理財有風險，科學配置是關(guān)鍵

聞嘯咚

我從事理財行業(yè)很多年了，經(jīng)常會遇到客戶對我說：“聞經(jīng)理，你給我推薦些產(chǎn)品，一定要安全，千萬不能有風險?！边@是一個普遍的誤區(qū)。風險是相對的，世界上沒有絕對安全的產(chǎn)品，科學配置才是關(guān)鍵。

很多人誤認為，把錢存銀行拿利息就好，一點風險也沒有。其實，錢放在銀行，會因為通脹問題而導致財富稀釋。算一算這筆賬就很清楚這個道理：假如你有1萬元，存1年定期，按照現(xiàn)在的銀行利率，1年期是1.75%，1年后總共能拿到10175元。表面上看金額的總數(shù)增加了，但實際上，計算利率時有一個公式：實際利率=名義利率-通脹率，這里的名義利率就是1.75%，若通脹率按3%計算，實際利率就是-1.25%。即1萬元存銀行1年反而虧損125元，而大家都知道，真實的通脹率可能并不止3%，這意味著你可能虧得更多。

另外，國務院公布的《存款保險條例》規(guī)定，一旦銀行破產(chǎn)，最高償付限額為50萬元，50萬元以內(nèi)的部分可以全額賠付，而超出50萬元的部分，就要看銀行的清算情況了。運氣好還能彌補一些損失，運氣不好分文不剩。有人可能會說，銀行怎么可能那么容易倒閉呢？這又是很多投資者認識中的一個誤區(qū)。銀行也是一個企業(yè)，經(jīng)營不好一樣會破產(chǎn)關(guān)門。早在1998年6月21日，海南發(fā)展銀行就被中國人民銀行宣布關(guān)閉。

也有人說，可以買房。這幾年房價漲幅極大，誰買誰賺錢。的確，最近幾年，房價已經(jīng)基本翻了一番，一些核心地段或好的學區(qū)房甚至上漲了兩三倍。中國人對房子情有獨鐘，有人開玩笑說是丈母娘們抬高了房價，事實上，房價的上漲還有許多其他因素，包括經(jīng)濟、政治，但說到底，房子還是用來住的，如果用來投資，就不可能完全沒有風險。

房價與經(jīng)濟、政治等因素息息相關(guān)。從歷年數(shù)據(jù)來看，房價并不是直線上升的，中間也有滯漲和下跌。事實上，在一些限購地區(qū)，目前的價格甚至比1年多以前有所下降，再加上時間成本，實際下降更多。也就是說，在這些地區(qū)，1年多前買的房子已經(jīng)開始虧損了。而一些不限購的三、四線城市，雖然目前房價還是上漲的，但畢竟小城市對人才的吸引力是不夠的，而如果沒有人口的持續(xù)流入，隨著購買力的飽和，房價上漲空間還有多少誰也不知道，并且投資的房產(chǎn)能不能變現(xiàn)也會成為問題。

再來看看股票市場。股票市場是一個讓很多人揮淚灑別的地方，進入時一腔熱血、豪情萬丈，離開時丟盔棄甲、淚滿衣襟。

2007年，上證指數(shù)沖頂6124.04點，那時全民炒股，甚至吃個飯、上個廁所都能聽到有人在談論股票。有一次我去爬山，因為去得早，山道上都是老年人，一路上都聽到他們談論前一天賺了多少，哪只股票拋早了太可惜了，一邊說還一邊掏出手機論證一翻，大有指點江山、激揚文字的氣勢。然而好景不長，股市很快開始“跌跌不休”，一開始還有人洋洋灑灑地寫了股市會繼續(xù)上漲的20個理由，但隨后，這些言論就被“飛流直下三千尺”的指數(shù)淹沒。后來，我再爬山時，看到那些老人們都在認認真真地鍛煉身體了。其實，股市真的是一個很殘酷的地方，除了極少數(shù)人，普通人很難在里面賺到錢。

有人會說，這個有風險，那個有風險，那我到底該怎樣投資呢？說到這里，真正的重點來了，理財不是簡單地購買什么產(chǎn)品、簡單地用穩(wěn)賺錢來衡量的事情，而是要樹立正確的理財觀念，確定理財目標，擺正心態(tài)，對投資的風險有正確的認識，根據(jù)自己的風險承受能力及財務狀況，現(xiàn)有的資產(chǎn)和未來的現(xiàn)金流做出合理的安排與配置。

理財，首先要明白自己的目的是什么。是買房？是子女教育？還是養(yǎng)老？理財規(guī)劃可以幫助投資者在有限的資源下，通過調(diào)整消費的順序和各項支出的比例，并借助不同的理財產(chǎn)品達到資產(chǎn)的安全、保值、增值的目的，甚至實現(xiàn)財務自由。

人生每個階段的需求都不同。為什么很多剛剛工作的年輕人都是月光族？就是因為他們沒有規(guī)劃，支出大于收入。這時，他們需要的理財規(guī)劃就是將支出調(diào)整到小于收入。比如，將收入的一部分先用于強制儲蓄，然后再分配到日常消費上，這樣才會使自己的財務狀況進入良性循環(huán)，進而慢慢有結(jié)余，為今后的生活做好鋪墊。家有余糧，遇到一些特殊情況才不會慌張。

當跨入成家立業(yè)的階段，身上肩負的責任更大，理財?shù)哪康木透訌V泛，子女的生養(yǎng)、教育，家庭生活的改善，父母的贍養(yǎng)等，這些都需要提前做好規(guī)劃。規(guī)劃里有兩件事是最基礎(chǔ)的，一是每月的強制儲蓄，有了儲蓄作為理財?shù)姆N子，才能使資金發(fā)芽成長，否則一切規(guī)劃都是空談，再高明的理財師也會巧婦難為無米之炊;二是家庭必備的保障，比如每人購買一些意外和健康的保障，如果資金緊張，就為收入最高的人購買，這樣可以讓家庭經(jīng)濟狀況不被意外醫(yī)療等額外支出所影響。有了這兩個基礎(chǔ)，接下來如果還有盈余，就要考慮做一些其他的投資。

市場上的理財產(chǎn)品琳瑯滿目，有存款、信托、保險、私募基金、房產(chǎn)、股票等，投資時要根據(jù)自己的需求來合理配置。如果需要資金有強流動性，可以購買銀行的天天類產(chǎn)品或各大基金公司的貨幣基金;如果資金短時間不會動用，可以購買信托、私募等期限稍微長一些的產(chǎn)品;如果對流動性要求不高且對房產(chǎn)有興趣，可以將一部分資金投資于房產(chǎn);如果風險承受能力較強，還可以投資股票、期貨等;另外，一些黃金、外匯及海外投資產(chǎn)品也可以根據(jù)實際需求情況來合理配置。

我當年考理財師證書時，老師說得最多的一句話就是：雞蛋不要放在同一個籃子里。籃子指的就是市場上的各類產(chǎn)品，而每個人的情況不同，需要的籃子品種、大小、數(shù)量也不同。正規(guī)的理財產(chǎn)品沒有好壞之分，每一款產(chǎn)品都有其存在的意義。比如保險，很多人談到它都不以為然，認為收益太低，時間又長，但保險的實際功能就是對意外的保障，是雪中送炭的產(chǎn)品，當然你得到了這一份保障，就要舍棄一些收益方面的利益。事實上，沒有一款產(chǎn)品是十全十美的，資產(chǎn)配置就是將各種產(chǎn)品的功能進行互補，讓資產(chǎn)保值、增值。

做任何投資都應該通過合法的渠道，比如銀行、信托公司、證券交易所等有資質(zhì)的機構(gòu)，不能盲目地追求高收益。天上不會掉餡餅，面對誘惑，一定要理性地思考，只要具備了正確的理財觀，就能避免掉進許多陷阱。

所以，如果不是專業(yè)人士，或?qū)碡敍]有深入研究，最好找一位值得信賴的專業(yè)理財師，為自己的資產(chǎn)進行合理配置。人生旅途短暫而又漫長，及早規(guī)劃能夠幫助投資者避免遇到風險時驚慌失措。同時，隨著時間的推移，還要根據(jù)實際情況對配置進行不斷調(diào)整。一位盡職盡責的理財師會陪你一起成長，并成為你漫漫人生中的良友。