移民后的保險操作

廖曉平

一般來講，我們經(jīng)常投保的產(chǎn)品有壽險、重疾險、意外險和醫(yī)療險，在目前國內(nèi)移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的情況下，異地理賠早已不成問題。而異國理賠卻成為越來越多人關(guān)注的話題，為了了解異國理賠服務(wù)，筆者除了咨詢在保險公司核保、核賠部門的專業(yè)人士，還分別撥通了多家保險公司的客服咨詢熱線。被咨詢的公司中，對于重疾險、壽險和意外險的意外死亡和殘疾責任，異國理賠時保險公司都會盡力配合，只不過手續(xù)煩瑣，需要提供更多資料。對于意外險的醫(yī)療責任和醫(yī)療險，目前在售的多數(shù)產(chǎn)品不能支持異國理賠。下面，筆者將按照產(chǎn)品類型展開介紹。

重疾險

對于重大疾病、輕癥和中癥疾病的理賠，各家保險公司的理賠資料要求差別不大，大致可以歸納為：（1）身份證明;（2）認可醫(yī)院提供的疾病診斷證明、相關(guān)的檢查報告;（3）與確認保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

身份證明

注意，身份證并不是唯一的身份證明，差一個字千差萬別。身份證明可以是護照、出生證明、戶口本、軍人證等，保險公司都會認。正在準備移民的朋友，出國前記得聯(lián)系保險公司要求修改證件類型，原來用身份證投保的，記得更換成護照信息，切莫大意。

如果忘記更換，該如何補救呢？弘康人壽的客服回復(fù)：之前保存下來的身份證復(fù)印件或身份證明文件也同樣有效，只要能證明保單是本人購買的就可以，不會影響理賠。

醫(yī)院就診證明

一般保險合同對醫(yī)院有專門規(guī)定：例如國內(nèi)二級及二級以上的公立醫(yī)院。出國以后，醫(yī)院評級肯定不符合規(guī)定，有人借此規(guī)定認為移民以后，重疾險不能理賠，因為醫(yī)院不符合規(guī)定，需要回國再確診一次。

其實，對于這種不符合條款規(guī)定的情況，筆者建議投保人向保險公司的客服或理賠部門尋求確認或幫助。關(guān)于這一點，筆者總結(jié)了4家公司的回復(fù)。

弘康和平安 只要能提供大使館對就診醫(yī)院的資質(zhì)證明、醫(yī)院的確診證明和檢查資料即可，但以上資料需要經(jīng)過有資質(zhì)的翻譯機構(gòu)翻譯。

百年和泰康 得到的回復(fù)有些籠統(tǒng)：如果還沒有買，準備移民就不必買了。筆者還特意咨詢了百年人壽和泰康人壽的理賠部門，得到的回復(fù)是：他們經(jīng)手處理的移民后理賠案例并不多，但如果存在，公司都會盡量配合理賠。疾病證明和檢查資料是必須的，翻譯機構(gòu)同樣需要這些材料，針對就診醫(yī)院，還需要大使館出具的資質(zhì)證明。

即便保險公司配合，但很多理賠細節(jié)目前暫時無法通過客服熱線進行確認，例如境外什么樣的醫(yī)院才能符合資質(zhì)要求？這種細枝末節(jié)的問題，我們只能具體情況具體分析。

保險事故的性質(zhì)、原因等證明和資料

如果是重疾或輕癥理賠，一般只需要醫(yī)院診斷證明材料。還有更疑難的情況需要資料的，則需要各案各議。

壽險

壽險異國理賠，大致的理賠資料要求有：

（1）申請人的有效身份證件;（2）國家衛(wèi)生行政部門認定的醫(yī)療機構(gòu)、公安部門或其他相關(guān)機構(gòu)出具的被保險人死亡證明;（3）被保險人的戶籍注銷證明、火化證明（部分公司沒有此規(guī)定）;（4）所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他資料。

因為有了以上重疾險的鋪墊，壽險的理賠材料可總結(jié)為：死亡證明，如果大使館能配合出具就可以，如果不能，例如意外身故，可能需要當?shù)亟煌ú块T的證明。如果是疾病死亡，需要當?shù)蒯t(yī)院證明，同樣需要大使館對醫(yī)院資質(zhì)的證明文件，提供資料的翻譯機構(gòu)也需要有一定資質(zhì)。除了以上資料，受益人需要申請理賠金，還會要求提供關(guān)系證明。

意外險和醫(yī)療險

意外險的保險責任，一般包括意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療3項。意外身故異國理賠同壽險，在此不做重復(fù)，這里著重講述意外傷殘和意外醫(yī)療。

意外傷殘的理賠資料大致為：①受益人的有效身份證件;②醫(yī)院或法定殘疾鑒定機構(gòu)出具的被保險人殘疾程度鑒定書;③能夠確認保險事故性質(zhì)、原因的其他證明和資料。

在國內(nèi)，意外傷殘理賠需要提供傷殘鑒定書，而且還要符合中保協(xié)下發(fā)的〔2013〕88號文中的《人身保險傷殘評定標準》的規(guī)定。

由于這個標準并非國際化標準，國外和國內(nèi)的殘疾評定標準可能會有些出入，所以涉及意外傷殘的評定，很大概率需要回國找有資質(zhì)的機構(gòu)做評定。

對于意外險，為了避免移民以后理賠過程煩瑣，筆者建議在居住國當?shù)卦偻侗Ｒ环荨?/p>

對于意外醫(yī)療責任，在境外受傷并且在境外醫(yī)院的就診費用，我們通常購買的普通個人綜合意外險是不能理賠的，除非購買的是有特殊約定的境外旅游保險， 或約定可以全球就診的高端醫(yī)療保險。

另外，目前市場上當紅的“百萬醫(yī)療險”及其他的小額住院醫(yī)療保險，與普通個人意外險的意外醫(yī)療保險責任，針對境外理賠的規(guī)定是相同的，都不支持異國理賠。多數(shù)產(chǎn)品在條款中約定：治療的醫(yī)院必須是中國境內(nèi)的醫(yī)院。港、澳、臺地區(qū)都不適用，何況國外。

外國醫(yī)院的醫(yī)療水平和醫(yī)療費用，和國內(nèi)不盡相同，對于這種報銷型的產(chǎn)品，不能理賠也是情理之中。所以，如果投保了醫(yī)療保險，出國移民后，就不必再續(xù)保，建議在國外投保當?shù)氐尼t(yī)療保險。如果只是臨時出國工作，筆者相信公司會給大家準備的。

小結(jié)

出國以后，國內(nèi)購買的保險，例如壽險和重疾險都能正常理賠，但是手續(xù)比較復(fù)雜。意外險的傷殘評定會有些麻煩，而國內(nèi)常見的醫(yī)療保險（包含普通個人意外險的醫(yī)療責任）通常都不能理賠，除非購買的是全球理賠的高端醫(yī)療保險。

另外，如果不幸遇到“異國理賠”問題，筆者建議一定要及時尋求保險公司的幫助。不過，咨詢客服也是一個技術(shù)活，有時也講運氣， 一般保險公司會要求告知保單號，才能進一步溝通細節(jié)，但也會有比較友好的客服，直接提供理賠部門的咨詢方式?？傮w而言，只要耐心溝通，異國理賠的問題終究能得到圓滿解決。

本文作者系北美精算師，中國準精算師，曾供職于人壽保險公司總部精算部和產(chǎn)品部，諳熟人壽保險的精算評估和保險產(chǎn)品開發(fā)。