將其對相關網貸行業(yè)及平臺的風險評估信息向社會公眾公布。其次，完善風險評估與預防機制，應當積極引入第三方信用評級，加強對于網貸公司及其經營活動的風險評估，進一步防范金融風險，維護金融秩序。

（二）加強監(jiān)管力度，明確職責分工

1.明確行政部門職能分工，加強監(jiān)管

由于當前政府金融監(jiān)管部門對于校園P2P網貸這一新興行業(yè)的監(jiān)管分工不明確，實踐中或是職責混淆或是“踢皮球”，其監(jiān)管現(xiàn)狀幾近真空。因此，通過制定相關細則或工作指南，明確“一行三會”，以及工信部、工商部門、教育部等相關主管部門的監(jiān)管職責，是實現(xiàn)有效監(jiān)管的前提保障。在明確職能的基礎上，各大主管部門應當積極發(fā)揮統(tǒng)籌、引導、監(jiān)督與管理的作用，組織各方力量促進校園網貸平臺的健康發(fā)展。

2.明確網貸平臺的安全審查義務與連帶責任

對于借款人審查而言，網貸平臺承擔審查其借貸資質與還款能力的責任，同時其相對于寄款人更易歸責也更具有履行責任的能力。因此，基于保護受害人的原則，在實踐中無法對實際借款人歸責時，校園網絡借貸平臺需要先行賠償以及承擔其他民事責任。

而對于貸款出借人審查而言，網貸平臺對于其的安全審查義務更是不言而喻。因此，應當基于《侵權責任法》第36條“網絡服務提供者知道網絡用戶利用其網絡服務侵害他人民事權益，未采取必要措施的，與該網絡用戶承擔連帶責任?！敝?guī)定，進一步明確專門的P2P網貸平臺的安全審查與連帶責任。

3.刑法對于校園網貸犯罪的規(guī)制

刑法是對于社會穩(wěn)定的最后一道防線，也是校園P2P網絡借貸規(guī)制的最后保障手段。對于諸如裸貸、套路貸等具有較大社會危害性的違法行為，應當通過刑法加以規(guī)制。但另一方面需要注意的是，由于P2P作為金融創(chuàng)新的新興領域，極易產生刑法不曾涉及的新情況、新要求，因此，不斷適應社會發(fā)展，防范刑法對于新興網貸違法行為的滯后性，以促進金融社會健康發(fā)展，顯得尤為重要。

（三）加強大學生群體宣傳教育與網貸行業(yè)自律

要實現(xiàn)校園P2P網絡借貸的全面規(guī)制，僅依靠行政與司法監(jiān)管并不足夠，還需要行業(yè)協(xié)會自律以及借貸雙方的自我監(jiān)管。因此，對于大學生群體這一校園P2P網貸的獨特受眾，應當加強法律與思想道德教育，提升大學生群體法律意識和責任意識，將健康的消費觀、理財觀、契約意識、信用意識等納入大學的通識課教育中。而對于校園網貸行業(yè)，要基于行政引導作用找到健康科學的發(fā)展道路，充分發(fā)揮行業(yè)自律對于行政、司法監(jiān)管不全面的補充作用。

五、結語

隨著經濟社會的發(fā)展，校園網絡借貸，以其門檻低、借貸便捷、迎合大學生消費和借貸習慣等優(yōu)勢逐漸發(fā)展壯大，同時也由于其針對群體的特殊性以及相關監(jiān)管的滯后性，產生了諸多風險。而規(guī)制校園網絡借貸亂象，實現(xiàn)系統(tǒng)而有效的監(jiān)管，穩(wěn)定校園網絡借貸秩序，需要相關各方面的明確與協(xié)調，期待我國校園網絡借貸的健康發(fā)展。

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