中國移動(dòng)支付體系發(fā)展的幾大特征

蔡六順 蘇婕妤

摘 要 據(jù)2011～2015年的一份抽樣調(diào)查顯示，電子支付為全球生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)了近3000億美元。而中國2016年對(duì)全球經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率超過30%，是在支付體系中發(fā)展最快的市場(chǎng)之一。從移動(dòng)支付體系的發(fā)展現(xiàn)狀來看，總體呈現(xiàn)出移動(dòng)支付發(fā)展迅速，支付服務(wù)主體趨向多元化，支付終端越來越大眾化，覆蓋面擴(kuò)大，移動(dòng)支付信息趨向云端化，核心企業(yè)充分發(fā)揮行業(yè)引領(lǐng)作用，移動(dòng)支付推動(dòng)新興商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展等特點(diǎn)。

關(guān)鍵詞 移動(dòng)支付；發(fā)展特點(diǎn)；第三方支付；銀聯(lián)

一、移動(dòng)支付發(fā)展迅速

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展推動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。智能手機(jī)的普及為移動(dòng)支付提供了用戶基礎(chǔ)，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)也日益明顯。不僅是原有的支付機(jī)構(gòu)關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，如支付寶、微信支付等，手機(jī)運(yùn)營商也都開發(fā)出基于自身品牌的移動(dòng)支付應(yīng)用，如蘋果的Apple Pay，三星的Samsung Pay，華為Pay等等，為用戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付提供了極大地方便。《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》 指出，“2015年我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，國內(nèi)用戶共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額為108.22萬億元，同比增長205.86%和379.06%?！倍鶕?jù)易觀發(fā)布的《中國第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第3季度》數(shù)據(jù)顯示：“中國移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到28.5萬億元，增長了13.5%。中國的市場(chǎng)需求、規(guī)模、技術(shù)以及監(jiān)管等因素都促成了中國移動(dòng)支付引領(lǐng)全球?！?/p>

二、支付服務(wù)主體趨向多元化

從支付服務(wù)提供主體來看，數(shù)字普惠金融支付體系包括傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)即銀行卡組織和商業(yè)銀行系列以及第三方支付機(jī)構(gòu)。而第三方支付機(jī)構(gòu)又分為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付。

我國的銀行卡組織以中國銀聯(lián)最具有代表性，銀聯(lián)與我國的11家主要銀行達(dá)成合作協(xié)議，通過建立其內(nèi)部的跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行，跨地區(qū)使用。銀聯(lián)目前已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)在我國境內(nèi)的普及，同時(shí)也將受理網(wǎng)絡(luò)延伸了境外，用戶可以在其協(xié)議范圍內(nèi)的157個(gè)國家和地區(qū)使用銀聯(lián)卡支付，為用戶的支付特別是境外支付提供了極大的便利。在傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)方面，中國人民銀行已經(jīng)建立了相對(duì)健全的支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，涵蓋銀行卡金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)，網(wǎng)上跨行清算系統(tǒng)等等，不斷完善我國支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)國內(nèi)的大中型商業(yè)銀行也紛紛推出手機(jī)銀行APP、短信支付、手機(jī)支付等多種移動(dòng)金融服務(wù)。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動(dòng)支付的幾大鮮明特點(diǎn)是它的行業(yè)跨度大，產(chǎn)業(yè)鏈條長。而目前我國最為活躍，創(chuàng)新能力最強(qiáng)的第三方支付機(jī)構(gòu)也因其便利性和靈活性得到迅速普及和運(yùn)用。目前，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)、翼支付、平安支付、匯付天下、易寶支付等已經(jīng)為大眾所熟知。

三、支付終端越來越大眾化

伴隨4G的到來和智能手機(jī)的廣泛使用，毋庸置疑，智能手機(jī)將逐步取代ATM和POS機(jī)的地位而成為支付領(lǐng)域的霸主。不得不提的是，要知道在長期以來，農(nóng)村地區(qū)普通行政村一級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本處于空白狀態(tài)。隨著支付技術(shù)的發(fā)展和推廣，縱使我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)仍然存在發(fā)展不平衡，存在地區(qū)發(fā)展差異和城鄉(xiāng)發(fā)展差異，然而農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境持續(xù)改善，移動(dòng)支付終端大眾化，移動(dòng)支付已逐步成為解決農(nóng)村金融支付服務(wù)需求的切入點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，“截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)4.29億戶，2016年發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù)98.29億筆，金額152.06萬億元；手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì)3.73億戶，發(fā)生手機(jī)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)50.86億筆，金額23.40萬億元?！?移動(dòng)支付終端的覆蓋面越來越廣，不論是手機(jī)、平板、還是ATM、POS機(jī)，支付終端的身影將無處不在。

四、移動(dòng)支付信息趨向云端化

每一次交易產(chǎn)生的金融數(shù)據(jù)都有智能終端實(shí)時(shí)儲(chǔ)存在云端，用模型以及相關(guān)算法達(dá)到收集用戶信用信息全貌的目的。

銀聯(lián)支付云端化，標(biāo)記化，采用標(biāo)記化、HCE、指紋認(rèn)證2.0最新移動(dòng)安全標(biāo)準(zhǔn)，不斷增強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的安全性。銀聯(lián)云端支付平臺(tái)具有以下特點(diǎn)：“一是受理環(huán)境和現(xiàn)有的非接環(huán)境完全兼容，二是帳戶交易風(fēng)險(xiǎn)可控，三是開放平臺(tái)兼顧各方需求。四是用戶使用方便快捷?！?/p>

五、核心企業(yè)發(fā)揮行業(yè)引領(lǐng)作用

早在2003年為保障淘寶平臺(tái)上賣方與買方的交易安全于是有了支付寶的誕生，并且在后來的發(fā)展中逐漸壯大。2011年國內(nèi)開創(chuàng)快捷支付模式，支付寶逐漸奠定其在支付領(lǐng)域的龍頭地位。在電商機(jī)構(gòu)提供線上支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)上，支付寶走出零售領(lǐng)域，在生活服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，從線上服務(wù)過渡到線上線下相結(jié)合的服務(wù)。另一方面，在移動(dòng)支付基礎(chǔ)上，他也率先退出了理財(cái)服務(wù)，與天弘基金一起推出的“余額寶”完美實(shí)現(xiàn)了碎片化理財(cái)。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的芝麻信用是我國首家個(gè)人信用評(píng)分體系。可以說，支付寶是第三方移動(dòng)支付的領(lǐng)跑者，充分發(fā)揮了行業(yè)引領(lǐng)作用。

無獨(dú)有偶，不得不提的是微信支付這個(gè)憑借強(qiáng)大的社交平臺(tái)屬性，推出理財(cái)、微信紅包等產(chǎn)品，打造微商平臺(tái)。在移動(dòng)支付的基礎(chǔ)上，繼續(xù)推出其他服務(wù)，包括消費(fèi)服務(wù)，理財(cái)服務(wù)，生活服務(wù)和資金服務(wù)。用戶只需要在微信中綁定一張銀行卡并且完成身份認(rèn)證，就可以將智能手機(jī)轉(zhuǎn)變成一個(gè)萬能錢包。

六、移動(dòng)支付推動(dòng)新興商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展

移動(dòng)支付正迎來爆發(fā)式增長，成為了各類新興商業(yè)模式發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，在移動(dòng)商戶、移動(dòng)金融、線上線下一體化營銷等領(lǐng)域，出現(xiàn)越來越多的別具一格的商業(yè)模式。支付完成了各種各樣的服務(wù)交易，也打造出移動(dòng)互聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)、支付技術(shù)的演進(jìn)推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，推動(dòng)各類創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展?！爸Ц懂a(chǎn)業(yè)同其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展可以以技術(shù)為基礎(chǔ)，向增值延伸，圍繞著支付構(gòu)建開放式生態(tài)系統(tǒng)”。

到目前為止，移動(dòng)支付保持快速發(fā)展勢(shì)頭，支付規(guī)模不斷上升，數(shù)字支付技術(shù)，特別是移動(dòng)支付技術(shù)不斷創(chuàng)新，支付手段呈多元化格局，商業(yè)模式不斷成熟。

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