完善我國(guó)小額貸款公司法律監(jiān)管的思考

摘 要：長(zhǎng)久以來，融資難問題一直是困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。小額貸款公司的出現(xiàn)不但緩解了小企業(yè)的融資難題，也為廣大民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域打開了一條道路。

本文介紹了說明了小額貸款公司法律監(jiān)管過程中存在的問題，提出完善我國(guó)小額貸款公司法律監(jiān)管的建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；法律監(jiān)管；制度建議

一、我國(guó)小額貸款公司法律監(jiān)管存在的問題

近年來，隨著小額貸款公司設(shè)立數(shù)量的增加和規(guī)模的擴(kuò)大，其在支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)發(fā)展、解決就業(yè)等方面的重要作用日益顯現(xiàn)。同時(shí)，小額貸款公司從產(chǎn)生的那天起就面臨著監(jiān)管問題，分析小額貸款公司監(jiān)管存在的問題，有助于促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

（一）監(jiān)管法律體系不健全

我國(guó)主要是通過《指導(dǎo)意見》對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，是由銀監(jiān)會(huì)和中央人民銀行聯(lián)合發(fā)布的部門規(guī)章，各個(gè)省份再根據(jù)《指導(dǎo)意見》結(jié)合本地區(qū)的具體情況制定試點(diǎn)方案，這在一定程度上阻礙了小額貸款公司的發(fā)展，小額貸款公司是經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的公司，其設(shè)立、營(yíng)運(yùn)、監(jiān)管受《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)范，并且現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)公司法》中沒有涉及小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，很多地方不適用于小額貸款公司。

在實(shí)踐中，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管大多是通過決定、通知和意見的形式對(duì)小額貸款公司加以規(guī)范，并沒有明確的上升到法律的層面。小額貸款公司作為重要的民間金融機(jī)構(gòu)，缺乏基本的法律支持，單靠國(guó)務(wù)院各部門的“指導(dǎo)意見”、地方政府的“地方暫行管理辦法”進(jìn)行規(guī)范，容易加大小額貸款公司的決策風(fēng)險(xiǎn)。

（二）小額貸款公司的法律屬性不清晰

前美聯(lián)儲(chǔ)主席Paul Volker先生曾言：“在金融監(jiān)管中，被監(jiān)管者與監(jiān)管者之間肯定是一種爭(zhēng)吵不休的關(guān)系。如果監(jiān)管者軟弱無力，就不能有效實(shí)行審慎性、安全型與穩(wěn)健性的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。因此，實(shí)現(xiàn)行之有效的監(jiān)管，就必須擁有一個(gè)強(qiáng)而有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)?！比欢?，自我國(guó)小額貸款公司成立以來，監(jiān)管主體一直處于混亂無力的局面，追根溯源是由于小額貸款公司的法律屬性不明晰。

（三）缺乏明確的監(jiān)管主體

《指導(dǎo)意見》將小額貸款公司界定為是企業(yè)法人，要求省級(jí)政府明確一個(gè)主管部門負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，大多數(shù)的省份選擇金融辦作為牽頭的監(jiān)管機(jī)關(guān)。但是，從目前的試點(diǎn)情況來看，各地方負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管的機(jī)構(gòu)卻是各式各樣：有金融辦、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等部門。銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其它存款類金融機(jī)構(gòu)，旨在確保銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。小額貸款公司“只貸不存”的非銀行金融機(jī)構(gòu)的屬性，不屬于銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范疇，而現(xiàn)在卻造成了多部門管理的混亂局面，導(dǎo)致監(jiān)管工作難以專業(yè)化和精細(xì)化，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)所在。

四、完善我國(guó)小額貸款公司法律監(jiān)管的建議

（一）制定法律位階較高的對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的核心規(guī)則

筆者認(rèn)為，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管規(guī)則應(yīng)在目前相關(guān)制度還沒有發(fā)展成熟之際，當(dāng)有國(guó)務(wù)院制定發(fā)布一部行政法規(guī)，這樣可以節(jié)約立法資源，也可保證這項(xiàng)制度的權(quán)威性。在該部行政法規(guī)中對(duì)一些重要的事項(xiàng)加以明確的強(qiáng)行性的規(guī)定，如小額貸款公司的法律地位、法律屬性、經(jīng)營(yíng)方向和宗旨予以明晰；對(duì)于小額到款公司監(jiān)管的目標(biāo)和原則進(jìn)行明確；小額貸款公司準(zhǔn)入制度，包括設(shè)立條件、股東條件等方面；規(guī)定小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，包括資金來源、利率、資金用途，日常的監(jiān)管措施如現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，規(guī)定其與中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接；還要規(guī)定法律責(zé)任，即要明確監(jiān)管主體違反職責(zé)的法律責(zé)任，同時(shí)更重要的是要對(duì)小額貸款公司違反相關(guān)規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。地方政府也可以出臺(tái)政府規(guī)章，對(duì)國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步解釋，以達(dá)到和各地的具體情況相結(jié)合，確保各地區(qū)的小額貸款公司的有序、健康的發(fā)展。

（二）明晰小額貸款公司非銀行金融機(jī)構(gòu)的法律屬性

眾所周知，金融就是以貨幣為對(duì)象，以信用為形式所進(jìn)行的貨幣收支、資金融通活動(dòng)的總稱。金融機(jī)構(gòu)就是專門提供金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織。在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)分為銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩大類。前者以營(yíng)利為目的，以吸收存款、發(fā)放貸款為主要業(yè)務(wù)，典型的如商業(yè)銀行；后者是指除銀行以外的以貨幣性、信用性資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為業(yè)的機(jī)構(gòu)，如金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等。根據(jù)這一衡量標(biāo)準(zhǔn)，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的貨幣放貸業(yè)務(wù)應(yīng)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一種，須將其歸為金融機(jī)構(gòu)。而且，與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司這種金融機(jī)構(gòu)既不能吸收活期存款、也不能向社會(huì)提供轉(zhuǎn)賬與結(jié)算功能，這種單純提供信貸業(yè)務(wù)的功能與開放性財(cái)務(wù)公司極為相似。因此，筆者建議將小額貸款公司的屬性明確為非銀行金融機(jī)構(gòu)。

（三）明確銀監(jiān)會(huì)作為小額貸款公司的監(jiān)管主體

小額貸款公司的法律性質(zhì)決定監(jiān)管體制和運(yùn)行規(guī)則。在明確小額貸款公司非銀行金融機(jī)構(gòu)屬性的基礎(chǔ)上，應(yīng)確認(rèn)銀監(jiān)會(huì)作為我國(guó)小額貸款公司的惟一法定監(jiān)管主體。理由包括以下幾點(diǎn)：第一，銀監(jiān)會(huì)是我國(guó)目前唯一法定的非銀行融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)關(guān)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第2條，銀監(jiān)會(huì)不僅負(fù)責(zé)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理，而且負(fù)責(zé)對(duì)在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。因此，由銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管在法律上市順理成章的事。第二，銀監(jiān)會(huì)可以實(shí)施其他機(jī)構(gòu)所不能任意行使的各種監(jiān)管措施，包括對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的詢問、查閱、復(fù)制，完全有能力對(duì)潛在或已有問題的小額貸款公司加以查處。第三，銀監(jiān)會(huì)作為小額貸款公司的監(jiān)管主體，其對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管完全可參照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)規(guī)定。惟其如此，才能從根本上推動(dòng)小額貸款公司這種新型的金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)更好、更快的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

包晶（1992—），女，內(nèi)蒙古赤峰人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（法學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法.