探討我國移動支付的發(fā)展問題

俞妍

摘要：移動支付業(yè)務(wù)就是使支付行為電子化、移動化，就是用手機代替錢包，也稱手機錢包業(yè)務(wù)。從理論上講，能夠為用戶帶來很大的方便，將成為未來支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。但該業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期效果。

關(guān)鍵詞：移動支付業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付；金融機構(gòu)；運營商

0 引言

移動支付作為橋梁將電子商務(wù)、電子支付、設(shè)備制造、移動通信聯(lián)系了起來，所以，移動支付產(chǎn)業(yè)在新型電子支付領(lǐng)域中占著主導(dǎo)地位。傳統(tǒng)的支付雖然沒有移動支付那么方便，但是他已經(jīng)在人們的心中有了極其重要的地位，所以近十年來，我國移動支付比傳統(tǒng)的支付發(fā)展的要慢，制約移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素有很多，比如沒有形成固定的運營模式、沒有清晰的盈利模式等等。

1 移動支付存在的問題

1.1 安全問題

在移動支付的整個過程中，涉及主體多，環(huán)節(jié)多，安全問題自然成了服務(wù)提供方和用戶共同關(guān)注的重要問題，是影響移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

對于移動支付的提供方而言，主要存在兩個問題：第一，目前關(guān)于移動支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，存在多種移動支付的解決方案，不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺構(gòu)建的移動支付業(yè)務(wù)流程之間又存在內(nèi)生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應(yīng)的保障；第二，移動支付中的無線通信安全技術(shù)仍然不成熟。雖然無線安全技術(shù)發(fā)展迅速，但是電子商務(wù)的支付環(huán)境也日益復(fù)雜，且移動支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)本身存在諸多漏洞，移動支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)易受黑客的惡意攻擊。

對于用戶而言，安全問題就顯得更加重要了。移動支付是比較新的事物，用戶對于移動支付過程中的風(fēng)險認(rèn)知還不完全，不少用戶都收到過垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過詐騙行為，而在支付過程中又涉及到資金和個人隱私，加之用戶的防范手段相對有限，進(jìn)一步加深用戶對于移動支付安全性的擔(dān)憂。

1.2 運營商和金融機構(gòu)缺乏合作

通信運營商、金融機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的三個重要主體。其中，通信運營商擁有龐大的手機客戶資源和開展支付活動的技術(shù)基礎(chǔ)，但通信運營商的用戶信用管理卻較弱；金融機構(gòu)具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶的信任，但移動支付業(yè)務(wù)卻不是金融機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)且金融機構(gòu)無移動通信技術(shù)；第三方支付機構(gòu)作為金融機構(gòu)和通信運營商之間的中間平臺，擁有移動終端資源，但市場管理經(jīng)驗、資金運作能力、客戶管理能力又是第三方支付機構(gòu)的缺陷。各主體各有優(yōu)勢劣勢，都想成為產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競爭大于合作，協(xié)作關(guān)系松散，利益分配失衡，各類資源得不到有效整合，造成了極大浪費。

1.3 用戶接受度低

目前我國手機用戶對移動支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個：第一，我國在經(jīng)濟建設(shè)中重物質(zhì)輕信用，社會信用體系建設(shè)不完善，短信詐騙事件時有發(fā)生，使得用戶對于移動支付的信心不足；第二，很多用戶對于移動支付本身的認(rèn)知有所欠缺，對移動支付的操作流程還不太熟悉，仍然習(xí)慣使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。因此，若要養(yǎng)成廣大用戶的移動支付習(xí)慣還尚需時日。

2 促進(jìn)移動支付健康發(fā)展的對策

2.1 完善法律規(guī)定

相關(guān)部門要盡快的出臺具體的監(jiān)管辦法來應(yīng)對移動支付業(yè)務(wù)。對移動支付作出了以下規(guī)定：首先對客戶身份識別能力一定要強化，對可疑的或大額的支付交易一定要加強監(jiān)測，以防犯罪分子利用手機銀行將資金大規(guī)模的轉(zhuǎn)移；再次為了保護(hù)客戶，使移動支付業(yè)務(wù)更加的安全可靠，就要將客戶權(quán)益和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)再次的細(xì)化。最后將開辦支付業(yè)務(wù)的各種條件明確和細(xì)化來使得今后移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更加規(guī)范化。

2.2 培養(yǎng)客戶形成良好的使用習(xí)慣

每個國家都會有其發(fā)達(dá)的地區(qū)也會有其不發(fā)達(dá)的地區(qū)，根據(jù)對外國的研究得出經(jīng)驗，一般發(fā)達(dá)的地區(qū)其金融服務(wù)十分的周到，供給也十分的充裕，人們對于移動支付的需求相對來說就會小一點，所以發(fā)達(dá)地區(qū)的移動支付都偏于小額，而那些不發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融服務(wù)并不是十分的完美，會相對匱乏，人們對于移動支付的需求也就相對要多一些，所以移動支付都發(fā)展的是十分成熟。同理而言，在我國應(yīng)該著重考慮我國農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，可以為人們提供多樣化的服務(wù)，這樣不僅解決了農(nóng)村人們不方便的問題，同時還解決了城市零星小額支付的問題。比如，開展小額支付業(yè)務(wù)，開展多樣化的支付業(yè)務(wù)，讓人們對移動支付業(yè)務(wù)有一個更好的了解。對于銀行不方便進(jìn)入的地方由運營商代替，提高用戶對移動支付的了解。

2.3 加強產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作和聯(lián)系

目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)與銀行、移動運營商，設(shè)備提供商、消費者等眾多機構(gòu)都有著聯(lián)系。每一個機構(gòu)都想在這個產(chǎn)業(yè)鏈中獲取最大的利益，可以在這個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)極其重要的地位。但能在這條產(chǎn)業(yè)鏈中占主導(dǎo)地位是不可能的。拿銀行和移動運營商來說，銀行機構(gòu)具有很多的優(yōu)勢，比如它有嚴(yán)格的資金管理和很好的內(nèi)控能力，而且和商戶聯(lián)系緊密，但是運營商是必須存在的，運營商存在于任何形式的移動支付模式中。所以，產(chǎn)業(yè)鏈中的各個部分不能夠相互合作相互協(xié)調(diào)，這也就很不利于產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化，這樣移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就會受到很大的影響。比如，銀行不給運營商提供自己的終端設(shè)備，反過來運營商也不會給銀行提供大量的客戶。各個方面的資源不能夠很好的整合起來，這樣有的資源就會被浪費。如果產(chǎn)業(yè)鏈的每個部分都能夠互相協(xié)調(diào)互相合作，發(fā)揮出各自的優(yōu)勢，那就能夠?qū)崿F(xiàn)多方供應(yīng)了。

2.4 提高移動支付的安全性

移動支付要想更好更強的發(fā)展下去，安全問題要放在首要考慮的第一位，實實在在的為用戶考慮，積極的采取各方面相應(yīng)的措施，保證用戶的個人信息安全，保證用戶的資金安全，叫用戶放心。近年來移動支付發(fā)展很快，各個產(chǎn)業(yè)鏈都積極籌劃著自己的布局，雖然現(xiàn)在移動支付各個方面還承載著各種各樣的問題，比如法規(guī)、技術(shù)方面的問題，但是我們相信只要我們用前瞻性戰(zhàn)略性的眼光不斷的完善我們的體系，我們所面臨的問題都將不會是問題，所有的問題都能得到很好的解決，時刻把客戶放在第一位，就會在全球商務(wù)經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)者的地位。

3 總結(jié)

預(yù)計未來，隨著用戶的需求越來越大，規(guī)模效應(yīng)將逐漸形成，會有更多的內(nèi)容提供商/零售商和支付業(yè)務(wù)提供商的積極性將會極大地調(diào)動起來，將會主動加入到這一行列中來。

參考文獻(xiàn)：

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