基于仿生學(xué)原理探尋互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)路徑

陸岷峰，周軍煜

1．南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心，江蘇 南京 210046；2．南京財(cái)經(jīng)大學(xué)，江蘇 南京 210046

一、引言

自人類社會(huì)誕生之日起，人們就可以到觀察一些生態(tài)現(xiàn)象，并逐漸積累早期生態(tài)知識(shí)。19世紀(jì)末，生態(tài)學(xué)開始迅猛發(fā)展，20世紀(jì)五十年代末，生態(tài)學(xué)初步形成完備的理論體系。在整個(gè)生態(tài)學(xué)發(fā)展史上有兩個(gè)重大的發(fā)展，一是從個(gè)體生態(tài)學(xué)轉(zhuǎn)向群體生態(tài)學(xué)的研究，人們思考的角度和內(nèi)容從個(gè)體轉(zhuǎn)向群體，從研究個(gè)性轉(zhuǎn)向研究種群共性，以及個(gè)體在群體中的定位，為后來群落以及生態(tài)系統(tǒng)概念的提出打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)并提供理論依據(jù)。二是開始研究生態(tài)系統(tǒng)，在這期間，各個(gè)學(xué)科協(xié)同發(fā)展，將系統(tǒng)論、信息論等理論以及一些數(shù)學(xué)思想應(yīng)用于生態(tài)學(xué)，促使生態(tài)學(xué)研究日臻成熟，生態(tài)學(xué)理論研究成果如雨后春筍般涌現(xiàn)。

近年來，資源、環(huán)境、人口問題已經(jīng)成為制約人類發(fā)展的主要矛盾，相關(guān)學(xué)科的學(xué)者對這些問題進(jìn)行深入研究，生態(tài)學(xué)已經(jīng)越來越受到人們的重視，生態(tài)學(xué)的價(jià)值愈發(fā)凸顯。生態(tài)學(xué)結(jié)合其他學(xué)科形成新的分支學(xué)科，解決了許多單一學(xué)科無法解決的問題。目前生態(tài)學(xué)已經(jīng)與社會(huì)科學(xué)交叉融合發(fā)展，利用生態(tài)學(xué)理論已經(jīng)可以解釋某些經(jīng)濟(jì)問題。因此，生態(tài)學(xué)將為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供獨(dú)特的思維模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)本質(zhì)上是一個(gè)完整的生態(tài)系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)存在生態(tài)主體，各種生態(tài)因子需要在一定的生態(tài)環(huán)境內(nèi)才能生存發(fā)展。此外各生態(tài)主體之間存在競爭機(jī)制，在競爭中優(yōu)勝劣汰。與自然生態(tài)系統(tǒng)一樣，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)也存在著自我調(diào)節(jié)、協(xié)同發(fā)展、弱肉強(qiáng)食等運(yùn)行機(jī)制與內(nèi)在規(guī)律。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）金融生態(tài)

周小川（2004）首次提出“金融生態(tài)”的概念，并提出將自然生態(tài)學(xué)相關(guān)理論應(yīng)用于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。林永軍（2005）認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急是建立健全生態(tài)金融發(fā)展理念，從全局角度思考金融生態(tài)問題，理清金融生態(tài)各組成部分及相互關(guān)系，推動(dòng)金融生態(tài)良性發(fā)展，提高金融競爭力?？飮ǎ?005）指出，法律制度是規(guī)范金融秩序的最有效手段，有助于解決政府監(jiān)管不力、市場失靈等問題，提高金融生產(chǎn)力。林欣（2016）則應(yīng)用大量數(shù)據(jù)分析了經(jīng)濟(jì)增長與金融生態(tài)的關(guān)系，認(rèn)為金融生態(tài)主體的改善對經(jīng)濟(jì)增長起著促進(jìn)作用，而金融生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系不大，因此應(yīng)加大金融主體建設(shè)力度，促動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而改善金融生態(tài)環(huán)境。郭彬、楊振中（2017）認(rèn)為農(nóng)村金融生態(tài)問題較為突出，主要表現(xiàn)為：金融產(chǎn)品單一、金融服務(wù)質(zhì)量差、缺乏相應(yīng)的政策支持、政府監(jiān)管力度不夠，并提議改善農(nóng)村信用環(huán)境，加大對農(nóng)村金融的政策指引。楊風(fēng)、吳曉暉（2017）論述了公司戰(zhàn)略選擇與金融生態(tài)之間的關(guān)系，金融生態(tài)系統(tǒng)越穩(wěn)定、越平衡，公司就越會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的投資項(xiàng)目，因此，優(yōu)化金融生態(tài)建設(shè)可以為公司未來發(fā)展提供良好的投資融資環(huán)境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)

謝平（2012）在“金融四十人年會(huì)”上首次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念。陳麟、譚楊靖（2016）分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的一次飛躍，主張從法律和監(jiān)管兩方面來建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。陸岷峰和沈黎怡（2016）指出當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體之間的作用機(jī)制很復(fù)雜，需要從系統(tǒng)層面加快互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體和環(huán)境的建設(shè)，完善監(jiān)管機(jī)制，改善信用環(huán)境，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。此外，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)課題組（2017）通過測算七大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的生態(tài)足跡以及環(huán)境承載力，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)利用效率越來越差，大多企業(yè)以犧牲環(huán)境為代價(jià)換取自身的發(fā)展，因此，主張加大政策指導(dǎo)力度，恢復(fù)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。

上述專家學(xué)者對金融生態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)作了指導(dǎo)性研究，對構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)有十分重要的意義，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，無現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)做參考，無成熟理論做指導(dǎo)。針對在互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長過程中出現(xiàn)的各種違法亂紀(jì)現(xiàn)象，無有效解決辦法可供借鑒。將生態(tài)學(xué)基本原理應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，將為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供新的思維視角和理論指導(dǎo)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)顯示出巨大的優(yōu)勢。我國傳統(tǒng)金融行業(yè)是個(gè)相對壟斷的行業(yè)，資本市場不完善，法律體制不健全，監(jiān)管力度不夠等問題較為突出，改革阻力較大。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融是對我國金融體系極大的補(bǔ)充和完善。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立大量的用戶數(shù)據(jù)庫，逐步實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的去中介化，解決信息不充分的問題，很大程度上降低了交易成本與中間費(fèi)用，在銷售渠道、產(chǎn)品推廣、風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶選擇等方面，相對傳統(tǒng)金融業(yè)而言，具有顯著優(yōu)勢。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以填補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的空白，豐富金融產(chǎn)品的多樣性，提升金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體形式多樣化，產(chǎn)品不斷推陳出新，資源供給較為豐富。由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，掌握互聯(lián)網(wǎng)操作知識(shí)與技能的年輕一代已經(jīng)成為金融消費(fèi)市場的主體；基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等技術(shù)的迅速完善，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展，交易規(guī)模呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢 （如圖1所示）。

圖1 2011-2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新處于前期起步階段，其發(fā)展具有一定的盲目性與不合理性，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)污染較為嚴(yán)重，為未來互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的發(fā)展埋下隱患。非法集資、披露虛假信息、操縱市場、金錢詐騙等惡性事件不斷發(fā)生。因此，必須加大對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的治理力度，約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為，才能有效遏制一些不良現(xiàn)象的發(fā)生。

四、生態(tài)學(xué)中關(guān)于種群關(guān)系的基本理論

種群是生物進(jìn)化和遺傳的基本單位，也是構(gòu)成群落的基本單位，同一種群的個(gè)體在生活習(xí)性、遺傳特征上都有著相似性。種群不能孤立存在，必須與其他種群構(gòu)成群落，并形成相互關(guān)系才能生存。種群沒有嚴(yán)格的時(shí)間和空間限制。在生態(tài)學(xué)中種群大多是作為具體的對象而被研究，種群也可以作為一個(gè)抽象概念，應(yīng)用于人文學(xué)科。

種群生態(tài)學(xué)是研究種群特征的生態(tài)學(xué)分支，由個(gè)體生態(tài)學(xué)發(fā)展而來。種群生態(tài)學(xué)的基本任務(wù)是研究種群內(nèi)的數(shù)量變化以及引起數(shù)量變化的規(guī)律，而數(shù)量變化由出生率、死亡率、遷入率、遷出率來刻畫的。在其他因素不變的條件下，種群密度并非固定不變，而是沿著平衡密度上下波動(dòng)，因此，種群數(shù)量也處于波動(dòng)狀態(tài)，當(dāng)種群密度過大時(shí)，種群內(nèi)的個(gè)體往往呈現(xiàn)減少趨勢。

（一）種群分布型

一般而言，種群分布有三種類型，即隨機(jī)分布、均勻分布和集群分布。如果種群中某個(gè)個(gè)體分布不受其他分布的影響，這種分布被稱為隨機(jī)分布，一般只有環(huán)境和資源在時(shí)空無差異時(shí)才會(huì)出現(xiàn)，并且要求種內(nèi)成員互不吸引互不排斥，該分布方式是極其罕見的。在均勻分布中，個(gè)體之間的距離比較一致，其形成機(jī)制為種內(nèi)的相互競爭。集群分布最為常見也最為普遍。因生態(tài)系統(tǒng)中各種生物因子，包括水、溫度、食物等的分布不均勻，造成生物種群在長期演變和對環(huán)境的適應(yīng)過程中呈現(xiàn)集群化趨勢，這種分布方式被稱為集群分布。

圖2是2017全國各行政區(qū)p2p平臺(tái)數(shù)量分布圖，其中北京市和廣東省的p2p平臺(tái)分別占全國的20%，上海市占16%，其他省市占比較少，區(qū)域分布極不平衡，平臺(tái)集群性十分明顯。

由于當(dāng)密度增加到極大時(shí)，種群中的個(gè)體就不得不去適應(yīng)其它生存環(huán)境，使種群分布趨于均勻。因此，當(dāng)p2p的分布密度不斷增大時(shí)，平臺(tái)會(huì)在密度較小的地區(qū)拓展業(yè)務(wù)。這就要求一些p2p平臺(tái)數(shù)量較少的省市積極接納來自互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的滲透，并創(chuàng)造良好的生存環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。

（二）種群的增長型

種群數(shù)量的增長和演化是生態(tài)學(xué)中一個(gè)關(guān)鍵問題。從數(shù)量統(tǒng)計(jì)的角度，種群的大小可以通過種群密度來表示，生態(tài)系統(tǒng)中每一個(gè)種群都有其合適的密度。衡量種群數(shù)量的參數(shù)通常包括出生率、死亡率、遷入率和遷出率。種群的密度總是隨著時(shí)間而改變的，可以分為指數(shù)級(jí)增長，logistics增長等增長類型，一般的，當(dāng)種群密度過小時(shí)，種群內(nèi)個(gè)體數(shù)往往會(huì)上升到一個(gè)較高的水平，當(dāng)種群密度過大時(shí)，種群往往趨于衰退，造成種內(nèi)個(gè)體數(shù)的急劇下降。

圖2 2017全國各行政區(qū)p2p平臺(tái)分布圖

（1）種群增長的簡單模型

以上假設(shè)種群增長率r0不變，實(shí)際中r0隨著密度而改變，當(dāng)密度增大到一定值時(shí)，由于某種原因使得增長率下降。

（2）種群增長的指數(shù)級(jí)模型

（3）種群增長的logistics模型

（三）種群增長的競爭關(guān)系

在同一空間內(nèi)，資源總量是有限的，對于有限資源的爭奪既可以發(fā)生種內(nèi)競爭，又可以發(fā)生種間競爭。兩物種競爭模型可以使用Lotka-Volterra來描述，即用L-V模型來探討競爭對于兩物種的影響。

假設(shè)N1，N2兩物種之間發(fā)生競爭關(guān)系，環(huán)境容納量分別為K1，K2，個(gè)體瞬時(shí)增長率分別為 r1，r2，則競爭會(huì)十分激烈，種群內(nèi)出生率和死亡率會(huì)接近相等。

因此需要在種群增長模型中加入環(huán)境容納量K，當(dāng)種群數(shù)量達(dá)到環(huán)境容納量K時(shí)，種群增長率為零，種群停止增長。這時(shí)增長方程可表示為：

其中a12，a21是競爭系數(shù)，通常是大于0小于1的實(shí)數(shù)。a12表示物種2對物種1的競爭抑制作用，a21表示物種1對物種2的競爭抑制作用。 將以上兩個(gè)方程改寫一下，則有

等號(hào)右邊第一項(xiàng)表示非競爭因素而導(dǎo)致的種群數(shù)量變化，第二項(xiàng)表示種內(nèi)抑制增長，第三項(xiàng)表示種間抑制增長。其中，物種2中個(gè)體對物種1的抑制作用等于a12/K1，物種1中個(gè)體對物種2的抑制作用等于兩物種之間競爭會(huì)出現(xiàn)四種情況，物種1能抑制物種2，物種2能抑制物種1，或者都能抑制，或者都不能抑制，只有物種1與物種2都不能相互抑制時(shí)，兩個(gè)種群才能穩(wěn)定平衡。，即種群瞬時(shí)增長率為零，這時(shí)種內(nèi)競爭達(dá)到平衡狀態(tài)，物種1和物種2達(dá)到競爭共存狀態(tài)。因此，當(dāng)兩個(gè)種群穩(wěn)定共存時(shí)，他們的種群數(shù)量都應(yīng)少于環(huán)境容納量K，競爭中種群不能達(dá)到最大密度。

五、基于仿生學(xué)原理互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)修復(fù)路徑研究

金融產(chǎn)業(yè)關(guān)系到一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，對于一國實(shí)施經(jīng)濟(jì)政策，提升綜合國力有著很重要的作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域新興的發(fā)展力量，對傳統(tǒng)金融商業(yè)模式產(chǎn)生了重大影響，正在潛移默化地改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的交易方式與運(yùn)行模式。將生態(tài)學(xué)原理引用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域本身就是一種全新的課題，吸引了眾多跨學(xué)科學(xué)者前來研究探討。以生態(tài)學(xué)的研究方法研究互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，將生態(tài)學(xué)原理應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的優(yōu)化，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尋找更優(yōu)的發(fā)展路徑。

（一）研究方法

本文采用類比分析法，即將互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)與自然生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行類比，將一些生態(tài)學(xué)理論應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的研究中，從而歸納分析出互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的內(nèi)在機(jī)制，揭示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，為構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)尋求路徑。

采用定性分析法來研究互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的發(fā)展規(guī)律，基于生態(tài)學(xué)成熟理論和互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)，采用logistics模型和L-V模型分析互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的增長模型以及各種群之間的競爭機(jī)制，從互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的種群分布型、數(shù)量增長模型以及物種之間的競爭機(jī)制等方面來深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新的生態(tài)系統(tǒng)。

（二）適應(yīng)性分析

將生態(tài)學(xué)理論應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)上，有必要進(jìn)行適應(yīng)性分析。

表1 自然生態(tài)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)耦合分析

如表1所示，通過比較，將自然生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)成要素與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)各個(gè)組成部分進(jìn)行一一對應(yīng)，自然生態(tài)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)在某種程度上耦合度較高，各組成部分形成具有一定層次和結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)。與自然生態(tài)系統(tǒng)一樣，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)也存在著自我調(diào)節(jié)、協(xié)同發(fā)展、競爭共生、弱肉強(qiáng)食等運(yùn)行機(jī)制與內(nèi)在規(guī)律。因此，將自然生態(tài)學(xué)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)是合理的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的logistics模型

logistics模型是生態(tài)學(xué)中在有限的生態(tài)資源環(huán)境下，種群增長繁殖的模型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)種群和自然生態(tài)系統(tǒng)中的生物種群很相似，同樣遵循適者生存的自然法則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的種群為爭奪有限的金融資源展開競爭，形成種內(nèi)種間的競爭關(guān)系。研究互聯(lián)網(wǎng)金融的種群演化過程，一方面可以通過政策作用支持互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使其盡快成熟，另一方面也能避免種群

在種群增長logistics模型的基礎(chǔ)上，推出互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的logistics模型，假設(shè)條件如下：

1．設(shè) z=z（t），z表示互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的規(guī)模，t表示包括時(shí)間、政策環(huán)境、金融科技、人力資源等在內(nèi)的一切影響生態(tài)系統(tǒng)規(guī)模的變量。z0=z（0）表示種群的初始規(guī)模。

2．設(shè)K為在特定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，在資金、人力、技術(shù)等資源一定的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)可達(dá)到的最大規(guī)模，即環(huán)境容納量。

3．r表示在自然狀態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的增長率，由于資源是稀缺的，自然增長率r會(huì)隨著生態(tài)系統(tǒng)規(guī)模的增大而成比例下降，其線性函數(shù)表達(dá)為：r（z）=r-αz

根據(jù)以上假設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的規(guī)模函數(shù)為：

根據(jù)這三個(gè)點(diǎn)做出互聯(lián)網(wǎng)金融階段成長曲線，如圖3所示。

圖3 互聯(lián)網(wǎng)金融成長階段示意圖

從圖 3 中可知，當(dāng)時(shí)間 t∈（0，t1）時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)規(guī)模趨于平穩(wěn)上升，增長速度和加速度都變大。這時(shí)金融資源充足，利用率不高，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)規(guī)模的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)將迎來下一個(gè)階段的增長。

當(dāng)時(shí)間 t∈（t2，t3）時(shí)，增長速度和加速度都逐漸變小，增長動(dòng)能減弱。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)達(dá)到K時(shí)，停止增長。在這個(gè)階段，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為行業(yè)領(lǐng)頭，規(guī)模大于其他企業(yè)，種內(nèi)個(gè)體互相協(xié)同發(fā)展。

當(dāng)時(shí)間 t∈（t3，+∞）時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)規(guī)模達(dá)到極限，增長速度日趨下降，金融資源越加緊缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的企業(yè)為了爭奪有限的資源可能會(huì)出現(xiàn)惡性競爭，這時(shí)需要政府出臺(tái)政策法規(guī)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)突破極限，進(jìn)入下一個(gè)生命周期。

圖4 2014年1月至2017年10月全國p2p網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量資料來源：網(wǎng)貸之家

圖4為2014到2017年全國p2p平臺(tái)數(shù)量，2014至2016年間的平臺(tái)數(shù)量變化曲線大致符合logistics增長模型方程。由于全國各大平臺(tái)出現(xiàn)諸多問題，因此2016年4月國務(wù)院開展互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治活動(dòng)，各監(jiān)管平臺(tái)陸續(xù)出臺(tái)了對互聯(lián)網(wǎng)金融不同領(lǐng)域的整治方案或管理辦法，這期間倒閉、轉(zhuǎn)型、出現(xiàn)困難下架的p2p平臺(tái)多達(dá)上百家。因此，增長曲線往下滑動(dòng)，隨著整改完成，行業(yè)規(guī)范不斷深化，預(yù)記p2p平臺(tái)數(shù)量將會(huì)再次增大，圍繞環(huán)境容納量上下波動(dòng)。

六、結(jié)論與建議

（一）建立生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部主體之間良性競爭機(jī)制

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、不正當(dāng)競爭、盲目發(fā)展等不良現(xiàn)象充斥著交易市場，一些不法企業(yè)采用不正當(dāng)競爭手段，或隨意抄襲甚至直接復(fù)制一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)營模式，使得原平臺(tái)客戶黏性降低；或違反市場規(guī)則雇傭黑客，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站安全，給消費(fèi)者和生產(chǎn)者帶來巨大損失。應(yīng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體營造良好的競爭環(huán)境。一方面，通過優(yōu)勝劣汰，促使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)彌補(bǔ)自身缺陷，推動(dòng)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，為金融生態(tài)系統(tǒng)帶來多元化的發(fā)展動(dòng)力；另一方面，規(guī)范市場競爭秩序，嚴(yán)厲打擊不良平臺(tái)的違法行徑，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)穩(wěn)定。

（二）運(yùn)用創(chuàng)新機(jī)制，促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)多樣化

我國的互聯(lián)網(wǎng)+模式仍處于低級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融模式的結(jié)合還有待深化，從交易量和交易規(guī)模來看都遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)主體數(shù)量較多，但是同質(zhì)化嚴(yán)重，多數(shù)企業(yè)提供的服務(wù)具有很高的相似度。眾多平臺(tái)爭奪有限的金融資源，導(dǎo)致種內(nèi)種間競爭加劇，一些不法企業(yè)采用不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，致使行業(yè)生態(tài)污染嚴(yán)重。應(yīng)推動(dòng)創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融主體多樣化。一方面，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢，深化傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展，加快傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型，對傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)進(jìn)行轉(zhuǎn)型和重構(gòu)。另一方面，促進(jìn)行業(yè)縱深發(fā)展，開辟盈利新模式，拓展行業(yè)成交量，構(gòu)建新型合作模式，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）改善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，完善監(jiān)管體制

1．信息環(huán)境?，F(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)在維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展及安全等方面，扮演著越來越重要的角色。然而出于競爭意識(shí)，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)選擇封閉自己獲得的數(shù)據(jù)，造成數(shù)據(jù)流通不暢，收集和整理數(shù)據(jù)成本高昂。互聯(lián)網(wǎng)交易過程中包含著海量的信息，對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集分類，建立共享大數(shù)據(jù)庫，可以解決交易過程中的信息不對稱問題，降低數(shù)據(jù)收集成本，提高金融效率。

2．監(jiān)管環(huán)境。目前，我國的監(jiān)管體制仍然是分業(yè)監(jiān)管，“一行三會(huì)”各自履行自己的監(jiān)管職責(zé)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融已將許多產(chǎn)業(yè)聯(lián)系到一起，涉及多個(gè)行業(yè)。分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不再適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，應(yīng)加快推進(jìn)混業(yè)監(jiān)管體制建設(shè)。一方面，明確各方主體的責(zé)任與義務(wù)，排除灰色地帶；另一方面，要加快相關(guān)法律的修訂，做到有法可依。

（四）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)創(chuàng)新，注入發(fā)展活力

積極對接P2P、消費(fèi)金融等新興金融模式，打開資產(chǎn)端關(guān)口。當(dāng)前，用戶利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的需求和線上購物的能力正不斷上升，潛力巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)抓住機(jī)遇，積極實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與場景化對接，切實(shí)提升自身團(tuán)隊(duì)建設(shè)、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和模型開發(fā)能力，打通資金連接渠道，探索資產(chǎn)端創(chuàng)新模式，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，對外輸出風(fēng)控能力和信息技術(shù)。中小企業(yè)以及消費(fèi)者的融資需求是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的主要業(yè)務(wù)來源，識(shí)別其融資需求是互聯(lián)網(wǎng)小貸基礎(chǔ)性工作，也是資產(chǎn)端創(chuàng)新的重要來源?；趫鼍盎瘮?shù)據(jù)分析，識(shí)別出融資難且優(yōu)質(zhì)的群體和非融資難群體的融資需求，提供高效、方便的服務(wù)，盡可能地滿足用戶的融資需求，從而不斷拓寬對外圍用戶的吸引能力。

總之，生態(tài)學(xué)的相關(guān)理論模型為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的發(fā)展帶來了新的研究思路，揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的本質(zhì)與運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)而可以將其運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)各個(gè)子系統(tǒng)中，為優(yōu)化各個(gè)子系統(tǒng)提出更好的建議，從而建立更加穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國人民銀行行長 周小川．完善法律制度 改進(jìn)金融生態(tài)[N]．金融時(shí)報(bào)，2004-12-07．

[2]林永軍．金融生態(tài)建設(shè)：一個(gè)基于系統(tǒng)論的分析[J]．金融研究，2005（8）：44-52．

[3]匡國建．完善金融生態(tài)法律制度的思考[J]．金融研究，2005（8）：37-43．

[4]郭彬，楊振中．我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化研究[J]．改革與戰(zhàn)略，2017 （9）：111-113．

[5]林欣．中國金融生態(tài)與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系研究[J]．統(tǒng)計(jì)與決策，2016（1）：119-123．

[6]楊風(fēng)，吳曉暉．金融生態(tài)環(huán)境與公司戰(zhàn)略選擇——基于創(chuàng)業(yè)板上市公司的經(jīng)驗(yàn)證據(jù) [J]．金融理論與實(shí)踐，2017（3）：50-54．

[7]陸岷峰，沈黎怡．互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)：運(yùn)行機(jī)制、缺陷與優(yōu)化[J]．南方金融，2017（1）：98-103．

[8]陳麟，譚楊靖．互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展趨勢及監(jiān)管對策[J]．財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016（3）：49-57．

[9]陸岷峰，徐陽洋．互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)優(yōu)化戰(zhàn)略研究——基于與傳統(tǒng)金融生態(tài)差異性視角分析[J]．河北科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017（2）：12-18．

[10]尚玉昌．普通生態(tài)學(xué)（第二版）[M]．北京：北京大學(xué)出版社，2001

[11]季子釗．供給側(cè)改革下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管“兩難”目標(biāo)的博弈分析[J]．蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2017（1）：69-77．

[12]徐陽洋．中國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)動(dòng)態(tài)調(diào)整的影響因素研究[J]．金融監(jiān)管研究，2017（3）：29-50

[13]張歡．商業(yè)銀行參與股權(quán)投資業(yè)務(wù)的爭議與對策研究[J]．西南金融，2017（3）：3-9．

[14]陸岷峰，王婷婷．互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理路徑[J]．中國金融，2016（15）：29-30．

[15]徐陽洋．長三角互聯(lián)網(wǎng)金融中心的模式與定位[J]．天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)。 2017（2）：21-27．

[16]葛和平．發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵在于提升服務(wù)客體的履職能力[J]．經(jīng)濟(jì)與管理，2017（4）：43-48．

[17]吳建平，沈黎怡．成長鏈金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J]．管理學(xué)刊，2017（2）：52-62．

[18]陸岷峰，汪祖剛．大數(shù)據(jù)本源風(fēng)險(xiǎn)研究[J]．西南金融，2017（7）：3-8．